張光華

（吉林銀行董事會辦公室，吉林長春 130033）

商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下城商行經(jīng)營發(fā)展面臨的問題與挑戰(zhàn)

張光華

（吉林銀行董事會辦公室，吉林長春 130033）

近年來，伴隨著科學(xué)技術(shù)的進步，以搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，因其較低的運營成本、便利的操作服務(wù)、完善的客戶信用等級評估系統(tǒng)和惠及面較廣的需求旺盛客戶源，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定程度上的沖擊。城市商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行體系中的重要組成部門，由于資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)總量不大、IT系統(tǒng)建設(shè)滯后等，必然面臨更多的問題與挑戰(zhàn)，但同時如果能夠積極轉(zhuǎn)型，發(fā)揮自身優(yōu)勢，又未嘗不是一個良好的機遇。

互聯(lián)網(wǎng)金融;城商行;經(jīng)營發(fā)展;問題與挑戰(zhàn)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融主要形態(tài)與發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾。馬云等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)認為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新金融模式，有效解決了數(shù)據(jù)處理和信息不對稱等問題，將會成為傳統(tǒng)金融業(yè)的攪局者，甚至?xí)訐u其經(jīng)營基礎(chǔ)；著名學(xué)者謝平認為互聯(lián)網(wǎng)金融不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資，屬于第三種金融融資模式，稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融模式；而大多數(shù)銀行從業(yè)者如工商銀行副行長羅熹認為，互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融服務(wù)技術(shù)的創(chuàng)新，其金融服務(wù)的基本功能和基本方式?jīng)]有變化，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，銀行仍是互聯(lián)網(wǎng)條件下金融服務(wù)的先導(dǎo)和主導(dǎo)。本文認同最后一種觀點，認為互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)的資金融通，即充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以網(wǎng)絡(luò)連接（個人、公司、入網(wǎng)交易）、平臺整合（跨業(yè)經(jīng)營成為發(fā)展趨勢）、數(shù)據(jù)運用（海量數(shù)據(jù)集中、整合、共享、挖掘）為主要特征的金融服務(wù)技術(shù)，這里充當(dāng)主體的仍是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或電商機構(gòu)只是在商業(yè)銀行與客戶之間充當(dāng)橋梁和紐帶，導(dǎo)致資金不再直接在客戶與銀行之間直接往來，而是通過電商網(wǎng)絡(luò)賬戶進行收付，并沒有改變金融的本質(zhì)。

（二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況及主要模式

1.發(fā)展情況。

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大體經(jīng)歷了三個階段，即手工化階段（20世紀80年代以前）、電子化階段（20世紀80-90年代）、網(wǎng)絡(luò)化階段（21世紀開始至今）。前兩個階段的發(fā)展都是由銀行、證券等傳統(tǒng)金融機構(gòu)為主，網(wǎng)絡(luò)化階段則是金融機構(gòu)與電商機構(gòu)集體發(fā)力，特別是2010年以后，電商機構(gòu)出現(xiàn)大發(fā)展。具體表現(xiàn)在：

（1）互聯(lián)網(wǎng)支付增長迅速。自2010年6月中國人民銀行出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》至今，中國人民銀行相繼發(fā)放了250張不同類型的支付牌照，業(yè)務(wù)范圍覆蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付、貨幣匯兌等類型，行業(yè)進入門檻逐步降低，市場競爭日趨激烈，第三方支付行業(yè)進入“后牌照時代”。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成為人們生活中必不可少的一部分,互聯(lián)網(wǎng)支付也迅速發(fā)展。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)，截至2013年6月底，我國使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民規(guī)模達到2.44億，較2012年年底增長10.8%，使用率提升至41.4%。其中，手機在線支付網(wǎng)民規(guī)模達到7911萬，較2012年增長了43.0%。同時，據(jù)易觀國際統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自2008年至今，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由最初的

圖1 2008-2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模數(shù)據(jù)來源：易觀國際·易觀智庫

2356億元飛速躍升為2011年的2.16萬億元，僅2012年上半年就實現(xiàn)了1.55萬億元的總支付金額，預(yù)計2014年將達到10萬億元左右。這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了很好的基礎(chǔ)。

（2）P2P平臺需求旺盛。由于中小微型企業(yè)的融資需求旺盛，而大型商業(yè)銀行貸款要求較高，所需手續(xù)繁瑣，因此P2P平臺憑借著資金獲取門檻低、周轉(zhuǎn)快的特點很好的滿足了中小微型企業(yè)的融資需求。國內(nèi)P2P平臺公司出現(xiàn)時間與國外相差不遠，近年呈現(xiàn)迅速增長勢頭。自2006年，國內(nèi)第一家P2P平臺公司宜信成立以來，先后出現(xiàn)了拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等規(guī)模較大的人人貸公司。2011年以來，隨著微貸網(wǎng)、中寶投資、搜搜貸等一批新平臺的上線，中國的P2P網(wǎng)貸行業(yè)進入快速發(fā)展期。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全國活躍的網(wǎng)貸平臺已超過300家，2012年整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)的成交量超過200億元，且更多的小微企業(yè)也將貸款目光投向P2P平臺。

（3）網(wǎng)絡(luò)小額貸勢頭強勁。網(wǎng)絡(luò)借貸是指在網(wǎng)上實現(xiàn)借貸，借入者和借出者均可利用這個網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)借貸的“在線交易”，借貸雙方足不出戶即可實現(xiàn)借貸目的。這些平臺因應(yīng)了小額資金擁有者強力的投資理財欲望和小額投資者無法從銀行取得資金的困境，滿足了草根民眾的金融需求，在數(shù)年內(nèi)已經(jīng)培育起數(shù)十億的規(guī)模，發(fā)展十分迅速。網(wǎng)絡(luò)貸款的最大特點是拋棄了傳統(tǒng)銀行貸款以抵押為主要特點的風(fēng)險控制手段，將網(wǎng)絡(luò)信用度作為貸款的參考標(biāo)準之一，從而使客戶不單純依靠固定資產(chǎn)、企業(yè)擔(dān)保等來突破貸款的參考標(biāo)準，使小額貸款客戶能夠更便捷的獲取所需貸款。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸成為一些小額貸款的首選方式。中國首個面向網(wǎng)上放貸的小額貸款公司——阿里小貸成立于2010年，開業(yè)不到三年已經(jīng)為超過13萬客戶融資超過260億元。

2．主要模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了資金流、商品流、信息流的三流合一。以阿里巴巴為例，其通過“平臺+跨業(yè)+數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略，充分挖掘信息化社會中電子人的行為特征，及其在生產(chǎn)、生活各領(lǐng)域的全生命周期服務(wù)需求，形成三大盈利模式，并相互促進、相互依存，構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要集中在以下三個方面：

（1）第三方支付。即在收付款人（銀行和客戶）之間作為中介機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡收單以及其他支付服務(wù)。目前第三銀行支付牌照已經(jīng)發(fā)放了250多個，其中真正從事互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)97家，另有150多家預(yù)付卡公司。具體還可以分為四個類型：一是平臺依托型。美國PayPal公司是全球最大的第三方在線支付平臺，本質(zhì)上和國內(nèi)的支付寶一樣。由電子交易平臺企業(yè)獨立或者合作開發(fā), 同各大銀行建立合作關(guān)系, 憑借其公司的實力和信譽承擔(dān)買賣雙方中間擔(dān)保的第三方支付平臺；利用自身的電子商務(wù)平臺和中介擔(dān)保支付吸引商家開展經(jīng)營業(yè)務(wù)。PayPal 的使用范圍要比支付寶廣泛的多, 它目前支持從190多個國家和地區(qū)進行的收付款。PayPal隸屬于eBay公司,是在線付款解決方案的全球領(lǐng)導(dǎo)者,在全世界有超過7160萬個帳戶用戶，而且每天還在不斷增加。國內(nèi)的第三方支付代表是支付寶，針對網(wǎng)上交易推出的安全付款服務(wù)，類似的還有騰訊公司的財付通。二是行業(yè)應(yīng)用型。為供應(yīng)鏈上下游提供包括金融服務(wù)、營銷推廣、行業(yè)解決方案等一攬子服務(wù)，代表企業(yè)是匯付天下、快錢和易寶。三是銀行收單型。通過銀聯(lián)POS終端為線上商戶提供收付款服務(wù)，代表企業(yè)是拉卡拉。四是預(yù)付卡型。通過發(fā)行面向企業(yè)或者個人的預(yù)付卡，向購買人收取手續(xù)費，代表企業(yè)是資和信、商服通和百聯(lián)集團。支付類的典型案例就是支付寶，利用網(wǎng)絡(luò)交易中買賣雙方缺乏信任的缺陷，建立了支付寶為信用中介的擔(dān)保型支付平臺，保證賣家拿到錢，買家拿到貨，從而誕生了支付寶網(wǎng)絡(luò)賬戶。

（2）融資中介。主要解決資金供給與需求中的信息不對稱，充當(dāng)中間媒介。具體可分為四種類型：

一是P2P貸款。本質(zhì)上是直接融資，網(wǎng)貸公司為借貸雙方提供信息交互和資金交易的平臺，撮合資金借入者和借出者，充當(dāng)?shù)谌劫~戶支付平臺，純粹進行信息匹配，平臺不參加擔(dān)保，代表企業(yè)是拍拍貸。但國內(nèi)除拍拍貸以外，大多數(shù)P2P均提供本金甚至利息擔(dān)保，扮演擔(dān)保機構(gòu)和中介的雙重角色，相當(dāng)于間接融資，代表企業(yè)是紅嶺投資。

二是證券化資產(chǎn)銷售。將信貸資產(chǎn)通過網(wǎng)絡(luò)以極低門檻對外銷售，實質(zhì)是債權(quán)交易，代表企業(yè)是陸金所、有利網(wǎng)。如平安銀行下屬公司陸金所推出的融資產(chǎn)品“穩(wěn)盈-安e貸”。此項目為債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，持有90天后可再次轉(zhuǎn)讓。債權(quán)轉(zhuǎn)讓達成后，債權(quán)擁有者將變更為新投資人，擔(dān)保公司將繼續(xù)對借款人的借款承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。陸金所的這種產(chǎn)品事實上是一種信貸資產(chǎn)證券化。

三是供應(yīng)鏈融資。構(gòu)建交易平臺，獲取交易信息，在此基礎(chǔ)上評估還款能力，向平臺上的商家提供服務(wù)，代表企業(yè)是阿里小貸、京東商城。如阿里小貸基于阿里巴巴生態(tài)圈的大數(shù)據(jù)分析，特別是掌握擔(dān)保支付體系中網(wǎng)上商戶的交易記錄以及應(yīng)收貨款，發(fā)放小額信用貸款。

四是眾籌融資。不依賴少數(shù)大型機構(gòu)，而從眾人手中分別取得少量資金，國內(nèi)多采取實物回報的形式，代表企業(yè)是點名時間、追夢網(wǎng)。

（3）理財投資。即網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)管理平臺，提供金融機構(gòu)貸款及理財產(chǎn)品搜索、比較服務(wù)，為客戶提供一站式的投資理財平臺，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)整合、銷售金融產(chǎn)品，提高信息獲取效率和理財?shù)谋憷⒅悄芑?。代表企業(yè)是支付寶、融360、好貸網(wǎng)、東方財富網(wǎng)，典型產(chǎn)品有余額寶、現(xiàn)金寶、活期寶和定期寶。理財類的典型案例是余額寶，實質(zhì)是與基金公司合作的基金代銷，本身類似于網(wǎng)絡(luò)儲蓄存款。優(yōu)勢在于購買起點低，隨時贖回或用于消費支付。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行帶來的問題與挑戰(zhàn)

作為金融體系的中堅力量，商業(yè)銀行在資金融通、信息系統(tǒng)、風(fēng)險控制等都具有天然的優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，電商機構(gòu)憑借低成本的平臺信息獲取方式，在信息獲取和集合競價方面占據(jù)了主動，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大壓力，突出表現(xiàn)在交易方式變化帶來的中間收入減少、小微企業(yè)客戶流失帶來的信貸投放障礙以及理財、融資等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭加劇等問題。而城市商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行的重要組成部分，一方面，缺乏國有商業(yè)銀行的渠道、資金優(yōu)勢；另一方面，也缺乏股份制銀行的靈活創(chuàng)新優(yōu)勢，其面臨的挑戰(zhàn)更加嚴峻，甚至可以說是生死存亡。

（一）城市商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)還不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要

改革開放以來，特別是最近二十年，城市商業(yè)銀行在信息系統(tǒng)建設(shè)取得了長足進步，但整體信息科技建設(shè)水平仍明顯滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展。大多數(shù)城市商業(yè)銀行脫胎于原有各級城市信用社，系統(tǒng)建設(shè)落后，數(shù)據(jù)處理能力不強，部分城商行至今還不能有效實現(xiàn)異地機構(gòu)平臺的數(shù)據(jù)集中和資源整合，更談不上對數(shù)據(jù)的有效分析和利用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一個突出特征就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，極大拓寬金融服務(wù)渠道，在傳統(tǒng)的柜臺、ATM、POS等外，客戶可通過電腦、手機等電子設(shè)備都可接入金融網(wǎng)絡(luò)，獲取服務(wù)，而這正是當(dāng)前限制和制約城商行開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的最大障礙。

（二）第三方支付平臺逐步蠶食了城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利領(lǐng)域，電子渠道、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的金融創(chuàng)新呼聲日起

不同于國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，城商行的安身立命根本在于網(wǎng)點優(yōu)勢、繳費優(yōu)勢和資金沉淀優(yōu)勢，這些優(yōu)勢正被逐一打破。城市商業(yè)銀行的成長脈絡(luò)、股權(quán)結(jié)構(gòu)和市場定位決定了其服務(wù)特色，即與轄區(qū)居民日常生活有千絲萬縷的聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以移動支付為基礎(chǔ)，加速金融脫媒，使銀行的支付中介功能邊緣化，并使其中間業(yè)務(wù)受到替代。支付寶、財付通、易寶支付和快錢等已經(jīng)能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，而這些恰恰是城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，會對其業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生明顯的替代效應(yīng)。

（三）城商行在小微企業(yè)金融服務(wù)等領(lǐng)域的優(yōu)勢受到嚴峻挑戰(zhàn)

城市商業(yè)銀行目標(biāo)客戶群大多定位在小微企業(yè)，通過不同于國有商業(yè)銀行的授信審批、風(fēng)險控制和績效考核機制以高效、快捷為特征精耕細作于小微金融服務(wù)領(lǐng)域。而互聯(lián)網(wǎng)金融采用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，將需求響應(yīng)、期限匹配、風(fēng)險定價與管理等業(yè)務(wù)流程得到較大簡化，使得市場參與大眾化、普及化，中小企業(yè)、企業(yè)家和普通大眾都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融交易。阿里金融的“三分鐘申請、沒有人工審批、一秒鐘款到賬”的商戶貸流程吸引了大部分小微企業(yè)。在線融資的快速匹配和簡捷的信用審核機制使更多的中小企業(yè)、小微企業(yè)及個人小額貸款更傾向求助于網(wǎng)絡(luò)金融，這就使城市商業(yè)銀行小微金融優(yōu)勢不再，甚至有可能趨于邊緣化。城市商業(yè)銀行必須調(diào)整傳統(tǒng)客戶識別、分類手段，細化目標(biāo)客戶類型，進而推動業(yè)務(wù)整合，提高效率。

三、對策建議

（一）切實推進監(jiān)管建設(shè)，促進其健康發(fā)展

金融服務(wù)的三個根本任務(wù)是解決信息對稱、信用保證、期限匹配?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)能否有效解決這些矛盾，還是加劇這些矛盾，需要各方參與者的共同努力。無論如何不容忽視的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將會給金融服務(wù)帶來持續(xù)、深刻的影響，但是否會改變金融的基本功能和服務(wù)方式還有待觀察。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以方興未艾，主要是電商機構(gòu)在跨界經(jīng)營時沒有得到必要的監(jiān)管，但有一點是肯定的，任何企業(yè)借助任何技術(shù)，只要涉及金融領(lǐng)域，就必須接受監(jiān)管，金融創(chuàng)新不等于監(jiān)管套利。因此，必須盡快完善相應(yīng)監(jiān)管措施，強化功能監(jiān)管，盡快建立跨業(yè)監(jiān)管聯(lián)動機制，堅決消除監(jiān)管真空。而金融機構(gòu)必須掌握和利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，全面改進營銷方法、服務(wù)模式、作業(yè)流程、風(fēng)險監(jiān)控，在互聯(lián)網(wǎng)時代提供更加高效和便捷的金融服務(wù)。

（二）充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷拓寬業(yè)務(wù)范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是新生事物，商業(yè)銀行始終是信息技術(shù)運用的推動者和先行者。對于城市商業(yè)銀行應(yīng)該迎難而上，直面挑戰(zhàn)，一是加大電子渠道建設(shè)力度，進一步推進網(wǎng)上銀行、線上金融產(chǎn)品銷售、線上個人理財，并在傳統(tǒng)個人繳費等第三方支付領(lǐng)域強化已有優(yōu)勢，將業(yè)務(wù)范圍進一步擴大，使其涵蓋生活的各個方面，并在個人客戶的賬戶上形成生活助力一站式綜合服務(wù)平臺，簡化金融業(yè)務(wù)的操作流程，完善自身金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)商城。二是推動依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的小微企業(yè)金融產(chǎn)品的研發(fā)與應(yīng)用，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。三是積極參與結(jié)算清算終端合作，借鑒阿里巴巴與民生銀行合作的案例，加強與電商機構(gòu)合作，在資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融和IT科技等諸多方面啟動戰(zhàn)略合作。

（三）積極進行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新

城市商業(yè)銀行要將IT系統(tǒng)建設(shè)放到全行戰(zhàn)略高度重視，要積極利用現(xiàn)有技術(shù)進行創(chuàng)新，重點提高數(shù)據(jù)分析能力和應(yīng)用能力，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)當(dāng)做核心業(yè)務(wù)而非增值業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶體驗服務(wù)反饋，精簡業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)的執(zhí)行效率，不斷提高IT戰(zhàn)略對銀行日常經(jīng)營的有效支持，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時間、地域和物理網(wǎng)點限制，在實現(xiàn)客戶服務(wù)從線下向線上遷移的同時，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點再造銀行業(yè)務(wù)流程，為城市商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)奠定了良好基礎(chǔ)。

（四）線上與線下業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，積極推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是給銀行經(jīng)營帶來的巨大沖擊與挑戰(zhàn)，不思進取、固步自封只能坐以待斃。城市商業(yè)銀行要謀求自身發(fā)展必須與時俱進，積極推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，將線上與線下緊密結(jié)合。傳統(tǒng)結(jié)算、清算、金融產(chǎn)品交易和融資等業(yè)務(wù)經(jīng)過逐漸簡化并在互聯(lián)網(wǎng)上進行已成為大勢所趨，銀行物理網(wǎng)點邊緣化日趨明顯。對于擁有大量網(wǎng)點的城市商業(yè)銀行，傳統(tǒng)網(wǎng)點優(yōu)勢很有可能變成經(jīng)營包袱，必須盡快進行網(wǎng)點設(shè)置的優(yōu)化和經(jīng)營轉(zhuǎn)型，為線下服務(wù)提供有效支撐，實現(xiàn)專業(yè)化、個性化。應(yīng)逐步扮演起“財務(wù)全能管家”和“金融服務(wù)集成商”的角色，以基于電商平臺的模式創(chuàng)新和平臺創(chuàng)新為契機，一方面為企業(yè)打通和整合網(wǎng)上供應(yīng)鏈，從而成為供應(yīng)鏈各參與方不同時節(jié)點上的金融需求解決者；另一方面通過整合多渠道金融產(chǎn)品、增值服務(wù)和專業(yè)訊息，為企業(yè)及個人客戶提供“一鍵式”、“透明的”、全方位的綜合金融解決方案。

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Problems and Challenges Facing of the City Firm Business Development in Internet Financial Wave

ZHANG Guanghua

In recent years, with the progress of science and technology, Internet financial development based on the internet technology such as the search engine, large data, social networking and cloud computing, because of its low operating cost, convenient service, perfect customer credit rating system and benefit more wide demand customer source, has a certain degree of impact the traditional commercial banking business. City commercial banks as an important component of commercial banks, the asset scale and business volume is small, the IT system construction is lagging behind, will inevitably face to more problems and challenges, but if can active transformation, to play their own advantages, it is a good opportunity.

Internet Banking; City Commercial Bank; Development; Problems and Challenges

F832

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：1009 - 3109（2014）01-0036-05

（責(zé)任編輯：連 飛）

張光華，男，漢族，博士，吉林銀行董事會辦公室副主任，高級經(jīng)濟師。