紀秀江

（中國人民銀行，北京 100000）

金融服務與監(jiān)管

基層央行深化農(nóng)村青年信用示范戶工作的實踐與思考

紀秀江

（中國人民銀行，北京 100000）

農(nóng)村青年是社會主義新農(nóng)村建設的生力軍，是創(chuàng)業(yè)就業(yè)的主要群體。引導和幫助農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)對于推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展具有十分重要的意義。2010年以來，團中央和人民銀行聯(lián)合開展了農(nóng)村青年信用示范戶工作，以信用建設為載體，通過金融跟進、政策跟進等措施，有力推動和支持了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的開展。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)是一個長期的、動態(tài)的過程，這就需要農(nóng)村青年信用示范戶工作在實踐中，必須加強規(guī)范化、長效化建設，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供持續(xù)、穩(wěn)定的幫扶和支持。中國人民銀行棗莊市中心支行作為首批開展農(nóng)村青年信用示范戶工作的單位，在工作實踐中積極探索多方聯(lián)動、宣傳帶動、信用促動、政策拉動、服務推動的“五輪驅(qū)動”模式，形成了規(guī)范化和程序化的運作體系，引導和幫助一大批農(nóng)村青年成為當?shù)貏?chuàng)業(yè)和致富的帶頭人。

一、“五輪驅(qū)動”模式的運作與實踐

（一）堅持多方聯(lián)動，構(gòu)建整體工作合力

積極爭取地方黨政的大力支持，及時將農(nóng)村青年信用示范戶工作向地方黨委政府匯報，在地方政府的主導下，建立了部門協(xié)作配合機制。人民銀行、金融機構(gòu)、財政、人社等部門密切配合，多次聯(lián)合下發(fā)文件，制定出臺優(yōu)惠政策和措施，定期召開聯(lián)席會議，協(xié)商解決工作中的困難和問題。充分整合基層央行內(nèi)設團委、征信、貨幣信貸、支付結(jié)算等部門的力量，在金融知識宣傳、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新等方面通力合作。引導涉農(nóng)金融機構(gòu)積極參與，做好上級評價標準和金融機構(gòu)內(nèi)部評價的有效銜接，使各項指標體系更加科學、實用，并得到涉農(nóng)金融機構(gòu)的認可。同時，對于發(fā)放農(nóng)村青年信用示范戶貸款規(guī)模較大的農(nóng)村合作金融機構(gòu)給予一定額度的再貸款支持。

（二）堅持宣傳帶動，提高農(nóng)村青年的誠信意識和創(chuàng)業(yè)能力

制作了3000多份農(nóng)村青年信用示范戶宣傳推介手冊，整合政策文件、信貸產(chǎn)品、信用示范戶申請流程等信息，利用涉農(nóng)金融機構(gòu)基層網(wǎng)點代為宣傳；利用“金融知識進社區(qū)”、“央行注冊志愿者”等活動品牌，有針對性地向農(nóng)村青年宣傳普及征信、信貸、支付結(jié)算等知識。加強教育培訓，組織成立“金融知識宣講團”，面向農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年開展集中培訓活動13場次，受眾人數(shù)達3000余人次。組織對大學生村官、鄉(xiāng)鎮(zhèn)團干部進行專題培訓，聘請他們當好義務宣傳員和講解員。發(fā)揮新媒體的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)、手機短信、微信等平臺發(fā)布金融政策、金融知識、信貸產(chǎn)品等信息，為農(nóng)村青年提供動態(tài)服務。

（三）堅持信用促動，推動銀農(nóng)合作、互利、共贏

廣泛開展信用評價，組織成立了50個評定小組，開展了集中評定月活動，按照信用評價指標深入到村、戶征集信息開展信用評價。探索集合信用評價模式，對農(nóng)村青年創(chuàng)辦的專業(yè)合作社進行集體評價，將分散的農(nóng)戶信用整合為有組織的集體信用。建立完善信用檔案，為農(nóng)村青年信用示范戶專門建立紙質(zhì)和電子化信用檔案，檔案定期更新，強化動態(tài)管理。扎實開展信用培育，建立了農(nóng)村青年信用培育基地，對農(nóng)村青年進行分類指導、一對一培訓，幫助他們查找信用等級偏低原因，提供信用增級建議。對于信用示范戶數(shù)量較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，積極推行信用鎮(zhèn)、信用村“細胞工程”建設。

（四）堅持政策拉動，加大對青年創(chuàng)業(yè)的融資扶持力度

信貸資金及時跟進，引導涉農(nóng)金融機構(gòu)做好信用成果轉(zhuǎn)化，對農(nóng)村青年信用示范戶及時給予授信，適當延長授信期限，對信用等級高的農(nóng)村青年信用示范戶，涉農(nóng)金融機構(gòu)直接發(fā)放2-5萬元數(shù)額不等的小額信用貸款。積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，針對小額信用貸款不能滿足農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)資金需求的現(xiàn)狀，積極探索推出了活體畜禽抵押貸款、土地經(jīng)營收益權(quán)抵押貸款、大學生村官信用聯(lián)盟貸款等信貸新產(chǎn)品。如：聯(lián)合市畜牧局等出臺了《棗莊市活體畜禽抵押貸款管理辦法》，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年可以用豬、牛等活體畜禽作抵押申請貸款。優(yōu)惠政策有效落實，對農(nóng)村青年信用示范戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的“雙優(yōu)”政策，信用示范戶貸款較一般農(nóng)戶貸款利率下浮10%-30%。協(xié)調(diào)政府相關(guān)部門出臺農(nóng)村土地合作社保險、合作社使用權(quán)抵押貸款貼息等政策，讓誠實守信的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年得到實惠。

（五）堅持服務推動，打造多層次、全方位的服務保障體系

開辟貸款“綠色通道”。引導涉農(nóng)金融機構(gòu)在營業(yè)網(wǎng)點設置貸款專柜，對農(nóng)村青年信用示范戶貸款簡化貸款流程和審批手續(xù)。引導涉農(nóng)金融機構(gòu)加快ATM機、POS機、轉(zhuǎn)賬電話等自助設備的布放。成立“農(nóng)村金融服務中心”。在部分涉農(nóng)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點設置金融服務中心活動室，配備電腦、創(chuàng)業(yè)書籍等物品，定期組織金融服務中心活動沙龍，開展政策宣講、受理農(nóng)村青年信用示范戶申請等工作，實行“零距離”服務。加強回訪督導，建立農(nóng)村青年信用示范戶聯(lián)合回訪制度，采取全程跟蹤督導，通過發(fā)放問卷、現(xiàn)場調(diào)研、座談交流等形式，及時了解創(chuàng)業(yè)項目經(jīng)營情況、資金使用情況、存在的困難和問題等。

二、“五輪驅(qū)動”模式的有效性分析

（一）部門聯(lián)動：支撐工作高效運轉(zhuǎn)的原動力

農(nóng)村青年信用示范戶工作是一項系統(tǒng)工程，涉及到宣傳、資金、政策、服務等多個方面，單純依靠人民銀行、團組織的力量是遠遠不夠的，必須依托政府有關(guān)部門的積極參與。農(nóng)村青年信用示范戶工作與地方政府部門開展的大學生村官創(chuàng)業(yè)、巾幗創(chuàng)業(yè)等工作的目標相吻合，符合有關(guān)部門在創(chuàng)業(yè)工作中的履職需求，使部門之間的合作具有共同的契合點。經(jīng)過多方協(xié)調(diào)溝通，棗莊市逐步建立了政府部門、人民銀行、團組織、涉農(nóng)金融機構(gòu)聯(lián)動機制，為推進農(nóng)村青年信用示范戶工作提供了堅實的組織保障。

（二）金融宣傳：推進信用示范戶工作的催化劑

創(chuàng)業(yè)初期，大多數(shù)農(nóng)村青年由于金融知識匱乏，不知道如何從金融機構(gòu)獲得信貸支持，進而主要依靠家庭自籌資金；由于信用意識淡薄，個別創(chuàng)業(yè)青年在銀行存在不良信用記錄，造成信用評級偏低。同時，農(nóng)村青年信用示范戶工作作為扶持創(chuàng)業(yè)的一項新舉措，品牌效應尚未形成，工作認知度不高?；谶@些情況，中國人民銀行棗莊市中心支行始終把宣傳放在重要的位置，常抓不懈，專門制作了針對農(nóng)村青年實際需求的宣傳資料，立足于農(nóng)村實際開展經(jīng)?；男麄骰顒?，在潛移默化中催生農(nóng)村青年的誠信意識，使更多的農(nóng)村青年了解農(nóng)村青年信用示范戶工作，懂得如何運用金融為自身創(chuàng)業(yè)服務。

（三）信用評價：建立銀農(nóng)合作的觸發(fā)器

信用是銀行和創(chuàng)業(yè)青年之間合作的基礎和橋梁，但是在缺乏外部支撐的情況下，涉農(nóng)金融機構(gòu)很難低成本地獲取農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年的違法違紀、欠交費等私人信息。棗莊市中心支行積極與涉農(nóng)金融機構(gòu)對接，建立了科學的信用評價指標體系，更加全面地反映農(nóng)村青年的信用情況。工作中充分借助鄉(xiāng)鎮(zhèn)團委、村團支部的力量，深入農(nóng)村征集信用信息，確保了信息更加真實、有效。信用評價有效降低了信貸供需雙方的信息不對稱，為涉農(nóng)金融機構(gòu)挖掘、篩選出了“黃金客戶群”。

（四）政策扶持：促進農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的助推器

由于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目主要是種植、養(yǎng)殖行業(yè)，生產(chǎn)周期長，市場價格波動大，擔保條件不足，造成了銀行惜貸、慎貸。只有切實解決農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)融資困局，為他們提供更多的資金支持和政策扶持，才能調(diào)動他們的積極性和主動性。棗莊市中心支行引導涉農(nóng)金融機構(gòu)從農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的實際需求和創(chuàng)業(yè)不同階段出發(fā)，積極探索信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，對初期創(chuàng)業(yè)項目主要提供小額信用貸款，對資金需求大的成長期創(chuàng)業(yè)項目，積極探索特色化、差異化的信貸產(chǎn)品。同時，協(xié)調(diào)給予利率優(yōu)惠、稅收減免等優(yōu)惠政策，讓誠實守信的農(nóng)村青年得到實惠和好處，從而堅定其誠信創(chuàng)業(yè)的信心和決心。

（五）服務跟進：深化農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的保障器

隨著農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)人數(shù)的增多，創(chuàng)業(yè)項目的不斷擴大，對結(jié)算、匯兌等金融服務的提出了更高的要求，建立完善的金融服務體系，為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年提供優(yōu)質(zhì)、高效的跟進服務，成為保障農(nóng)村青年信用示范戶工作深入、持久開展的關(guān)鍵。棗莊市中心支行結(jié)合農(nóng)村支付環(huán)境建設等工作，擴大現(xiàn)代化金融設備的普及；積極探索農(nóng)村金融服務中心等服務新方式，擴大農(nóng)村金融服務的覆蓋面；聯(lián)合團市委開展定期“回訪”活動，不僅督促基層部門工作強抓落實，也深入基層了解工作開展中存在的問題，發(fā)現(xiàn)潛在的風險，確保工作的健康、有序開展。

三、工作建議

（一）要堅持地方政府主導

農(nóng)村青年信用示范戶工作在支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)中發(fā)揮的作用越來越明顯，影響力不斷擴大，逐步得到了地方黨委政府的重視和認可，也為工作的順利推進奠定了良好的基礎。各縣級人民銀行、團委作為信用示范戶工作的主體和中堅力量，必須發(fā)揮好牽頭部門的作用，積極向地方黨委政府匯報工作開展情況，爭取政策和支持。只有堅持在地方政府的主導下，各部門之間的協(xié)調(diào)合作才會更加順暢，進而更加有效地形成工作合力。

（二）要做到因地制宜

各地信用環(huán)境、創(chuàng)業(yè)環(huán)境、政策環(huán)境各不相同，導致工作的起點有所差別，農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)類型千差萬別，工作模式不可能一成不變。工作中不能搞“一刀切”，必須立足縣域經(jīng)濟實際，深入分析和研究當?shù)剞r(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)中面臨的現(xiàn)實困難和問題，在學習和借鑒先進經(jīng)驗的基礎上，因地制宜、因時制宜，積極探索行之有效的工作方式，百花齊放、各具特色，推動農(nóng)村青年信用示范戶工作穩(wěn)步高效進行。

（三）要落實扶持政策

要針對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目資金需求量大的特點，引導涉農(nóng)金融機構(gòu)加大信用成果利用力度。在做好市場需求和內(nèi)部風險控制之間平衡的基礎上，根據(jù)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目經(jīng)營特點和資金需求情況，打造更多差別化、個性化的信貸產(chǎn)品。要針對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目抗風險能力較差的實際，對于一些從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的創(chuàng)業(yè)項目，積極提供政策性保險，提高創(chuàng)業(yè)項目的抗風險能力。要積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門出臺貼息、風險補償金等制度，降低農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)負擔，減小信貸資金的風險。

（四）要加強工作制度建設

服務農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)發(fā)展是一項長期工程，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)具有特殊性和復雜性，農(nóng)村青年信用示范戶工作也不可能解決農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)中面臨的所有問題。工作開展過程中，必須樹立科學發(fā)展的理念，做好打“持久戰(zhàn)”的準備，工作不能一陣風，評選、扶持農(nóng)村青年信用示范戶不僅有量的突破，更要有質(zhì)的保證。深入挖掘、提煉好的經(jīng)驗和做法，固化為制度和辦法，逐步建立規(guī)范化、制度化、長效化的運作機制。

（責任編輯：劉曉鑫）

紀秀江，男，漢族，中國人民銀行。