王 勇

（中國建設(shè)銀行江蘇省分行營業(yè)部，江蘇 南京 210036）

中國已全面進入互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了旺盛的生命力。2013年6月13日，余額寶正式上線，到2014年2月底，余額寶用戶數(shù)已突破8000萬戶，存款規(guī)模已接近5000億元。這樣的客戶、存款規(guī)模，已穩(wěn)進中國規(guī)模最大銀行前二十名，已經(jīng)超過國內(nèi)很多苦心經(jīng)營多年的中小銀行的規(guī)模，而通過互聯(lián)網(wǎng)金融，余額寶僅僅用了不到300天的時間?，F(xiàn)在，商業(yè)銀行面臨的問題是：如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融并結(jié)合自身的優(yōu)勢實現(xiàn)跨越式發(fā)展？

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的突出優(yōu)勢

（一）借助網(wǎng)絡(luò)、運營成本較低

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依助于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間開展業(yè)務(wù)，無論是客戶溝通、客戶操作、客戶支付、客戶兌現(xiàn)均通過網(wǎng)絡(luò)進行，憑借網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，極大地降低了交易成本。而商業(yè)銀行擁有龐大的實體網(wǎng)點，每一個實體網(wǎng)點的運作，都需要房租、人工、安防、科技等成本支出，較互聯(lián)網(wǎng)金融而言，成本很高。

（二）利用數(shù)據(jù)、分析能力較強

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有一套較成熟的數(shù)據(jù)分析運用系統(tǒng)，開展精準化營銷效果更好。互聯(lián)網(wǎng)金融借助擁有的大量客戶信息，能精準地發(fā)現(xiàn)和營銷客戶，通過模型分析，準確掌握客戶的行為特征，如客戶的消費偏好和資信等級等，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融開展客戶差別化服務(wù)極為便利。

（三）掌握先機、把控未來發(fā)展

越是經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用越普及。天弘基金發(fā)布的余額寶數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年末，4300余萬“寶粉”的足跡遍布全國各地，其中最大的客戶群體來自于江蘇、浙江這兩個全國經(jīng)濟最發(fā)達的省。余額寶用戶中大部分是年輕人，尤其是85、90后的年輕人，上述余額寶用戶的平均年齡僅28歲?！罢l抓住了年輕人的心，誰就能抓住當下及未來的市場；誰掌握了先機，誰就能把控未來的發(fā)展”——這充分說明了互聯(lián)網(wǎng)金融的突出優(yōu)勢。

二、商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢

（一）植根金融、專業(yè)能力更強

互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)不過是變換了金融的存在形態(tài)和金融的運作過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也同樣要遵守金融規(guī)律，即所有從事金融業(yè)的企業(yè)都必須把風(fēng)險控制作為立身之本，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不例外。商業(yè)銀行作為專業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，專注于金融業(yè)務(wù)的時間更長、專業(yè)化的金融人才更多、風(fēng)控管理能力更強。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)公司在金融方面的專業(yè)專注能力顯然不能和商業(yè)銀行相提并論。

（二）客戶規(guī)模、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)更大

商業(yè)銀行尤其是幾大國有商業(yè)銀行經(jīng)過了十幾年乃至幾十年的發(fā)展，客戶規(guī)模、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)已然是“龐然大物”?？蛻舳嗄陙砼c銀行的交往所形成的相互信任，使得客戶與國有商業(yè)銀行之間形成了很多的默契。依靠這些，再加上與時俱進，國有商業(yè)銀行必定能走得遠、行得久。

（三）客戶多元化的需求有利于發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，客戶的需求越來越高，客戶期望得到的服務(wù)越來越多元化?？蛻舻男枨?，大多數(shù)是需要通過人與人之間的交流來獲得的；很多客戶尤其是高中端客戶的體驗，更是需要面對面的服務(wù)來實現(xiàn)的。這些都是需要通過傳統(tǒng)的金融服務(wù)來提供的，這些服務(wù)正是商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在。

三、商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的幾點思考

馬云說過一句話，“如果銀行不改變，我們就改變銀行”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在分食商業(yè)銀行傳統(tǒng)蛋糕的同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的機遇。商業(yè)銀行在自身已具備條件的基礎(chǔ)上必須加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的翅膀，才能發(fā)揮自身的優(yōu)勢、彌補經(jīng)營的不足，在競爭中處于領(lǐng)先的地位。

（一）大力發(fā)展“智慧銀行”，降低運營成本

“智慧銀行”是指將個金、信用卡、消費金融、保險等金融服務(wù)資源進行全面整合，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、自助設(shè)備、電子渠道引導(dǎo)客戶自助辦理個人活期賬戶開戶、借記卡開卡、個人房地產(chǎn)自助貸款、理財產(chǎn)品購買等業(yè)務(wù)，讓專業(yè)化的金融服務(wù)變成可由客戶自己搞定的普通服務(wù)；“智慧銀行”實現(xiàn)了將銀行柜員從柜臺中解脫出來的目的，讓從事簡單服務(wù)的柜員轉(zhuǎn)變?yōu)閺氖律顚哟巍?fù)雜化服務(wù)的柜員，提高了用工效率、降低了人力成本；“智慧銀行”是“隨身帶的銀行”，具有顯著的市場競爭力和廣泛的客戶吸引力，特別是為年輕客戶群體提供符合其習(xí)慣、滿足其需求的便捷金融服務(wù)。

（二）做大做強電商平臺，提高綜合競爭力

商業(yè)銀行電商平臺為客戶提供了電商與融資業(yè)務(wù)的結(jié)合，從而提高了銀行的綜合市場競爭力。在國內(nèi)各家銀行中，建設(shè)銀行、交通銀行等是較早試水電商業(yè)務(wù)的銀行，發(fā)展勢頭良好，但大部分商業(yè)銀行尚未涉足此項業(yè)務(wù)，存在業(yè)務(wù)空白。

與國內(nèi)先進的電商平臺相比，在已開辦電商業(yè)務(wù)的銀行中，電商平臺存在知名度不高、推廣力度不夠的問題；存在商品不全、選擇余地較小的困惑；存在界面不友好、服務(wù)項目不全面的缺陷；同時客戶端有待進一步完善。需要商業(yè)銀行加強對電商平臺的宣傳、多層次引進商戶及商品、逐步完善操作界面并增加客戶端，未開辦的商業(yè)銀行應(yīng)盡快開辦。

（三）加強數(shù)據(jù)分析篩選，開展差別化營銷

各家商業(yè)銀行都有海量的客戶數(shù)據(jù)，這些客戶數(shù)據(jù)不僅涵蓋個人客戶而且涵蓋對公客戶；對同一客戶而言，不僅包括資產(chǎn)情況而且包括負債情況，不僅有資金流入數(shù)據(jù)而且有資金流出數(shù)據(jù)；深加分析，不僅有客戶數(shù)據(jù)而且能得到此客戶的交易對手信息。

調(diào)查顯示，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析利用程度明顯要低于互聯(lián)網(wǎng)公司，商業(yè)銀行要取得競爭中的優(yōu)勢，必須加強對這些海量數(shù)據(jù)的分析利用。通過分析和挖掘客戶的數(shù)據(jù)信息，把客戶劃分為不同的類型，提煉出每個類型客戶的需求。把分類客戶需求信息傳遞到不同的產(chǎn)品部門，由產(chǎn)品部門根據(jù)需求訂制個性化、專屬化的產(chǎn)品，再由營銷部門進行有的放矢、一對一、面對面的營銷，必能起到事半功倍的作用。

[1]羅明雄，唐穎，劉勇.《互聯(lián)網(wǎng)金融》.中國財政經(jīng)濟出版社.

[2]戴國強.《商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)》.高等教育出版社.