吳斌

內(nèi)容摘要：《征信業(yè)管理?xiàng)l例》于2013年3月15日起正式施行。該條例的頒行是我國(guó)逐步應(yīng)對(duì)當(dāng)代社會(huì)生活中，尤其是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用危機(jī)的重要舉措。本文在對(duì)該條例中征信活動(dòng)法律規(guī)范進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，論述征信活動(dòng)及其法律規(guī)范對(duì)公民權(quán)利產(chǎn)生的影響，并就個(gè)人信用信息保護(hù)提出完善建議。

關(guān)鍵詞：征信活動(dòng) 個(gè)人信用信息 權(quán)利保護(hù)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及社會(huì)的發(fā)展和變化，信用缺失逐漸產(chǎn)生并愈演愈烈。重塑人與人之間的信任、構(gòu)建誠(chéng)信環(huán)境已經(jīng)迫在眉睫?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）應(yīng)運(yùn)而生，征信活動(dòng)是針對(duì)被征信主體的信用信息進(jìn)行的一系列活動(dòng)，目前我國(guó)針對(duì)公民的個(gè)人信息保護(hù)并不全面，《條例》中試圖平衡征信活動(dòng)和公民信息的保護(hù)，使征信活動(dòng)在一定的界限之內(nèi)，以確保征信活動(dòng)不對(duì)公民信息權(quán)利造成侵害。

征信活動(dòng)對(duì)公民信息權(quán)利的影響

公民的個(gè)人信息是識(shí)別個(gè)人的各種信息總和（張娟，2009），與公民個(gè)人的人格尊嚴(yán)、人身自由等公民人身權(quán)利密切相關(guān)。

（一）征信活動(dòng)的涵義

根據(jù)《條例》第二條第二款的規(guī)定“征信業(yè)務(wù)是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)”。我國(guó)征信行業(yè)發(fā)展仍處于起步階段，目前關(guān)于征信活動(dòng)的法律規(guī)范尚不成熟，《條例》的頒布施行對(duì)于我國(guó)的征信業(yè)發(fā)展起到了一定的引領(lǐng)作用。

1.征信活動(dòng)的主體。根據(jù)《條例》的規(guī)定，征信活動(dòng)的主體——征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立、主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，并在第六條列舉了征信機(jī)構(gòu)設(shè)立的條件，明確規(guī)定征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)國(guó)務(wù)院征信監(jiān)督管理部門的批準(zhǔn)。根據(jù)《條例》的規(guī)定可以看出，征信活動(dòng)的主體征信機(jī)構(gòu)是符合法律規(guī)定而設(shè)立的私法人。

2.征信活動(dòng)的客體及內(nèi)容。根據(jù)《條例》的規(guī)定，征信活動(dòng)的客體是企業(yè)、事業(yè)單位等組織和個(gè)人的信用信息。根據(jù)中國(guó)人民銀行2005年制定并實(shí)施的《個(gè)人信用信息基本數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中第四條規(guī)定“本法所稱個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息”。第四條第二款中進(jìn)一步明確“前款所稱個(gè)人基本信息是指自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄；反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易之外的反應(yīng)個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息”。因此《條例》中征信活動(dòng)的客體即個(gè)人信用信息就應(yīng)當(dāng)理解為包含個(gè)人基本信息的反應(yīng)個(gè)人信用狀況的信息資料。

征信活動(dòng)的內(nèi)容根據(jù)《條例》的規(guī)定應(yīng)當(dāng)包括對(duì)信用信息的采集、整理、保存、加工以及向信息使用者提供信息。

（二）征信活動(dòng)對(duì)公民個(gè)人信用信息權(quán)影響分析

1.積極影響。征信活動(dòng)存在和產(chǎn)生具有一定公共目的和社會(huì)利益性，即通過對(duì)個(gè)人信用信息的采集等活動(dòng)，形成個(gè)人的信用報(bào)告和評(píng)價(jià)，增強(qiáng)個(gè)人和他人之間的交易安全，有利于社會(huì)交往尤其是經(jīng)濟(jì)交易的安全。個(gè)人可以在進(jìn)行交易活動(dòng)之前，通過征信機(jī)構(gòu)查詢交易對(duì)象的信用狀況，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

2.消極影響。由于征信活動(dòng)是私法人主體對(duì)個(gè)人信用信息的采集、整理、保存、加工以及向第三方提供的活動(dòng)，對(duì)公民個(gè)人信用信息權(quán)的安全造成了一定的限制和侵犯。尤其是信息泄露、惡意利用個(gè)人信用信息等現(xiàn)象將會(huì)對(duì)公民個(gè)人的信用信息權(quán)、隱私權(quán)造成一定程度的侵犯。

征信活動(dòng)法律規(guī)范中個(gè)人信用信息保護(hù)現(xiàn)狀及存在問題

（一）現(xiàn)狀分析

《條例》對(duì)征信業(yè)進(jìn)行管理和規(guī)范，其根本出發(fā)點(diǎn)是確保征信活動(dòng)在一定的范圍和限制之內(nèi)，避免對(duì)公民個(gè)人信息以及隱私權(quán)等的侵害。

1.對(duì)征信活動(dòng)的主體設(shè)立實(shí)行審批登記制。根據(jù)《條例》的規(guī)定，征信活動(dòng)的主體應(yīng)包括三方面主體：征信機(jī)構(gòu)、信息主體和信息使用者。征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立除遵守《條例》設(shè)置的條件之外，還需要符合《公司法》的相關(guān)規(guī)定，并且必須經(jīng)過國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)征信活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在設(shè)立條件上尤其是股東信譽(yù)和注冊(cè)資本等方面的限制，設(shè)定了征信業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻，確保征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)的健康發(fā)展。

2.征信活動(dòng)的客體僅限信用信息。《條例》中規(guī)定征信活動(dòng)的客體是個(gè)人信用信息，從正面限制了征信的范圍，同時(shí)又在第三章的規(guī)定中列舉了禁止采集的信息，其中包括宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息，同時(shí)，個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息的采集并需在明確告知信息主體風(fēng)險(xiǎn)后征得書面同意才可采集。對(duì)征信客體范圍進(jìn)行限定，有利于公民隱私的保護(hù)。

3.信息采集、使用同意制。個(gè)人信息具有很強(qiáng)的人身屬性，同時(shí)信用信息包含著對(duì)個(gè)人的誠(chéng)信評(píng)價(jià)，因此在信息采集和使用時(shí)，必須征得本人的同意?！稐l例》第十三條規(guī)定“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”，同時(shí)提供信息也必須征得同意，并且對(duì)于信息的適用必須遵守與個(gè)人信息主體約定的使用用途，這些限制手段的設(shè)置都是以對(duì)個(gè)人信息保護(hù)為目的的。

4.不良信息告知及說明義務(wù)。征信機(jī)構(gòu)對(duì)公民個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和處理，不僅包括公民的誠(chéng)實(shí)守信的信息還包括個(gè)人不良的信用記錄，這些信用記錄對(duì)公民個(gè)人信貸等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都產(chǎn)生著不同程度的影響。因此征信機(jī)構(gòu)在記錄公民個(gè)人信息時(shí)，尤其是不良信息的采集必須盡到告知義務(wù)，個(gè)人需要做特殊說明的，還需如實(shí)記錄，這樣就避免了諸如“黑名單”現(xiàn)象造成不正當(dāng)?shù)钠缫暫筒还健?/p>

5.信息保存期限限定。《條例》還規(guī)定了不良信息的保存期限，這在國(guó)外很多征信國(guó)家都有類似規(guī)定，我國(guó)對(duì)不良信息的保存期限規(guī)定為“自不良行為或事件終止之日起5年，超過5年的予以刪除”。這樣類似于時(shí)效的規(guī)定，具有一定的未來指向性，有利于保障征信信息的效率和更新度，同時(shí)也給公民個(gè)人改過自新的機(jī)會(huì)。endprint

6.征信工作人員限權(quán)及查詢登記制。征信機(jī)構(gòu)采集信用信息加以整理和保存，以提供給信息使用者，從而完成信用查詢的目的。其中信息的采集、查詢等工作均由征信機(jī)構(gòu)的工作人員操作，這樣每個(gè)工作人員的日常工作就需要頻繁地接觸公民的個(gè)人信用信息，這就類似于公安機(jī)關(guān)戶籍機(jī)構(gòu)與公民戶籍信息等的關(guān)系。因此工作人員處理個(gè)人信用信息之時(shí)必須要受到一定的限制，目前《條例》中確定了相關(guān)制度，即由征信機(jī)構(gòu)對(duì)其工作人員查詢個(gè)人信息的權(quán)限和程序作出明確規(guī)定，并且對(duì)查詢情況進(jìn)行登記，包括查詢?nèi)说男彰?、時(shí)間、內(nèi)容及用途等，確立了工作人員查詢工作的權(quán)限，確保在工作人員工作過程中不會(huì)造成信息的泄露。

7.異議和投訴機(jī)制。作為私法人的征信機(jī)構(gòu)，對(duì)公民等進(jìn)行征信活動(dòng)如造成侵害，其權(quán)利救濟(jì)手段，在《條例》中進(jìn)行了專章規(guī)定。包括信息主體對(duì)錯(cuò)誤、遺漏信息的異議權(quán)和對(duì)侵權(quán)行為的投訴權(quán)和訴訟制度。

（二）存在問題分析

對(duì)征信主體監(jiān)督不夠。根據(jù)《條例》目前的規(guī)定，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的行政監(jiān)管均采取的是審批、登記制，即在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)的監(jiān)督并沒有明確規(guī)定，雖然《條例》中明確了國(guó)家征信監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)的監(jiān)督管理權(quán)限，但是并未就監(jiān)督的內(nèi)容、程序及救濟(jì)作出明確的規(guī)定。

個(gè)人信用信息范圍界定不具體。公民對(duì)于自己的個(gè)人信用信息具有相應(yīng)的權(quán)利，雖然信用信息權(quán)并非法律明確規(guī)定的公民權(quán)利，但是根據(jù)個(gè)人信用信息所包含的內(nèi)容可以分析得知，個(gè)人信用信息的權(quán)利內(nèi)容兼具人身性和財(cái)產(chǎn)性，其人身性表現(xiàn)為個(gè)人信息的專屬性和識(shí)別性，與公民的隱私權(quán)、人格尊嚴(yán)等人身權(quán)利息息相關(guān)，其財(cái)產(chǎn)性表現(xiàn)為“信用”不僅是一種道德意義上的評(píng)價(jià)，更表現(xiàn)為交易活動(dòng)中的信用利益（錢玉文，2010）。目前我國(guó)立法中對(duì)個(gè)人信用信息的界定不明確，因此征信活動(dòng)的范圍仍存在較大缺陷，征信活動(dòng)在解決信用危機(jī)問題的同時(shí)很有可能會(huì)造成信息泄露和隱私權(quán)的侵犯。

征信活動(dòng)侵權(quán)救濟(jì)制度不完善。目前《條例》中對(duì)與征信機(jī)構(gòu)和信息使用者對(duì)信息主體侵權(quán)的救濟(jì)，只設(shè)定了異議、投訴和訴訟制度，但就懲罰以行政處罰為主要內(nèi)容，且對(duì)信息主體的賠償并沒有明確規(guī)定。

征信活動(dòng)中個(gè)人信用信息保護(hù)完善建議

（一）確立個(gè)人信用信息的權(quán)利及保護(hù)

隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，權(quán)利的種類和內(nèi)容日益豐富，在當(dāng)今社會(huì)，信用評(píng)價(jià)已經(jīng)成為每個(gè)人經(jīng)濟(jì)和生活中不可避免的一部分內(nèi)容，尤其是電子商務(wù)、信貸等行業(yè)的發(fā)展，個(gè)人的信用已經(jīng)成為一個(gè)人生活等各個(gè)方面外在評(píng)價(jià)，并且與個(gè)人的生活和經(jīng)濟(jì)利益密切相關(guān)。確立公民個(gè)人信用信息權(quán)的條件已經(jīng)具備，因此在立法中應(yīng)將公民信用信息的內(nèi)容明確確定為公民的一項(xiàng)權(quán)利予以保護(hù)，并且通過立法明確界定個(gè)人信用信息的范圍，因?yàn)樾庞眯畔⑼瑯有枰獧?quán)利限制，即為了公共利益等目的必要的信用信息公開、使用權(quán)方面的限制。

（二）針對(duì)征信機(jī)構(gòu)建立嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制

由于征信機(jī)構(gòu)是依法設(shè)立并經(jīng)征信管理機(jī)關(guān)審批登記的私法人組織，同時(shí)基于征信活動(dòng)的客體即個(gè)人信用信息的特殊性，必須要建立嚴(yán)格的監(jiān)督管理機(jī)制。征信活動(dòng)其實(shí)質(zhì)是對(duì)公民信用信息權(quán)的一種限制，即通過征信活動(dòng)，保障利益相關(guān)人的知情權(quán)和交易安全，是對(duì)個(gè)人信息權(quán)的一種限制，作為權(quán)利的限制也必須有必要的限制，避免權(quán)利掏空，因此，作為征信機(jī)構(gòu)必須要置于嚴(yán)格的監(jiān)督管理機(jī)制之下。除設(shè)立的審批登記，還應(yīng)建立健全征信活動(dòng)中的監(jiān)督機(jī)制，利用科學(xué)技術(shù)，建立信息網(wǎng)絡(luò)及配套的信息泄露報(bào)警系統(tǒng)。

（三）建立完善的征信活動(dòng)侵權(quán)救濟(jì)機(jī)制

目前根據(jù)《條例》的規(guī)定，信息主體有異議、投訴和訴訟救濟(jì)方式。但是對(duì)賠償?shù)膬?nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)并未規(guī)定，其主要原因是對(duì)個(gè)人信用信息權(quán)的界定不明確。對(duì)于信用信息侵權(quán)的救濟(jì)仍以合同救濟(jì)為主，即征信機(jī)構(gòu)與信息主體就信息采集等達(dá)成的書面協(xié)議，侵權(quán)后追究其違約責(zé)任。但是個(gè)人信用信息權(quán)本身的人身性和財(cái)產(chǎn)性并未在救濟(jì)和賠償中體現(xiàn)出來，因此造成賠償上的漏洞。因此對(duì)于征信活動(dòng)侵權(quán)的救濟(jì)機(jī)制應(yīng)建立合同違約責(zé)任追究以及侵權(quán)責(zé)任并行的機(jī)制，在侵權(quán)責(zé)任中應(yīng)進(jìn)一步明確信息主體可以請(qǐng)求征信機(jī)構(gòu)停止侵害、消除影響等，還可以請(qǐng)求征信機(jī)構(gòu)對(duì)公民個(gè)人的信用利益進(jìn)行賠償，如由于征信機(jī)構(gòu)的不適當(dāng)信息導(dǎo)致公民個(gè)人的可期待經(jīng)濟(jì)利益遭受的損失。

綜上所述，征信活動(dòng)作為一種對(duì)公民個(gè)人信用信息權(quán)利的限制，其本質(zhì)是基于信息主體的授權(quán)或同意，對(duì)信用信息進(jìn)行處理的活動(dòng)，即確保了信息主體本身的知情權(quán)也可避免與第三人交易過程中的交易風(fēng)險(xiǎn)。征信活動(dòng)在我國(guó)仍處于起步階段，而征信機(jī)構(gòu)作為征信活動(dòng)的一方主體，其發(fā)展也相對(duì)滯后，我國(guó)征信業(yè)發(fā)展仍有很大的進(jìn)步空間，在今后的發(fā)展過程中，應(yīng)確立以權(quán)利保護(hù)為中心的征信機(jī)制，確保征信行業(yè)的健康有序發(fā)展。

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