葉峰

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團(tuán)體保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的締約信息法律風(fēng)險(xiǎn)研究

葉峰*

團(tuán)體保險(xiǎn)以其經(jīng)濟(jì)、簡(jiǎn)便等特點(diǎn)獲得社會(huì)及市場(chǎng)的肯定。但是在團(tuán)體保險(xiǎn)的締約過程中，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人之間因在締約信息上各有優(yōu)勢(shì)，從而導(dǎo)致各方都存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。雖然整體上看，投保人及被保險(xiǎn)人受到法律的保護(hù)更多，但保險(xiǎn)人并非占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。只有避免法律風(fēng)險(xiǎn)，排除障礙，才能更好地穩(wěn)步推進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

團(tuán)體保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人 締約信息 告知義務(wù) 說明義務(wù)

一、概述

在保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)時(shí)，由于投保人、被保險(xiǎn)人控制著保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的信息更為了解，而保險(xiǎn)人必須獲得保險(xiǎn)標(biāo)的信息才能確定承保危險(xiǎn)程度，厘定保率。同時(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)作為一個(gè)非常專業(yè)的行業(yè)，保險(xiǎn)合同條款的制定專業(yè)性和技術(shù)性很強(qiáng)，語言晦澀難懂，為了保證經(jīng)濟(jì)學(xué)與法學(xué)上公平與效率價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，法律課以投保人及被保險(xiǎn)人告知義務(wù)，課以保險(xiǎn)人說明義務(wù)。由此可見，保險(xiǎn)合同比其他合同對(duì)信息依賴度更高，而且，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人之間的信息相對(duì)而言，并不對(duì)稱，尤其在團(tuán)體保險(xiǎn)中，這種信息不對(duì)稱會(huì)表現(xiàn)得更為明顯。團(tuán)體保險(xiǎn)(group insurance)系保險(xiǎn)人以一張主保險(xiǎn)單(master policy)承保一團(tuán)體內(nèi)多數(shù)人風(fēng)險(xiǎn),另以保險(xiǎn)證分別交付各被保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)制度①。在我國，根據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)先后頒布了《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》的相關(guān)規(guī)定，團(tuán)體人身保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱團(tuán)體保險(xiǎn)，它是指“投保人為其5人以上特定團(tuán)體成員(可包括成員配偶、子女和父母)投保,由保險(xiǎn)人用一份保險(xiǎn)合同提供保險(xiǎn)保障的一種人身保險(xiǎn)。包括團(tuán)體定期壽險(xiǎn)、團(tuán)體終身壽險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)等?！币蚱渚邆浜?jiǎn)便、經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，即采取集中投保的方式，且沒有體檢要求。近年來，越來越多的公司企業(yè)選擇購買團(tuán)體保險(xiǎn)作為員工的福利，學(xué)生（尤其大學(xué)生）團(tuán)體險(xiǎn)也得到越來越多的推廣和接受，但也出現(xiàn)越來越多類似以下案例的糾紛類型：

2008年3月1日，A公司為增加自己?jiǎn)T工的福利，為公司員工共100名（包括甲）與B保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同投保，險(xiǎn)種包括意外傷害保險(xiǎn)、疾病身故險(xiǎn)等，其中疾病身故險(xiǎn)賠付金額為20萬元。投保單約定：投保人、被保險(xiǎn)人必須如實(shí)告知，所有告知事項(xiàng)以書面告知為準(zhǔn)，口頭告知無效；保險(xiǎn)公司應(yīng)向投保人明確說明本合同的條款內(nèi)容，特別是責(zé)任免除條款，并可以就投保人、被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出書面詢問，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；投保前所患疾病導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，不屬保險(xiǎn)金賠付范圍。A在投保單中“被保險(xiǎn)人是否患有以下疾病（包括癲癇）”的選項(xiàng)選了“否”。備注中載明保險(xiǎn)人一堆保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容履行了說明義務(wù)，并對(duì)責(zé)任免除條款履行了明確說明義務(wù)，投保人已仔細(xì)閱知、理解并同意遵守。投保人所填投保單各項(xiàng)告知事項(xiàng)均屬事實(shí)并無欺瞞。保險(xiǎn)公司未要求A為參保員工進(jìn)行保前體檢，沒有通過投保人向每名參保的被保險(xiǎn)人提供書面合同條款說明的資料及詢問其健康狀況的詢問單，也未要求A向保險(xiǎn)公司提供的參加保險(xiǎn)員工名單中設(shè)置每名員工包括既往病史在內(nèi)的健康告知狀況明細(xì)。

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，甲因突發(fā)癲癇經(jīng)搶救無效死亡，經(jīng)診斷為投保前未治愈的腦膠質(zhì)瘤引發(fā)呼吸循環(huán)衰竭。甲的妻子乙根據(jù)保險(xiǎn)單約定，要求B保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金20萬元。B保險(xiǎn)公司認(rèn)為甲所患的是投保前未治愈疾病，根據(jù)約定不屬于理賠范圍，故拒絕理賠。乙遂向仲裁機(jī)構(gòu)提起仲裁。

針對(duì)此類型的案件，多數(shù)法院或仲裁機(jī)構(gòu)的裁判結(jié)果是支持被保險(xiǎn)人或受益人的訴請(qǐng)。而涉及到保險(xiǎn)人締約信息的主要裁判理由有：1.保險(xiǎn)人在履行簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，未通過書面或其他形式詢問被保險(xiǎn)人的健康情況，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)；2.保險(xiǎn)人雖已得到投保人的書面告知，但并不能證明保險(xiǎn)人已對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)中每個(gè)被保險(xiǎn)人進(jìn)行過詢問和履行保險(xiǎn)合同的說明義務(wù)；3.保險(xiǎn)人在得知投保人或被保險(xiǎn)人未如實(shí)告知的情況下，未在《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定的期間內(nèi)行使解除權(quán)，故根據(jù)同一條款規(guī)定，在發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候應(yīng)當(dāng)賠付受益人保險(xiǎn)金。明顯，在保險(xiǎn)合同糾紛當(dāng)中，司法機(jī)關(guān)對(duì)涉及締約信息的責(zé)任的平衡，傾向于相對(duì)弱勢(shì)的被保險(xiǎn)人、受益人一方。但是，如果站在保險(xiǎn)人的角度看，即使在合同中約定投保前的疾病并不屬于賠付保險(xiǎn)金范圍，也不能完全達(dá)到約定的效果，不僅在訴訟或仲裁中得到敗訴的結(jié)果，而且也完全影響其擬定團(tuán)體保險(xiǎn)合同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)及賠率統(tǒng)計(jì)?？梢?，在團(tuán)體保險(xiǎn)合同締約信息的對(duì)比中，保險(xiǎn)人并不完全處于強(qiáng)勢(shì)地位。而相應(yīng)地，保險(xiǎn)人需要警惕與締約信息相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、團(tuán)體保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人締約信息法律風(fēng)險(xiǎn)成因分析

從上述案例的糾紛發(fā)生過程來看，保險(xiǎn)人在團(tuán)體保險(xiǎn)中的獲取締約信息并不完整，從而形成一定保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。其成因主要有以下三個(gè)方面：

（一）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的信息的先天劣勢(shì)

在整個(gè)保險(xiǎn)合同的訂立過程中，保險(xiǎn)人相對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的信息的掌握原本性地處于劣勢(shì)地位，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的信息一般是被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息。個(gè)人信息不僅包括被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)、身體狀況、居住環(huán)境、國籍和出生地等基本信息（這些信息如果在人身保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，則可以劃歸為保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)），而且包括被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況、道德水平、誠信度以及投保目的。②被保險(xiǎn)人最清楚自身的健康狀態(tài)，若其隱瞞自己的病史與癥狀，保險(xiǎn)人難以了解保險(xiǎn)標(biāo)的的完整信息，因而對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇風(fēng)險(xiǎn)的概率也不容易評(píng)估。

（二）獲取保險(xiǎn)信息的障礙

團(tuán)體保險(xiǎn)合同是典型的涉他性合同，即一般是投保人為被保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)，投保目的大多是為被保險(xiǎn)人增加福利，投保人與被保險(xiǎn)人沒有合二為一。而且，團(tuán)體保險(xiǎn)中的投保人一般對(duì)被保險(xiǎn)人具有管理職能，這些特點(diǎn)實(shí)際上造成了在團(tuán)體保險(xiǎn)的締約過程中保險(xiǎn)人及投保人成為主要角色。從上述案例所述的締約過程以及筆者在參與案件庭審的了解，在團(tuán)體保險(xiǎn)的締約過程中，保險(xiǎn)人主要是通過書面詢問的形式從投保人處得到關(guān)于被保險(xiǎn)人健康情況的承諾，得到保險(xiǎn)標(biāo)的的間接信息，而較少像其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣直接詢問被保險(xiǎn)人。這樣就難以確保被保險(xiǎn)人信息的真實(shí)性及準(zhǔn)確性。

另外，團(tuán)體保險(xiǎn)是一份合同保多數(shù)成員。很多保險(xiǎn)人認(rèn)為，實(shí)踐中向每位被保險(xiǎn)人進(jìn)行書面詢問或者體檢是不可能的，這會(huì)使增加保險(xiǎn)人的締約、履約成本，自然投保人需要支付的保費(fèi)也會(huì)提高，進(jìn)而會(huì)影響該份保險(xiǎn)產(chǎn)品投入市場(chǎng)，不僅影響投保人購買團(tuán)體保險(xiǎn)的積極性，而且也與團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)、簡(jiǎn)便③的特點(diǎn)相悖。因此不會(huì)去主動(dòng)詢問被保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的信息。

（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐利性

交易當(dāng)事人獲得自己利益的最大化是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最終目標(biāo)。團(tuán)體保險(xiǎn)中，投保人希望用最少的保費(fèi)為被保險(xiǎn)人增加福利，保險(xiǎn)人希望在搶占團(tuán)體保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額之中不起訴爭(zhēng)，被保險(xiǎn)人當(dāng)然希望在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)獲賠。為了獲取利益的最大化，在人性的逐利本性下，市場(chǎng)主體就“會(huì)采用非常微妙和隱蔽的手段，會(huì)耍弄狡黯的伎倆”④利用隱瞞、欺騙等方式追求自身利益，甚至通過損害他人利益以達(dá)到自己目的。任何一方存在隱藏、不如實(shí)提供信息，就會(huì)使應(yīng)有的交易信息缺失，造成信息失衡。尤其團(tuán)體保險(xiǎn)中投保人與保險(xiǎn)人擔(dān)任主角，但被保險(xiǎn)人恰恰掌握最核心的信息，若投保人與被保險(xiǎn)人的溝通存在瑕疵，必然也導(dǎo)致保險(xiǎn)人得到的是不完整的信息。

保險(xiǎn)合同是典型的有償合同。投保人為分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或?qū)崿F(xiàn)自身目的向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人收取了保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)合同約定分擔(dān)投保人或被保險(xiǎn)人的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。但這種有償性應(yīng)當(dāng)更適當(dāng)?shù)乇憩F(xiàn)在投保人所支付的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)成正比，才能更切合保險(xiǎn)的原本目的——分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也才能維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

三、現(xiàn)行法律制度下的規(guī)制視察

針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)締約過程中保險(xiǎn)人的上述情況，法律課以投保人與（或）被保險(xiǎn)人告知義務(wù)進(jìn)行平衡?，F(xiàn)階段，我國對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)規(guī)制主要包括以下兩個(gè)方面：

（一）法律規(guī)制：《保險(xiǎn)法》、《合同法》和《民法通則》，以《保險(xiǎn)法》為主

由于當(dāng)事人保險(xiǎn)關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同確定的，因此其民事行為也屬我國《合同法》和《民法通則》的大調(diào)整范疇。但是，具體規(guī)范保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)業(yè)的最主要法律還是《保險(xiǎn)法》。

1995年我國頒布施行了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，對(duì)投保人的告知義務(wù)就在第十六條有所規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。”2002年全國人大常委會(huì)為履行加入世貿(mào)組織承諾又對(duì)《保險(xiǎn)法》作了針對(duì)性的修改，在與締約有關(guān)的方面于2009年作出的《保險(xiǎn)法》修改上增加了保險(xiǎn)人不可抗辯規(guī)則，修改后的《保險(xiǎn)法》第十六條第三款規(guī)定，“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?009年最高人民法院公布了《保險(xiǎn)法》的司法解釋（一）的第四條及第五條第（二）、第（三）項(xiàng)⑤亦對(duì)保險(xiǎn)人的不可抗辯規(guī)則進(jìn)行了適用解釋。2013年最高院又公布了《保險(xiǎn)法》的司法解釋（二），其中第五、第六、第七、第八條⑥均對(duì)投保人的告知義務(wù)及保險(xiǎn)人的不可抗辯規(guī)則進(jìn)行了細(xì)化解釋。由此可見，在短短的十幾年時(shí)間，保險(xiǎn)法及其司法解釋對(duì)雙方締約過程的規(guī)定越來越細(xì)、越來越強(qiáng)調(diào)，其修改、解釋之頻繁已經(jīng)反映出我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展之迅猛、變化之迅速，亦反映出保險(xiǎn)業(yè)界對(duì)法律保障的快速響應(yīng)提出了較高的要求，而且表現(xiàn)出越來越重視締約雙方獲取締約信息的過程，加強(qiáng)保險(xiǎn)人主動(dòng)獲取保險(xiǎn)標(biāo)的信息的趨勢(shì)，以避免相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）規(guī)章規(guī)制：中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布的團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的各項(xiàng)規(guī)范

1999年1月15日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(保監(jiān)發(fā)[1999]15號(hào))，為規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)做出了一些規(guī)定。通知中明確規(guī)定，投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)的單位必須有75%以上成員投保，且投保人數(shù)不低于8人，團(tuán)體兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間不低于3年；團(tuán)體養(yǎng)老金保險(xiǎn)保單中約定的被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡，必須達(dá)到國家規(guī)定的退休年齡；團(tuán)體壽險(xiǎn)的滿期生存給付和退保金一律通過銀行轉(zhuǎn)帳支付給原投保單位；等等。該通知較為具體地明確了團(tuán)體保險(xiǎn)中的相關(guān)要求，尤其對(duì)投保人投保團(tuán)體保險(xiǎn)的相關(guān)資格上進(jìn)行了較為具體的規(guī)定。

2005年7月7日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》(保監(jiān)發(fā)[2005]62號(hào))?！锻ㄖ穼F(tuán)體保險(xiǎn)定義為“5人以上的特定團(tuán)體成員”，并放寬到“可包括成員配偶、子女和父母投?！保€規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)要求投保人提供被保險(xiǎn)人名單，并提供有效證明，確認(rèn)被保險(xiǎn)人同意投保團(tuán)體保險(xiǎn)事宜；除批單和附加批注外，不得以口頭或者書面協(xié)議對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行補(bǔ)充或修改；等等。另外，保監(jiān)會(huì)也放寬了一些限制，為團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展提供了有力保障。如規(guī)定保險(xiǎn)營銷員可以銷售團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品；保險(xiǎn)公司可以對(duì)同一團(tuán)體在不同省、自治區(qū)或直轄市的成員統(tǒng)一承保；對(duì)符合條件的成員購買團(tuán)體保險(xiǎn)賦予了一定的靈活性；等等。

2006年8月7日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《健康保險(xiǎn)管理辦法》(保監(jiān)會(huì)令[2006]8號(hào))，并于2006年9月1日起施行。該辦法對(duì)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營、產(chǎn)品、銷售等做出了較系統(tǒng)的規(guī)定。辦法明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司承保團(tuán)體健康保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)以通知書等形式書面告知每個(gè)被保險(xiǎn)人其參保情況及相關(guān)權(quán)益，投保人解除團(tuán)體健康保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)要求投保人提供已通知被保險(xiǎn)人退保的有效證明，退保金應(yīng)當(dāng)通過銀行轉(zhuǎn)賬方式退至投保人單位賬戶。

從以上的規(guī)章制度可以看出，對(duì)被保險(xiǎn)人基本信息的需求越來越明確，對(duì)保險(xiǎn)人的要求也越來越嚴(yán)格，并規(guī)范保險(xiǎn)人需要告知被保險(xiǎn)人相關(guān)投保情況。

綜上分析可見，隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速發(fā)展壯大，法的滯后性表現(xiàn)得非常明顯。目前，為了保持保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，無論是法規(guī)還是規(guī)章，均開始在保險(xiǎn)當(dāng)事人締約過程上細(xì)化具體的權(quán)利義務(wù)，來避免因締約信息缺漏而發(fā)生的不必要的訴爭(zhēng)。但也可以發(fā)現(xiàn)存在的不足，主要是仍然沒有規(guī)定被保險(xiǎn)人負(fù)有告知義務(wù)，也就沒有解決保險(xiǎn)人獲取被保險(xiǎn)人所掌握的保險(xiǎn)標(biāo)的信息的障礙。

四、法律風(fēng)險(xiǎn)防范及規(guī)范建議

為了避免在團(tuán)體保險(xiǎn)合同履行過程中發(fā)生法律糾紛，保持保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展，針對(duì)保險(xiǎn)人的締約信息劣勢(shì)地位，筆者提出以下建議：

（一）規(guī)范條款內(nèi)容，說明義務(wù)履行到位

訂立保險(xiǎn)合同，大部分的締約信息均躍然于紙上。因此，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同及其他文件的條款內(nèi)容不斷仔細(xì)斟酌均是不為過的。保險(xiǎn)人在擬定合同時(shí)，要避免歧義。筆者遇到過這樣一條款：“被保險(xiǎn)人在合同生效后因疾病導(dǎo)致身故，且該疾病非首次投保前所患未治愈疾病的，保險(xiǎn)人按照疾病身故保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金?！北槐ｋU(xiǎn)人認(rèn)為該條款是除外責(zé)任的格式條款，在保險(xiǎn)人沒有盡說明義務(wù)的前提下不發(fā)生法律效力；保險(xiǎn)人則認(rèn)為該條款是保險(xiǎn)范圍的約定，理解為投保前所患疾病導(dǎo)致身故的不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，并非除外責(zé)任條款。根據(jù)我國保險(xiǎn)法第三十條規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。因此，保險(xiǎn)人必須將條款內(nèi)容表述得簡(jiǎn)單、具體、明確，使自己履行的說明義務(wù)更加符合服務(wù)行業(yè)的精神，避免締約信息表述的漏洞。

此外，保險(xiǎn)人須把必要的說明傳達(dá)到被保險(xiǎn)人。團(tuán)體保險(xiǎn)，尤其是疾病險(xiǎn)具有強(qiáng)烈的人身性，而且具有投保人與被保險(xiǎn)人不同一的特點(diǎn)，這決定了被保險(xiǎn)人才是最終的利益關(guān)系者。因此，保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)范圍或保險(xiǎn)除外責(zé)任的相關(guān)條款和內(nèi)容僅僅告知訂立合同的投保人是不足的，還需要告知被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人也許為難于團(tuán)體保險(xiǎn)所保的人數(shù)如此之大，很難每個(gè)人都傳達(dá)到。實(shí)際上，團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人一般是公司或?qū)W校，故可以利用投保人的資源，發(fā)送通知、公告，利用現(xiàn)代信息科技群發(fā)消息等等，并非不可實(shí)現(xiàn)。

（二）加強(qiáng)被保險(xiǎn)人信息的獲取及披露

如前分析，由于保險(xiǎn)人在締約信息中處于先天劣勢(shì)的地位，在團(tuán)體保險(xiǎn)合同簽訂的過程中，保險(xiǎn)人與投保人成為整個(gè)締約的主要主體，但了解保險(xiǎn)標(biāo)的信息最多的合同主體卻是被保險(xiǎn)人。因此，為避免締約后發(fā)生法律糾紛，保險(xiǎn)人應(yīng)該主動(dòng)通過更多方法去獲取保險(xiǎn)標(biāo)的的信息。例如，通過向被保險(xiǎn)人發(fā)放問卷的方式去了解被保險(xiǎn)人的年齡、工作環(huán)境、身體健康情況等。我國2013年6月施行的保險(xiǎn)法司法解釋（二）第六條規(guī)定，投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。在法律為規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)而增加保險(xiǎn)人責(zé)任的情況下，保險(xiǎn)人更需要主動(dòng)地去詢問被保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的信息。這是解決締約信息不平衡的主要可行途徑之一，而且這并不會(huì)增加保險(xiǎn)人很多的運(yùn)營成本，同時(shí)也符合團(tuán)體保險(xiǎn)簡(jiǎn)便、經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)。否則，保險(xiǎn)人在締約信息缺失的情況下仍然進(jìn)行承保，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，就必須承擔(dān)相應(yīng)的后果。

而為了完善保險(xiǎn)法的規(guī)則體系以及規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，需要在立法上將告知義務(wù)主體擴(kuò)大到被保險(xiǎn)人。如前所述，被保險(xiǎn)人最了解保險(xiǎn)標(biāo)的的信息，團(tuán)體保險(xiǎn)合同的締約過程中，該信息是非常重要的。如果被保險(xiǎn)人沒有法律上課以的告知義務(wù)，那么保險(xiǎn)人得到的締約信息很大可能如前述案例的情況，是不完整、不全面的，這就有違對(duì)價(jià)平衡的原則。縱觀保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較為成熟的國家法律，日本《商法典》第六百七十八條規(guī)定：“生命保險(xiǎn)中投保人與被保險(xiǎn)人均負(fù)有告知義務(wù)?！表n國《商法典》第六百五十一條規(guī)定投保人與被保險(xiǎn)人負(fù)有告知義務(wù)。美國各州的保險(xiǎn)法規(guī)定不一，有的規(guī)定投保人與被保險(xiǎn)人均負(fù)有告知義務(wù)，有的僅規(guī)定被保險(xiǎn)人負(fù)有告知義務(wù)，但在美國保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)中普遍認(rèn)為，投保人與被保險(xiǎn)人皆負(fù)有告知義務(wù)。如俄亥俄州的《保險(xiǎn)法》對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的承擔(dān)人規(guī)定為投保人，該州的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的地位也未加以明確劃分，通常將被保險(xiǎn)人列為如實(shí)告知的義務(wù)人。⑦從理論上看，被保險(xiǎn)人不負(fù)有告知義務(wù)，如果其沒有披露必要的締約信息，投保人不知情的情況下，保險(xiǎn)人不能視此為投保人履行告知義務(wù)瑕疵而使行使合同解除權(quán)，這恰恰與誠實(shí)信用原則相悖。從實(shí)務(wù)上看，雖然團(tuán)體保險(xiǎn)的簡(jiǎn)便性決定了保險(xiǎn)人的投保單、詢問表等書面文件未必有被保險(xiǎn)人的親筆簽名，但如上所述，保險(xiǎn)人通過發(fā)放問卷的形式詢問被保險(xiǎn)人獲取締約信息時(shí)，被保險(xiǎn)人的誠實(shí)信用就變得極其重要了。尤其在保監(jiān)會(huì)放寬團(tuán)體保險(xiǎn)的一些限制的情況下，法律規(guī)定被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)就更顯得重要及必要。結(jié)合我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要及國外法律的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我國法律應(yīng)將告知義務(wù)的主體做擴(kuò)大至被保險(xiǎn)人。

（三）及時(shí)行使合同解除的權(quán)利

受到保險(xiǎn)市場(chǎng)的趨利性所影響，會(huì)發(fā)生投保人故意或過失隱瞞部分事實(shí)的情況，而為其承保的保險(xiǎn)人也會(huì)存在明知其沒有如實(shí)告知，卻不點(diǎn)破，仍收取保險(xiǎn)費(fèi)的情況。這樣若保險(xiǎn)事故未發(fā)生，保險(xiǎn)人可以每年享受坐收保費(fèi)的合同權(quán)利；保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)人在未查出投保人所告知的事實(shí)存在漏洞的情況，則需要對(duì)其進(jìn)行賠付，若查出了投保人未如實(shí)告知的情況，則可以根據(jù)法律賦予的合同解除權(quán)解除合同，不退保費(fèi)。為了避免上述糾紛影響保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，各國在沒有取消保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)的情況下，均紛紛引進(jìn)了不可抗辯規(guī)則。我國2009年新修改的《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人增加了不可抗辯規(guī)則?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條第三款規(guī)定，“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！睘榫S護(hù)自身權(quán)益，保險(xiǎn)人必須在法律規(guī)定的相應(yīng)期限內(nèi)行使法律賦予的解除權(quán)，這是締約信息缺失的情況下，避免法律風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)而最合法合理的方法之一。

Study on the Insurer’s Legal Risk of Contracting Information in Group Insurance

By Ye Feng

Group insurance is accepted by social and market because of its economy and convenience. But during the construction course, the insurer, the insurant and the insured have their own advantages in the necessary information to the insured contract, which leave some legal risk to them. Although the insurance law prefer to protecting the insurant and the insured overall, the insurer is not in the absolute superiority. Only avoid the legal risks, Remove the obstacles, could steadily advance the development of group insurance market better.

Group insurance; Insurer; Contracting Information; The Duty of Disclosure; The Accounting Duty

*廣州仲裁委員會(huì)辦案秘書，廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)法律碩士

① 陳云中.保險(xiǎn)學(xué)要義[M].臺(tái)灣：三民書局股份有限公司，1991年，第347頁.

② 林虹：“論保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的表現(xiàn)形式”，法制與社會(huì)，2009年3月，第137頁.

③ 團(tuán)體保險(xiǎn)承保的是一個(gè)團(tuán)體，保險(xiǎn)人對(duì)投保團(tuán)體進(jìn)行選擇后，可以測(cè)算確定承保團(tuán)體的保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率，對(duì)個(gè)別具體的被保險(xiǎn)人就不需體檢。由于團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)手續(xù)簡(jiǎn)化，節(jié)約了大量的費(fèi)用，而且，團(tuán)體保險(xiǎn)的死亡率比較穩(wěn)定，從而使得團(tuán)體保險(xiǎn)的保費(fèi)較低。參見石慧榮：“團(tuán)體保險(xiǎn)爭(zhēng)議的訴訟處理——兼論團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的解除”，浙江工商大學(xué)學(xué)報(bào)，2009年第六期.

④ 蔣自強(qiáng)、史晉川：《當(dāng)代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)流派》（第二版），復(fù)旦大學(xué)出版社2001年版，第251頁.

⑤ 我國《保險(xiǎn)法》司法解釋（一）第四條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立于保險(xiǎn)法施行前，保險(xiǎn)法施行后，保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)或者申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)為由，主張解除合同的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。第五條規(guī)定，保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同，下列情形下的期間自2009年10月1日起計(jì)算：（二）保險(xiǎn)法施行前，保險(xiǎn)人知道解除事由，保險(xiǎn)法施行后，按照保險(xiǎn)法第十六條、第三十二條的規(guī)定行使解除權(quán)，適用保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定的三十日的；（三）保險(xiǎn)法施行后，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)法第十六條第二款的規(guī)定請(qǐng)求解除合同，適用保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定的二年的。

⑥ 我國《保險(xiǎn)法》司法解釋（二）第五條規(guī)定，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容。第六條規(guī)定，投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。第七條規(guī)定，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)，又依照保險(xiǎn)法第十六條第二款的規(guī)定主張解除合同的，人民法院不予支持。第八條規(guī)定，保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外。

⑦ 施文森：《保險(xiǎn)法判決之研究》(上冊(cè))，臺(tái)灣五南圖書出版公司1975年版，第183頁。

（責(zé)任編輯：葉潔云）