◎李 忠

應(yīng)重視民生金融服務(wù)

◎李 忠

民生乃國家之本，人民之福。銀行業(yè)應(yīng)以民為本，民生優(yōu)先，不斷順應(yīng)和滿足人民群眾過上更好生活的需求開展民生金融服務(wù)。近年來，我國銀行業(yè)始終把保障和改善民生作為服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，積極推進(jìn)金融扶貧工作，不斷提升民生保障水平，實(shí)踐出惠民、富民、強(qiáng)民的新路子。

與此同時(shí)，銀行業(yè)民生金融服務(wù)方面還存在一些問題。

（一）民生金融協(xié)調(diào)配合有待提高。近年來，在保障性住房、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、新農(nóng)村建設(shè)（包括用水工程、沼氣池、村級公路、無害化公廁等）、農(nóng)村教育醫(yī)療發(fā)展等民生建設(shè)方面，各級政府給予了大量的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付資金支持，但由于各類操作層面的民生優(yōu)惠政策缺乏信息共享，相關(guān)政策的最新變化在部門間缺乏有效溝通，特別是民生金融從職能部門的政策出臺到金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)推廣中間存在一定的脫節(jié)和時(shí)滯，從而造成銀行給予的配套資金相對有限，財(cái)政轉(zhuǎn)移資金與信貸資金之間相互配套支持不暢。

（二）民生金融擔(dān)保補(bǔ)償尚需完善。由于信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺乏，民生貸款擔(dān)保體系不健全、信息透明度低、各部門協(xié)調(diào)機(jī)制不完善、民生工程還貸能力弱、發(fā)展基礎(chǔ)差等因素的制約，嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)發(fā)放民生信貸的積極性和主動(dòng)性，在支持民生方面還顯得力弱勢微。

（三）民生金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍需加強(qiáng)。近年來，銀行業(yè)在支持小微企業(yè)、三農(nóng)發(fā)展方面取得較好成效。但其他民生領(lǐng)域的貸款機(jī)制建設(shè)還相當(dāng)薄弱，銀行對其他民生領(lǐng)域貸款的考核、授信、期限、利率等與商業(yè)銀行普通產(chǎn)品基本上沒有區(qū)別，銀行資金逐利本性制約了商業(yè)性貸款投向民生領(lǐng)域的積極性。從實(shí)際情況看，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、審批、擔(dān)保、考核等方面開展了針對民生金融的一系列業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新與探索，但總體仍顯不足，需要進(jìn)一步優(yōu)化。同時(shí)，基于新型抵押的民生金融產(chǎn)品仍需不斷摸索創(chuàng)新，不斷提高其適用性與便利性。

在此，提出強(qiáng)化銀行業(yè)民生金融服務(wù)的幾點(diǎn)建議：

（一）加強(qiáng)財(cái)政金融協(xié)調(diào)配合。一是在財(cái)政政策方面，政府相關(guān)部門進(jìn)一步加大對民生金融的資金扶持力度，提高民生金融信貸產(chǎn)品的貼息水平；探索研究降低小微企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)的相關(guān)政策，扶持小微企業(yè)發(fā)展壯大；加大對民生金融工作成效顯著的金融機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)；改進(jìn)目前大量財(cái)政轉(zhuǎn)移專項(xiàng)資金直接支付給受益主體的現(xiàn)狀，將財(cái)政轉(zhuǎn)移支付資金與擔(dān)保資本金、民生發(fā)展基金、信貸專項(xiàng)貼息等相結(jié)合，加強(qiáng)各部門的協(xié)調(diào)合作，放大財(cái)政轉(zhuǎn)移支付資金的融通功能，使民生領(lǐng)域獲得更多資金支持。二是在信貸政策方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要貫徹執(zhí)行惠民信貸政策，加大與民生領(lǐng)域的財(cái)政配套資金投放力度，主動(dòng)選擇一到兩種民生金融產(chǎn)品作為主要抓手，提高民生金融信貸投放規(guī)模，拓寬民生金融服務(wù)范圍。三是在擔(dān)保方面，著重探索以小額擔(dān)保貸款為載體，整合各類民生金融產(chǎn)品，逐步形成“小額擔(dān)保貸款+信用社區(qū)/鄉(xiāng)鎮(zhèn)+創(chuàng)業(yè)/就業(yè)培訓(xùn)”的民生金融業(yè)務(wù)模式，以有效緩解民生金融擔(dān)保不足、回收難度較大的問題。建議各級政府部門增加小額擔(dān)保貸款政府擔(dān)?；鸬囊?guī)模，提高擔(dān)保基金放大倍數(shù)，擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款受益范圍。

（二）完善民生融資體系建設(shè)。目前住房公積金、社保醫(yī)保、新農(nóng)合等歸集了大量資金，這些資金雖然占據(jù)各家銀行不少存款份額，但是未能充分發(fā)揮歸集資金的融通功能與價(jià)值增值功能。因此，要在建立再保險(xiǎn)、獨(dú)立審批人等風(fēng)險(xiǎn)控制制度的前提下，探索民生歸集資金的運(yùn)用機(jī)制建設(shè)，在住房金融、教育金融、民生金融等方面發(fā)展消費(fèi)金融公司、專業(yè)性銀行、民生類投資基金等，進(jìn)一步提高歸集資金的利用效率及民生資金保障效能。同時(shí)，政府要重視民生金融，建立民生金融協(xié)調(diào)機(jī)制，對重大民生項(xiàng)目的發(fā)展規(guī)劃與銀行業(yè)發(fā)展規(guī)劃統(tǒng)籌考慮，及時(shí)發(fā)布民生工程建設(shè)信息，組織推動(dòng)銀行與民生項(xiàng)目對接，建立民生貸款再擔(dān)保機(jī)制、民生擔(dān)保貸款預(yù)算資金持續(xù)增加機(jī)制、民生貸款單獨(dú)考核機(jī)制、民生貸款獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制等，促進(jìn)民生貸款融資體系建設(shè)的完善，為銀行信貸支持民生提供保障。

（三）加強(qiáng)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，繼續(xù)推動(dòng)小額農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、信用共同體貸款、集體林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)、“信貸+保險(xiǎn)”、“惠農(nóng)卡”等產(chǎn)品創(chuàng)新。完善信用評級體系，增加對“三農(nóng)”、小微企業(yè)非財(cái)務(wù)信息的收集和分析，適度降低金融產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻，提高民生金融審批效率。可比照小額擔(dān)保貸款模式，在本機(jī)構(gòu)優(yōu)勢服務(wù)行業(yè)、領(lǐng)域，探索與行業(yè)自律機(jī)構(gòu)、商會等聯(lián)合建立擔(dān)保基金，為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保；金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加大對民生金融的差別化考核力度，提高業(yè)務(wù)人員開展民生業(yè)務(wù)的積極性，提升對民生金融資產(chǎn)質(zhì)量的容忍程度。

作者單位：中國銀監(jiān)會陽泉監(jiān)管分局