民間借貸在我國(guó)社會(huì)的存在，有著很深的社會(huì)基礎(chǔ)。民間借貸的存在有其積極意義，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，解決了部分社會(huì)融資需求，促進(jìn)了多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展。同時(shí)，民間借貸在實(shí)踐中也存在著交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控等特點(diǎn)，借貸雙方僅靠所謂的信譽(yù)維持，借貸手續(xù)不完備，缺乏擔(dān)保抵押，無(wú)可靠的法律保障，一旦遇到情況變化，極易引發(fā)糾紛乃至刑事犯罪。由此看來(lái)，民間借貸也必須規(guī)范運(yùn)作，逐步納入法制化的軌道。所謂公證告知，是指在公證程序中，公證員向當(dāng)事人以及有關(guān)利害關(guān)系人充分履行告知的義務(wù)。我國(guó)《公證法》第二十七條第二款規(guī)定“公證機(jī)構(gòu)受理公證申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)告知當(dāng)事人申請(qǐng)公證事項(xiàng)的法律意義和可能產(chǎn)生的法律后果，并將告知內(nèi)容記錄存檔。”

為了避免借貸雙方發(fā)生不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛，保護(hù)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益，需要在受理民間借貸公證申請(qǐng)時(shí)書(shū)面告知借貸雙方當(dāng)事人以下幾個(gè)方面內(nèi)容：

一、民間借貸是公民與公民之間，公民與法人之間，公民和其他組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。民間借貸合同必須真實(shí)、合法。借貸雙方應(yīng)具有法律規(guī)定的民事權(quán)利能力和民事行為能力，合同內(nèi)容需符合我國(guó)民法通則、合同法等有關(guān)法律法規(guī)和司法解釋的規(guī)定，不得損害社會(huì)公共利益、擾亂社會(huì)次序，不能以欺詐、脅迫等手段或趁人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下簽訂民間借貸合同。最高人民法院在《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》中指出“對(duì)于因賭博、吸毒等違法犯罪活動(dòng)而形成的借貸關(guān)系或者出借人明知借款人是為了進(jìn)行上述違法犯罪活動(dòng)的借貸關(guān)系，依法不予保護(hù)?！?/p>

二、民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。出借人可以選擇主張逾期利息或違約金，或同時(shí)主張逾期利息和違約金，但均以不超過(guò)四倍利率為限。最高人民法院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中規(guī)定“？民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！鄙虾Ｊ懈呒?jí)人民法院在《關(guān)于民間借貸糾紛中利息、違約金等問(wèn)題的解答》中規(guī)定“當(dāng)事人即約定逾期利息，又約定違約金的，法院應(yīng)尊重當(dāng)事人約定，可一并予以支持。但當(dāng)事人以兩者相加明顯過(guò)高為由請(qǐng)求調(diào)整的，法院可參考銀行同類貸款利率的四倍予以調(diào)整?！?/p>

三、自然人之間的民間借貸合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。民間借貸的資金交付應(yīng)以銀行轉(zhuǎn)賬方式為宜，并在合同中加以約定。我國(guó)《合同法》第二百一十條規(guī)定“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效?！惫P者認(rèn)為，銀行轉(zhuǎn)賬憑證即是該民間借貸合同生效的證據(jù)，也是債權(quán)、債務(wù)形成的證據(jù)，當(dāng)債務(wù)人不履行義務(wù)，債權(quán)人向公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)簽發(fā)《執(zhí)行證書(shū)》時(shí)，便于公證機(jī)構(gòu)對(duì)債權(quán)、債務(wù)進(jìn)行核實(shí)。如民間借貸雙方約定以現(xiàn)金方式為資金交付方式的，收條為資金交付的憑證，筆者建議，借款人應(yīng)在公證員面前在該借條上簽名。最高人民法院在《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》中指出“對(duì)現(xiàn)金交付的借貸，可根據(jù)交付憑證、支付能力、交易習(xí)慣、借貸金額的大小、當(dāng)事人間關(guān)系以及當(dāng)事人陳述的交易細(xì)節(jié)經(jīng)過(guò)等因素綜合判斷?！笨梢?jiàn)，對(duì)于現(xiàn)金交付的借貸，法院不可輕易下判或者調(diào)解。

四、民間借貸擔(dān)保的方式以房產(chǎn)抵押為宜，房產(chǎn)抵押擔(dān)保必須經(jīng)全部共有人當(dāng)場(chǎng)一致表態(tài)同意。借貸合同簽訂后，抵押權(quán)人和抵押人應(yīng)當(dāng)?shù)较嚓P(guān)部門辦理抵押物登記，抵押人要轉(zhuǎn)讓已經(jīng)登記的抵押物的，應(yīng)按照我國(guó)《物權(quán)法》第一百九十一條的規(guī)定，既抵押期間，抵押人經(jīng)抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。轉(zhuǎn)讓的價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外。

五、根據(jù)我國(guó)《公證法》、《民事訴訟法》的規(guī)定，對(duì)經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行承諾的債權(quán)文書(shū)，債務(wù)人不履行或者履行不適當(dāng)?shù)?，債?quán)人不經(jīng)訴訟，可以依法向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行，受申請(qǐng)的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。申請(qǐng)執(zhí)行的期間為二年。申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)效的中止、中斷，適用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中止、中斷的規(guī)定。前款規(guī)定的期間，從法律文書(shū)規(guī)定履行期間的最后一日起計(jì)算；法律文書(shū)規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間的最后一日起計(jì)算；法律文書(shū)未規(guī)定履行期間的，從法律文書(shū)生效之日起計(jì)算。

六、債權(quán)人在債務(wù)人違約時(shí)，應(yīng)向原公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)出具《執(zhí)行證書(shū)》，向公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)出具《執(zhí)行證書(shū)》的時(shí)間，必須在法律規(guī)定的期限內(nèi)，但應(yīng)當(dāng)給公證機(jī)構(gòu)預(yù)留一定的核查時(shí)間，以免公證機(jī)構(gòu)在法定期限內(nèi)無(wú)法完成核實(shí)而不予為其出具《執(zhí)行證書(shū)》；如果債權(quán)文書(shū)中約定債務(wù)是分期履行的，債權(quán)人申請(qǐng)執(zhí)行的期限從債權(quán)文書(shū)中規(guī)定的每次履行期間的最后一日起計(jì)算。公證機(jī)構(gòu)可以指導(dǎo)當(dāng)事人就出具《執(zhí)行證書(shū)》過(guò)程中雙方當(dāng)事人的舉證責(zé)任和對(duì)債務(wù)人（包括擔(dān)保人）不履行或者不適當(dāng)履行債務(wù)的核實(shí)方式做出約定。債務(wù)人（包括擔(dān)保人）可以約定采用“公證處信函核實(shí)”或者“公證處電話（傳真）核實(shí)”等核實(shí)方式。該約定可以記載在債權(quán)文書(shū)或者其附件（包括補(bǔ)充條款、承諾書(shū)）中。公證機(jī)構(gòu)按照當(dāng)事人約定的方式進(jìn)行核實(shí)時(shí)，無(wú)法與債務(wù)人（包括擔(dān)保人）取得聯(lián)系，或者債務(wù)人（包括擔(dān)保人）未按約定方式回復(fù)，或者債務(wù)人（包括擔(dān)保人）回復(fù)時(shí)提出異議但未能提出充分證明材料，不影響公證機(jī)構(gòu)按照法定程序出具《執(zhí)行證書(shū)》。

（作者單位：上海市寶山公證處）