【摘要】隨著中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)步伐的加快和各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展速度的提升，支付系統(tǒng)建設(shè)與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展之間所顯現(xiàn)出來的強正相關(guān)關(guān)系愈發(fā)明顯，本文對欠發(fā)達地區(qū)——德宏州2008年至2013年的支付系統(tǒng)和經(jīng)濟發(fā)展情況、相關(guān)數(shù)據(jù)進行了分析，旨在通過實證分析方法將二者之間的關(guān)系更加明晰化，進而提升人們對建設(shè)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)重要性的認識。

【關(guān)鍵詞】支付系統(tǒng) 經(jīng)濟發(fā)展 正相關(guān)

德宏傣族景頗族自治州地處祖國西南邊陲，云南省西部，是云南省8個少數(shù)民族自治州之一，建立于1953年7月23日，州內(nèi)有傣、景頗、阿昌、傈僳、德昂等世居少數(shù)民族，東和東北與保山地區(qū)的龍陵縣、騰沖縣毗鄰，南、西和西北與緬甸接壤，全州總?cè)丝趶?008年初的117.7萬增至2012年末的123.5萬，增長4.93%。近年來，隨著國家橋頭堡戰(zhàn)略的提出并將德宏州列為橋頭堡戰(zhàn)略的黃金口岸，德宏經(jīng)濟社會步入了全面發(fā)展的快車道。

一、德宏州2008～2012年間整體發(fā)展及經(jīng)濟運行概況

第一，2008年，全州共實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）99.64億元，至2012年末，德宏全年共完成國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）201.50億元，較2008年增長102.2%，年均增長率為18.2%；2008年全州人均GDP為8408.44元，到2012年末，人均GDP增長為16315.79元，增長94.04%，年均增幅為17.84%；下列圖表反映了近5年全州GDP總值及人均GDP發(fā)展及同比增長情況：

表一 2008～2012年間德宏州GDP完成及增長情況

單位：億元

圖一

第二，2008年全州三大產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值分別為29.5億元，28.12億元和42.02億元；占GDP比重分別為29.6%，28.2%和42.2%；至2012年末，全州三大產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值分別為57.66億元，67.48億元和76.36億元，占GDP比重分別為28.62%，33.48%和37.90%，第二產(chǎn)業(yè)比重較五年前增加5%以上，第一、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比較2008年均略有減少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在逐步調(diào)整。如下圖二、三所示：

圖二

圖三

二、德宏州2008～2012年間支付系統(tǒng)的發(fā)展情況

（一）2008～2012年間支付系統(tǒng)及結(jié)算工具發(fā)展情況

剛剛過去的五年，不僅是德宏地區(qū)經(jīng)濟社會實現(xiàn)“跨越式”發(fā)展的重要時期，也是全轄現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)飛速發(fā)展的關(guān)鍵時期。

一是隨著第一代支付系統(tǒng)中央銀行會計核算集中系統(tǒng)（ABS）的上線以及大、小額支付系統(tǒng)，支票影像交換系統(tǒng)、中央銀行電子對賬系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)以及網(wǎng)上跨行支付清算系統(tǒng)等的相繼推廣運行，在一定程度上解決了電子聯(lián)行時期賬務(wù)處理的不便性，加快了資金周轉(zhuǎn)速度，簡化了業(yè)務(wù)辦理流程，為全州人民的生產(chǎn)生活提供了諸多便利。

二是五年間全州銀行業(yè)金融機構(gòu)非現(xiàn)金交易呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計，截至2012年末，全州各銀行業(yè)金融機構(gòu)銀行卡總發(fā)卡量突破200萬張，人均持卡量超過1.5張。另外，2010年央行適時推出網(wǎng)上支付跨行清算服務(wù)，即“超級網(wǎng)銀”，使得電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等新興支付工具得到迅猛發(fā)展，加上人們越來越習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)，第三方支付工具在當(dāng)?shù)厝〉昧碎L足發(fā)展。

三是根據(jù)上級行要求，近年德宏州人民銀行在做好各項資金支付清算服務(wù)的同時，從未間斷向廣大群眾普及支付系統(tǒng)相關(guān)知識，每年堅持組織開展各種支付系統(tǒng)主題宣傳活動，包括金融知識進社區(qū)活動、支付系統(tǒng)校園專題講座、到少數(shù)民族村寨講解貼近老百姓生活的銀行卡知識、在市中心人流量大的廣場分發(fā)支付系統(tǒng)宣傳資料以及對商戶的上門走訪等，這些形式各異的宣傳手段有力地推動著支付結(jié)算知識的普及，在潛移默化中改變著全州人民的支付觀念，為進一步增加非現(xiàn)金交易比例夯實了基礎(chǔ)。

（二）制約當(dāng)?shù)刂Ц扼w系進一步發(fā)展的因素

一是廣大農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點布局不充分，影響支付系統(tǒng)的進一步推廣。德宏屬經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，山區(qū)面積占全州總面積的89%，在農(nóng)村金融機構(gòu)大量撤并后，目前全州范圍內(nèi)大部分山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)均僅有農(nóng)村信用社一家金融機構(gòu)駐扎，甚至有少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍未設(shè)立任何金融服務(wù)網(wǎng)點，各家銀行都把好的設(shè)施和資源集中在城區(qū)，支付結(jié)算中心也越來越遠離農(nóng)村，更不用說將優(yōu)秀的科技人才以及新的硬件設(shè)施配備到農(nóng)村網(wǎng)點，這嚴重阻礙了支付系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的普及推廣。

二是雖然人民銀行堅持不懈的進行著支付系統(tǒng)宣傳，其效果卻難言理想。究其原因，一方面宣傳資料中專業(yè)術(shù)語較多，對于金融專業(yè)知識了解少的老百姓來說較難理解，另一方面宣傳頻率不高，期限較短，一般為一年進行一次集中宣傳，導(dǎo)致廣大群眾對方便快捷的各種現(xiàn)代化支付系統(tǒng)了解不多，這也影響了支付體系的進一步推廣。

三是農(nóng)戶群體對非現(xiàn)金支付工具認知度低，現(xiàn)金交易習(xí)慣較難改變。部分農(nóng)村居民，尤其是年紀稍長者持有一種觀點，認為只有現(xiàn)金和銀行存折是看得見摸得著的，而銀行卡在他們心目當(dāng)中顯得并不那么安全。在新農(nóng)村建設(shè)過程中，在農(nóng)民享有的各項財政補貼，如：種糧直補、義務(wù)教育補貼、農(nóng)資及農(nóng)具補貼等，農(nóng)民更愿意接受現(xiàn)金結(jié)算，即使發(fā)放存折，也是領(lǐng)取后立即兌現(xiàn)。同時，新聞媒體對銀行卡等支付結(jié)算工具詐騙行為的頻頻報道，也加重了他們對銀行卡使用的不安全感。由于農(nóng)村地區(qū)群眾受教育水平較低，觀念較保守，其對非現(xiàn)金交易工具的接受能力較弱，加之操作流程不熟悉，主觀上并不愿意用非現(xiàn)金方式進行結(jié)算。

四是農(nóng)村地區(qū)相對較差的信用環(huán)境，并不能滿足現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展需要。目前，在欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境整體評價仍然較低，社會整體誠信建設(shè)氛圍不夠濃厚，導(dǎo)致其信用環(huán)境與支付系統(tǒng)發(fā)展的需要不匹配。

三、大、小額支付系統(tǒng)資金清算量與經(jīng)濟發(fā)展指標之間的關(guān)系

筆者以2008～2012年間德宏州大小額支付系統(tǒng)資金清算量以及國內(nèi)生產(chǎn)總值為樣本，通過計算相關(guān)系數(shù)值分別分析變量之間的相關(guān)性。（相關(guān)性分析，即研究現(xiàn)象之間是否存在某種依存關(guān)系，并對具體有依存關(guān)系的現(xiàn)象探討其相關(guān)方向以及相關(guān)度，是研究隨機變量之間相關(guān)關(guān)系的一種統(tǒng)計學(xué)方法。）

表二 2008～2012年德宏州GDP及大、小額支付系統(tǒng)資金清算量

單位：億元

（一）大額支付系統(tǒng)資金年清算量與GDP的關(guān)系

設(shè)其相關(guān)系數(shù)為R，大額支付系統(tǒng)年清算量為自變量Yi，GDP為因變量Xi；分別設(shè)這兩個變量的均值分別為■，■。

根據(jù)相關(guān)系數(shù)R的計算公式：

R=■ （1）

可得，R=0.9972；另據(jù)表二中數(shù)據(jù)，利用Excel軟件作散點圖，得：

圖四

由上圖可以看出兩個變量之間具有高度正線性相關(guān)關(guān)系。

因此可以得出，德宏州2008～2012年國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）Xi與大額支付系統(tǒng)年清算量Yi之間存在線性正相關(guān)關(guān)系且相關(guān)性較高；德宏州大額支付系統(tǒng)清算量的變化對GDP的變化影響較為顯著。

（二）小額支付系統(tǒng)資金年清算量與GDP的關(guān)系

設(shè)其相關(guān)系數(shù)為r，大額支付系統(tǒng)年清算量為自變量Yi，GDP為因變量Xi；分別設(shè)這兩個變量的均值分別為■，■；根據(jù)上述相關(guān)系數(shù)的計算公式（1），計算可得相關(guān)系數(shù)r=0.8581；另，據(jù)表二中數(shù)據(jù)，利用Excel軟件作散點圖，得：

圖五

由圖可以看出兩個變量之間存在正線性相關(guān)關(guān)系。

因此可以得出，德宏州2008～2012年國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）Xi與小額支付系統(tǒng)年清算量Yi之間存在正線性相關(guān)關(guān)系；德宏州小額支付系統(tǒng)清算量的變化對GDP變化具有一定的影響。

（三）結(jié)論

綜上所述，德宏州大、小額支付資金清算量對全州GDP的影響較為顯著，尤其是大額資金清算量與GDP的相關(guān)系數(shù)達到0.99以上，接近完全正相關(guān)值1。

支付清算資金的增減變化量直接影響著全州GDP的變化，也就是說，大、小額支付系統(tǒng)資金清算量的多少可以看作是反映德宏經(jīng)濟發(fā)展速度快慢的晴雨表?？梢?，進一步規(guī)范完善支付體系對轄區(qū)經(jīng)濟日后的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

四、對加快推進現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)的幾點建議

在日益發(fā)展的現(xiàn)代社會中，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與人民群眾的生產(chǎn)生活聯(lián)系愈加緊密，擁有一個資金安全流動的高效支付體系是社會經(jīng)濟快速發(fā)展的前提，如何更好地建設(shè)推廣支付系統(tǒng)，讓現(xiàn)代化支付系統(tǒng)更好地服務(wù)邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展便成為了政策制定、執(zhí)行者面臨的一道難題，下面結(jié)合上述分析就基層人民銀行如何加快推廣本地區(qū)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，以期更好地為邊疆經(jīng)濟做出貢獻提幾點建議。

（一）加快社會信用體系建設(shè)，為非現(xiàn)金支付工具的進一步推廣夯實基礎(chǔ)

一是建立健全企業(yè)征信體系，建立信用考核制度，定期組織轄內(nèi)企業(yè)開展征信知識培訓(xùn)，不遺余力地宣傳社會信用體系的必要性和重要性，鼓勵其在日常交易中盡量不使用現(xiàn)金結(jié)算，讓廣大企業(yè)了解非現(xiàn)金支付工具安全、高效的特點；二是規(guī)范個人信用行為，針對轄區(qū)農(nóng)戶較多，信用信息采集不完善等特點，科學(xué)、合理地重新整合原有農(nóng)戶信用指標，調(diào)整指標權(quán)重，建立簡明實用的農(nóng)戶信用信息采集與評級系統(tǒng)；三是加大征信知識的社會宣傳頻率和力度，尤其是對金融從業(yè)人員進行征信知識培訓(xùn)，讓每一位金融業(yè)者對征信知識都了然于心，都可以走上街頭用通俗易懂的語言對社會大眾宣講征信知識，這樣既提高了宣傳效率，又可達到“一傳十，十傳百”的目的。

（二）提高各新興支付系統(tǒng)的使用效率，為全面改善支付環(huán)境提供保障

自大、小額支付系統(tǒng)上線以后，人民銀行相繼建成全國支票影像交換、境內(nèi)外幣支付、電子商業(yè)匯票以及網(wǎng)銀跨行清算等系統(tǒng)，這些現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建成推廣，為社會大眾提供了多樣化的支付選擇，然而，受傳統(tǒng)觀念及社會誠信度不高的影響，其中一些支付系統(tǒng)的推廣并未達到預(yù)期效果，收效甚微，如全國支票影像交換系統(tǒng)，建成近六年來，使用普及率依然不高。因此，一是在支付系統(tǒng)宣傳中找準重難點，側(cè)重宣傳使用率低、社會認知度不夠的支付子系統(tǒng)；二是聯(lián)合政府有關(guān)部門，對非現(xiàn)金結(jié)算工具使用率高的企業(yè)，盡快研究出臺短期財政、稅務(wù)相關(guān)優(yōu)惠政策，予以鼓勵；三是建議降低商業(yè)銀行各種支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)收費標準，降低部分費用的費率，以支持地方支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展；四是加強科技部門支持力量，保證各類支付系統(tǒng)運行通暢，使廣大用戶真正感受到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的安全、快捷與高效。

（三）大膽創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變支付系統(tǒng)宣傳方式，為打開支付結(jié)算新局面提供堅強后盾

一是努力實現(xiàn)支付系統(tǒng)宣傳常態(tài)化。毋庸置疑，人民銀行每年牽頭舉行的支付系統(tǒng)宣傳活動取得了一些成績，但與飛速發(fā)展的支付結(jié)算業(yè)務(wù)仍不匹配，這就需要我們解放思想，開拓創(chuàng)新，將支付系統(tǒng)宣傳工作重視起來，必要時作為中心工作來抓，在宣傳頻率與質(zhì)量方面，兩手都要抓，兩手都要硬，真正實現(xiàn)支付系統(tǒng)宣傳常態(tài)化；二是盡快實現(xiàn)支付系統(tǒng)宣傳專業(yè)化。“專業(yè)化”的宣傳是十分要緊的，如何建設(shè)一支專業(yè)化宣傳隊伍更是棘手的問題，基層人民銀行支付結(jié)算部門應(yīng)加大對宣講員的專業(yè)化培訓(xùn)，使其不僅“知其然”，更要“知其所以然”，應(yīng)明白宣傳不應(yīng)只是發(fā)發(fā)資料這么簡單，更要能夠用生活化的語言為社會大眾解惑；另一方面，“專業(yè)化”的宣傳體現(xiàn)在時時刻刻，進一步完善窗口服務(wù)，不僅是辦理好日常業(yè)務(wù)，也應(yīng)承擔(dān)為社會大眾答疑的職責(zé)，真正體現(xiàn)基層人民銀行搞好金融服務(wù)的宗旨。

（四）著力拓展支付系統(tǒng)發(fā)展滯后的農(nóng)村地區(qū)，為實現(xiàn)轄區(qū)結(jié)算體系均衡發(fā)展而努力

一是加大農(nóng)村地區(qū)支付系統(tǒng)設(shè)施建設(shè)，建議人民銀行采取一些優(yōu)惠政策，如簡化機構(gòu)審批程序、利率差別對待等，鼓勵各商業(yè)銀行到農(nóng)村去開辟新市場，以實際行動服務(wù)“三農(nóng)”；二是建議商業(yè)銀行針對使用人群特點，研發(fā)出具有地域特色的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并組織骨干力量深入農(nóng)村進行推廣；對于已經(jīng)建成的村級“金融服務(wù)點”應(yīng)建立一整套備案機制并定期開展對“金融服務(wù)點”人員的培訓(xùn)輔導(dǎo)；三是與城市相比，農(nóng)村地區(qū)第三方支付工具使用率較低，應(yīng)大力向農(nóng)村地區(qū)推廣網(wǎng)上支付，手機銀行等現(xiàn)代化支付工具，在更大范圍內(nèi)帶動這些便利支付工具的使用；四是加大自助支付工具向農(nóng)村偏遠地區(qū)輻射力度，利用多渠道將自助支付設(shè)備推向農(nóng)村地區(qū)，從而實現(xiàn)支付結(jié)算工具推廣的目的。

調(diào)研組成員：李 力 李 飛 郭 舟