我國近年來已進(jìn)入環(huán)境污染事故高發(fā)期，從康菲集團(tuán)的渤海灣漏油污染事件到云南省鉻渣傾倒事故再引環(huán)境污染大波瀾，由此引發(fā)的損害賠償和被污染環(huán)境的修復(fù)一度成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。污染事件發(fā)生后，通常采取的企業(yè)被罰、百姓受害、政府買單的處理機(jī)制引發(fā)了許多矛盾和問題，為了構(gòu)建多元化的環(huán)境污染損害賠償機(jī)制，2012年2月21日，環(huán)境保護(hù)部和中國保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》。將2006年發(fā)布的《關(guān)于開展環(huán)境污染責(zé)任保險試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》內(nèi)容改為“強(qiáng)制責(zé)任保險”，要求各地在涉重金屬企業(yè)和石油化工等高環(huán)境風(fēng)險行業(yè)推進(jìn)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險試點(diǎn)，首次正式提出實(shí)施環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險，體現(xiàn)出我國政府對環(huán)境污染問題的重視以及我國解決環(huán)境問題的迫切性。筆者就環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險推行的難點(diǎn)及相關(guān)建議作初步探析。

一、環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)揮積極作用

自2006年《意見》出臺以來，全國先后有廣東、浙江、重慶、云南等12個省市開展了環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險試點(diǎn)工作，并在損害賠償方面發(fā)揮了積極作用。據(jù)《保險報(bào)》披露，在2008年12月，環(huán)保部向媒體發(fā)布了全國首例環(huán)境污染責(zé)任保險案例，當(dāng)年9月，農(nóng)藥生產(chǎn)企業(yè)株洲昊華公司發(fā)生氯化氫氣體泄漏事件，污染了附近村民的菜田，該企業(yè)賠償部分村民后，又有120戶村民要求賠償。之后，該企業(yè)聯(lián)系了承保該險種的平安財(cái)產(chǎn)保險公司，經(jīng)核查屬實(shí)后，該公司及時將1.1萬元賠款支付到位。2013年3月，鄞州一家電鍍加工廠內(nèi)的廢水處理池地基沉降，導(dǎo)致池底出現(xiàn)裂縫，部分污水滲漏排入附近水域內(nèi)一網(wǎng)箱水產(chǎn)養(yǎng)殖基地，進(jìn)而出現(xiàn)魚苗大面積死亡現(xiàn)象。接到報(bào)案后，人保財(cái)險鄞州支公司立即派專家趕赴現(xiàn)場了解情況。經(jīng)查證，確系企業(yè)意外造成此次環(huán)境污染損害。在結(jié)合當(dāng)?shù)丨h(huán)保主管部門事故鑒定的基礎(chǔ)上，保險公司很快與企業(yè)達(dá)成賠償協(xié)議，并向該企業(yè)兌現(xiàn)了環(huán)境污染損害賠款5000元。由此可見，投保環(huán)境污染責(zé)任保險，保險公司將是污染事故的有力處理者。投保了環(huán)境污染責(zé)任保險，若環(huán)境污染事故發(fā)生，保險公司會進(jìn)行勘察，勘察屬實(shí)后，再進(jìn)行理賠，這樣有助于投保方解決環(huán)境污染事故，緩解社會矛盾，減輕政府負(fù)擔(dān)。

二、環(huán)境污染責(zé)任保險推廣工作難點(diǎn)及成因

（一）企業(yè)投保意識不強(qiáng)

據(jù)資料顯示，平安產(chǎn)險作為較早推出環(huán)境污染責(zé)任保險之一的保險公司，2008年4月，平安產(chǎn)險向保監(jiān)會備案并正式推出了自行開發(fā)的環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品。當(dāng)年9月開始接到保單，當(dāng)月就簽下了3筆保單。但截至目前，根據(jù)平安產(chǎn)險統(tǒng)計(jì)的綜合投保率來看，全國投保環(huán)境污染責(zé)任保險的企業(yè)數(shù)量占排污企業(yè)的比率一直偏低。另外，深圳作為全國環(huán)境污染責(zé)任保險首批試點(diǎn)城市之一，從2008年開始推行環(huán)境污染責(zé)任保險；2009年，全市僅有8家企業(yè)與人保財(cái)險、平安產(chǎn)險等保險公司簽單；2010年，此8家企業(yè)中7家續(xù)保。企業(yè)投保率偏低已成現(xiàn)實(shí)難題，究其原因，首先是企業(yè)經(jīng)營者對環(huán)境污染責(zé)任保險的漠視態(tài)度。在缺乏法律和行政強(qiáng)制的情況下，企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險的主動性和自覺性還不夠；其次，企業(yè)規(guī)避責(zé)任風(fēng)險意識不強(qiáng)，污染事件發(fā)生后，一方面要接受環(huán)保部門的經(jīng)濟(jì)處罰，另一方面與受害方的損害賠償、矛盾糾紛有政府兜底協(xié)調(diào)，致使其抱有僥幸心態(tài)；其三，環(huán)境污染責(zé)任保險費(fèi)率偏高，企業(yè)難以承受。

（二）保險公司承保意愿不高

環(huán)境污染責(zé)任保險費(fèi)作為一項(xiàng)新險種，具有風(fēng)險識別和量化難度大的特點(diǎn)，其推行存在“三難一缺乏”：一是保險費(fèi)率確定難，需要大量的環(huán)境污染侵權(quán)事實(shí)作為基礎(chǔ)，來確定每個企業(yè)污染風(fēng)險的等級；二是環(huán)境污染損失的評估和責(zé)任認(rèn)定難，同時，環(huán)境污染責(zé)任制度不健全，污染損害賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)不明確，保險定損和理賠機(jī)制不清楚，這些不健全和不確定的因素加劇了環(huán)境保險市場的不穩(wěn)定性；三是缺乏政府相關(guān)政策的支持。其實(shí)環(huán)境污染責(zé)任保險和車險、財(cái)產(chǎn)險等等大同小異，但主要是它的風(fēng)險特殊性決定了其推行的難度。環(huán)境污染的風(fēng)險大，往往超過了保險公司應(yīng)對風(fēng)險的能力，這把環(huán)境污染責(zé)任保險推向了兩難的境地。一方面，保險公司考慮到承擔(dān)的風(fēng)險大，而不得不提高投保費(fèi)率，這就造成了投保人的投保壓力；另一方面，保險公司考慮到環(huán)境污染的風(fēng)險特殊性，而對此選擇避而不談，對環(huán)境污染責(zé)任保險承保積極性不高。

三、加強(qiáng)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險推行工作相關(guān)建議

在實(shí)施新型工業(yè)化發(fā)展進(jìn)程中，工業(yè)三廢排放、礦產(chǎn)資源開采對地質(zhì)和水資源的損害等所形成的環(huán)境污染在所難免，環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險作為一項(xiàng)環(huán)境損害賠償?shù)奶幚頇C(jī)制，對增強(qiáng)企業(yè)環(huán)保責(zé)任意識，緩解政府處理受害百姓與污染企業(yè)的矛盾糾紛具有積極作用。結(jié)合環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展中面臨投保企業(yè)積極性不高、賠償標(biāo)準(zhǔn)尚未完善等諸多問題。筆者認(rèn)為，要想使環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險能夠順利推行，應(yīng)該從以下幾方面努力。

第一，盡快完善環(huán)境侵權(quán)責(zé)任相關(guān)法律法規(guī)，為環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險的實(shí)施提供法律依據(jù)。我國關(guān)于環(huán)境方面的法律法規(guī)，如《環(huán)境保護(hù)法》、《環(huán)境保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)管理辦法》、云南頒發(fā)過《云南省環(huán)境污染損害賠償糾紛處理辦法》還僅僅停留在環(huán)境污染防治、資源保護(hù)、責(zé)任處罰層面，涉及環(huán)境污染責(zé)任賠償方面的法律少之又少，更沒有關(guān)于建立環(huán)境污染責(zé)任保險制度的專項(xiàng)法律法規(guī)。對此，我國應(yīng)借鑒國外環(huán)境立法經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際國情，盡早制定環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險相關(guān)法律，明確環(huán)境侵權(quán)的法律責(zé)任，為環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險制度的運(yùn)行提供良好的法律環(huán)境。

第二，清晰定位環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險，積極引導(dǎo)理念上的環(huán)保。當(dāng)前，企業(yè)對于環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險的理解還停留在損失補(bǔ)償上，即企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染事件由保險公司來買單，這樣就大大扭曲了其設(shè)立的目的。環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險在履行對企業(yè)的補(bǔ)償責(zé)任外，更強(qiáng)調(diào)的是激勵企業(yè)履行安全生產(chǎn)、保護(hù)環(huán)境方面的職責(zé)。在這方面，國家可以對企業(yè)進(jìn)行積極的政策宣導(dǎo)，在對此險種宣傳和推廣的過程中，扶正企業(yè)對環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險的錯誤定位。同時，保險公司可以發(fā)揮自身在風(fēng)險管理方面的專長，幫助企業(yè)做好日常的環(huán)境安全管理工作，不定期對企業(yè)進(jìn)行環(huán)境安全培訓(xùn)，組織專業(yè)人員進(jìn)行環(huán)境污染風(fēng)險排查工作，督促企業(yè)及時整改，最大限度降低企業(yè)的環(huán)境污染風(fēng)險。環(huán)保部門也應(yīng)在政策規(guī)定、宣傳導(dǎo)向上積極配合保險公司?？傊?，環(huán)保部門和保險公司應(yīng)聯(lián)合起來，引導(dǎo)企業(yè)不僅在實(shí)踐中環(huán)保，更在理念上環(huán)保。

第三，各方攜手共同解決環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險技術(shù)上的難題。由于環(huán)境污染事件的發(fā)生具有突發(fā)性、累積性、滯后性、轉(zhuǎn)化性等特征，環(huán)境污染責(zé)任的風(fēng)險識別和量化難度大，加之保險公司首次“試水”環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險，缺乏相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，這一險種在推行之初有諸多難題需要解決。對此，國家應(yīng)加快制定明確的環(huán)境污染損失認(rèn)定和評估標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)環(huán)境污染損害鑒定評估試點(diǎn)建設(shè)，設(shè)立專業(yè)的第三方責(zé)任鑒定機(jī)構(gòu)，為環(huán)境污染責(zé)任和損失確定提供統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。保險公司應(yīng)在條款和費(fèi)率制定上加大馬力，充分權(quán)衡各方利益關(guān)系，建立合理的定價機(jī)制。可以根據(jù)不同行業(yè)、不同污染類別設(shè)立不同的條款合同和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，保證定價的公平合理。同時，環(huán)保部門和保險公司還應(yīng)積極探索環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險的經(jīng)營模式，如對環(huán)境污染可能造成損失特別巨大的項(xiàng)目推介再保險公司介入，為原投保保險公司提供巨額賠款保障。

第四，制定合理的激勵機(jī)制。這包含兩個層次：一是國家為經(jīng)營環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險的保險公司提供稅收優(yōu)惠，由于這一險種在推行之初有許多未解決的問題，保險公司在經(jīng)營過程中面臨較大的風(fēng)險。國家應(yīng)通過稅收方面的優(yōu)惠政策鼓勵保險公司經(jīng)營環(huán)境污染限制責(zé)任險項(xiàng)目，擴(kuò)大市場主體。二是保險公司通過費(fèi)率優(yōu)惠、安全培訓(xùn)等手段鼓勵企業(yè)主動投保環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險。由于企業(yè)認(rèn)識不夠，投保積極性不高，即使強(qiáng)制投保，也未能從本質(zhì)上認(rèn)識環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險。保險公司通過費(fèi)率優(yōu)惠，如前一年未發(fā)生污染事件的企業(yè)，在第二年續(xù)保時可以享受一定比例的優(yōu)惠，以及定期為企業(yè)提供安全培訓(xùn)、風(fēng)險排查等，一方面，可以提高企業(yè)的生產(chǎn)安全性；另一方面，也能夠強(qiáng)化企業(yè)對環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險的本質(zhì)認(rèn)識，推動企業(yè)達(dá)成環(huán)境保護(hù)共識。

環(huán)境污染責(zé)任保險雖不能確保環(huán)境不受污染，也不能全力抵制風(fēng)險，但它的推行將有助于運(yùn)用保險機(jī)制改變企業(yè)或個人“先污染后治理”的發(fā)展模式，形成“保險后再完善”的綠色發(fā)展道路。結(jié)合華坪縣情況，雖然目前沒有一家保險公司開辦污染責(zé)任保險，但隨著該險種試點(diǎn)推行且條件成熟后將逐步擴(kuò)大覆蓋范圍，向更寬泛的高污染行業(yè)、企業(yè)延伸，煤炭、石灰石兩大礦產(chǎn)資源的深度開采加工對生態(tài)及水資源環(huán)境污染將逐步顯現(xiàn)（并納入環(huán)境污染責(zé)任保險范疇），由此發(fā)生的損害賠償和矛盾糾紛在所難免，屆時推行開辦該險種既能緩解政府、企業(yè)的壓力，也拓寬了保險行業(yè)保費(fèi)收入來源。作為環(huán)境污染責(zé)任保險未來市場發(fā)展的前景不可估量，這一保險在促進(jìn)我們更加注重環(huán)保、創(chuàng)建和諧文明環(huán)境的同時，也在一定程度上減輕了國家和政府的負(fù)擔(dān)。

人民銀行華坪縣支行課題組負(fù)責(zé)人：馮迎華

成員：王和平（執(zhí)筆） 陳紅英