【摘要】網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)完善我國(guó)金融體系、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極作用，目前該平臺(tái)尚未接入人民銀行征信系統(tǒng)，為更好地推動(dòng)該行業(yè)發(fā)展，應(yīng)允許其逐步接入該系統(tǒng)，但考慮到接入后可能帶來的影響，有必要先對(duì)該平臺(tái)接入的利弊和條件進(jìn)行探討，并從中找出可行的政策建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 征信系統(tǒng) 利弊 建議

網(wǎng)絡(luò)借貸（peer to peer lending，簡(jiǎn)稱P2P）平臺(tái)，是指在借貸環(huán)節(jié)中，由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)充當(dāng)中介的角色。借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上自主發(fā)布信息，自主選擇項(xiàng)目，基本不需要借貸雙方線下見面，也無需抵押擔(dān)保。平臺(tái)公司為借貸雙方提供咨詢、評(píng)估、協(xié)議管理、回款管理等服務(wù)，并相應(yīng)收取服務(wù)費(fèi)。[1]目前國(guó)內(nèi)較知名的P2P平臺(tái)有宜信、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、平安陸金所、開鑫貸等。據(jù)安信證券2013年初發(fā)布的報(bào)告顯示，目前國(guó)內(nèi)P2P公司已經(jīng)超過300家，2012年以來全行業(yè)的成交量高達(dá)200億元。

P2P平臺(tái)主要的借貸群體是小微企業(yè)主以及工薪階層、學(xué)生群體等資產(chǎn)狀況相對(duì)較差的群體，他們一般在銀行等金融機(jī)構(gòu)難以便捷地獲得貸款。P2P平臺(tái)與這些金融機(jī)構(gòu)形成“錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”，是對(duì)我國(guó)金融體系的一個(gè)重要補(bǔ)充，有利于推進(jìn)我國(guó)普惠金融的實(shí)現(xiàn)。但由于平臺(tái)公司尚未接入人民銀行征信系統(tǒng)，無法通過征信系統(tǒng)查詢借款人的信用記錄，也不能將借款人的信用記錄納入征信系統(tǒng)，因此要評(píng)估平臺(tái)借款人的信用度和還款能力顯得非常困難，從而給整個(gè)行業(yè)帶來極大的信用和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

一、P2P平臺(tái)接入征信系統(tǒng)的利弊分析

（一）有利方面

1.有助于推進(jìn)普惠信用的實(shí)現(xiàn)。P2P平臺(tái)以微型企業(yè)和中低收入人群、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、學(xué)生等為目標(biāo)對(duì)象，有利于喚起社會(huì)對(duì)于收入較低群體信用價(jià)值的關(guān)注和認(rèn)可，讓信用真正成為體現(xiàn)價(jià)值的載體，促進(jìn)中國(guó)城鄉(xiāng)地區(qū)普惠信用的實(shí)現(xiàn)。[2]

2.有助于社會(huì)閑散資金的合理配置。P2P平臺(tái)使每個(gè)人都有可能成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進(jìn)行，每個(gè)人都能很輕松地參與進(jìn)來，將社會(huì)閑散資金更好地進(jìn)行配置，將中高收入人群的閑余資金合理地引向眾多信用良好且需要幫助的中低收入人群。[3]

3.有助于完善征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息。P2P平臺(tái)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其用戶遍布全國(guó)各地，信用數(shù)據(jù)包括資金借出者和借入者兩個(gè)層面，雖然大部分用戶借貸金額較小，但是次數(shù)較多，這種“小而美”的信用數(shù)據(jù)更能反映個(gè)人信用的細(xì)節(jié)信息。將P2P平臺(tái)客戶的信用數(shù)據(jù)錄入征信系統(tǒng)，有利于擴(kuò)大征信系統(tǒng)的信息規(guī)模，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的對(duì)外貸款提供更充分的信息支持，降低不良信用客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）不利方面

P2P平臺(tái)缺乏明確監(jiān)管，接入后可能影響征信系統(tǒng)的安全。目前的P2P平臺(tái)屬“無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無進(jìn)入門檻、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的“三無”行業(yè)，存在法律法規(guī)缺失、政府監(jiān)管空白、商家資質(zhì)良莠不齊等問題，在信用和運(yùn)營(yíng)上存在較大風(fēng)險(xiǎn)。如“淘金貸”創(chuàng)辦人在平臺(tái)上線一周后攜款百萬跑路，“優(yōu)易網(wǎng)”在上線4個(gè)月后卷款2000余萬跑路，“眾貸網(wǎng)”上線僅一個(gè)月便宣告倒閉等。若向P2P平臺(tái)完全開放征信系統(tǒng)，一些不良的P2P平臺(tái)公司有可能將征信系統(tǒng)的個(gè)人信息泄露或賣出牟利，或錄入一些虛假信息，從而影響征信系統(tǒng)的信息安全和權(quán)威性。

二、P2P平臺(tái)接入征信系統(tǒng)的條件

鑒于P2P平臺(tái)對(duì)完善我國(guó)金融體系、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，為更好地推動(dòng)該行業(yè)發(fā)展，應(yīng)允許其逐步接入征信系統(tǒng)。但考慮到P2P平臺(tái)接入征信系統(tǒng)可能帶來的消極影響，建議在滿足以下條件后才允許接入。

（一）具有完善的行業(yè)法規(guī)和明確的監(jiān)管主體

此為P2P平臺(tái)接入征信系統(tǒng)的先決條件。P2P平臺(tái)作為經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的中介，目前在法律上并無明確的行業(yè)規(guī)范。對(duì)于平臺(tái)明確的法律定位、監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)是否應(yīng)取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)許可、平臺(tái)資質(zhì)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、平臺(tái)客戶信息保護(hù)等方面必須予以明確，才能降低接入后對(duì)征信系統(tǒng)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）具備完善的內(nèi)部管理和可靠的技術(shù)系統(tǒng)

此為P2P平臺(tái)接入征信系統(tǒng)的基本條件。目前P2P平臺(tái)的商家良莠不齊，應(yīng)在滿足先決條件的基礎(chǔ)上，逐步允許那些在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中樹立良好商譽(yù)、內(nèi)部管理完善、技術(shù)系統(tǒng)可靠、信息保密措施嚴(yán)格的P2P平臺(tái)接入征信系統(tǒng)。

三、具體操作建議

（一）完善行業(yè)法規(guī)，明確監(jiān)管主體

P2P從本質(zhì)上屬于民間借貸，建議有關(guān)部門完善民間借貸法律法規(guī)，將P2P納入相關(guān)法規(guī)中。同時(shí)，建立起由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、地方政府相關(guān)部門共同管理的監(jiān)管體制，從平臺(tái)設(shè)立、牌照審批、業(yè)務(wù)監(jiān)管、退出管理等各個(gè)方面各司其職、相互配合。在此基礎(chǔ)上，人民銀行可參照小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的要求，適時(shí)公布P2P平臺(tái)接入征信系統(tǒng)的具體條件，對(duì)符合條件的P2P平臺(tái)，逐步允許其接入征信系統(tǒng)。

（二）統(tǒng)一規(guī)劃和領(lǐng)導(dǎo)個(gè)人信用制度建設(shè)

考慮由人民銀行與政府有關(guān)部門聯(lián)合組建個(gè)人信用實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全國(guó)個(gè)人信用聯(lián)合征信的推廣、管理工作，分別協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)和政府有關(guān)部門的關(guān)系，協(xié)同政府相關(guān)部門制定個(gè)人信用的有關(guān)法規(guī)，充當(dāng)信用立法方案的提議人，制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等。[4]

（三）推進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與自律組織建設(shè)

一是推動(dòng)在P2P行業(yè)內(nèi)建立征信信息共享和黑名單公示機(jī)制?？煽紤]由人民銀行征信中心聯(lián)合若干家大型的征信公司，如上海資信有限公司、深圳鵬元征信公司等，建立一套針對(duì)P2P內(nèi)部的征信系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)，將征信數(shù)據(jù)和黑名單在P2P平臺(tái)內(nèi)共享。其次，推動(dòng)成立必要的自律性組織，由自律組織對(duì)征信共享機(jī)制形成共識(shí)，制定初步的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并承擔(dān)道義監(jiān)督和警示責(zé)任。

（四）加強(qiáng)征信配套制度建設(shè)

一是大力發(fā)展個(gè)人信用信息評(píng)級(jí)服務(wù)市場(chǎng)，解決網(wǎng)絡(luò)借貸雙方信息不對(duì)稱問題，增加借款人的違約成本；二是參考溫州做法，建立民間融資借貸的登記服務(wù)制度；三是加快推進(jìn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度、個(gè)人破產(chǎn)制度的建設(shè)，為個(gè)人信用制度的健康運(yùn)行奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

[1]張瀟，黎華聯(lián).網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)成監(jiān)管真空帶眾貸網(wǎng)上線一月即告破產(chǎn)[N].金羊網(wǎng)-新快報(bào).2013-04-03.http：//finance.ifeng.com/roll/20130403/7862278.shtml.

[2][3]郝巧玲.“P2P”用征信來借款[N].大河網(wǎng)-河南商報(bào).2010-07-13.http：//news.163.com/10/0713/04/6BER3DJA00014AED.html.

[4]劉夢(mèng)瑤，曹杰，王曉潔.P2P信貸需完善征信體系，新華08網(wǎng)，2013-05-31.

作者簡(jiǎn)介：朱米均（1981-），男，漢族，江西瑞金人，管理學(xué)碩士，主要從事反洗錢與行政管理方面的研究，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行海口中心支行。