【摘要】中小企業(yè)在加快經(jīng)濟發(fā)展，提高經(jīng)濟增長效率、解決就業(yè)等方面發(fā)揮著不可替代的作用。但是，在中小企業(yè)發(fā)展的過程中卻遭遇了融資難等幾大問題。本文通過問卷調(diào)查的方式，分析了中小企業(yè)在發(fā)展中融資難的原因，現(xiàn)狀及解決的對策。

【關(guān)鍵詞】中小企

本次我們對莆田市的部分中小企業(yè)以問卷方式開展抽樣調(diào)查，共發(fā)出20份，收回16份。問卷調(diào)查的內(nèi)容涉及企業(yè)的基本情況及融資狀況。

一、基礎(chǔ)性分析

（一）樣本企業(yè)基本概況

16家被調(diào)查的企業(yè)，15家為民營企業(yè)，1家為外商獨資企業(yè)；5家為中型企業(yè)，10家為小型企業(yè)，1家為微小企業(yè)；經(jīng)營業(yè)務(wù)涉及制鞋業(yè)、紡織服裝業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)及房地產(chǎn)等支柱產(chǎn)業(yè)。勞動密集型企業(yè)9家，其他類型企業(yè)7家，沒有一家是技術(shù)密集型企業(yè)。生產(chǎn)經(jīng)營以內(nèi)銷為主，14家內(nèi)銷，3家外銷，主要為農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)及紡織服裝（制鞋）業(yè)。

被調(diào)查企業(yè)一致認為今年企業(yè)經(jīng)營情況總體平穩(wěn)向好，其中9家認為勢頭良好，7家認為經(jīng)營情況正常平穩(wěn)。說明企業(yè)對經(jīng)濟形勢前景預(yù)期樂觀，對國家宏觀政策有一定的理解。從融資情況看，幾乎所有企業(yè)都有向銀行貸過款，并占有一定的比例，個別企業(yè)還有發(fā)行企業(yè)債券，也有部分民間融資。但由于調(diào)查時，企業(yè)總是怕如果體現(xiàn)了民間借貸，銀行就不肯對他們發(fā)放貸款，或是提高放貸利率的浮動比例，所以不敢填報。銀行貸款中以利率上浮30%的較多，民間借貸利率在25%左右的占比較多。認為今年一季度承接訂單比2012年4季度增加的占71.43%，其中增加20%以內(nèi)的占55.56%；認為持平的占28.57%。

（二）樣本企業(yè)融資情況

企業(yè)資金來源以自籌為主，銀行貸款、民間借貸為輔，個別上市公司資金則較為寬裕。就目前資金狀況看，認為基本不變的占81.25%；認為明顯好轉(zhuǎn)及有所好轉(zhuǎn)的占18.75%；幾乎沒有企業(yè)反映有惡化的現(xiàn)象，這也許與所挑選的樣本企業(yè)有關(guān)。

從信貸需求方式看，認為今年貸款需求會增加的占68.75%；保持不變的占31.25%；56.25%的企業(yè)明顯有信貸資金缺口，銀行貸款用于購買原材料或流動資金周轉(zhuǎn)的占比較大，達81.25%。認為與去年相比獲得貸款較容易的占26.67%，無變化的占53.33%，較為困難的占20%。認為平均獲得貸款周期基本不變的占85.71%（2家沒有貸款意向的除外）；除固定資產(chǎn)貸款需省一級分行審批外，流動資金貸款都只要市一級銀行審批。去年以來，國家出臺的系列信貸扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，認為仍然存在融資困難的企業(yè)占63.75%。

從貸款滿足度及資金成本看，在調(diào)查“銀行不能滿足企業(yè)貸款”的主要原因，認為抵押擔(dān)保不足的占43.75%，認為銀行投放節(jié)奏控制和其他宏觀調(diào)控而影響的也占43.75%；認為利率水平與去年持平的占75%；認為抵押率較為合理的占81.25%。認為從民間渠道籌資難度略增或增大的占31.25%。

從貨幣信貸政策預(yù)期看，企業(yè)對未來貨幣信貸政策的預(yù)期認為保持一致的占62.5%，認為逐步緊縮的占25%，也有2家企業(yè)認為更加寬松占12.5%，這可能與企業(yè)所處的行業(yè)有關(guān)。認為未來融資更難的有3家，占18.75%，大多企業(yè)認為與現(xiàn)在差不多。

二、相關(guān)性分析

（一）資金短缺成為中小企業(yè)進一步發(fā)展的主要障礙

在房地產(chǎn)類中小企業(yè)里，從銀行獲得的貸款占所有獲得資金的比重最高，達到50%以上。這說明整個房地產(chǎn)市場對銀行信貸資金的依存度較高，同時也比其他一些行業(yè)容易從銀行獲得貸款。而其他行業(yè)的情況則不同，如鞋類服裝、食品制造等支柱產(chǎn)業(yè)的企業(yè)獲得銀行貸款的比例則遠遠不及房地產(chǎn)企業(yè)。如福建省某食品有限公司，是一家省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，也是福建省唯一的中科院航天育種種苗基地，主要從事蔬菜種植和特色蔬果保鮮、加工、物流等，并向深加工領(lǐng)域—休閑食品、蔬果禮品等方向發(fā)展。成功地把自身的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢向食品行業(yè)推進，具有很大的發(fā)展空間，目前擴大生產(chǎn)線需要大量的資金，銀行信貸額度億元全部用滿，尚缺口3000萬元，沒有相應(yīng)的抵押物作保證，得不到銀行的信貸支持。

（二）抵押擔(dān)保率偏低成為企業(yè)發(fā)展的桎梏

民營企業(yè)是莆田經(jīng)濟的重要組成部分，并已成為拉動莆田經(jīng)濟增長的重要力量，但由于民營企業(yè)的內(nèi)生性決定其發(fā)展周期充滿了坎坷的歷程。同時民營企業(yè)發(fā)展初期大多在城鄉(xiāng)結(jié)合部、村、鎮(zhèn)等，其抵押物在銀行的抵押比例也就相應(yīng)較低，還由于其發(fā)展時，可能出現(xiàn)先建廠后辦證，更容易出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)不明晰、有物無證，而無法抵押的現(xiàn)象。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有43.75%的企業(yè)認為銀行不能滿足貸款的主要原因，是抵押擔(dān)保不足造成的。

（三）民間融資仍然是中小企業(yè)獲得資金來源的首選

在被調(diào)查的中小企業(yè)中，幾乎所有的企業(yè)在創(chuàng)建初期以及發(fā)展過程中會通過民間融資（包括親戚朋友的無息借貸）這一渠道來獲得資金。而且，對未來融資渠道的選擇，利用民間融資也是眾多中小企業(yè)選擇最多的一種方式。

三、建議

一是提高城鎮(zhèn)及城鄉(xiāng)結(jié)合部抵押物的抵押率，放寬擔(dān)保條件。二是采取信貸傾斜措施。對國家政策鼓勵的行業(yè)，加大其資金支持力度。如采取“專項貸款”方式把支農(nóng)再貸款直接投放農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。既減少中間環(huán)節(jié)，達到服務(wù)“大三農(nóng)”的目的，又可充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款的帶動效應(yīng)。三是建立完善各類專業(yè)的信用擔(dān)保機構(gòu)。建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，是幫助企業(yè)從金融機構(gòu)獲得貸款的有效措施。同時，政府給予民營擔(dān)保公司一定的資金支持和政策方面的優(yōu)惠。四是盡快出臺相關(guān)政策措施，規(guī)范和引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛耖g資本合理流動。同時，繼續(xù)促進民資回歸策略。五是適當(dāng)實施再貼現(xiàn)優(yōu)惠政策，有選擇地推廣使用商業(yè)承兌匯票，增加票據(jù)業(yè)務(wù)品種，為中小企業(yè)拓寬融資渠道。

作者簡介：郭已圓（1991-），女，福建莆田人。