【摘要】2008年的金融危機，給全球的經(jīng)濟帶來巨大沖擊，也給金融機構的生存和發(fā)展帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。然而，在危機過后，中小銀行的信貸優(yōu)勢卻逐漸顯現(xiàn)，主要體現(xiàn)在對中小企業(yè)金融服務上的信貸成本優(yōu)勢上，此優(yōu)勢有利于中小銀行競爭力的形成。本文從分析中小商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的問題出發(fā)，深入探討中小銀行對中小企業(yè)金融服務上所具有的優(yōu)勢，力求促進我國中小銀行的健康發(fā)展。

【關鍵詞】中小銀行 中小企業(yè) 信貸優(yōu)勢

我國中小銀行成立的初衷是支持地區(qū)經(jīng)濟建設，服務中小企業(yè)和當?shù)鼐用?。中小企業(yè)的健康發(fā)展對有效提高資金配置、解除地區(qū)金融風險，促進地區(qū)經(jīng)濟和金融體系的和諧發(fā)展起著重要作用。據(jù)統(tǒng)計，我國目前擁有160余家中小銀行，主要包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制銀行等，其中城市商業(yè)銀行所占比例較大，約有110余家，是我國中小銀行體系的主要組成部分。中小銀行機動靈活的信貸服務優(yōu)勢非常適合中小企業(yè)的融資特點，這種信貸優(yōu)勢將有助于中小銀行化解金融危機等外部不良影響帶來的風險，并將其轉化為進一步發(fā)展的競爭優(yōu)勢。

一、我國中小銀行發(fā)展所面臨的問題

（一）資本充足率不足、業(yè)務競爭力不強

資本充足率不足是我國中小銀行普遍存在的問題，嚴重削弱了中小銀行的業(yè)務競爭力，而這一問題在我國的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社顯得更為突出。2004年銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》中規(guī)定：到2006年底各商業(yè)銀行資本充足率要達到8%，核心資本比率要達到4%，截止到2005年9月，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全國117家城商行平均資本充足率僅為2.7%，而核心資本比率僅為1.8%，能夠達到銀監(jiān)會規(guī)定的資本充足率8%要求的只有23家，資本充足率為負數(shù)的多達42家。我國中小商業(yè)銀行的資金現(xiàn)狀與銀監(jiān)會的規(guī)定相差甚遠，這是因為中小銀行的資金來源主要是地方政府和民間資本，有限的資金補充渠道使得其資本擁有量嚴重不足，無形中為中小商業(yè)銀行業(yè)務的開拓和發(fā)展增添了障礙。四大國有銀行擁有了全國90%營業(yè)網(wǎng)點，80%金融資本和85%以上市場份額，而中小商業(yè)銀行由于成立時間短，且受到區(qū)域限制，營業(yè)網(wǎng)點很少，客戶數(shù)量有限，營業(yè)成本分攤困難，在一定程度上削弱了中小商業(yè)銀行的市場競爭力和化解風險的能力，致使各項存款大量流向四大國有銀行。

（二）不良貸款率高

我國中小銀行目前面臨的另一問題是不良貸款率較高。一方面，由于中小銀行服務于地方經(jīng)濟和受地方政策的約束，再加上歷史遺留問題等多方面原因，使得城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社對地方政府有較強的依賴性，在有些地區(qū)，地方政府甚至掌握了城市商行和農(nóng)村信用社的決策控制權。這使得中小銀行在服務于中小企業(yè)和居民的同時，逐漸演變?yōu)榈胤秸斦谫Y的工具。另一方面，由于不能對市場做出準確預測以及經(jīng)營過程的出現(xiàn)的不合理放貸，進一步導致不良貸款率的提高。這一問題嚴重制約了其經(jīng)營和發(fā)展。

（三）中小銀行經(jīng)營環(huán)境不容樂觀

金融危機導致金融業(yè)的競爭日益激烈，中小銀行由于營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量有限和自助終端設備不足，且受地方經(jīng)濟發(fā)展制約，再加上專業(yè)優(yōu)勢不足，是以經(jīng)營環(huán)境不容樂觀。中小銀行的主要業(yè)務是對地方中小企業(yè)發(fā)放貸款，其業(yè)務進展對地方經(jīng)濟的依賴性很大，其經(jīng)營業(yè)績也很容易因地方經(jīng)濟變動而出現(xiàn)大幅度波動。美國的“次貸”危機以及我國人民幣匯率的升值，使得江、浙、閩、粵等沿海一帶從事外貿(mào)出口的企業(yè)受到雙重打擊，大量的中小企業(yè)因資不抵債而紛紛破產(chǎn)。破產(chǎn)企業(yè)沒有能力償還貸款，必然給曾經(jīng)與其辦理貸款業(yè)務的中小銀行造成巨大損失，使其不良貸款率大幅提高。據(jù)統(tǒng)計，僅2009年上半年，我國就有6.7萬家中小企業(yè)倒閉，廣東省約占22%。浙江江龍控股技工有限公司，這家全國最大的印染企業(yè)也在未能在風波中幸免于難，其倒閉直接導致12億銀行貸款和8億民間借貸的流失。雖然沒有具體數(shù)據(jù)顯示拖欠銀行貸款總額，但是中小上市股份制銀行的不良貸款率和撥備率都有顯著增加，這使我們深刻感受到金融危機帶給中小銀行的巨大損失。同時，地方經(jīng)濟也會因眾多企業(yè)破產(chǎn)遭受重創(chuàng)，勢必反作用于中小銀行的經(jīng)營和發(fā)展。

二、中小銀行對中小企業(yè)的信貸優(yōu)勢

盡管如此，中小銀行也有自己的信貸優(yōu)勢。中小銀行的目標客戶主要是中小企業(yè)，其設立的目的就是為中小企業(yè)提供融資渠道。中小銀行的建立可以在一定程度上緩解中小企業(yè)的融資困難，并且可以借助對中小企業(yè)的信貸優(yōu)勢形成其自身的競爭力。

（一）信息優(yōu)勢

1.信息搜集深度上的優(yōu)勢。大型銀行擁有眾多營業(yè)網(wǎng)點，其業(yè)務覆蓋面廣，在信息搜集的廣度上具有一定的優(yōu)勢。而中小銀行則因其地區(qū)性強而在信息搜集的深度上更占據(jù)優(yōu)勢。中小銀行與其有著業(yè)務往來的中小企業(yè)或其他潛在客戶處于同一地區(qū)，有著相同的金融環(huán)境，因此在信息收集的時間和空間上都占有優(yōu)勢，另外由于處于同一地區(qū)，銀行的信貸員也有可能與客戶的利益相關者有著密切關系，或存在其他關系鏈。中小銀行在通過正常途徑獲取企業(yè)經(jīng)營信息外，還可以利用信貸員的人際關系從企業(yè)獲取更有價值的“軟信息”，從而為中小銀行的信貸決策提供強有力的依據(jù)。

2.信息激勵優(yōu)勢。中小銀行在對中小企業(yè)信息搜集的激勵優(yōu)勢方面略勝一籌。第一，由于中小銀行資金規(guī)模有限，并受到一定的政策控制，其目標客戶主要為當?shù)氐闹行∑髽I(yè)。銀行信貸員在經(jīng)營目標的驅(qū)動下或由于與目標客戶的利益相關者存在人脈關系，其工作積極性高，能主動搜集到含金量較高的企業(yè)信息。大型銀行由于業(yè)務范圍廣，客戶選擇性強，信貸員在對金額小、風險高的中小企業(yè)進行信息搜集時，其工作積極性會大大降低。第二，中小銀行的組織結構相對簡單，企業(yè)信貸信息可以在收集到后及時、快速地上傳至銀行決策者處，有效地降低了信息在傳遞過程中失真、失效的幾率，因此信貸員的工作成就感較強。大型銀行組織結構復雜，層級設置較多，信息需要經(jīng)過層層審批才能到達決策者手中，在逐層傳遞過程中，信息的真實性無法保障，時效性差。信貸員的工作成果不能得到較好的保護，因此工作積極性會受到打擊。第三，中小銀行的信貸決策機制較為靈活，信貸員在信息搜集時就可以行使一定的信貸決策權，從而有效降低了代理問題和層級貸款權的委托。而大型銀行擁有集中的貸款決策權，由各級層引發(fā)的代理問題嚴重且監(jiān)控難度大。

（二）中小銀行的成本優(yōu)勢

中小銀行在其經(jīng)營中由于其組織結構簡單而具有較低的代理成本，因此在競爭中占據(jù)有利的成本優(yōu)勢。根據(jù)企業(yè)組織理論學的研究，當企業(yè)所有權與經(jīng)營權發(fā)生分離時會產(chǎn)生委托代理關系，進而產(chǎn)生代理問題。代理人以委托代理關系為掩護，為滿足自我利益從事有悖于委托人目標利益的經(jīng)營活動，從而給委托人帶來經(jīng)濟損失和經(jīng)營風險。為了有效地控制和解決委托代理關系所引發(fā)的代理問題，委托人需制定一系列合理的控制和激勵辦法，由此而產(chǎn)生的成本稱為代理成本。組織結構越復雜，代理成本越高，反之代理成本越低。個人獨資企業(yè)的代理成本為零。中小銀行由于其組織結構簡單且規(guī)模相對較小，因此其代理成本較組織結構復雜、規(guī)模龐大的大銀行來說明顯要低。另外由于中小銀行股權結構集中，股東與經(jīng)營者大都存在著較為密切的關系，經(jīng)營者從事違背股東目標利益的活動的可能性很小，因此代理成本往往很低。國外一些學者的研究發(fā)現(xiàn)：中小銀行由于股東和員工少，股東授予經(jīng)營者日常管理勸和控制權，并適當采取合理的員工持股制度，能有效的控制和激勵目標經(jīng)營，使得代理成本始終維持較低水平。這與國內(nèi)情況基本一致。解決代理問題的成本也因組織結構的復雜程度而不同，結構越復雜，信息傳遞越慢，信貸決策周期越長，代理成本越高。小銀行相對于結構復雜的大銀行來說，層級少，代理鏈短，決策周期短，因此代理成本也會低很多。

（三）地域優(yōu)勢

從網(wǎng)點設置上看，大型銀行在規(guī)模較大的城市都設有分支機構，其目標客戶也基本鎖定在盈利能力較強、具有一定規(guī)模的大公司。而很少顧及農(nóng)業(yè)和偏遠的鄉(xiāng)村地區(qū)。中小銀行可以抓住這一機遇，避開與大銀行激烈競爭，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在農(nóng)業(yè)和偏遠鄉(xiāng)村地區(qū)開拓業(yè)務、擴展市場。另外，中小銀行也可以走進社區(qū)，利用其靈活的機構設置更好地為居民服務，贏得基層老百姓較高的美譽度。在美國，許多中小銀行都選擇將分支機構設在小城市和鄉(xiāng)村，在有效的避開了與大銀行直接競爭的同時，也達到了對區(qū)域市場的直接控制。目前，我國許多城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的金融服務還處于空白階段，中小銀行應抓住市場機遇，盡快著手覆蓋這一空白點。

（四）費用優(yōu)勢

中小銀行在服務收費上相對于大型銀行要低很多，相對較低的資金占用，更有利于客戶的資金運轉，因此大大提高了中小銀行對客戶的吸引力。據(jù)美聯(lián)儲2003年的一項關于存款類機構零售和服務的報告結果顯示，在支票賬戶、轉讓賬戶及儲蓄賬戶中，小銀行相對于大型銀行能為客戶節(jié)約18%～42%的服務費用。中型銀行能節(jié)約1%～20%。中小銀行對賬戶最低余額要求較低，其中零利息的支票賬戶可使客戶相對于在大型銀行降低36%的余額成本，中型銀行則可為客戶降低35%的余額成本。中、小型銀行在存折賬戶中可以比大型銀行分別節(jié)約39%和58%的服務費用。因此，中小銀行在服務收費方面對中小型企業(yè)存在一定的信貸優(yōu)勢。

作者簡介：張霞，女，北京青年政治學院財金系金融教研室講師，2000年畢業(yè)于北京師范大學經(jīng)濟學院經(jīng)濟學系，經(jīng)濟學碩士，研究方向為西方經(jīng)濟學理論、應用經(jīng)濟學，主講課程為經(jīng)濟學、國際金融。