【摘要】針對個人理財業(yè)務存在的問題，本文淺析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展前景和面臨的問題，并提出了相應的建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 發(fā)展 對策

個人理財業(yè)務是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務實現(xiàn)保值增值的過程。近年來，隨著經(jīng)濟金融的發(fā)展，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展前景

在我國個人理財業(yè)務起步較晚，直到上世紀90年代才開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，個人理財業(yè)務必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

一是個人理財業(yè)務將隨著市場環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展。從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經(jīng)驗所限，他們需要專業(yè)的理財建議，幫助他們實現(xiàn)理財計劃。因此，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務是很有必要的。

二是投資市場環(huán)境的改善將擴大個人理財業(yè)務的市場空間。近年來，證監(jiān)會積極完成股權(quán)分置改革、推進證券業(yè)務創(chuàng)新。同時，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應擴張，將會極大地增強居民個人理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。

三是混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強化將從體制上推進我國個人理財業(yè)務的發(fā)展。2005年國務院正式批準直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》，使得我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業(yè)經(jīng)營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進程在實踐中得到實質(zhì)性的推進。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展面臨的問題

一是國家金融業(yè)政策的限制。目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。”銀行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

二是缺乏專門的理財服務系統(tǒng)的支持。隨著信息技術(shù)的發(fā)展與進步，建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)。我國多數(shù)銀行信息系統(tǒng)仍以業(yè)務處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，無法準確進行銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現(xiàn)客戶的差異性和針對性。服務系統(tǒng)的落后制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展。

三是客戶對理財認識存在誤區(qū)。由于國內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認識存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強，但是大多數(shù)人對個人理財?shù)母拍钊狈φ_認識，理財觀念淡薄。不少人認為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認為理財就是賺錢。

四是經(jīng)營理念落后缺乏創(chuàng)新。一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認識不夠充分，在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置以及網(wǎng)點布局、硬件配備等方面沒有認真研究，仔細實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。目前，個人理財業(yè)務僅僅局限于理財產(chǎn)品方面，沒有打出自己的品牌，作響自己的品牌，搞出獨一無二的特色。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把產(chǎn)品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務，進行專業(yè)的理財咨詢服務和投資組合建議。

五是缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員。理財涉及到稅務、財務、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實際操作，而理財業(yè)務大到人生目標的實現(xiàn)，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內(nèi)，因此對理財人員的要求非常高。而我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財人員大多是從柜臺業(yè)務人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務為主。但顯然，國內(nèi)的理財人員滿足不了這一要求，很難確保服務質(zhì)量。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的建議

一是加強行業(yè)合作，積極準備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營將是必然的趨勢。因此，商業(yè)銀行應該加強行業(yè)合作，積極準備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間加強跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。

二是建立健全信息網(wǎng)絡服務系統(tǒng)。目前，我國銀行業(yè)的科技發(fā)展相對落后，遠不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求。必須加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡服務系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強信息平臺建設(shè)，形成專門的理財服務甚至經(jīng)濟網(wǎng)絡服務系統(tǒng)。

三是倡導正確的理財觀念，加強產(chǎn)品品牌建設(shè)。商業(yè)銀行應結(jié)合網(wǎng)點優(yōu)勢，利用媒體和中介機構(gòu)加強宣傳、正確引導消費者，加強理財知識的普及，積極培養(yǎng)和開發(fā)理財市場。同時，倡導正確的理財觀念，尋找適合客戶的產(chǎn)品組合。同時，強化品牌的管理力度，加強對品牌推廣的支持和指導，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標準、服務模式和推廣活動，打造統(tǒng)一的財富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個人理財品牌時應體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。

四是加強個人理財業(yè)務的創(chuàng)新，針對不同群體，提供個性化服務?，F(xiàn)在金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，在這種情況下，只能獲得一時的利益，得不到長久的效益。因此，在上述對客戶進行細分的情況下，應該針對不同的群體提供不同的服務，加強產(chǎn)品、服務的創(chuàng)新。沒有兩個客戶的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶的產(chǎn)品是必須要研究的。當能夠根據(jù)每一位客戶的需求做出最適合他的產(chǎn)品，那么“個性化”服務就達到了極致。

五是壯大理財專業(yè)人員的隊伍。理財人員的素質(zhì)直接影響到銀行理財業(yè)務的發(fā)展情況。各商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)，滿足理財業(yè)務的發(fā)展需要。隨著金融業(yè)的發(fā)展，對理財人員提出了更高要求，除了具備全面的專業(yè)知識外，還應具備良好的語言溝通以及抗壓能力，組建一支專業(yè)全能的個人理財專家隊伍勢在必行。