【摘要】近年來，私人銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)快速發(fā)展，但在發(fā)展中也存在較大的反洗錢壓力。本文從內(nèi)外兩方面詳細分析了私人銀行業(yè)務(wù)面對的反洗錢壓力，并在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的對策建議。

【關(guān)鍵詞】私人銀行 反洗錢 壓力

近年來，各大銀行紛紛成立私人銀行部門，私人銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)快速發(fā)展。私人銀行交易模式和客戶關(guān)系的特點、反洗錢義務(wù)的不斷擴大讓私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨較大的反洗錢壓力。

一、內(nèi)部壓力：私人銀行與反洗錢之間的沖突

為了提供更好的服務(wù)，私人銀行客戶經(jīng)理與客戶之間的關(guān)系越來越緊密，前者甚至被定義為管家。這種特殊的客戶關(guān)系，給私人銀行的發(fā)展帶來了強勁的動力，也給反洗錢工作帶來巨大的挑戰(zhàn)。

（一）私人銀行客戶的特性

這是一群強大且越來越成熟的社會財富擁有者，對私密、安全的要求將極為苛刻。私人銀行客戶以低忠誠度為顯著特征。有研究表明，即使在西方較成熟的財富管理行業(yè)，客戶和理財機構(gòu)的關(guān)系也越來越松動。私人銀行機構(gòu)所能夠提供的各種所謂的高端服務(wù)未見能在增強客戶忠誠度上有關(guān)鍵性幫助。任何銀行都會試圖將客戶對物質(zhì)上的追求，轉(zhuǎn)化為精神上的聯(lián)系，要求理財工作人員營造私人化、感情化的客戶關(guān)系。這是一種客戶有限忠誠之下的“無奈之舉”。

（二）與反洗錢職責的潛在沖突

1.私人銀行首先是客戶（利益）的維護者。理財從業(yè)人員，首先是客戶（利益）的維護者。只有站在客戶的利益上，才能為客戶提供適合要求的理財服務(wù)。銀行鼓勵客戶經(jīng)理與其客戶發(fā)展緊密的私人關(guān)系，造訪客戶家庭，參與家庭活動，安排金融事務(wù)。結(jié)果客戶經(jīng)理無論是出于職業(yè)還是個人原因，都將十分忠誠他們的客戶，導(dǎo)致他們忽視和弱化了那些反洗錢預(yù)警信號。此外，客戶經(jīng)理對銀行體系內(nèi)的專業(yè)技術(shù)了如指掌，可以得心應(yīng)手運用這些技術(shù)，來躲避那些可能會引起客戶不便的繁文縟節(jié)，也因此避開為了防止洗錢活動而設(shè)計的內(nèi)部控制。

2.強大的客戶帶來強大的壓力。私人銀行客戶屬于社會精英人士，不能忍受絲毫的怠慢，即使這種“怠慢”是由于反洗錢規(guī)定產(chǎn)生的。那些帶有調(diào)查和質(zhì)詢性質(zhì)的客戶識別程序，對于這些高貴的客戶來說，可能顯得過于突兀而有損客戶的尊嚴，進而讓客戶經(jīng)理怠于提問。所以，由一系列問題組成的反洗錢首要原則——“了解你的客戶”——在強大的私人銀行客戶面前，可能缺少的正是提問人。

3.成敗之間的保密文化。保密文化的價值和重要性，在私人銀行領(lǐng)域無需諱言。無論是對外還是對內(nèi)，客戶資料將被視為這個行業(yè)中最為重要的秘密。私人銀行領(lǐng)域的保密文化被視為客戶經(jīng)理的專家責任和職業(yè)道德的一部分。未經(jīng)客戶明示或者默示的同意，銀行不得披露客戶的賬戶、交易以及其他金融狀況，這是銀行和客戶關(guān)系內(nèi)在的和最根本的原則之一。正是銀行給予對客戶信息的保密，才換來客戶的信任，得到市場和利潤。這種在私人銀行尤其重要尤其嚴重的保密文化，給私人銀行的發(fā)展帶來無限的生機，也給私人銀行發(fā)展的反洗錢工作帶來了某些不便。

4.市場的壓力。在承載了太多的希望的同時，私人銀行也承擔著太多的成本。業(yè)務(wù)和市場上的突破，將成為經(jīng)營管理者的首要任務(wù)。白熱化的競爭將市場壓力和業(yè)績壓力傳導(dǎo)到一線客戶經(jīng)理和一線管理人員那里，考核的重點將更多地放在業(yè)務(wù)的增長上。一個私人銀行客戶的移動，都將引起單個經(jīng)營單位項下總資產(chǎn)的顯著減少。這將迫使客戶經(jīng)理和管理者都會千萬百計地留住客戶，為此可能會去超越某些看似麻煩的規(guī)則，從而造成隱患[1]。

二、外部壓力：不斷加重的反洗錢責任

目前，反洗錢的監(jiān)管力度不斷加強，立法不斷擴大金融機構(gòu)的反洗錢義務(wù)，加重金融機構(gòu)的反洗錢責任。

（一）反洗錢責任外延不斷擴大

1.洗錢上游犯罪的類型和罪名的數(shù)量不斷擴大。自洗錢行為被納入97刑法以來，上游犯罪的類型上由最初的三大類增加為目前的七大類，增加了四大類。涉及增加的具體罪名數(shù)量遠遠不止如此。僅僅就是貪污賄賂罪、破壞金融管理秩序罪、金融詐騙罪之下就總計達到44項罪名?？梢钥闯龇聪村X上游犯罪的類型和數(shù)量在急劇膨脹。雖然表面上銀行反洗錢義務(wù)的形式?jīng)]有增加，但罪名的增加必然導(dǎo)致銀行反洗錢工作量的增加，間接擴大了銀行反洗錢義務(wù)的外延。

2.洗錢上游犯罪還有擴大的趨勢。雖然經(jīng)過對刑法典有關(guān)洗錢罪的上游犯罪的三次“擴招”，但從國際反洗錢形勢和國內(nèi)反應(yīng)來看，這種“擴招”可能只是開始。從國際反洗錢形勢來看，我國反洗錢上游犯罪的規(guī)定還顯得不夠。在國內(nèi)，不斷有學(xué)者、實務(wù)界人士呼吁增加反洗錢上游犯罪的類型。從立法的進程來看，這樣的立法建言基本上都得到采納?！斗聪村X法》和刑法修正案中對于學(xué)界觀點的從善如流，可以看出學(xué)界對于立法機關(guān)的影響，也從反面說明立法機關(guān)也認為反洗錢上游犯罪的不夠全面。

3.洗錢罪認定難度將有可能降低。從主觀要件來看，“明知”的證明難度很大。這也是我國洗錢行為雖多，但真正以洗錢罪定案的非常少的原因之一。已經(jīng)有較新的觀點認為應(yīng)該借鑒國外成熟反洗錢立法經(jīng)驗，洗錢罪的主觀狀態(tài)條件應(yīng)當是可以從客觀事實推斷出來的。將“明知”修正為“應(yīng)當知道或明知”，這樣就降低了監(jiān)管部門的證明難度和取證難度，從而促使反洗錢的違法性更容易被認定，進而可以方便對金融機構(gòu)洗錢罪的認定[2]。

（二）反洗錢責任內(nèi)涵不明

有關(guān)反洗錢的行政立法對金融機構(gòu)反洗錢義務(wù)進行分類規(guī)定，但相關(guān)配套條文過于概括，給予監(jiān)管機關(guān)自由裁量空間較大，銀行義務(wù)邊界不明顯。

1.客戶身份信息有待厘清。反洗錢中的首要原則就是“了解你的客戶”，因此客戶身份識別義務(wù)就成為銀行反洗錢工作的首要義務(wù)。因此確定什么是客戶身份信息才是前提。但從目前的法規(guī)來看，這是一個最為重要的概念尚未被精確定義。

對一般國內(nèi)居民而言，需要證明身份的，其實就是要求提供有效居民身份證。但身份證資料是否已經(jīng)足夠證明反洗錢個人信息完全要依照立法對于身份信息的定義和解釋。客戶身份信息一直沒有被權(quán)威定義過，但卻被不同的法規(guī)試圖用列舉的方式進行填充。金融監(jiān)管部門聯(lián)合發(fā)布監(jiān)管法規(guī)列舉了客戶身份基本信息。中國人民銀行也在不同的監(jiān)管立法中不斷補充身份信息的內(nèi)容，增加了職業(yè)、經(jīng)濟收入、家庭狀況等信息。但由于法規(guī)都有其特定適用范圍，使得這種列舉式的定義并不能當然地適用于更廣的領(lǐng)域。

2.缺少驗證程序。僅就身份信息中身份證信息規(guī)定了驗證程序，確認了銀行的責任邊界。對于其他信息的驗證程序沒有說明，沒有說明銀行窮盡何種手段之后，才算是驗證了客戶信息，確保了信息的真實、完整、有效。相比之下，在國外監(jiān)管文件中，就將信息驗證程序做了很詳細、執(zhí)行性很強的規(guī)定。但即使國外立法更為嚴謹，依然還有無法確定的空間，一旦涉及較為私密的關(guān)系，調(diào)查手段和效果其實很有限，比如所謂賬戶受益人、實際控制人等查驗，依然無法達到令人信服的程度。

3.提交可疑交易報告的法律意義不清。根據(jù)《反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》的規(guī)定，金融機構(gòu)及其工作人員依法提交大額交易報告和可疑交易報告，受法律保護。所謂的受法律保護，是指免除因其違反合同、法律、法規(guī)、部門規(guī)章中禁止披露信息的有關(guān)規(guī)定而承擔的刑事和民事責任，還是指一旦提交相應(yīng)的報告，即為反洗錢責任履行完畢，即使發(fā)生洗錢后果，也無須承擔責任。

4.處罰容易舉證難?，F(xiàn)行的監(jiān)管法規(guī)基本上都屬于行政法范疇，一旦發(fā)生洗錢行為和后果，監(jiān)管部門處罰將不以證明金融機構(gòu)主觀上是否有過錯為必要條件。銀行抗辯，就要承擔舉證上的責任，必須向監(jiān)管部門證明自己已經(jīng)窮盡反洗錢義務(wù)。但由于反洗錢義務(wù)邊界的不確定、不清晰，以及私人銀行客戶關(guān)系的特殊性，使得舉證變得異常艱難。

三、對策：外松內(nèi)緊，攻守兼?zhèn)?/p>

（一）外松內(nèi)緊的含義

外松，是要讓客戶充分信任私人銀行業(yè)務(wù)在保護客戶私密上的誠意和舉措，要讓客戶堅信只要自己正大光明，必然受到最大限度的保護，享受私人銀行給予的最好的服務(wù)和最大的自由。私密、安全應(yīng)當是私人銀行始終堅持的核心價值觀和重要原則。私人銀行領(lǐng)域中的反洗錢工作絕不是趕走目標客戶，而是要趕走有不良企圖者。

內(nèi)緊，是要讓監(jiān)管機構(gòu)看到商業(yè)銀行在私人銀行領(lǐng)域反洗錢工作的扎實和有效，要讓內(nèi)部員工看到我行在私人銀行領(lǐng)域反洗錢措施的嚴格和嚴密。在私人銀行這個洗錢高危險區(qū)，展示商業(yè)銀行在反洗錢工作中的超前思維和務(wù)實行動，努力獲得監(jiān)管部門的信任和支持。同時，還要向內(nèi)部員工展示銀行在私人銀行領(lǐng)域反洗錢工作的決心，用嚴密和嚴格的措施將這個價值觀植入到整個私人銀行業(yè)務(wù)流程中，從而確保員工養(yǎng)成良好的反洗錢意識，真正守住最重要的第一道防線。

（二）對外樹立形象，創(chuàng)造良好監(jiān)管環(huán)境

在私人銀行領(lǐng)域中有效開展反洗錢工作，必須結(jié)合業(yè)務(wù)特點，找準私人銀行客戶的私密、安全需求與銀行反洗錢工作之間的結(jié)合點，采取有力措施。

1.建立相對獨立的私人銀行客戶信息系統(tǒng)和保密制度。為了業(yè)務(wù)發(fā)展和反洗錢工作的需要，應(yīng)當在現(xiàn)行制度的基礎(chǔ)上，建立相對獨立的私人銀行客戶信息系統(tǒng)和保密制度。該系統(tǒng)同時收集客戶的業(yè)務(wù)信息和反洗錢信息，將業(yè)務(wù)發(fā)展和反洗錢工作結(jié)合起來。還應(yīng)當制定出概念準確、符合反洗錢要求的客戶信息保密制度和查詢制度，準確規(guī)定保密信息，嚴格規(guī)范查詢權(quán)限，確保私人銀行客戶的信息安全。這個私人銀行客戶系統(tǒng)，應(yīng)當對私人銀行管理層、分行相關(guān)管理層，尤其是內(nèi)審部門無條件開放。從國外知名銀行來看，他們總是將反洗錢制度和客戶信息保密制度結(jié)合起來介紹。這樣的處理方式，可以讓目標客戶明白自己的金融隱私受到法律和銀行的強力保護，讓不良企圖者知險而退。

2.推動建立私人銀行反洗錢行業(yè)標準。在監(jiān)管機關(guān)的指導(dǎo)下，商業(yè)銀行應(yīng)在國內(nèi)現(xiàn)行反洗錢法規(guī)的基礎(chǔ)上，仔細整理專業(yè)國際組織、重點國家、著名金融同業(yè)的反洗錢方針、政策、程序、規(guī)定，就客戶識別內(nèi)容、驗證程序、銀行反洗錢責任邊界等重點議題形成統(tǒng)一意見，結(jié)合私人銀行運營模式，形成中國私人銀行業(yè)反洗錢工作標準。這個標準，應(yīng)該適當超前，應(yīng)當能滿足商業(yè)銀行所面對的各個層次、各個國家的監(jiān)管當局的需要。

（三）對內(nèi)夯實基礎(chǔ)，積極應(yīng)對洗錢風(fēng)險

1.加強基礎(chǔ)研究，建立私人銀行反洗錢風(fēng)險評估機制。從商業(yè)銀行現(xiàn)行反洗錢制度安排來看，反洗錢立足點偏重于國內(nèi)、行內(nèi)，對內(nèi)檢查多，對外研究少，尤其國際化視野不夠，不足以在銀行業(yè)國際化程度越來越高、越來越快的將來，應(yīng)對多方監(jiān)管的要求。有必要更加關(guān)注對國內(nèi)外反洗錢形勢的基礎(chǔ)研究，增強商業(yè)銀行正確評估反洗錢風(fēng)險的能力。應(yīng)當追蹤國際組織和重要國家的最新反洗錢政策；時刻關(guān)注國際的最新洗錢犯罪手法，借鑒先進的反洗錢理念；按時歸納總結(jié)國內(nèi)外學(xué)術(shù)界的觀點，切實掌握政策變動的風(fēng)向標；根據(jù)最新反洗錢動態(tài)和趨勢，評估私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢風(fēng)險狀態(tài)，幫助設(shè)計和改進私人銀行服務(wù)流程。在做實基礎(chǔ)研究的同時，尋找評估私人銀行客戶洗錢風(fēng)險級別的科學(xué)方法，建立完善的私人銀行反洗錢風(fēng)險評估模型。

2.建立私人銀行反洗錢考核機制。借助考核機制的價值引導(dǎo)功能，樹立正確的導(dǎo)向，將反洗錢工作和私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展融為一體。商業(yè)銀行無論是對分行還是對于一線客戶經(jīng)理的考核，都必須內(nèi)含反洗錢責任的考核。一個明確的考核機制，可以讓一線市場人員，形成統(tǒng)一的行業(yè)價值觀，有更多的動力去尋找安全的客戶，盡量不去碰觸高危人群，從而盡量減少整個私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢隱患。

3.完善私人銀行反洗錢組織架構(gòu)和人員配備。鑒于私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，反洗錢工作的重要性和特殊性，有必要進一步完善總行級私人銀行條線反洗錢組織架構(gòu)，增強業(yè)務(wù)條線反洗錢專業(yè)能力，并逐步在分行層面按照規(guī)模要求設(shè)立專崗，不斷提高專業(yè)化水平。在總行層面私人銀行部設(shè)立反洗錢專崗，由總行反洗錢主管部門派駐，實行雙線匯報，只對總行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)部門負責。專門負責私人銀行領(lǐng)域反洗錢工作，為各私人銀行中心提供專業(yè)的反洗錢法規(guī)咨詢和政策指導(dǎo)，向總行提交私人銀行條線反洗錢風(fēng)險評估報告和反洗錢政策建議。各級私人銀行中心達到一定的規(guī)模，必須配備足額的專崗人員。

4.建立私人銀行從業(yè)人員反洗錢培訓(xùn)機制。建立反洗錢培訓(xùn)機制，是所有監(jiān)管機構(gòu)的統(tǒng)一要求，這一要求也被認為是檢查銀行是否履行反洗錢義務(wù)的重要指標之一。在私人銀行發(fā)展初期，商業(yè)銀行應(yīng)當將是否已經(jīng)有反洗錢培訓(xùn)、是否建立合格的反洗錢培訓(xùn)方案作為各級分行設(shè)立私人銀行中心的行內(nèi)準入條件之一，以督促各個分行最終建立、完善反洗錢培訓(xùn)機制。私人銀行反洗錢培訓(xùn)應(yīng)當保持專業(yè)、動態(tài)、持續(xù)、高參與性。

5.加強私人銀行領(lǐng)域的審計監(jiān)督。防范洗錢風(fēng)險，還需要加強內(nèi)外部審計監(jiān)督。一定要避免內(nèi)部管理失控，絕對防止內(nèi)部員工和管理層由反洗錢的第一線淪落為洗錢的第一線。總、分行審計監(jiān)督部門應(yīng)當充分認識到私人銀行領(lǐng)域反洗錢工作的特點，克服不能給新業(yè)務(wù)澆冷水的思想，要采用嚴格的標準進行審計監(jiān)督。對私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢專項審計，應(yīng)當是必需的、及時的、有力的。要在私人銀行發(fā)展的初期，就為管理者樹立牢固的規(guī)則意識和規(guī)則文化，同時審計應(yīng)當是有建設(shè)性的，要為管理者和市場人員出謀劃策，幫助其識別風(fēng)險、控制風(fēng)險，提高經(jīng)營單位的風(fēng)險免疫力。

參考文獻

[1]國家外匯管理局反洗錢課題組編.《中國外匯領(lǐng)域洗錢類型報告》.中國金融出版社，2006年版，第6至7頁.

[2]彭冰.《中國反洗錢制度的模式選擇》，載于俞光遠主編：《反洗錢理論和實踐》.中國金融出版社，2006年版，第356頁.

作者簡介：彭金龍，男，漢族，供職于招商銀行東莞分行法律與合規(guī)部。