【摘要】業(yè)務(wù)連續(xù)性管理在國內(nèi)剛剛起步，對商業(yè)銀行而言是一個全新的課題。本文對業(yè)務(wù)連續(xù)性管理的重要意要義、國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性管理發(fā)展?fàn)顩r和存在的問題進(jìn)行了研究分析，并結(jié)合監(jiān)管指引和國際最佳實踐，提出了加快業(yè)務(wù)連續(xù)性管理建設(shè)的相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)連續(xù)性管理 研究

近期，媒體相繼曝光國內(nèi)多家商業(yè)銀行服務(wù)中斷事件，其中不乏影響較大者。如：5月12日10時至10時37分，招商銀行借記卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)故障，客戶無法正常辦理ATM、POS、網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)；6月23日10時38分至11時23分，工商銀行上海數(shù)據(jù)中心主機系統(tǒng)故障，不僅柜面業(yè)務(wù)無法正常辦理，ATM、網(wǎng)銀、手機銀行等電子渠道業(yè)務(wù)也不能正常使用。兩起事件按照《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性監(jiān)管指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕104號）第七十九條有關(guān)運營中斷事件的規(guī)定，均屬重大運營中斷事件。

早在2008年，現(xiàn)任銀監(jiān)會副主席郭利根就曾經(jīng)指出，國內(nèi)銀行業(yè)存在著信息技術(shù)基礎(chǔ)建設(shè)滯后、軟硬件及核心技術(shù)受制于人、系統(tǒng)管理粗放等問題，特別是在業(yè)務(wù)連續(xù)性規(guī)劃、業(yè)務(wù)恢復(fù)機制、風(fēng)險化解和轉(zhuǎn)移措施、技術(shù)恢復(fù)方案等方面存在著明顯的短板。時至今日，頻繁發(fā)生的銀行服務(wù)中斷事件再次提醒我們，形勢仍不容樂觀，加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性管理建設(shè)迫在眉睫。

一、業(yè)務(wù)連續(xù)性管理及其重要意義

業(yè)務(wù)連續(xù)性管理是一項綜合管理過程，不僅包括對業(yè)務(wù)活動和業(yè)務(wù)恢復(fù)的持性管理，還涉及到相關(guān)培訓(xùn)、演練和評估等環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理體系中的重要組成部分。國際業(yè)務(wù)連續(xù)性協(xié)會將業(yè)務(wù)連續(xù)性管理界定為：能夠識別出可能的潛在威脅，以及這些威脅發(fā)生時對業(yè)務(wù)運營帶來的負(fù)面影響，同時提供一套有效的反饋和恢復(fù)體系，從而對股東利益、公司聲譽和價值創(chuàng)造活動進(jìn)行有效的保護(hù)。國內(nèi)《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性監(jiān)管指引》則進(jìn)一步明確為：商業(yè)銀行為有效應(yīng)對重要業(yè)務(wù)運營中斷事件，建設(shè)應(yīng)急響應(yīng)、恢復(fù)機制和管理能力框架，保障重要業(yè)務(wù)持續(xù)運營的一整套管理過程，包括策略、組織架構(gòu)、方法、標(biāo)準(zhǔn)和程序。以此觀之，建立完善的業(yè)務(wù)連續(xù)性管理，將有利于商業(yè)銀行的持續(xù)運營，有益于保障重要業(yè)務(wù)的快速恢復(fù)、降低損失和消除影響，增強競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

在商業(yè)銀行的生命周期中，銀行業(yè)務(wù)運營會隨時受到來自內(nèi)外各種因素的影響，嚴(yán)重的甚至?xí)斐芍匾獦I(yè)務(wù)的非正常中斷。重要業(yè)務(wù)意外中斷，不僅意味著商業(yè)銀行須為此付出沉重的代價和承擔(dān)嚴(yán)重的后果，如果處置不當(dāng)，還可能發(fā)酵成一場可怕的災(zāi)難。有關(guān)研究資料顯示，以每小時業(yè)務(wù)中斷所造成的損失進(jìn)行比較，銀行業(yè)的損失遠(yuǎn)居各行業(yè)之首；如果發(fā)生業(yè)務(wù)中斷兩周內(nèi)仍無法恢復(fù)，75%的企業(yè)將因此而停業(yè)，43%的企業(yè)將無法再開展業(yè)務(wù)，災(zāi)備措施不完善的企業(yè)將在2～3年內(nèi)破產(chǎn)。因此，為保障業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定運營，商業(yè)銀行尤其需要行之有效的業(yè)務(wù)連續(xù)性管理。銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性監(jiān)管指引》，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性管理的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)影響分析、業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃與資源建設(shè)、業(yè)務(wù)連續(xù)性演練與持續(xù)改進(jìn)、運營中斷事件應(yīng)急處置等相關(guān)體系建設(shè)和工作內(nèi)容提出了明確的監(jiān)管要求，將促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)一步加強風(fēng)險管理，有效履行社會責(zé)任，對維護(hù)公眾信心和提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)運營能力將發(fā)揮積極的引領(lǐng)作用。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性管理發(fā)展?fàn)顩r和存在的問題

業(yè)務(wù)連續(xù)性管理在國外發(fā)展較早，其歷史可追溯到上世紀(jì)60年代，國內(nèi)雖然起步較晚，但發(fā)展很快。通過國家連續(xù)發(fā)布《銀行業(yè)信息系統(tǒng)突發(fā)事件應(yīng)急管理規(guī)范》、《商業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心管理規(guī)范》、《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理指引》等一系列指導(dǎo)性文件，國內(nèi)銀行業(yè)對業(yè)務(wù)連續(xù)性管理的認(rèn)識不斷深入，尤其是國有大型商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)連續(xù)性管理的信息系統(tǒng)技術(shù)方面已經(jīng)較為成熟，基本接近國際先進(jìn)水平。如，2008年汶川發(fā)生大地震后，震后三天工商銀行即在都江堰災(zāi)區(qū)建立了應(yīng)急帳篷銀行，僅一臺ATM在幾天內(nèi)就成功辦理了76萬元對公結(jié)算和20筆取款業(yè)務(wù)。

隨著《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性監(jiān)管指引》的發(fā)布，國內(nèi)商業(yè)銀行愈加重視和積極推進(jìn)業(yè)務(wù)連續(xù)性管理的建設(shè)。

一是初步構(gòu)建了應(yīng)急管理體系，確立了組織管理架構(gòu)，加強了職能部門的協(xié)調(diào)配合，形成了統(tǒng)一的應(yīng)急響應(yīng)流程和通知報告程序，增強了應(yīng)對突發(fā)事件的處置能力。

二是加快了災(zāi)備建設(shè)，建立了同城/異地災(zāi)備中心，積極推進(jìn)“兩地三中心”的建設(shè)，對核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和核心系統(tǒng)恢復(fù)的保障能力進(jìn)一步增強。

三是開展了應(yīng)急響應(yīng)和災(zāi)難恢復(fù)演練，與通訊、電力等外部機構(gòu)的聯(lián)動協(xié)作有所強化，應(yīng)對突發(fā)事件、危機管理的能力有了提高。

盡管如此，與國外先進(jìn)銀行相比，國內(nèi)商業(yè)銀行還有較明顯的差距，主要存在以下幾個方面的問題：

（一）認(rèn)識尚有差距，系統(tǒng)建設(shè)的主動投入略顯不足

由于對業(yè)務(wù)連續(xù)性管理的研究運用時間較短，商業(yè)銀行對其重要性還缺乏具體形象的認(rèn)識，停留在為了滿足監(jiān)管要求和信息系統(tǒng)災(zāi)備恢復(fù)等較粗淺的層次上，沒有真正意識到業(yè)務(wù)連續(xù)性管理對提升銀行競爭力和價值創(chuàng)造的積極作用。具體表現(xiàn)為部分商業(yè)銀行，尤其是中小股份制商業(yè)銀行還普遍存在著業(yè)務(wù)連續(xù)性管理“投入大、收益小”的認(rèn)識偏差，主動推進(jìn)的意愿不強。

（二）管理尚有差距，未將之完全融入企業(yè)文化之中

缺乏足夠的認(rèn)識，缺少了管理層和相關(guān)部門強有力的支持，一方面導(dǎo)致商業(yè)銀行將全行性的業(yè)務(wù)連續(xù)性管理工作僅僅只落實到個別部門身上，沒有做到全員性參與，極易形成管理上的盲點；另一方面，忽視了通過必要的流程開展全員風(fēng)險意識教育和技能培訓(xùn)，遇到業(yè)務(wù)中斷事件，既便有了應(yīng)急計劃和預(yù)案，也會由于缺少必要的教育培訓(xùn)、相關(guān)人員未能充分理解掌握操作要求，從而導(dǎo)致既定的流程和機制難以發(fā)揮預(yù)期作用。

（三）風(fēng)險識別尚有差距，業(yè)務(wù)影響分析不充分，資源保障和災(zāi)難恢復(fù)的有效性不足

一是缺乏對各項業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的全面科學(xué)評估，業(yè)務(wù)分類、事件分級以及由此而制定的業(yè)務(wù)恢復(fù)目標(biāo)還不盡合理，在應(yīng)急預(yù)案設(shè)計、備用資源保障和人員配置等方面存在不足；二是偏重對設(shè)備設(shè)施、數(shù)據(jù)信息和業(yè)務(wù)運營的保護(hù)，對員工安全、企業(yè)聲譽等其他重要資產(chǎn)的保護(hù)和重視程度不夠，存在低估風(fēng)險的傾向，風(fēng)險緩釋和預(yù)防應(yīng)對措施針對性不強。

（四）預(yù)案體系建設(shè)尚有差距，應(yīng)急響應(yīng)的合理性和可操作性不強

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多樣、管理復(fù)雜，業(yè)務(wù)連續(xù)性管理的建設(shè)難度大、周期長，需要針對可能的風(fēng)險或潛在的影響進(jìn)行事前縝密的分析，才能結(jié)合實際科學(xué)論證和制定預(yù)案。即使是規(guī)模較小的商業(yè)銀行，要建立起能夠全面？蓋重要風(fēng)險、相對完整的預(yù)案體系，也需要制定出不少于幾千份的各類預(yù)案。在國有商業(yè)銀行當(dāng)中，目前預(yù)案建設(shè)最為完備的是建設(shè)銀行，達(dá)到了4000多份。但相比國外先進(jìn)銀行，如美國銀行預(yù)案就多達(dá)7000余份，國內(nèi)商業(yè)銀行在預(yù)案體系建設(shè)上還任重道遠(yuǎn)、差距較大。

（五）持續(xù)改進(jìn)尚有差距，預(yù)案演練的針對性和有效性不足

一是對業(yè)務(wù)連續(xù)性預(yù)案的日常演練不充分或流于形式，不能全面有效地檢驗其操作性和有效性，難以做出具有針對性的完善和改進(jìn)；二是偏重對信息系統(tǒng)的災(zāi)備演練，針對業(yè)務(wù)、流程和人員方面的演練不充分，一定程度上還存在著重建設(shè)、輕維護(hù)的現(xiàn)象；三是盡管多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)已實現(xiàn)了“同城雙活”，并開始向“兩地三中心”發(fā)展，但由于業(yè)務(wù)連續(xù)性管理尚存諸多的不完善，欠缺足夠的經(jīng)驗積累，未能針對業(yè)務(wù)系統(tǒng)的實際切換開展必要的演練，在災(zāi)難發(fā)生時難以保證重要業(yè)務(wù)的正常切換和回退。

三、加快業(yè)務(wù)連續(xù)性管理建設(shè)的幾點建議

（一）繼續(xù)深化認(rèn)識，切實將業(yè)務(wù)連續(xù)性管理作為改善經(jīng)營、提升競爭力的有效途徑

首先，應(yīng)清醒地認(rèn)識到，商業(yè)銀行肩負(fù)著保障金融安全和社會穩(wěn)定的重要責(zé)任，能否從容應(yīng)對突發(fā)事件，迅速控制不良影響和防災(zāi)減損，既體現(xiàn)了商業(yè)銀行的風(fēng)險管控水平，也是履行社會責(zé)任、展現(xiàn)銀行價值的實際體現(xiàn)；其次，商業(yè)銀行激烈的市場競爭，伴隨著各種難以逆料的風(fēng)險，來自于各項業(yè)務(wù)活動的運營風(fēng)險、操作風(fēng)險不斷拷問銀行的管理能力。完備而健全的業(yè)務(wù)連續(xù)性管理，可以使商業(yè)銀行更好地適應(yīng)瞬息萬變的市場環(huán)境，更有效地提高預(yù)防風(fēng)險、應(yīng)對風(fēng)險的能力，能夠大幅提升銀行的持續(xù)運營水平和競爭力。

（二）積極落實《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性監(jiān)管指引》，健全適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的管理政策和體系

一是按照監(jiān)管指引要求，持續(xù)完善業(yè)務(wù)連續(xù)性管理的政策、制度，健全高效運行的組織管理架構(gòu)，落實部門管理職責(zé)，明確責(zé)任；二是依照監(jiān)管指引的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)建設(shè)，加快應(yīng)急響應(yīng)及業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，建立常態(tài)化管理評估維護(hù)機制，健全業(yè)務(wù)連續(xù)性管理體系；三是從業(yè)務(wù)角度出發(fā)，以業(yè)務(wù)連續(xù)為目標(biāo)，強化系統(tǒng)性設(shè)計，形成各個部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一的管理體系。

（三）將業(yè)務(wù)連續(xù)性管理融入企業(yè)文化，使之成為經(jīng)營管理的有機組成部分

充分結(jié)合銀行文化環(huán)境特點，制定長期的業(yè)務(wù)連續(xù)性管理文化融入計劃，通過多種途徑、多種方式持續(xù)推進(jìn)。一方面依靠管理層，通過管理層對業(yè)務(wù)連續(xù)性管理宣講或座談的參與來積極推動；另一方面，制定詳細(xì)的人員培訓(xùn)計劃，將責(zé)任分解落實到各部門，定期開展全員性的業(yè)務(wù)連續(xù)性管理意識教育和技能培訓(xùn)，將其真正融入到企業(yè)文化中，使業(yè)務(wù)連續(xù)性管理成為員工主動參與的自覺行為。

（四）提高風(fēng)險評估、業(yè)務(wù)分析水平，加快預(yù)案體系建設(shè)，提升持續(xù)運營的保障能力

一是借鑒國際最佳實踐和先進(jìn)經(jīng)驗，區(qū)分不同業(yè)務(wù)完善風(fēng)險評估、業(yè)務(wù)分析的工具方法，全面識別重要性業(yè)務(wù)，準(zhǔn)確評估突發(fā)事件及其影響，并以此確定業(yè)務(wù)恢復(fù)目標(biāo)和風(fēng)險等級，進(jìn)而重檢修訂或制訂出詳細(xì)合理、操作性強的操作流程和操作手冊；二是全面識別業(yè)務(wù)持續(xù)運營所需的關(guān)鍵資源，對其風(fēng)險類型及其風(fēng)險暴露程度做出準(zhǔn)確評估，結(jié)合業(yè)務(wù)開展連續(xù)性的管理分析；三是建立健全包括了業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃、總體預(yù)案和具體預(yù)案的三位一體預(yù)案體系，制定出事態(tài)定義明確、風(fēng)險描述清晰、處置操作步驟具體的應(yīng)急響應(yīng)預(yù)案，使之能夠覆蓋所有重要業(yè)務(wù)及重大風(fēng)險領(lǐng)域，不斷完善應(yīng)對業(yè)務(wù)中斷事件的機制流程；四是注重可用資源、備用場所的建設(shè)維護(hù)，保障各類資源的可靠性和可用性，并加強操作人員的培訓(xùn)，提高應(yīng)對業(yè)務(wù)中斷事件的處置能力。

（五）定期演練，及時評估和持續(xù)改進(jìn)

一是按照監(jiān)管指引要求，有序規(guī)劃，合理安排，定期開展桌面、摹擬和實戰(zhàn)相結(jié)合的綜合性業(yè)務(wù)演練，通過演練來檢驗應(yīng)急預(yù)案的合理性和可操作性，及時發(fā)現(xiàn)問題，總結(jié)評估，持續(xù)改進(jìn)；二是結(jié)合監(jiān)管要求和業(yè)務(wù)發(fā)展，持續(xù)改進(jìn)演練機制和演練模板，既要針對具體業(yè)務(wù)實際編制演練計劃，認(rèn)真組織開展演練，也要根據(jù)演練結(jié)果，從演練方法的科學(xué)性、演練頻率的合理性、預(yù)案流程的有效性等各個方面，對演練計劃和應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行持續(xù)的改進(jìn)完善。