【摘要】自2007年村鎮(zhèn)銀行開展試點(diǎn)至今，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛，對于填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)真空、支持“三農(nóng)”起到了重要作用。然而其自身也存在著一些難以突破的瓶頸。本文在對區(qū)域村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出了村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前面臨的主要問題，并就此提出對村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展方向的展望。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 小額貸款 村鎮(zhèn)銀行 金融創(chuàng)新

金融的發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長之間存在著互為因果的關(guān)系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年縣以下的存款有10.12萬億，但是貸款額度僅有5.72萬億，存貸之間相差4萬多億。顯然，區(qū)域金融服務(wù)的缺失以及農(nóng)村金融體系的不完善嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

在這一背景下，2006年12月20日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，允許按照商業(yè)可持續(xù)原則，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2007年1月22日，中國銀監(jiān)會又出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，以緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力。村鎮(zhèn)銀行憑借其機(jī)制靈活的特點(diǎn)得以蓬勃發(fā)展，近年來在機(jī)構(gòu)數(shù)量、覆蓋范圍和盈利水平上均有較大突破。但仍存在吸儲困難，業(yè)務(wù)單一，社會認(rèn)知度低等問題亟待解決。

本文通過研究江蘇省溧陽市浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況，結(jié)合對于其他類型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的走訪，剖析村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢與劣勢，力圖解決村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)體系中的定位問題，并將如何提升村鎮(zhèn)銀行的競爭力作為研究的重點(diǎn)。

一、調(diào)研地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境分析

江蘇省溧陽市位于江蘇省南部，蘇浙皖三省交界處，屬常州市管轄。溧陽市地處長江三角州，屬于上海經(jīng)濟(jì)區(qū)，總面積1535平方公里，其中耕地面積112.4萬畝，山林32.8萬畝；總?cè)丝?8.15萬，其中農(nóng)業(yè)人口49萬。2011年，溧陽市全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）503.78億元，按可比價(jià)計(jì)算比上年增長12.3%；人均GDP達(dá)到66935元，比上年增長17.9%，農(nóng)民人均純收入13505元，增長18.8%，城鄉(xiāng)居民收入比縮小到1：1.96。2010年，溧陽獲“國家衛(wèi)生城市”、“國家環(huán)保模范城市”、“全國科普示范市”、“江蘇省文明城市”等榮譽(yù)稱號，榮膺江蘇省綜合實(shí)力十強(qiáng)縣（市），2011年名列全國百強(qiáng)縣（市）第54位。

在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)護(hù)航發(fā)展功不可沒。全市金融機(jī)構(gòu)年末人民幣各項(xiàng)存款余額541.8億元，貸款余額367.1億元，分別比年初增長18.8%和22.5%；實(shí)際新增貸款72.6億元，其中工業(yè)貸款44.6億元。新組建7家農(nóng)村小貸公司，新設(shè)立商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)6家。聯(lián)合舉辦中小企業(yè)銀企對接12次，簽約7.4億元，全年新增實(shí)質(zhì)性信貸投資超120億元?？梢娊鹑趯︿嚓柺薪?jīng)濟(jì)的明顯的支持作用。溧陽市的金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)良，信用環(huán)境日益改善。江蘇省金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組已授予溧陽市“金融生態(tài)達(dá)標(biāo)縣”稱號，3個(gè)鎮(zhèn)被常州市金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組命名為“金融生態(tài)鎮(zhèn)”。

可見，在江蘇省常州市范圍內(nèi)，溧陽的地理位置優(yōu)越、農(nóng)業(yè)建設(shè)發(fā)展快、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r良好，金融生態(tài)環(huán)境在省內(nèi)具有相當(dāng)優(yōu)勢。從而為村鎮(zhèn)銀行的成立和發(fā)展提供了優(yōu)越的外部條件。

二、溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

為順應(yīng)長三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，增加縣域金融供給，2009年6月28日，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在江蘇溧陽正式成立。該行是由上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司牽頭發(fā)起并控股的具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行。溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行其他參與發(fā)起的股東有江蘇國強(qiáng)鍍鋅實(shí)業(yè)有限公司、鎮(zhèn)江佳升置業(yè)發(fā)展有限公司、常州晨遠(yuǎn)紡織品有限公司、江蘇蘇浙皖邊界市場發(fā)展有限公司、溧陽市路橋工程有限公司、江蘇天目湖生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司、溧陽市揚(yáng)子房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等7家單位，注冊資本5000萬元。

溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行自成立起就積極適應(yīng)溧陽經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，踐行“立足縣域、支持三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的經(jīng)營理念，以“小、特、優(yōu)”為方向提升自身競爭力。在服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)，著重加大對小微企業(yè)扶持的力度，將業(yè)務(wù)聚焦在小微企業(yè)單戶500萬元以下的貸款需求上，并以此作為自身的市場定位。在大力拓展存款業(yè)務(wù)的同時(shí)，該行不斷增加對小微企業(yè)貸款的投入。2009年總計(jì)發(fā)放貸款20961萬元，2010年發(fā)放63156萬元，2011年1到11月發(fā)放81692萬元，小微企業(yè)貸款客戶達(dá)到381戶，占全市借有銀行貸款的小微企業(yè)總數(shù)的15%。至今年6月末，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行貸款客戶已超過400個(gè)，而平均貸款數(shù)額也在200余萬。

憑借著準(zhǔn)確明晰的市場定位，至2011年9月，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達(dá)到107722萬元，各項(xiàng)存款余額100849萬元，各項(xiàng)貸款余額67604萬元，其中投向農(nóng)業(yè)的貸款56000萬元。2011年上半年總收入2184萬元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤680萬元。與創(chuàng)業(yè)當(dāng)年比，存款增長150.77%；貸款增長229.65%；存款、貸款市場份額分別增長83.02%和156.25%。而根據(jù)走訪得到數(shù)據(jù)，截至今年6月，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額約12.5億元，各項(xiàng)貸款余額月9.6億元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤高達(dá)1880萬元，注冊資本金經(jīng)過融資也達(dá)到1億5千萬元。無論從資產(chǎn)規(guī)模還是盈利水平上，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在全省50余家村鎮(zhèn)銀行中都位居前列。

三、溧陽地區(qū)村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）迎來的機(jī)遇

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長前景樂觀。宏觀來看，新世紀(jì)以來國家加強(qiáng)了對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度，相繼取消了農(nóng)業(yè)稅、加大農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼力度、完善農(nóng)村社會保障制度，可以預(yù)見未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然會獲得政策上的大力扶助和支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境會得到進(jìn)一步改善。微觀來看，2011年溧陽地區(qū)人均GDP達(dá)到66935元，比上年增長17.9%，而農(nóng)民人均純收入13505元，增長18.8%，增速略高于人均GDP增速，城鄉(xiāng)居民收入比也縮小到1：1.96。這些都說明溧陽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭良好，后勁十足。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長將會為村鎮(zhèn)銀行提供更大的盈利空間。

2.縣以下存貸差短時(shí)間難以消化。受社會保障制度不完善，實(shí)際收入與消費(fèi)水平增長的不匹配，傳統(tǒng)理財(cái)習(xí)慣等因素的影響，長期以來在農(nóng)村積累起數(shù)額巨大的存貸差。然而由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，競爭不充分，形成了供給不足，需求受抑制的狀況。而我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只是處于起步階段，縣以下巨大的存貸差還難以得到有效調(diào)節(jié)配置。村鎮(zhèn)銀行未來在金融資源配置上，勢必會發(fā)揮重要的調(diào)節(jié)作用。

3.正規(guī)金融難以滿足需要，農(nóng)村資金需求缺口大。據(jù)估算，我國2.2億農(nóng)戶中真正有貸款需求的大約1.2億戶，而正規(guī)金融僅僅能滿足50%左右農(nóng)戶的信貸需求。而至2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金在15～20萬億元，僅僅依靠政府投入和民間資金顯然不夠，農(nóng)村地區(qū)迫切需要有效的融資途徑。小貸公司和資金互助社在規(guī)模上都受到較大制約，而村鎮(zhèn)銀行將會在彌補(bǔ)農(nóng)村資金缺口上發(fā)揮重要作用。

（二）面臨的挑戰(zhàn)

1.風(fēng)險(xiǎn)管控存在困難。風(fēng)險(xiǎn)管控是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍面臨的難題，也是正規(guī)金融始終不愿深入農(nóng)村的重要原因之一。通過走訪我們了解到，同樣作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由江蘇金峰水泥集團(tuán)控股的溧陽金峰小額貸款有限公司。相當(dāng)一部分客戶來自于水泥產(chǎn)業(yè)下游產(chǎn)業(yè)或是處于相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的某一環(huán)節(jié)，如此一來便可以通過行業(yè)內(nèi)的信息優(yōu)勢充分了解客戶信貸狀況，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效評估和控制。而就溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，由于面對的客戶都是小微企業(yè)，一般工商個(gè)體以及農(nóng)戶。徹底調(diào)查每個(gè)客戶的真實(shí)信用狀況難度較大，往往只能借助不規(guī)范的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，社會評價(jià)以及走訪來了解客戶信貸狀況。這無形中增大了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)。

2.“吸儲難”問題難以解決。創(chuàng)立至今，溧陽浦發(fā)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了規(guī)模上的快速擴(kuò)張，不過攬儲困難的問題一直是制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間普遍較短，很多農(nóng)戶甚至企業(yè)并不了解。在溧陽地區(qū)，憑借著浦發(fā)銀行作為牽頭行，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)立初期在當(dāng)?shù)亟⑵疠^高的知名度。然而在與國有銀行的競爭中則完全沒有優(yōu)勢。同樣，盡管與另兩類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（資金互助社、小額貸款公司）相比，村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力較好，但遠(yuǎn)無法與資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到數(shù)百億的國有銀行相比?？偟膩碚f，可以歸結(jié)為村鎮(zhèn)銀行的儲戶認(rèn)可度、社會認(rèn)知度不夠。

目前溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行仍屬穩(wěn)健經(jīng)營，資金壓力不大。然而一旦需要增加貸款，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，村鎮(zhèn)銀行的流動性將要承受巨大壓力。

3.利潤最大化引發(fā)的市場定位偏離。溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，并不以追逐利潤為首要目的，堅(jiān)持貸款利率平均上浮幅度低于其他中小金融機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)小微企業(yè)貸款利率上浮幅度不超過10%。村鎮(zhèn)銀行的最主要作用是完善農(nóng)村金融體系，提供高質(zhì)量、高效率的金融服務(wù)。如果村鎮(zhèn)銀行片面追求高利潤，不可避免會帶來市場定位上的錯(cuò)誤，違背服務(wù)“三農(nóng)”的初衷，加劇金融業(yè)的同質(zhì)化競爭，進(jìn)而影響區(qū)域金融生態(tài)。

四、對于溧陽地區(qū)村鎮(zhèn)銀行競爭力提高的建議與意見

（一）建立區(qū)域信息對稱平臺，完善地方征信系統(tǒng)

可以模仿溫州金融改革實(shí)驗(yàn)區(qū)的民間借貸信息平臺——“溫州貸”，由政府或獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)在區(qū)域內(nèi)建立信息對稱平臺，以實(shí)現(xiàn)區(qū)域企業(yè)借貸信息公開化、陽光化為目標(biāo)，為銀行與普通借貸者打造一個(gè)公開透明的民間借貸信息平臺。從而加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)的信用管理、信用評級體系建設(shè)，減少村鎮(zhèn)銀行與企業(yè)間的信息不對稱而引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）發(fā)展關(guān)系型貸款，貸款審批結(jié)構(gòu)扁平化

小微企業(yè)的經(jīng)營信息往往都是些難以量化，極難傳遞，為避免在向上傳達(dá)的過程中會出現(xiàn)信息流失和失真。可以將審批貸款的責(zé)任和權(quán)利下放到客戶經(jīng)理身上，從而最大限度地避免這一情況。與此同時(shí)還要建立有效的監(jiān)管制度來控制貸款審批權(quán)下放引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。通過過長期積累村鎮(zhèn)銀行可以與企業(yè)建立起私有的信息檔案，真正意義上解決小企業(yè)信息不對稱問題，也能提升村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

（三）擴(kuò)大存款來源的渠道，實(shí)現(xiàn)差異化競爭

對儲戶群體的定位要與國有銀行有所區(qū)別，有所差異。在江蘇東部農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工較多，收入也較高。要重視農(nóng)村閑散資金潛力，盡可能把這方面的資金動員吸收進(jìn)來，同時(shí)多方面尋求和開辟其他資金來源，盡可能多地引流城鎮(zhèn)資金用于三農(nóng)需求。由于在農(nóng)村廣泛開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營成本較高，缺少完善的支付系統(tǒng)和理想的吸儲品種。因此著重要從兩個(gè)方面尋求突破：

1.加強(qiáng)金融創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)戶的金融需求。以溧陽地區(qū)江南農(nóng)村商業(yè)銀行的“惠民通”工程為例：“惠民通”工程，將小額存取終端放置到地方各村的便利商店，既吸納了農(nóng)村地區(qū)可觀的分散資金，更加提高了主要業(yè)務(wù)的服務(wù)效率。因而，加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務(wù)渠道，通過設(shè)立自助銀行、自動服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動性服務(wù)來擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍是村鎮(zhèn)銀行金融創(chuàng)新的重要部分。

2.盡快開通信用卡，發(fā)展中間業(yè)務(wù)。為了豐富面向農(nóng)戶的業(yè)務(wù)種類，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極申請，盡快開通信用卡業(yè)務(wù)。同時(shí)，支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，開展保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售，努力提升服務(wù)“三農(nóng)”的效率和水平。

（四）政府加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，加快制度改革

為了保持村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮其應(yīng)有的職能，政府在政策上需要給予更多的的扶持。在補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策外，給予村鎮(zhèn)銀行一定的自主權(quán)，令村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮其機(jī)制靈活的特點(diǎn)。另外，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段后，應(yīng)適當(dāng)放寬經(jīng)營區(qū)域上的限制，通過資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整同時(shí)提高自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

關(guān)于村鎮(zhèn)銀行安全性的問題，需要從兩個(gè)方面做好應(yīng)急措施。首先，銀行本身要有風(fēng)險(xiǎn)意識，做好應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的對策，以溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行為例，不僅在每一會計(jì)期間都提足撥備，一旦出現(xiàn)流動性危機(jī)，牽頭行將按資本金的200%進(jìn)行救助。另一方面，政府要做的除了加強(qiáng)監(jiān)管，也可以嘗試引入存款保險(xiǎn)制度，致力于保障儲戶和中小企業(yè)存款者的利益。這對于建立健全富有效率、充滿活力的農(nóng)村金融體系，提升中小企業(yè)和農(nóng)戶對于村鎮(zhèn)銀行的信心具有重要作用。

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