【摘要】隨著我國資本項目的全面開放以及上海自貿(mào)區(qū)的建立，外資銀行已經(jīng)逐漸成為了我國金融市場的重要參與者。近年來，隨著城市金融市場的飽和，外資銀行紛紛將目光轉(zhuǎn)向了廣闊的農(nóng)村地區(qū)。外資銀行進(jìn)入我國農(nóng)村地區(qū)，給原本逐漸退出的中資銀行敲響了警鐘，重新認(rèn)識農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展前景，同時進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，真正實現(xiàn)“服務(wù)三農(nóng)”是當(dāng)前我國政府和銀行都亟待解決的一大問題。

【關(guān)鍵詞】外資銀行 農(nóng)村金融市場

近年來，由于農(nóng)村金融市場的持續(xù)疲軟使得許多中資銀行開始逐漸壓縮農(nóng)村網(wǎng)點，大有退出之勢。與之相反的，外資銀行則開始逐漸將目光集中于廣大的農(nóng)村地區(qū)。截止“十一五”末，我國農(nóng)村共有約1.2億農(nóng)民有著貸款需求，但金融服務(wù)供給率不足60%，農(nóng)村小微企業(yè)供給率甚至不足50%，而且門檻較高，使得當(dāng)前農(nóng)村金融市場的缺口巨大，這也是外資銀行選擇進(jìn)入農(nóng)村市場的根本原因。

一、外資銀行進(jìn)入我國農(nóng)村市場的主要特點

（一）農(nóng)村地區(qū)的地域選擇

外資銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，大的方面是受國家政策即銀監(jiān)會批準(zhǔn)的組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點地區(qū)的限制[1]。具體的區(qū)域選擇，外資銀行則偏好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色突出、資源優(yōu)勢明顯、經(jīng)濟增長潛力巨大、金融服務(wù)欠缺的區(qū)域，譬如匯豐（10家村鎮(zhèn)銀行及6家支行）及花旗（3家貸款公司）首次試水農(nóng)村，就選擇了湖北省，這是由于湖北的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量一直居全國前列，且其中隨州是我國鄂北地區(qū)重要的糧食、中草藥及大蒜產(chǎn)地，天門蒸菜、公安棉花、赤壁獼猴桃等均是湖北省甚至全國的重要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地。此外，目前重慶也是外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的重要區(qū)域，除了有良好的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢外，重慶還有“大城市”與“大農(nóng)村”相結(jié)合的典型特征，因此東亞銀行、匯豐銀行、澳聯(lián)銀行等在重慶各區(qū)縣農(nóng)村均有涉足。

（二）進(jìn)入農(nóng)村金融的方式

外資銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的主要方式體現(xiàn)在所設(shè)立金融機構(gòu)性質(zhì)的不同上，主要包括村鎮(zhèn)銀行和貸款公司兩種形式，如匯豐銀行選擇村鎮(zhèn)銀行+支行是較為典型的一種方式，近年來匯豐銀行業(yè)開始逐漸采取參股介作的方式，今后可能發(fā)展為一種新型方式。

（三）金融服務(wù)的主要對象和業(yè)務(wù)內(nèi)容

目前外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的主要服務(wù)對象包括農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)方及出口方等[2]。在業(yè)務(wù)內(nèi)容上，外資銀行主要提供存匯款、企業(yè)及個人信貸、企業(yè)融資及企業(yè)常見金融服務(wù)（應(yīng)收賬款、票據(jù)貼現(xiàn)等）、出口企業(yè)貿(mào)易及結(jié)算服務(wù)。此外匯豐部分村鎮(zhèn)銀行還為當(dāng)?shù)鼗椖刻峁┤谫Y服務(wù)。從目前的發(fā)展趨勢來看，今后外資銀行還可能會提供保險、企業(yè)及個人理財產(chǎn)品服務(wù)，并擴大農(nóng)民個人貸款的覆蓋范圍。

二、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的影響

目前，外資銀行進(jìn)入我國農(nóng)村金融市場所帶來影響已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，其正面效益主要體現(xiàn)在豐富了農(nóng)村金融市場，并促進(jìn)了市場的規(guī)范發(fā)展；其負(fù)面效益主要體現(xiàn)在對中資銀行所帶來的市場競爭和人才爭奪。

（一）農(nóng)村金融覆蓋率明顯提高

由于外資銀行的進(jìn)入，中資銀行也開始重新審視農(nóng)村市場，之后國內(nèi)部分省市的中資農(nóng)村金融機構(gòu)也開始逐漸增加服務(wù)網(wǎng)點。截止2010年末，由大型商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司組建的新型農(nóng)村金融機構(gòu)有500多家，開業(yè)機構(gòu)發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)[3]。可見由于外資銀行的進(jìn)入，使得中資銀行開始正確認(rèn)識農(nóng)村金融市場的發(fā)展前景，提高農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平，極大地擴展了農(nóng)村金融的覆蓋率。

（二）提高了中資銀行經(jīng)營水平

外資銀行在企業(yè)治理、金融服務(wù)、管理模式、風(fēng)險控制、文化建設(shè)、金融創(chuàng)新等方面都有著中資銀行無可比擬的現(xiàn)實優(yōu)勢。外資銀行進(jìn)入后，中資銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展空間和經(jīng)濟效益被進(jìn)一步擠壓，因此中資銀行必須不斷提高自身經(jīng)營運作水平，規(guī)范管理，加大金融創(chuàng)新，才有資格與外資銀行在農(nóng)村金融市場展開競爭。這一點促使中資銀行加快農(nóng)村經(jīng)營轉(zhuǎn)型，加快網(wǎng)點覆蓋，提升金融服務(wù)能力，創(chuàng)新農(nóng)村金融模式，健全股東大會、董事會和監(jiān)事會的公司治理模式。近年來，中資銀行在農(nóng)村地區(qū)開始積極實踐混業(yè)經(jīng)營，提高經(jīng)營效益，提高產(chǎn)品水準(zhǔn)，支持“三農(nóng)”事業(yè)。

（三）完善了農(nóng)村金融市場體制

外資銀行的進(jìn)入帶來了農(nóng)村金融市場的繁榮，中資銀行的回歸使得農(nóng)村金融的競爭逐漸激烈，有效地推動了農(nóng)村金融體系的完善。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一種新型的農(nóng)村金融模式，今后將進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村征信體系、支付系統(tǒng)的完善，以及與中銀聯(lián)對接、金宏工程進(jìn)入農(nóng)村等問題的盡早解決。為進(jìn)一步推進(jìn)并規(guī)范外資銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)，目前我國銀監(jiān)會正在積極開展體制創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村金融市場體系。

（四）沖擊了中資銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)

由于外資銀行的進(jìn)入，中資銀行在農(nóng)村金融市場占有率勢必會出現(xiàn)明顯下降。況且長期以來我國商業(yè)銀行對農(nóng)村地區(qū)的重視不足，今后想要重新獲得農(nóng)村金融市場份額，與外資銀行共享農(nóng)村金融的蛋糕，已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)碾y度了。受到資金運用渠道的限制，外資銀行的進(jìn)入可能會弱化農(nóng)信社的資金來源和運用[4]。另一方面，外資銀行在農(nóng)村的擴展還帶來了人才的競爭，在品牌效應(yīng)、發(fā)展前景、人才激勵機制以及薪資等方面，中資銀行都有著明顯的劣勢，這樣一來極容易引起中資銀行的人才流失。

三、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的應(yīng)對策略

（一）政府層面

1.加強金融監(jiān)管力度。目前我國是鼓勵外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的，以彌補農(nóng)村金融市場的巨大缺口，但同時也必須引導(dǎo)其開展規(guī)范經(jīng)營。加大農(nóng)村金融監(jiān)督力度，提高風(fēng)險控制層次，促進(jìn)外資銀行更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，提高農(nóng)村金融體系的風(fēng)險管控能力。具體來說，一方面政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)金融準(zhǔn)入門檻，如注冊資本、從業(yè)人員資格、業(yè)務(wù)范圍、行政審批手續(xù)等，為各類中外資金融機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村提供良好的行政環(huán)境。優(yōu)化宏觀環(huán)境，努力創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，以服務(wù)“三農(nóng)”，維持農(nóng)村金融市場穩(wěn)健發(fā)展為根本目標(biāo)。鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)水平。另一方面，政府必須進(jìn)一步加大金融監(jiān)管，要求各類農(nóng)村金融機構(gòu)嚴(yán)格按照《新資本協(xié)議》的要求審慎開展經(jīng)營，準(zhǔn)確把握經(jīng)營效率與穩(wěn)健之間的平衡。尤其要重視對金融機構(gòu)不良資產(chǎn)率、資本充足率和資產(chǎn)損失準(zhǔn)備等風(fēng)險關(guān)鍵項的動態(tài)監(jiān)控，避免高關(guān)聯(lián)貸款或是不良資產(chǎn)率過高等問題。

此外，對于中資銀行的回歸，政府也應(yīng)當(dāng)采取一視同仁的態(tài)度，同時積極指導(dǎo)中資銀行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，加強企業(yè)內(nèi)控機制，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)村金融服務(wù)的針對性，建立健全風(fēng)險管控體系。

2.優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。隨著農(nóng)村金融市場的迅速發(fā)展，盡快優(yōu)化金融環(huán)境，規(guī)范農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)勢在必行。政府應(yīng)當(dāng)多管齊下，全面優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高農(nóng)村金融市場的吸引力。積極建立農(nóng)村征信體系以及基于社會信用的激勵機制，加強農(nóng)戶、農(nóng)村合作社、涉農(nóng)金融機構(gòu)三位一體的聯(lián)動機制，多方位采集信息，建立農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)組織信用數(shù)據(jù)庫。建立信用評級制度，完善擔(dān)保抵押機制，采取不動產(chǎn)、權(quán)益、倉單等多種質(zhì)押形式，在服務(wù)“三農(nóng)”的同時降低涉農(nóng)機構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險。以此形成可靠完整的農(nóng)信體系，降低金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，同時也為農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)開展貸款、擔(dān)保、融資等金融服務(wù)提供有效的參考標(biāo)準(zhǔn)。

加大農(nóng)村金融基建力度，建立全國聯(lián)網(wǎng)的結(jié)算支付系統(tǒng)[5]。當(dāng)前我國大多數(shù)涉農(nóng)金融機構(gòu)的金融系統(tǒng)沒有接入全國聯(lián)網(wǎng)的實時結(jié)算支付系統(tǒng)，導(dǎo)致資金匯劃存在延遲，從而影響了農(nóng)村金融服務(wù)的實效。同時當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)聯(lián)合各涉農(nóng)銀行加大農(nóng)村地區(qū)POS機、ATM機的覆蓋密度，為農(nóng)村居民提供便利。鼓勵多種金融主體參與農(nóng)村金融體系，適當(dāng)開放農(nóng)村金融市場，積極改善金融服務(wù)供給能力，消除金融壓抑，從而真正形成良性競爭和高效運作的農(nóng)村金融機制。

（二）中資銀行層面

1.積極提高金融服務(wù)創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新是外資銀行的重要優(yōu)勢，包括了創(chuàng)新金融產(chǎn)品和創(chuàng)新金融服務(wù)兩個方面。外資銀行通常為大型跨國集團(tuán)企業(yè)，擁有專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊，在經(jīng)營業(yè)務(wù)方面講究精益求精。與此相對的，中資銀行必須深刻認(rèn)識金融創(chuàng)新能力的重要性，準(zhǔn)確把握雙方在金融創(chuàng)新方面的差距，加大研發(fā)的經(jīng)費和人員投入，盡快提高自身金融服務(wù)的創(chuàng)新能力。在經(jīng)營過程中，健全信息采集體系，圍繞“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，盡早研發(fā)一系列符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實際多元化多層次的金融服務(wù)工具，特別是擔(dān)保、信貸融資、保險等，切實解決農(nóng)村金融服務(wù)缺口大、門檻高的困局。

2.重塑農(nóng)村金融企業(yè)品牌文化。市場經(jīng)濟環(huán)境下，品牌價值是一個企業(yè)不可估量的隱形財富，是企業(yè)在該行業(yè)地位的最佳體現(xiàn)。就目前來說，外資銀行的品牌優(yōu)勢明顯，不論是作為消費者還是作為從業(yè)者來說，外資銀行本身具有較大的企業(yè)規(guī)模，品牌認(rèn)可度遠(yuǎn)高于中資銀行。金融服務(wù)行業(yè)的品牌價值通常代表了其安全優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。廣東恩平市在96年金融風(fēng)險之后，農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行開始大幅銳減服務(wù)網(wǎng)點，10年間農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點從266個壓縮至不足50個，村級金融服務(wù)網(wǎng)點完全空白，金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。到2008年底，恩平成為了全國唯一一個沒有農(nóng)村信用社的縣級區(qū)域，10個鎮(zhèn)中就有4個鎮(zhèn)沒有郵儲網(wǎng)點[6]。就這一點，不少農(nóng)民心中還是對部分中資銀行心存芥蒂和不滿。因此中資銀行應(yīng)當(dāng)對外形象的建設(shè)，加強市場宣傳，注重品牌價值和企業(yè)文化假設(shè)，積極樹立貼近“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的親農(nóng)形象，贏得客戶信賴，推進(jìn)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

3.加大農(nóng)村金融人才引進(jìn)和培養(yǎng)。中資銀行應(yīng)當(dāng)加強金融復(fù)合型人才隊伍的建設(shè)。建立一支業(yè)務(wù)素養(yǎng)過硬、道德作風(fēng)優(yōu)良、創(chuàng)新能力強、人才結(jié)構(gòu)合理的復(fù)合型人才隊伍對于加強中資銀行在農(nóng)村的金融市場核心競爭力有著不可替代的巨大推動作用。一方面對現(xiàn)有職工加強金融服務(wù)技能培訓(xùn)，積極爭取上級金融專家的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與培訓(xùn)，建立在職職員的外派學(xué)習(xí)，鼓勵員工進(jìn)行更高層次的學(xué)歷學(xué)習(xí)，建立內(nèi)部學(xué)習(xí)交流機制。另一方面積極引進(jìn)高素質(zhì)高水平的復(fù)合型人才，對于學(xué)歷層次高、擁有計算機、英語、金融、農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟等多學(xué)科能力的人才適當(dāng)給予優(yōu)待政策，并為之提供施展才能的空間，充實人才隊伍。

近年來，隨著城市金融市場的飽和，外資銀行紛紛將目光轉(zhuǎn)向了廣闊的農(nóng)村地區(qū)。外資銀行進(jìn)入我國農(nóng)村地區(qū)，給原本逐漸退出的中資銀行敲響了警鐘，重新認(rèn)識農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展前景，同時進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

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