【摘要】小微企業(yè)逐漸受到各大商業(yè)銀行的重視，銀行紛紛向曾經(jīng)不受重視的小型、微型企業(yè)拋出了自己的橄欖枝。如今小微企業(yè)的數(shù)量仍在持續(xù)快速增長，如雨后春筍般生機(jī)的市場，將在現(xiàn)代商業(yè)銀行的信貸幫助下進(jìn)入良性循環(huán)。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 現(xiàn)代商業(yè)銀行 信貸

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，小微企業(yè)已經(jīng)成為一股迅速崛起且不可忽視的新興力量，它對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)能力正在急劇上升，對中國經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)未來具有不可替代的戰(zhàn)略意義。

現(xiàn)代商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸政策正在逐年放開，近期銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，也加大了對小微金融服務(wù)的政策引導(dǎo)力度。其中銀監(jiān)會一再申明“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，并首次將小微企業(yè)貸款覆蓋率、小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率和小微企業(yè)申貸獲得率這3項(xiàng)指標(biāo)納入監(jiān)測指標(biāo)體系中。各大銀行也紛紛開展支持小微企業(yè)的活動，例如民生銀行的特色小微發(fā)展之路和光大銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行的各種優(yōu)惠政策，已經(jīng)向我們發(fā)出了小微企業(yè)不可忽視的強(qiáng)烈信號。

小微企業(yè)的覆蓋率廣，帶動就業(yè)能力高。雖然沒有大型企業(yè)的龐大規(guī)模和雄厚的資金實(shí)力。但積少成多的特性，使小微企業(yè)的重要性逐漸被人們意識到。據(jù)銀監(jiān)會業(yè)已公布的上半年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，上半年小微企業(yè)信貸工作進(jìn)展加快。其中統(tǒng)計(jì)顯示，2013年上半年用于小微企業(yè)的貸款余額（含個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主貸款）16.3萬億元，比年初增加1.44萬億元，同比多增3029.1億元，同比增長21.2%，比各項(xiàng)貸款平均增速高6.1個(gè)百分點(diǎn)。

大型國有企業(yè)和規(guī)模龐大的企業(yè)在貸款問題上通常享有優(yōu)待，而對于散戶經(jīng)營的小微企業(yè)，或者小型公司而言，融資或貸款具有高門檻的難題。隨著現(xiàn)代金融的形成，小微企業(yè)這塊香餑餑被各大銀行逐漸發(fā)現(xiàn)，因?yàn)榻?jīng)營小微企業(yè)的多為個(gè)體工商戶或廣大民眾，貼近基層。只要占領(lǐng)一片市場的貸款覆蓋率，也能為銀行帶來一筆不菲的收入。銀行放開對小微企業(yè)的政策，創(chuàng)造了雙贏的局面。既降低了微型企業(yè)的貸款門檻，也增加了銀行的業(yè)務(wù)收入。

現(xiàn)代金融的特征是金融活動越來越市場化，資本市場在金融體系中的作用與地位獲得了極大的提高。在全國金融會議中，建設(shè)適合小微企業(yè)的資本市場被重點(diǎn)提出，加強(qiáng)適合小型微型企業(yè)融資的資本市場建設(shè)，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)和股權(quán)投資機(jī)構(gòu)投資小型微型企業(yè)等建議被提上日程。

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位源于小微信貸所帶來的巨大商業(yè)潛力，人們緊追小微企業(yè)和加大優(yōu)惠政策，是因?yàn)樾切侵鹱阋粤窃?。小微企業(yè)雖然沒有大型企業(yè)的明顯可觀利潤，但其影響已經(jīng)不可小覷。

隨著金融活動的越來越市場化，現(xiàn)代金融理論正在往越來越技術(shù)化、實(shí)證化、微觀化的方向發(fā)展。馬克思有一句著名的話：“貨幣是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的第一推動力?！毙∥⑵髽I(yè)這個(gè)市場每天都在創(chuàng)造巨大的價(jià)值，從單一方向看這并不意味著什么，但從雙向來看，銀行積極為小微企業(yè)提供貸款，幫助企業(yè)做大做強(qiáng)。這將為市場帶來巨大的經(jīng)濟(jì)利益，這樣不斷流動的良性循環(huán)的市場，也是國民經(jīng)濟(jì)的一大幕后推手。在我看來，得小微者得天下，小微企業(yè)的巨大力量，將是日后國民經(jīng)濟(jì)不可或缺的頂梁柱。

2013年上海陸家嘴論壇上，魏啟林提出：“小微企業(yè)是一個(gè)國家，也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)體系所有創(chuàng)新的來源。今天的大企業(yè)，過去可能就是小微企業(yè)創(chuàng)新而來的，而且它也是一個(gè)國家就業(yè)體系，提升就業(yè)水準(zhǔn)最大的提供就業(yè)機(jī)會的一個(gè)體系。但是小微企業(yè)也有一個(gè)很大的困難，就是它的信用質(zhì)量不好，它的擔(dān)保品不足，它的透明度不高，所以貸款給他的話，風(fēng)險(xiǎn)會非常高?！彼孕∥⑵髽I(yè)的發(fā)展仍然面臨著一些很難克服的困難，雖然現(xiàn)在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐漸改革，但小微企業(yè)自身的完善問題與信用風(fēng)險(xiǎn)仍有待提高。

融資難，融資貴仍是現(xiàn)在小微企業(yè)面臨的主要問題，中國支持小微企業(yè)，就一定要落實(shí)好近期出臺的一系列創(chuàng)新措施。小微企業(yè)牽扯著民生，很多的巨頭行業(yè)和新興行業(yè)也是由小做大，由小微企業(yè)迅速膨脹而來。換言之促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，也是對社會發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新的推進(jìn)?，F(xiàn)代金融的發(fā)展越來越重視小微企業(yè)是件令人欣喜的事情，但其中隱藏的問題還是令人擔(dān)憂的。

政策近來加大了對小微融資傾斜，同時(shí)也提升了不良貸款的寬容忍度。這是對市場的積極得信號，《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》明確提出，銀行要適度提高對小微企業(yè)不良貸款的容忍度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款不良率和全轄各項(xiàng)貸款不良率控制在兩個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，其中的兩個(gè)百分點(diǎn)明顯低于平常的不良貸款率。

中國人民銀行發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》明確提出要解決小型微型企業(yè)的融資困難問題，加大中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板、場外市場對小微企業(yè)的支持力度。這些改革措施的形成對小微企業(yè)的發(fā)展無疑起到了推動性的作用。

在2013年上半年。民生銀行得小微貸款保持月均增量過百億的速度，平安銀行的貸款總量90%的部分投向了小微和零售，招商銀行“兩小”貸款余額比年初增長接近40%。在這場激烈的競爭中不難看出。以前毫不起眼的小微市場，已經(jīng)慢慢變得壯大，其中隱藏的巨大利潤漸漸被人們發(fā)現(xiàn)。

隨著金融政策的改革，市場活躍度高漲。小微企業(yè)的增長速度也在逐年急劇增加，這些如同雨后春筍一樣的小型、小微企業(yè)為銀行業(yè)帶來了甜頭。

將時(shí)間向前推移十年，你會不難發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的貸款問題十分棘手，各大銀行都不愿將錢貸給這些穩(wěn)定性差、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高、信用風(fēng)險(xiǎn)低的小型、微型企業(yè)。但隨著金融趨勢的改變，讓形勢了有了驚人的逆轉(zhuǎn)，現(xiàn)在各大商有銀行主動伸出友好的援手，希望幫助各類小微企業(yè)進(jìn)行貸款。銀行這類舉動的背后，無疑揭示了這個(gè)市場的誘人性。

國家針對小微企業(yè)的一系列政策出臺，一方面能夠促進(jìn)小型企業(yè)的成長，改善民生，增加就業(yè)和企業(yè)創(chuàng)新能力。另一方面也希望小微企業(yè)能夠帶動經(jīng)濟(jì)增速。這對于現(xiàn)代的商業(yè)銀行而言，這個(gè)時(shí)機(jī)正是雙方互利雙贏的發(fā)展局面。各大銀行加大貸款的發(fā)放量，搶食著這塊開發(fā)尚淺的潛力市場。與此同時(shí)，小微貸款手續(xù)的簡明化和“快速貸”等概念的出現(xiàn)，另小微企業(yè)更易獲得幫助。

如今小微企業(yè)的數(shù)量仍在持續(xù)快速增長，而商業(yè)銀行今年分別也比同期大、中型企業(yè)貸款增速幾個(gè)百分點(diǎn)。我相信隨著小微企業(yè)自身的進(jìn)一步完善和信用度的提高，它所貢獻(xiàn)的力量也將越來越大。而我國現(xiàn)代商業(yè)銀行對小微企業(yè)的政策扶持，也是小微企業(yè)奠定良好基礎(chǔ)的開始。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行的一系列積極政策的出臺與落實(shí)，我相信中國將會有越來越多的小微企業(yè)走向大未來。

參考文獻(xiàn)

[1]中國行業(yè)研究網(wǎng) （WWW.ChinaIRN.COM）.

[2]東方早報(bào)（dfdaily.com）.

作者簡介：羅雅蘭（1993-），女，湖北省武漢市人，華中科技大學(xué)文華學(xué)院金融專業(yè)，本科在讀。