【摘要】農(nóng)村金融是我國整個(gè)金融體系建設(shè)中的重要一環(huán)，作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，它影響著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融發(fā)展在取得一系列成績(jī)的同時(shí)，也存在著功能定位、生存環(huán)境以及服務(wù)體系等方面的諸多問題，本文將在問題分析的基礎(chǔ)上，為農(nóng)村金融更好的發(fā)展制定系統(tǒng)的應(yīng)對(duì)策略，使其更好服務(wù)于農(nóng)村發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 發(fā)展 問題 對(duì)策

一、引言

農(nóng)村金融是在農(nóng)村的生產(chǎn)、流通與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng)，主要包括集資、信貸以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資等活動(dòng)，它是農(nóng)業(yè)與金融業(yè)相互作用的結(jié)果。2012年1月6日至7日，第四次全國金融工作會(huì)議在北京舉行，加快農(nóng)村金融發(fā)展也是此次金融會(huì)議的一項(xiàng)重要議題，會(huì)議中指出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”。改革開放以來我國農(nóng)村金融不斷發(fā)展，截止到2012年底，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率已達(dá)到97%，農(nóng)村金融建設(shè)在整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用也不斷增加，積極發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)我國2020年實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)具有很大的推動(dòng)作用。然而農(nóng)村金融在發(fā)展中仍然面臨著來自不同方面的問題，這些問題嚴(yán)重影響了其發(fā)展速度，限制了其作用的發(fā)揮。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)村金融功能定位不明

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著功能定位不明的問題。功能不明確嚴(yán)重影響了其職能和作用的發(fā)揮，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是農(nóng)村合作金融在本質(zhì)上逐漸與農(nóng)戶、農(nóng)企、農(nóng)村的互助合作關(guān)系發(fā)生分離；二是農(nóng)村商業(yè)金融的“商業(yè)性”與“政策性”功能發(fā)生重疊，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響往往是負(fù)面的，作為我國唯一一家農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)，其在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展上的支持十分有限，未充分發(fā)揮政策性金融功能。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度長(zhǎng)期落后于城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而各大金融機(jī)構(gòu)也相對(duì)集中在城市進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展和服務(wù)，這樣的現(xiàn)狀導(dǎo)致我國農(nóng)村的金融發(fā)展?fàn)顩r相對(duì)落后。近年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，時(shí)下的農(nóng)村金融服務(wù)體系已不能滿足與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)過于集中，主要分布在銀行類金融機(jī)構(gòu)上，其他諸如保險(xiǎn)、證券、理財(cái)?shù)妊苌鹑诜?wù)供給不足，很難滿足現(xiàn)實(shí)需求；二是銀行類金融機(jī)構(gòu)自身存在的問題，主要表現(xiàn)在的服務(wù)功能同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏多樣性，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的支持作用十分有限。

（三）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境趨于惡化

一個(gè)良好的農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展至關(guān)重要，然而近年來我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境呈現(xiàn)惡化的趨勢(shì)，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高。經(jīng)濟(jì)發(fā)展是最重要的金融生態(tài)環(huán)境因素，也是農(nóng)業(yè)信貸資金配置的主要依據(jù)；二是農(nóng)村金融相關(guān)的法律法規(guī)不健全。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法、農(nóng)村合作金融立法等嚴(yán)重滯后和缺失；三是農(nóng)村金融服務(wù)中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能正常履行職能，在一定程度上增加了農(nóng)戶籌資的成本，從而影響農(nóng)民收入水平提高。

（四）農(nóng)村金融“促使”資金外流

金融的基本功能是投資與融資，如果以此作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，在很長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能可以說完全是失效的。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于受其發(fā)展歷史影響，曾經(jīng)一度扮演農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移者的角色，是農(nóng)村金融資源外流的一條直接渠道。長(zhǎng)期以來，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)使得我國城鄉(xiāng)發(fā)展差距很大，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展落后，農(nóng)村資金大量被用于城市工業(yè)化建設(shè)。資金的長(zhǎng)期短缺抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并且這一問題日益嚴(yán)重。

三、促進(jìn)我國農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策

（一）健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

我國應(yīng)當(dāng)在借鑒發(fā)到國家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上結(jié)合自身國情，在全國范圍內(nèi)逐步建立健全農(nóng)村合作金融體系、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和農(nóng)村政策性金融體系。其中，農(nóng)村合作金融體系是整個(gè)農(nóng)村金融體系的主體部分，它通過商業(yè)化的運(yùn)作支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展；農(nóng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系起到補(bǔ)充和調(diào)節(jié)的作用，通過三方面的體系建設(shè)全面保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是加快建立農(nóng)村信用體系。由于我國農(nóng)業(yè)人口數(shù)量龐大，農(nóng)戶的信用情況難以把握，應(yīng)加快建立一個(gè)完善的、共享的農(nóng)戶信用信息庫，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的交易成本。二是加快農(nóng)村擔(dān)保市場(chǎng)建設(shè)。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，我國應(yīng)建立由政府牽頭、財(cái)政注資，組建農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保中心，鼓勵(lì)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)擔(dān)保領(lǐng)域。三是加強(qiáng)農(nóng)村金融的法律監(jiān)管。國家應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管，降低農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村資金回流機(jī)制建設(shè)

郵政儲(chǔ)蓄銀行憑借網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)在我國農(nóng)村金融體系中占據(jù)著主體地位，因此其在農(nóng)村地區(qū)吸收了大量的存款，然而這些存款卻大部分是以上繳、上存和外部投資等形式流失了。面對(duì)資金外流的問題，應(yīng)當(dāng)以郵儲(chǔ)銀行為突破口，建立合理的農(nóng)村資金回流機(jī)制，以防止其過度流失。一是擴(kuò)大郵儲(chǔ)銀行相關(guān)農(nóng)村業(yè)務(wù)，使其資金真正支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；二是降低郵儲(chǔ)銀行的準(zhǔn)備金繳存利率，促使其大幅降低準(zhǔn)備金的額外繳存比例，以此來積極開拓支農(nóng)惠農(nóng)業(yè)務(wù)，促使資金回流。

（四）推動(dòng)民間金融發(fā)展

我國政府部門應(yīng)當(dāng)對(duì)民間金融進(jìn)行合理引導(dǎo)科學(xué)的和管理，將農(nóng)村信用合作社打造成真正的民間金融機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持農(nóng)村信用社支持和服務(wù)“三農(nóng)”的制度特征。不斷加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融的監(jiān)管，繼續(xù)支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展，使小額信貸成為當(dāng)下支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，不斷豐富農(nóng)村金融體系格局。

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作者簡(jiǎn)介：周利強(qiáng)（1990-），男，漢族，山東樂陵人，畢業(yè)于中國石油大學(xué)（華東）工商管理專業(yè)。