【摘要】近年來(lái)，人民銀行在支付結(jié)算管理和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面取得了很大成績(jī)，依托大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像系統(tǒng)和各地同城票據(jù)交換系統(tǒng)，各種創(chuàng)新支付結(jié)算產(chǎn)品不斷推出，雖然作為中央銀行推出新產(chǎn)品的立足點(diǎn)是基于整個(gè)社會(huì)福利的提高，但快速發(fā)展過(guò)程中市場(chǎng)反應(yīng)也并非總和預(yù)期一致。本文的研究從經(jīng)濟(jì)學(xué)原理出發(fā)，分析和討論支付結(jié)算產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)及推廣中應(yīng)注意的問(wèn)題，以期為中央銀行支付結(jié)算產(chǎn)品的管理和開(kāi)發(fā)整理出一些基本的原則，為將來(lái)的支付清算管理實(shí)際工作提供參考。

【關(guān)鍵詞】支付結(jié)算 產(chǎn)品開(kāi)發(fā) 經(jīng)濟(jì)學(xué) 反思

近年來(lái)，為積極履行《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》賦予中國(guó)人民銀行維護(hù)支付、清算系統(tǒng)正常運(yùn)行，提供清算服務(wù)的職責(zé)，人民銀行不斷加大支付結(jié)算產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣，取得了很大成果，大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)互相配合構(gòu)建了高效的跨行支付平臺(tái)。根據(jù)中央改善支付結(jié)算服務(wù)的要求，人民銀行近年來(lái)進(jìn)一步加大了支付結(jié)算產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣力度，推出了諸多改善支付服務(wù)水平、服務(wù)民生的支付結(jié)算產(chǎn)品，但新產(chǎn)品的推廣過(guò)程中，遇到了一定的阻力，也發(fā)生了一些不曾預(yù)料的情況，人民銀行從公眾利益出發(fā)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品并不都能如愿起到作用，這值得我們注意。支付結(jié)算產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣過(guò)程中是否存在還需改善之處，本文的討論正是基于此考慮。在討論支付結(jié)算產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及推廣原則之前，我們先要討論一個(gè)基礎(chǔ)問(wèn)題：如何看待我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的角色定位。

一、“經(jīng)濟(jì)人”和“道德人”的爭(zhēng)論，一個(gè)基礎(chǔ)性問(wèn)題——正確看待商業(yè)銀行作為一個(gè)“經(jīng)濟(jì)人”的角色

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，市場(chǎng)中充斥著各種不和諧的現(xiàn)象，各種爾虞我詐呈現(xiàn)在我們面前，于是要求市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)參與主體更多的表現(xiàn)出“道德人”而非僅追求經(jīng)濟(jì)利益的“經(jīng)濟(jì)人”特性的呼聲越來(lái)越高，我國(guó)銀行由于大多數(shù)由國(guó)資控股，銀行既然是國(guó)家所有，國(guó)家財(cái)富為人民所有，為人民辦事當(dāng)然不能講求效益，更多的要講求責(zé)任。正是基于以上原因，我們?cè)诟鞣N場(chǎng)合都強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)該更多的承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，即更多的要表現(xiàn)出“道德人”的特性，而往往忽視了其作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中獨(dú)立考核、獨(dú)立核算的“經(jīng)濟(jì)人”追求利益的本性。在支付結(jié)算產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣過(guò)程中，我們也是如此考慮的，因此往往出現(xiàn)了對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)人本性考慮不周的情況，這就會(huì)直接打擊商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的積極性。那么，經(jīng)濟(jì)人和道德人到底是何關(guān)系，是否如諸多研究所說(shuō)人是“經(jīng)濟(jì)人”與“道德人”的統(tǒng)一體或者說(shuō)二者是并列關(guān)系或?qū)α㈥P(guān)系。我們并不這樣認(rèn)為。我們認(rèn)為必須承認(rèn)，人首先是利己的，這也是經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的基石和起點(diǎn)。但是，利己并不排斥利他，利己的行為其實(shí)包含著利他和不利他兩種的結(jié)果。我們認(rèn)為道德人只是經(jīng)濟(jì)人的一種表現(xiàn)形式，當(dāng)經(jīng)濟(jì)人獲取長(zhǎng)期利益的思想戰(zhàn)勝獲取短期利益的思想時(shí)，人往往表現(xiàn)為一個(gè)道德人，反之，當(dāng)經(jīng)濟(jì)人獲取短期利益的思想戰(zhàn)勝獲取長(zhǎng)期利益的思想時(shí)，人往往表現(xiàn)為不道德人。換一種說(shuō)法，經(jīng)濟(jì)人表現(xiàn)為一個(gè)道德人并不是其放棄了其經(jīng)濟(jì)人的本性，而只是在追求更大的利益（如追求聲譽(yù)、地位等非金錢衡量的心理滿足），不道德的人追求的是眼前利益，也代表了經(jīng)濟(jì)人的特性，但因?yàn)檫@種行為在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中必然為市場(chǎng)所摒棄，市場(chǎng)會(huì)通過(guò)看不見(jiàn)的手來(lái)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，事實(shí)上長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看其反而不經(jīng)濟(jì)，因?yàn)閹缀鯖](méi)有人會(huì)懷疑通過(guò)坑蒙拐騙能夠獲得市場(chǎng)的認(rèn)可，能夠長(zhǎng)期生存下去。但為什么社會(huì)上還大量存在不道德的經(jīng)濟(jì)人呢？這是因?yàn)?，市?chǎng)是復(fù)雜的，要發(fā)現(xiàn)和淘汰不道德的經(jīng)濟(jì)人需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程，在這一過(guò)程中，非道德人卻獲得了短期利益，同時(shí)由于短期利益更具現(xiàn)實(shí)性，更具誘惑力，同時(shí)非道德人的行為破壞了行業(yè)形象，使道德人需要通過(guò)更長(zhǎng)的時(shí)間才能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期利益，這就可能會(huì)誘使道德人轉(zhuǎn)向非道德人的陣營(yíng)。這一現(xiàn)象在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期更是表現(xiàn)突出，相對(duì)于成熟的市場(chǎng)，各種監(jiān)管體系嚴(yán)密而高效，各種非道德的表現(xiàn)可能立即遭到曝光而得不償失，這就可以解釋為什么發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)體系中較發(fā)展初期的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家更為有序。綜上，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的主體都是“經(jīng)濟(jì)人”，追求長(zhǎng)期利益的主體表現(xiàn)為“道德人”，追求短期利益的主體我們姑且簡(jiǎn)單的稱其為“不道德人”。這就是我們定義的“經(jīng)濟(jì)人”和“道德人”關(guān)系。

事實(shí)上，我們將商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)人來(lái)看待也并不會(huì)否認(rèn)其道德人的品質(zhì)，我們要做的是如何確保制定合理的制度引導(dǎo)商業(yè)銀行放棄短期利益的誘惑轉(zhuǎn)而追求長(zhǎng)期利益從而表現(xiàn)為“道德人”。簡(jiǎn)單的對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)，在為普通客戶取得利益的同時(shí)恰恰打擊了商業(yè)銀行的獲取長(zhǎng)期投資利益傾向，這會(huì)迫使其做出相應(yīng)的政策調(diào)整加以應(yīng)對(duì)，這種調(diào)整很有可能就是追求短期利益回報(bào)，而放棄長(zhǎng)期利益投資，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，事實(shí)上是不利于普通客戶的。前兩年一直有呼聲要求取消ATM跨行查詢收費(fèi)并取消跨行存取款收費(fèi)，試想，如果布放ATM機(jī)的商業(yè)銀行為他行持卡客戶提供了和本行持卡客戶無(wú)差異且不收費(fèi)的服務(wù)時(shí)，有誰(shuí)會(huì)有積極性去布放ATM機(jī)具呢？長(zhǎng)此以往，ATM機(jī)具的投放速度必然受到影響，而這只會(huì)損失更多持卡人的利益。

經(jīng)濟(jì)人對(duì)利益的追求并不會(huì)必然導(dǎo)致社會(huì)道德的淪喪，只有對(duì)短期利益的無(wú)節(jié)制的追求才會(huì)導(dǎo)致道德問(wèn)題出現(xiàn)，人民銀行作位商業(yè)銀行的管理單位，職責(zé)是制定合理的制度懲罰商業(yè)銀行對(duì)短期利益的追求，引導(dǎo)其對(duì)長(zhǎng)期利益的追逐。

以上的討論并非毫無(wú)意義，這是為了證明社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行的活動(dòng)也應(yīng)是從經(jīng)濟(jì)人的角度出發(fā)的，也是符合西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本分析前提的，有了這個(gè)前提，我們才能運(yùn)用西方經(jīng)濟(jì)學(xué)原理討論中央銀行在支付結(jié)算產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及推廣應(yīng)遵循的基本原則。

二、基本原則

（一）供給與需求，經(jīng)濟(jì)分析的基石——央行支付結(jié)算產(chǎn)品開(kāi)發(fā)應(yīng)結(jié)合商業(yè)銀行和普通客戶雙方需求

美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家薩繆爾森曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)是再簡(jiǎn)單不過(guò)的事了，你只要掌握兩件事，一個(gè)叫供給，一個(gè)叫需求。由于市場(chǎng)供求是決定市場(chǎng)價(jià)格的基本力量，因此，對(duì)供給和需求的分析是現(xiàn)代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)一般理論分析的邏輯起點(diǎn)。

支付結(jié)算產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣中首先碰到的問(wèn)題就是供給與需求。近年來(lái)，人民銀行根據(jù)社會(huì)需求推出了一系列支付結(jié)算產(chǎn)品，產(chǎn)品從設(shè)計(jì)到實(shí)施都充分考慮了公眾的利益，但是最終結(jié)果卻不盡如人意，從供給的角度來(lái)講，人民銀行按照公眾的需求設(shè)計(jì)了產(chǎn)品，從需求的角度來(lái)講，通存通兌等業(yè)務(wù)大大便利了居民生活，不可謂不符合公眾需求，但最終推廣情況不佳究其原因，問(wèn)題在于供給和需求的對(duì)象上存在問(wèn)題。央行提供的供給直接對(duì)手應(yīng)該是商業(yè)銀行，也就是說(shuō)商業(yè)銀行才是央行支付結(jié)算產(chǎn)品的直接需求者，而企業(yè)和個(gè)人客戶的需求的直接供給者也應(yīng)該是商業(yè)銀行，也就是說(shuō)商業(yè)銀行才是客戶需求的直接供給者。央行提供的支付結(jié)算產(chǎn)品雖然很符合企業(yè)和個(gè)人客戶的需求，但是央行并不能越過(guò)商業(yè)銀行直接給其提供服務(wù)，一旦直接將這一產(chǎn)品凌駕于商業(yè)銀行之上，央行往往會(huì)忽視商業(yè)銀行的利益，結(jié)果就是需求和供給在商業(yè)銀行這一環(huán)節(jié)都變成了不現(xiàn)實(shí)的選擇，商業(yè)銀行考慮到收費(fèi)以及市場(chǎng)格局的因素并不愿意滿足客戶相應(yīng)的需求，反過(guò)來(lái)自然對(duì)央行提供的供給也沒(méi)有興趣。

（二）最低工資標(biāo)準(zhǔn)是否保護(hù)了勞動(dòng)者——支付結(jié)算收費(fèi)限價(jià)無(wú)益于支付結(jié)算產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

我們來(lái)討論一個(gè)問(wèn)題，最低工資標(biāo)準(zhǔn)是否能夠保護(hù)勞動(dòng)者。工資即勞動(dòng)力的價(jià)格，勞動(dòng)力的需求隨著工資即勞動(dòng)力價(jià)格的變動(dòng)而變動(dòng)，當(dāng)勞動(dòng)力過(guò)剩時(shí)，供給過(guò)大，供給曲線平行移動(dòng)到新的供需平衡點(diǎn)，勞動(dòng)力價(jià)格下降，當(dāng)勞動(dòng)力缺乏時(shí)，供給下降，供給曲線平行移動(dòng)到新的供需平衡點(diǎn)，勞動(dòng)力價(jià)格上升。市場(chǎng)的調(diào)劑保證了充分就業(yè)的實(shí)現(xiàn)，因?yàn)椴还芄┬枨€如何移動(dòng)，他們都會(huì)形成新的平衡，而充分就業(yè)正是宏觀調(diào)控的一個(gè)重要目標(biāo)。最低工資制的出現(xiàn)本意是為了保護(hù)勞動(dòng)者獲得“合理”的報(bào)酬，但是這一制度阻礙了供給曲線的正常移動(dòng)，勞動(dòng)力的需求者由于考慮到最低工資制下的勞動(dòng)力成本超出了某些生產(chǎn)可能產(chǎn)生的收益而決定不從事生產(chǎn)活動(dòng)，結(jié)果是當(dāng)供給曲線移動(dòng)到最低工資標(biāo)準(zhǔn)時(shí)不能繼續(xù)移動(dòng)以創(chuàng)造更多的勞動(dòng)力需求，理論的平衡點(diǎn)和最低工資制條件下的勞動(dòng)力供需平衡點(diǎn)的差異就是這一制度造成的失業(yè)。最低工資制本意要保證就業(yè)者（特別是低收入者）的權(quán)利，但卻造成了部分工人失業(yè)，從前的低收入者直接變成了失業(yè)者。

縱觀多年來(lái)支付結(jié)算產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，人民銀行在其中作了大量的工作，但是商業(yè)銀行一方面對(duì)人民銀行推出的新的支付結(jié)算產(chǎn)品缺乏熱情，同時(shí)對(duì)基礎(chǔ)類支付結(jié)算產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)也沒(méi)有太大積極性，究其原因，商業(yè)銀行在以往的調(diào)研反饋中其實(shí)已經(jīng)多次反映——支付結(jié)算產(chǎn)品的收費(fèi)過(guò)低。目前支付結(jié)算產(chǎn)品中客戶常用的品種大部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在1997年頒布的《支付結(jié)算辦法》中就已確定，以后雖然經(jīng)過(guò)微調(diào)但是沒(méi)有發(fā)生太大變化，1997年制定相應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)就考慮到商業(yè)銀行國(guó)有性質(zhì)定價(jià)偏低，而經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，一方面物價(jià)水平有了很大提高，另一方面商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)改制也完全變?yōu)榱艘粋€(gè)切切實(shí)實(shí)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，在此情況下，幾乎無(wú)利可圖的支付結(jié)算產(chǎn)品價(jià)格嚴(yán)重的抑制了商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)支付結(jié)算新產(chǎn)品的積極性，這就不難解釋商業(yè)銀行為何對(duì)支付結(jié)算產(chǎn)品毫無(wú)興趣了。放開(kāi)支付結(jié)算產(chǎn)品的價(jià)格似乎很敏感，但是放開(kāi)支付結(jié)算產(chǎn)品的價(jià)格是否會(huì)直接導(dǎo)致支付結(jié)算產(chǎn)品價(jià)格的飚漲呢？石化行業(yè)產(chǎn)品一直在漲價(jià)，但是充分競(jìng)爭(zhēng)的電器產(chǎn)品卻在降價(jià)，一方面有技術(shù)淘汰的因素，但是兩個(gè)行業(yè)的差異也值得我們思考，至少有案例可以說(shuō)明放開(kāi)價(jià)格的同時(shí)只要允許充分競(jìng)爭(zhēng)自然會(huì)遏制這種價(jià)格飛漲的情況。

（三）人們會(huì)對(duì)激勵(lì)做出各種不同的反應(yīng)——問(wèn)題的復(fù)雜性決定了支付結(jié)算產(chǎn)品的推出應(yīng)遵循在全面調(diào)研基礎(chǔ)上“少而精”的原則

人民銀行作為中央銀行負(fù)有維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行的職責(zé)，同時(shí)也具有制定相關(guān)政策的權(quán)力。正如經(jīng)濟(jì)學(xué)提到的，人們會(huì)對(duì)激勵(lì)做出反應(yīng)，公共政策的制定者不應(yīng)該忘記激勵(lì)，因?yàn)樵S多政策改變了人們面臨的成本或利益，從而改變了行為。20世紀(jì)60年代后期，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)汽車的安全關(guān)注日益上升，從而推動(dòng)政府通過(guò)立法要求汽車公司生產(chǎn)包括安全帶在內(nèi)的各種安全設(shè)備，安全帶成為所有新汽車的標(biāo)準(zhǔn)配置。1975年經(jīng)濟(jì)學(xué)家的一項(xiàng)研究表明，這類強(qiáng)制性的規(guī)定的確減少了每次車禍的死亡人數(shù)，但卻增加了車禍的次數(shù)，凈結(jié)果居然是司機(jī)死亡人數(shù)變動(dòng)很小，而行人死亡人數(shù)增加了很多。一個(gè)原本出于降低死亡人數(shù)的安全措施卻得出完全相反的結(jié)果，這是出人意料的。成本效益分析可以解開(kāi)困惑，當(dāng)司機(jī)更慢、更謹(jǐn)慎的開(kāi)車時(shí)他變得更安全，更慢、更謹(jǐn)慎的開(kāi)車是其為了更安全付出的代價(jià)。安全帶出現(xiàn)后降低了司機(jī)的車禍代價(jià)，換言之，更慢、更謹(jǐn)慎的開(kāi)車獲得的收益下降了，在司機(jī)對(duì)安全的期望值沒(méi)有提高的情況下，人們對(duì)安全帶的反應(yīng)和對(duì)道路狀況改善的反應(yīng)一樣——更快地開(kāi)車。這樣，強(qiáng)制加裝安全帶的結(jié)果是更多的車禍發(fā)生了，車禍中的行人與司機(jī)不同，他們沒(méi)有得到特別保護(hù)，結(jié)果顯而易見(jiàn)。

提出這一問(wèn)題并不是說(shuō)我們?cè)谝酝漠a(chǎn)品開(kāi)發(fā)中沒(méi)有考慮到這一問(wèn)題，問(wèn)題是人們對(duì)政策的反應(yīng)并不明顯可預(yù)見(jiàn)。在分析任何一種政策中，我們不僅應(yīng)該考慮直接影響，而且還應(yīng)該考慮通過(guò)激勵(lì)發(fā)生的間接影響。如果政策改變了激勵(lì)，那就會(huì)使人們改變行為。人民銀行作為中央銀行更多的面對(duì)的是商業(yè)銀行，但是支付結(jié)算產(chǎn)品的更直接的受益者往往是普通的企業(yè)或個(gè)人客戶，中央銀行對(duì)普通的企業(yè)或個(gè)人客戶的需求的了解更多的是通過(guò)間接的了解或是甚至是通過(guò)對(duì)輿論的反應(yīng)。因此，要完全了解和掌握普通的企業(yè)或個(gè)人客戶可能的各種反應(yīng)是有難度的，同時(shí)，如前一點(diǎn)提到的，由于特定環(huán)境的影響，我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)著更多的社會(huì)責(zé)任，表現(xiàn)為一個(gè)道德人的特性，而往往被忽略了其自身利益，在這種情況下，對(duì)商業(yè)銀行的激勵(lì)往往變成了行政命令，更談不上考慮其對(duì)激勵(lì)的反應(yīng)了。

（四）政府干預(yù)的前提“外部性”、“市場(chǎng)勢(shì)力”是否存在——支付結(jié)算產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主體應(yīng)遵循“商業(yè)銀行為主，人民銀行為輔”的原則

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中看不見(jiàn)的手通常會(huì)有效的配置資源，但情況并不總是這樣，經(jīng)濟(jì)學(xué)家用市場(chǎng)失靈這個(gè)術(shù)語(yǔ)來(lái)指市場(chǎng)本身不能有效配置資源的情況，這時(shí)就需要政府進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)。市場(chǎng)失靈的原因可能有兩個(gè)，一是外部性，即指一個(gè)人的行為對(duì)旁觀者福利的影響。典型的例子就是污染問(wèn)題，企業(yè)隨意的排放污染物卻不會(huì)受到任何懲罰，外部性的問(wèn)題就產(chǎn)生了。市場(chǎng)失靈的另一個(gè)可能原因是市場(chǎng)勢(shì)力，市場(chǎng)勢(shì)力是指一個(gè)人不適當(dāng)?shù)挠绊懯袌?chǎng)價(jià)格的能力。典型的例子是少數(shù)幾個(gè)石油出口國(guó)控制了絕大部分市場(chǎng)并形成聯(lián)盟的情況下，世界油價(jià)只能毫無(wú)節(jié)制的上升。在這種情況下，政府的作用就出現(xiàn)了，政府可以對(duì)制造污染的企業(yè)進(jìn)行行政處罰以彌補(bǔ)整個(gè)社會(huì)由于承受被污染的環(huán)境所帶來(lái)的損失，政府也可以頒布反壟斷的相關(guān)法律，重新對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分割以保證市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的合理存在，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果必然給產(chǎn)品使用者帶來(lái)利益。

那么我國(guó)金融市場(chǎng)是否存在市場(chǎng)失靈的情況，是否需要中央銀行對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行重新分割呢？就目前的情況來(lái)看，商業(yè)銀行在相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有力監(jiān)督下并未出現(xiàn)獲得收益而無(wú)代價(jià)的情況，外部性不存在。至于市場(chǎng)勢(shì)力，工、農(nóng)、中、建確實(shí)占據(jù)了市場(chǎng)的大部分份額，但是隨著我國(guó)商業(yè)銀行改革的進(jìn)程，四大國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)全部交叉，各股份制商業(yè)銀行發(fā)展勢(shì)頭良好，外資銀行的業(yè)務(wù)也突飛猛進(jìn)，市場(chǎng)完全處于激烈競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)，因此應(yīng)該說(shuō)也不存較為明顯的操縱價(jià)格的行為存在，即無(wú)市場(chǎng)勢(shì)力。既然政府干預(yù)市場(chǎng)的前提“外部性”、“市場(chǎng)勢(shì)力”都不存在，人民銀行則應(yīng)盡量減少對(duì)支付結(jié)算產(chǎn)品開(kāi)發(fā)領(lǐng)域的直接介入，更多的去行使對(duì)整個(gè)支付結(jié)算產(chǎn)品金融風(fēng)險(xiǎn)的管理職責(zé)，因此，支付結(jié)算產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主體應(yīng)遵循“商業(yè)銀行為主，人民銀行為輔”的原則。

（五）制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的啟示——制定合理的激勵(lì)制度和支付結(jié)算產(chǎn)品開(kāi)發(fā)同等重要

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)，在滿足人類豐富而多變的目的基礎(chǔ)上，他的效能依賴于各種規(guī)則。規(guī)則限制著人們可能采取的機(jī)會(huì)主義行為（我們稱這些規(guī)則為“制度”）。新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的基礎(chǔ)是一些有關(guān)理性和信息的苛刻假設(shè)，他隱含地假設(shè)制度是既定的，事實(shí)上，在經(jīng)濟(jì)學(xué)的教學(xué)中，習(xí)慣的做法是靠假設(shè)其余因素不變來(lái)排除副作用的，應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域，這一假設(shè)實(shí)踐上意味著人們已經(jīng)完全了解千百萬(wàn)人對(duì)億萬(wàn)計(jì)的商品、服務(wù)和滿足的偏好，了解地球上資源和無(wú)數(shù)相關(guān)的生產(chǎn)技能。這樣，就完全有可能將經(jīng)濟(jì)學(xué)簡(jiǎn)化為簡(jiǎn)單的運(yùn)算，但事實(shí)上這種“完備知識(shí)”的人并不存在。另一方面，新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)假設(shè)制度是既定的，事實(shí)上這一假設(shè)在不同國(guó)家和地區(qū)也并不一致。這也正好解釋現(xiàn)實(shí)生活中，為什么追求長(zhǎng)期利益明顯的要優(yōu)于追求短期利益獲得的好處，但是還有很多人作出非理性的選擇。認(rèn)識(shí)到這一缺陷，20世紀(jì)60年代起興起了制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究，制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析并不以“完備知識(shí)”假設(shè)為基礎(chǔ)，而是將知識(shí)的不足——無(wú)知——作為人類存在的組成部分。同時(shí)通過(guò)分析證明知識(shí)的不足可以靠恰當(dāng)?shù)闹贫劝才艁?lái)緩解。恰當(dāng)?shù)闹贫饶茉谝粋€(gè)復(fù)雜的、不確定的世界中引導(dǎo)個(gè)人決策者，并能幫助我們減少對(duì)信息的需要。這種方法雖然會(huì)使得經(jīng)濟(jì)分析更麻煩和不確定，但是可以肯定的是，他更適用于理解現(xiàn)實(shí)，并更能為大眾所理解和接受。

制度經(jīng)濟(jì)學(xué)是一個(gè)復(fù)雜而精致的系統(tǒng)，他使我們理解了經(jīng)濟(jì)生活中制度的重要性。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中對(duì)政府機(jī)構(gòu)的職能也進(jìn)行了闡述，政府的職能通常包括保護(hù)自由、生產(chǎn)共享產(chǎn)品和進(jìn)行再分配。結(jié)合央行職責(zé)就政府保護(hù)自由的職責(zé)來(lái)講就是要維護(hù)金融市場(chǎng)的公正、平等和安全。公正指?jìng)€(gè)人和權(quán)力機(jī)關(guān)對(duì)相同的事件平等相待，以及對(duì)所有人按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)施加管束。這是程序公正的概念。他構(gòu)成了在法律面前平等這一原則的基礎(chǔ)。必須將程序公正與社會(huì)公正區(qū)分開(kāi)來(lái)。社會(huì)公正定位于交往的結(jié)果平等，而不問(wèn)人們的起點(diǎn)、運(yùn)氣和努力。社會(huì)公正的目的在于拉平收入、財(cái)富和其他人類交往后果的差異。如果他成為公共政策所關(guān)注的主要問(wèn)題，就會(huì)動(dòng)搖程序公正和自由，還會(huì)削弱競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)績(jī)的激勵(lì)。因此，作為政府部門一環(huán)的央行應(yīng)該著力于維護(hù)金融市場(chǎng)的平等競(jìng)爭(zhēng)方面的制度建設(shè)，創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境必將大大激勵(lì)商業(yè)銀行對(duì)支付結(jié)算產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的積極性，其作為真正的供給者開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品必然更符合公眾的需求，從而也可以將央行從具體的支付結(jié)算產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中解脫出來(lái)。

三、啟示

在自由競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，培育開(kāi)放的市場(chǎng)和開(kāi)發(fā)支付結(jié)算產(chǎn)品同樣重要，中央銀行作為經(jīng)濟(jì)環(huán)境中看不見(jiàn)的手之外的強(qiáng)力干預(yù)手段，應(yīng)謹(jǐn)慎使用，過(guò)多的干預(yù)，可能適得其反。當(dāng)然，金融市場(chǎng)的發(fā)展并不排斥中央銀行的干預(yù)，中央銀行應(yīng)在更宏觀的層面對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行引導(dǎo)，如金融環(huán)境建設(shè)，同時(shí)可在支付結(jié)算的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面發(fā)揮更大的作用，如跨行通道的建設(shè)，而許多微觀層面的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，作為經(jīng)濟(jì)人的商業(yè)銀行在利益的驅(qū)動(dòng)下也許可以發(fā)揮更大、更高效的作用。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：陳勇（1980-），男，湖南人，中國(guó)人民銀行上?？偛浚饕獜氖轮Ц督Y(jié)算管理工作。