【摘要】目前，中國(guó)縣一級(jí)的金融監(jiān)管力量相對(duì)比較薄弱，銀行監(jiān)管部門(mén)人員設(shè)置相對(duì)不足，有的則把監(jiān)管權(quán)統(tǒng)一集中到了地市級(jí)，這樣就在地域上拉開(kāi)了與被監(jiān)管部門(mén)的距離，導(dǎo)致監(jiān)管力量大大削弱，部分金融機(jī)構(gòu)甚至很長(zhǎng)時(shí)間都未受到銀監(jiān)部門(mén)深入的現(xiàn)場(chǎng)檢查，只是停留在很膚淺的層面，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的力度和深度、密度都嚴(yán)重不足。同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等行業(yè)也業(yè)已在縣域內(nèi)扎根，而與保險(xiǎn)、證券相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)卻尚未深入到縣域一級(jí)，導(dǎo)致縣域證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本無(wú)法接受監(jiān)管部門(mén)的直接檢查，基本處于監(jiān)管空白狀態(tài)，這些都已經(jīng)成為阻礙中國(guó)縣域金融監(jiān)管體系正常有效發(fā)展的問(wèn)題，亟待從根本上加以解決。本文從縣域金融監(jiān)管之困及縣域金融監(jiān)管不力的解決途徑兩個(gè)方面對(duì)如何促進(jìn)縣域金融監(jiān)管體系良性發(fā)展進(jìn)行分析闡釋。

【關(guān)鍵詞】縣域金融監(jiān)管體系 發(fā)展 思考

我國(guó)縣域金融的深入發(fā)展促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，與此同時(shí)，縣域金融監(jiān)管體系卻呈現(xiàn)出了機(jī)構(gòu)萎縮、職能弱化的趨勢(shì)，亟須構(gòu)建起以縣級(jí)人民銀行為主體的縣域金融監(jiān)管體系，以此來(lái)提高金融監(jiān)管能力和有效防范縣域金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、目前縣域金融監(jiān)管之困局

現(xiàn)階段我國(guó)縣域金融監(jiān)管的目標(biāo)定位于維護(hù)縣域金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，保障縣域金融市場(chǎng)的安全，促進(jìn)縣域金融真正起到支持縣域經(jīng)濟(jì)的作用，保證縣域經(jīng)濟(jì)主體的金融發(fā)展權(quán)。就目前縣域監(jiān)管體系而言，對(duì)于系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，還存在需理順和改善的幾個(gè)問(wèn)題。

（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置欠妥當(dāng)，存在監(jiān)管缺位問(wèn)題

隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，從目前狀況看，縣域金融機(jī)構(gòu)可以大致可分為五類(lèi)：一是各商業(yè)銀行在縣域的分支機(jī)構(gòu)；二是各縣成立的農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）；三是以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社為代表的縣域新型金融機(jī)構(gòu)；四是證券公司、保險(xiǎn)公司等非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)；五是典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司等其他機(jī)構(gòu)。目前人民銀行主要承擔(dān)金融服務(wù)和貨幣政策窗口指導(dǎo)功能，其中也有部分監(jiān)管職能，主要是制度執(zhí)行情況的合規(guī)檢查，沒(méi)有直接介入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況了解不深入；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，包括對(duì)政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)商行（農(nóng)村信用社）、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)設(shè)在縣域的機(jī)構(gòu)辦事處，多數(shù)只有1～3名工作人員，在縣域沒(méi)有監(jiān)管能力，對(duì)縣域法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管相對(duì)薄弱；證監(jiān)和保監(jiān)分支機(jī)構(gòu)只設(shè)到省會(huì)城市和計(jì)劃單列市，在縣域沒(méi)有機(jī)構(gòu)，從而導(dǎo)致監(jiān)管鞭長(zhǎng)莫及。而縣域擁有眾多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門(mén)很難顧及每家機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，一些地方委托保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管，但協(xié)會(huì)畢竟不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其作用十分有限?？傮w來(lái)說(shuō)，各個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都存在監(jiān)管不力的弊端和缺陷，這樣，在缺乏日常監(jiān)管的情況下就會(huì)不可避免地發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融監(jiān)管所依托的法律不盡合理，存在責(zé)權(quán)不清問(wèn)題

人民銀行縣級(jí)支行、銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管辦與地方政府三個(gè)監(jiān)管部門(mén)之間的金融監(jiān)管法律設(shè)定界限不夠清楚、責(zé)權(quán)不夠明晰，且新型微小金融機(jī)構(gòu)（組織）監(jiān)管目前尚無(wú)法律依據(jù)，同時(shí)各監(jiān)管部門(mén)之間又缺乏協(xié)調(diào)一致的配合，導(dǎo)致了各個(gè)監(jiān)管部門(mén)之間出現(xiàn)“趨利避害”的金融監(jiān)管亂象：“趨利”往往導(dǎo)致多頭監(jiān)管，而“避害”則易導(dǎo)致監(jiān)管真空。突出表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一個(gè)方面是縣級(jí)監(jiān)管主體由于缺乏專(zhuān)業(yè)監(jiān)管人才而難以勝任監(jiān)管工作，沒(méi)有形成規(guī)范的金融監(jiān)管體制；另一個(gè)方面是依法行使中央權(quán)力的縣級(jí)人民銀行與銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管辦的法律界限不夠明確，宏觀、微觀一起抓，存在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管有效性不足等嚴(yán)重問(wèn)題。

二、縣域金融監(jiān)管不力的解決途徑

從對(duì)上述問(wèn)題的分析來(lái)看，其原因無(wú)非是縣域金融監(jiān)管的體系沒(méi)有完全理順：缺少合理的行業(yè)監(jiān)管主體，缺少監(jiān)管主體間的相互協(xié)調(diào)配合機(jī)制，缺少法律支撐。為此，筆者提出如下建議：

（一）縣域監(jiān)管主體建設(shè)有待健全

為了有效控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)客戶的合法權(quán)益不受損失， 必須在縣域范圍設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)監(jiān)管主體，來(lái)從根本上解決縣域保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)監(jiān)管主體缺位問(wèn)題，真正做到實(shí)地監(jiān)管、有力度的監(jiān)管。這樣不僅能夠解決行業(yè)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為難預(yù)防，還能對(duì)縣域保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)、統(tǒng)計(jì)，填補(bǔ)監(jiān)管空白。筆者認(rèn)為，應(yīng)建立以人民銀行為監(jiān)管主體的縣域金融監(jiān)管體制，擴(kuò)大中央銀行的金融監(jiān)管職能。人民銀行在縣域的金融監(jiān)管權(quán)應(yīng)涵蓋對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)以及非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，即應(yīng)增加其對(duì)證券保險(xiǎn)業(yè)的代管職能，擴(kuò)大其對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的微觀監(jiān)管權(quán)，同時(shí)增加其對(duì)非存款類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)。

（二）縣域金融監(jiān)管法制建設(shè)需進(jìn)一步完善

首先，要建立縣域金融監(jiān)管法規(guī)體系，特別是要制定《加強(qiáng)縣域金融監(jiān)管管理辦法》，對(duì)新型微小金融機(jī)構(gòu)相關(guān)市場(chǎng)主體的性質(zhì)、準(zhǔn)人門(mén)檻、經(jīng)營(yíng)范圍等進(jìn)行明確規(guī)定，明晰行業(yè)監(jiān)管主體和職責(zé)邊界，確?？h域金融監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)督管理時(shí)有據(jù)可依、有章可循；其次，要進(jìn)一步闡明《人民銀行法》和《銀監(jiān)法》的宏觀、微觀監(jiān)督管理權(quán)限和界限，消除多頭監(jiān)管和重復(fù)監(jiān)管的問(wèn)題，使有限監(jiān)管資源發(fā)揮最大效率。

（三）縣域金融監(jiān)管機(jī)制建設(shè)需大力強(qiáng)化

分業(yè)監(jiān)管體制下，為了科學(xué)合理地利用監(jiān)管資源，解決各監(jiān)管主體監(jiān)管資源不足的問(wèn)題，也為了縣域人民銀行能真正履行銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管職能，就需要從國(guó)家層面自上而下建立協(xié)調(diào)機(jī)制；需要人民銀行總行與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)建立協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各級(jí)監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管授權(quán)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)監(jiān)督考核機(jī)制，建立省級(jí)、地（市）級(jí)和縣級(jí)分層監(jiān)管體系，來(lái)解決金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)經(jīng)營(yíng)難預(yù)防、難監(jiān)管的問(wèn)題，又能從源頭上杜絕部分金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的監(jiān)管空白狀態(tài)，為縣域金融監(jiān)管注入全新動(dòng)力。

（四）其他積極對(duì)策

完善一系列的監(jiān)管服務(wù)內(nèi)容、適度調(diào)整放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入政策、強(qiáng)化監(jiān)管約束等也是縣域金融監(jiān)管值得采用的方法，同時(shí)提高監(jiān)管隊(duì)伍素質(zhì)，加強(qiáng)監(jiān)管人員業(yè)務(wù)、法律方面的培訓(xùn)和提高，建設(shè)一支懂政策、通業(yè)務(wù)、精監(jiān)管的監(jiān)管隊(duì)伍更是實(shí)現(xiàn)縣域金融監(jiān)管的有效且必要途徑。

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作者簡(jiǎn)介：王成姝（1982-），女，漢族，河北省尚義縣人，本科，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)在職研究生，就職于康?？h農(nóng)村信用聯(lián)社股份有限公司。