【摘要】強(qiáng)化對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)，是貫徹落實(shí)中央“1號(hào)文件”的重大舉措和要求。本文分析了金融組織體系、信貸產(chǎn)品等服務(wù)缺失問題，并對(duì)金融服務(wù)功能再造和政策設(shè)計(jì)提出了思路。

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)代農(nóng)業(yè) 金融服務(wù) 缺失 功能再造

為認(rèn)真貫徹中央“1號(hào)文件”，中國人民銀行提出“加大金融創(chuàng)新力度，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見”，對(duì)加快金融改革創(chuàng)新、有力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提出了新要求，指明了新方向。但是，從實(shí)情情況看，金融服務(wù)體系、信貸產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)投資擔(dān)保補(bǔ)償缺失等問題，從一定程度上制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐。因此，強(qiáng)化對(duì)金融服務(wù)功能的再造和政策設(shè)計(jì)，進(jìn)一步加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸支持，成為金融業(yè)亟待解決的重大課題。

一、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的金融服務(wù)缺失

（一）融資服務(wù)體系缺失，信貸支持能力弱化

目前，縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行四家，但是，由于農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)較少，郵政儲(chǔ)蓄銀行開業(yè)較晚，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只支持規(guī)模相對(duì)較大的企業(yè)和項(xiàng)目，因而真正能為農(nóng)村、農(nóng)民提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社。雖然近幾年小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新興融資機(jī)構(gòu)發(fā)展較快，但由于其自身實(shí)力薄弱，難以擔(dān)當(dāng)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重任。殘缺不全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，弱化了對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸支持能力。

（二）新型金融產(chǎn)品缺失，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資渠道狹窄

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在信貸制度安排上存在對(duì)不動(dòng)產(chǎn)作為抵押擔(dān)保物的偏好，傾向于以國有出讓土地、房產(chǎn)等作為貸款抵押物，而針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)量身定做或衍生符合其要求的金融信貸產(chǎn)品如林權(quán)抵押、集體土地使用權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、訂單、商標(biāo)品牌經(jīng)營權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押等新型貸款研發(fā)不足，造成廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體特別是農(nóng)村企業(yè)向銀行融資的渠道和空間非常狹窄。如在抵押物方面，農(nóng)民用來抵押的物品主要是農(nóng)村的宅基地、房屋、農(nóng)機(jī)具等，而由于價(jià)值低、變現(xiàn)難，一般不易被銀行接受；大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組，廠房用地多是集體用地、租賃用地而非國有出讓土地，也不符合銀行抵押的條件和要求，廣大農(nóng)民和企業(yè)只能“望”貸興嘆。

（三）信貸載體缺失，金融支持“有心無力”

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不斷壯大，農(nóng)民收入不斷增加。但從總體上看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量依然不足，產(chǎn)業(yè)化程度不高，特別是廣大農(nóng)村企業(yè)，主要以農(nóng)副產(chǎn)品初級(jí)加工為主，處于產(chǎn)業(yè)鏈的下游和末端，科技含量和附加值低；企業(yè)負(fù)責(zé)人缺乏大企業(yè)家的氣魄、膽略和思維，只看眼前近利，不求長遠(yuǎn)發(fā)展，缺乏銀企合作意識(shí)；財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)透明度、真實(shí)性不高，使銀行無法全面準(zhǔn)確地進(jìn)行資信評(píng)估和授信審批，難以獲得銀行的認(rèn)可，達(dá)到銀行的貸款門檻，導(dǎo)致銀行在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)時(shí)“有心無力”。

（四）風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制缺失，金融支持動(dòng)力不足

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，收益率低，受自然條件和市場(chǎng)因素的影響較大，生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)容易轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)，因而，在農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效擔(dān)保抵押的情況下，迫切需要相應(yīng)的擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。但是，從實(shí)際情況看，目前既缺乏專門服務(wù)于農(nóng)業(yè)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司，或者現(xiàn)有的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司不愿意涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，也沒有設(shè)立專門的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司因擔(dān)心提供貸款、擔(dān)保出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而較為謹(jǐn)慎，增加了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資的不可獲得性。

二、功能再造和政策設(shè)計(jì)

（一）強(qiáng)化市場(chǎng)定位，構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)體系

金融機(jī)構(gòu)要以縣級(jí)機(jī)構(gòu)為依托，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)范圍，增加在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，要按照各自的市場(chǎng)定位，明確支持重點(diǎn)。具體來說，國有商業(yè)銀行要逐步將支持的重點(diǎn)由城區(qū)轉(zhuǎn)向農(nóng)村，重點(diǎn)支持農(nóng)村中小企業(yè)和個(gè)體工商戶；農(nóng)發(fā)行要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持；農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行要在發(fā)放小額農(nóng)戶貸款的基礎(chǔ)上，加大對(duì)小微企業(yè)的貸款投放。同時(shí)，要加快組建小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的步伐，并強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而構(gòu)建功能完善、分工合理的農(nóng)村金融服務(wù)體系，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)萎縮、金融服務(wù)缺失、金融支持疲軟的問題，發(fā)揮金融整體支農(nóng)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。

（二）推進(jìn)農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，開發(fā)適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新型金融產(chǎn)品

各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際，積極開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營的金融產(chǎn)品。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，要探索開發(fā)農(nóng)民科技培訓(xùn)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施配套貸款、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械按揭貸款、農(nóng)業(yè)訂單貸款、特色產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)貸款、特色資源開發(fā)貸款等貸款品種，在抵押貸款方式上，要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)民住房、土地使用權(quán)、林權(quán)、應(yīng)收賬款、股權(quán)、商標(biāo)品牌、特約經(jīng)銷商經(jīng)營權(quán)、專利權(quán)等擔(dān)保抵押方式，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)不同類型、不同層次經(jīng)營主體的融資需求。

（三）壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力，培育優(yōu)質(zhì)的信貸載體

各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的布局和規(guī)劃，結(jié)合市場(chǎng)需求和當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)，著力在壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力上下功夫。一是大力實(shí)施創(chuàng)業(yè)人才成長培訓(xùn)工程，培育一批文化修養(yǎng)高、會(huì)經(jīng)營、懂管理、講誠信的“新型農(nóng)民”和“優(yōu)秀企業(yè)家”，發(fā)揮其在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的示范帶動(dòng)作用。二是實(shí)施現(xiàn)代農(nóng)業(yè)品牌工程建設(shè)，加快農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加科技投入，提高產(chǎn)品附加值，延長產(chǎn)業(yè)鏈條，不斷培育現(xiàn)代特色、高效、品牌農(nóng)業(yè)；要促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)的兼并和聯(lián)合，壯大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，改善經(jīng)營管理水平，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，向高起點(diǎn)、大規(guī)模、外向型、實(shí)力強(qiáng)的龍頭企業(yè)和集團(tuán)奮進(jìn)。三是企業(yè)要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系溝通，進(jìn)一步完善財(cái)務(wù)管理，提高會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和透明度，以良好的資信等級(jí)贏得銀行的支持。

（四）健全融資擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，發(fā)揮對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的補(bǔ)償作用

一是創(chuàng)新?lián)C(jī)制，推動(dòng)組建專門的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并鼓勵(lì)各類型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展互助擔(dān)保業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)其他各類擔(dān)保公司為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)，形成政府、社會(huì)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“三位一體”的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制，解決現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中貸款“擔(dān)保難”問題。

二是建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，設(shè)立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)因發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款可能形成的貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極性。

三是建立由國家出資的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，推動(dòng)政策引導(dǎo)和市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合、強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，引導(dǎo)農(nóng)民和企業(yè)積極投保，分散和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：朱文寶（1970-），男，漢族，山東郯城人，供職中國人民銀行郯城縣支行，經(jīng)濟(jì)師。