摘 要：近年來中國成為世界上遭受巨災(zāi)最多的國家之一。雪災(zāi)、地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險給社會帶來的經(jīng)濟損失不計其數(shù)。雖然目前中國的大部分城市已經(jīng)建立了相對完善的防旱、抗洪和救災(zāi)的應(yīng)急機制，但是災(zāi)害發(fā)生后的大部分經(jīng)濟損失仍然由政府承擔(dān)，增加了政府的財政壓力。巨災(zāi)保險作為一種對付巨災(zāi)的管理方式，可以在一定程度上提高政府財政支付的有效性，保障居民生活、工作的安定。通過研究中國巨災(zāi)保險制度的現(xiàn)狀以及存在問題，對比國內(nèi)外巨災(zāi)保險的發(fā)展差異，提出對中國巨災(zāi)保險體系的構(gòu)建的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險；現(xiàn)狀；問題；對策

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）30-0100-02

一、巨災(zāi)風(fēng)險及巨災(zāi)保險理論

（一）巨災(zāi)風(fēng)險的概念和特征

巨災(zāi)通常指的是一定物理級別以上的，造成直接財產(chǎn)經(jīng)濟損失深度達到某一比值，或者人員傷亡達到某一數(shù)額的自然災(zāi)害[1]。主要分為自然災(zāi)害巨災(zāi)風(fēng)險和人為事故巨災(zāi)風(fēng)險，本文中所指的巨災(zāi)風(fēng)險僅指自然災(zāi)害巨災(zāi)風(fēng)險。近年來，中國巨災(zāi)事故頻發(fā)：2013年四川蘆山發(fā)生7.0級地震，2010年青海玉樹地震、臺灣高雄地震，2009年發(fā)生四川綿竹地震、臺灣花蓮地震，這些自然災(zāi)害造成了重大的人員傷亡和財產(chǎn)損失。因此巨災(zāi)風(fēng)險是指引起巨災(zāi)事件發(fā)生的一種可能性?？赡茉斐删薮筘敭a(chǎn)損失和嚴重人員傷亡。

巨災(zāi)風(fēng)險表現(xiàn)出以下幾種特征：（1）影響范圍廣、發(fā)生頻率低。與普通風(fēng)險的高頻率發(fā)生相比，巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的頻率要低的多，可能是幾年、十幾年、甚至上百年一次。（2）損失程度巨大。統(tǒng)計資料表明，2013年四川蘆山發(fā)生7.0級地震，造成193人死亡25人失蹤12 211人受傷，財產(chǎn)損失難以預(yù)計。所以一旦發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險事故造成巨額財產(chǎn)損失和大量生命傷亡是巨災(zāi)風(fēng)險最重要的特征之一。（3）可測性差。自然風(fēng)險不同于人為風(fēng)險，可以通過人為手段控制減少風(fēng)險，巨災(zāi)風(fēng)險由于發(fā)生頻率較低，本省也不具有確定的規(guī)律性，難以預(yù)測。（4）風(fēng)險分散困難。巨災(zāi)事故發(fā)生的頻率很低，但是一旦發(fā)生巨災(zāi)事故會導(dǎo)致大量保險標的同時遭受損失。普通商業(yè)保險公司無法通過大數(shù)法則去分攤，很難獨立承擔(dān)巨災(zāi)損失后果，嚴重情況下可能會導(dǎo)致公司破產(chǎn)、倒閉。

（二）巨災(zāi)風(fēng)險的影響

1.人員傷亡、財產(chǎn)損失嚴重。據(jù)民政部統(tǒng)計，近十年來中國每年因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失都在1 000億元以上，常年受災(zāi)人口達2億多人次，從2000—2008年僅地震所造成的直接經(jīng)濟損失都在億元以上。

2.增加中國的財政壓力。巨災(zāi)補償方式主要有三種：社會救濟、國際援助、政府財政補償[2]。目前中國巨災(zāi)風(fēng)險經(jīng)濟損失主要依靠政府財政補償。受中國經(jīng)濟發(fā)展水平的制約，財政收入總量小。一旦遇到巨大自然災(zāi)害發(fā)生的年份，財政支出會大幅上升，導(dǎo)致財政收支差額擴大。

3.巨災(zāi)風(fēng)險對人們心理的影響。發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險事故后，又會導(dǎo)致人們對巨災(zāi)后果負面的預(yù)期、信心喪失，甚至?xí)泻艽笠徊糠秩嗽谠馐芫逓?zāi)后產(chǎn)生心理上的陰影等，從而導(dǎo)致整個國家的經(jīng)濟極有可能陷入惡性循環(huán)，影響到投資、消費、利率和匯率等方方面面。

（三）巨災(zāi)保險的特點

不同于普通的保險產(chǎn)品，巨災(zāi)保險有如下特點：（1）巨災(zāi)保險定價困難。巨災(zāi)的特點之一可測性差，承保巨災(zāi)風(fēng)險的保險公司必須有能力評估巨災(zāi)風(fēng)險或巨災(zāi)風(fēng)險組合的預(yù)期損失，從而確定合理保險費。（2）承保標的集中度高，風(fēng)險分散困難。巨災(zāi)保險中大數(shù)法則和中心極限定理的作用受到了嚴重的限制。（3）可保風(fēng)險界定難度大。保險風(fēng)險是不可保的風(fēng)險，傳統(tǒng)的保險機制就無法應(yīng)用。實際上巨災(zāi)保險所承保的風(fēng)險在傳統(tǒng)意義上來講都是部分不可保、暫時不可保風(fēng)險或永久不可保風(fēng)險。（4）商業(yè)性保險公司承保能力低。中國保險業(yè)起步晚、發(fā)展慢，商業(yè)保險業(yè)的發(fā)展不穩(wěn)定，承保能力、償付能力與國際水平存在差距。

二、中國巨災(zāi)保險制度發(fā)展現(xiàn)狀以及存在問題

1.保險公司未開設(shè)專門的巨災(zāi)保險險種。1979年中國正式恢復(fù)保險業(yè)務(wù)后，曾經(jīng)一度將巨災(zāi)風(fēng)險填列在一些財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍中。但在20世紀90年代后期，受償付能力的限制，各家保險公司逐步將地震等巨災(zāi)風(fēng)險列入到除外責(zé)任中或者停保部分險種。2001年9月，中國保監(jiān)會有條件地開放商業(yè)財產(chǎn)地震保險的承保，但是巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)發(fā)展十分緩慢。

2.居民、企業(yè)對巨災(zāi)的投保熱情不高。居民、企業(yè)主動應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的意識不高，對政府救助的依賴性強。巨災(zāi)保險知識在居民中的普及度不高，普通社會大眾缺乏對巨災(zāi)保險的了解。

3.巨災(zāi)保險賠付率低。中國保險業(yè)對于巨災(zāi)風(fēng)險所造成的直接經(jīng)濟損失的彌補十分渺小，與發(fā)達國家巨災(zāi)保險的賠付率差距較大。如2008年南方雪災(zāi)保險業(yè)賠付只占3%；5·12汶川大地震保險業(yè)賠付僅占0.2%。這些保險賠付中，大部分都是車險賠款，與巨災(zāi)保險險種沒有直接聯(lián)系。

三、國外典型的巨災(zāi)保險制度

1.政府主導(dǎo)模式——美國。（1）美國推行以政府為主導(dǎo)的非營利性巨災(zāi)保險計劃[5]。大部分巨災(zāi)保險項目有政府貼補費率，還可以享受免稅待遇。與此同時鼓勵私營保險行業(yè)加入分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險的行列。巨災(zāi)保險項目分為聯(lián)邦巨災(zāi)保險項目和州巨災(zāi)保險項目。（2）政府頒布一系列完善的巨災(zāi)保險法律法規(guī)。1956年頒布的《聯(lián)邦洪水保險法》，1968年的《全國洪水保險法》、《國家洪水保險計劃》（NFIP）。1973年的《洪水災(zāi)害保護法案》以及在1994年和2004年兩次出臺的《洪水保險改革法案》。這些帶有一定強制性的巨災(zāi)保險計劃，使得巨災(zāi)保險制度得以在美國順利開展。（3）完善的風(fēng)險控制機制。由風(fēng)險債券化、商業(yè)再保險和巨災(zāi)基金制度組合成的風(fēng)險分散機制很好地分散了一部分的巨災(zāi)風(fēng)險，使保險公司提高了自身的賠付能力。

2.政府與市場相結(jié)合——日本。日本巨災(zāi)保險主要承保地震保險，采取商業(yè)保險公司與政府共同承擔(dān)風(fēng)險的方式。主要有以下三個特點：（1）賠付對象上，地震賠付對象為居民居住的住房以及用于居民生活的家用財產(chǎn)如家具、衣服等日常生活用品。價值超過30萬日元的貴重物品不在保險范圍內(nèi)。（2）理賠規(guī)定上，居民住宅和家用財產(chǎn)如全部損壞，可獲得地震保險全額賠付（但不超過地震保險理賠上限）；如屬于半損情況，則獲得地震保險金額50%賠付；如部分損失，則獲得地震保險金額5%的賠償。（3）風(fēng)險分散上，主要依靠再保險方式。日本有專門設(shè)立的地震再保險公司，減輕了保險公司獨自分擔(dān)風(fēng)險的重任。

3.市場主導(dǎo)模式——英國。英國保險市場發(fā)達，由保險公司提供巨災(zāi)保險，業(yè)主可以自愿在保險市場上選擇保險公司投保，政府負責(zé)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，當(dāng)保險公司提供保險時，可以要求政府提供高質(zhì)量工程、巨災(zāi)風(fēng)險評估、災(zāi)害預(yù)警、氣象研究等公共物品，使巨災(zāi)損失控制在可承受范圍內(nèi)。同時英國具有世界發(fā)達的再保險市場，商業(yè)保險公司提供的巨災(zāi)保險完全可以通過全球資本市場分散掉[4]。

四、完善中國巨災(zāi)保險管理體系的構(gòu)想

1.建立完善的巨災(zāi)保險法。從國際范圍看，巨災(zāi)保險發(fā)展相對完善的國家都已經(jīng)頒布了巨災(zāi)保險法。中國的巨災(zāi)保險法中應(yīng)明確規(guī)定：簽約內(nèi)容；理賠對象；能獲得賠償?shù)膿p害的內(nèi)容；保險金的支付方法；加入方法；保險金額；風(fēng)險分散方式；政府與商業(yè)保險公司各自的承保責(zé)任等內(nèi)容。

2.劃分中央財政、地方財政與商業(yè)保險各自的承保責(zé)任。中國保險市場發(fā)展尚不完善，不可能實行純市場化的巨災(zāi)保險模式?？梢赃x擇政府主導(dǎo)、商業(yè)保險公司輔助模式或者政府、保險公司合作的模式。兩者的區(qū)別在于，政府與商業(yè)保險合作強調(diào)的是“權(quán)力共使、責(zé)任共擔(dān)、收益共享”。

3.根據(jù)各省份實際情況確立不同巨災(zāi)保險種類。中國地域遼闊，省份眾多?？梢砸允橹鳎⒓啥鄠€災(zāi)種為一體的綜合性巨災(zāi)保險制度[5]。各省份常發(fā)災(zāi)害類型不同。以江淮地區(qū)為例：洪澇災(zāi)害、冷害、蟲害、惡性雜草為主重點危害，旱災(zāi)、寒潮危害次之，沿海受臺風(fēng)與風(fēng)暴潮威脅大[6]。因此江淮地區(qū)主要災(zāi)害風(fēng)險是洪澇災(zāi)、暴雨以及旱災(zāi)。在該地域內(nèi)的省份制定的巨災(zāi)保險應(yīng)以此三種災(zāi)害為重點巨災(zāi)賠付對象。根據(jù)這種研究方法，以省為單位，為各省份選擇合適的被保對象，各省份建立與自己省份重點災(zāi)害相關(guān)的巨災(zāi)制度。

4.建立巨災(zāi)保險基金。中國的基金市場沒有國外發(fā)展成熟，國外的保險基金模式不能夠單純的套用，需要建立適合中國市場行情的基金模式。中國巨災(zāi)保險運作應(yīng)該由政府和商業(yè)保險公司合作完成，規(guī)劃好巨災(zāi)基金的以下幾點：（1）基金的來源；（2）基金的運作模式；（3）基金的收益分配；（4）基金的組織結(jié)構(gòu)。另外，因為是以省為主，多個災(zāi)種為一體的綜合性巨災(zāi)保險制度，基金的籌集、積累也要分為省巨災(zāi)基金和國家巨災(zāi)基金。

5.建立巨災(zāi)保險的再保險體系。中國資本市場發(fā)展不完善，貿(mào)然推行巨災(zāi)債券反而可能影響巨災(zāi)風(fēng)險的分散。因此，巨災(zāi)保險再保險是分散風(fēng)險的最佳方式。再保險一方面承擔(dān)部分損失，另一方面協(xié)助保險公司評估并承保部分風(fēng)險[7]。中國再保險市場發(fā)展不完善，國內(nèi)商業(yè)保險公司可以先向國外大型巨災(zāi)保險公司投保再保險，等待國內(nèi)再保險市場發(fā)展成熟，在逐漸向國內(nèi)再保險公司投保。

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