新浪微博的平臺(tái)影響力正每況愈下，信用支付與社會(huì)化金融或?qū)⒊蔀樽詈蟮木让静?/p>

微博唱衰論不絕于耳。受到用戶實(shí)名制、微信新社交平臺(tái)等因素的沖擊，新浪微博的用戶活躍度從去年10月的最高峰值急劇下降。艾瑞最新數(shù)據(jù)顯示，2013年5月，微信的用戶月度瀏覽時(shí)長為4.4億小時(shí)，是新浪微博的2.5倍。

這迫使新浪連續(xù)反擊。8月5日，新浪與阿里巴巴推出“微博淘寶版”，聯(lián)手阻擊微信的兇猛勢頭。目前，新浪微博的整體用戶數(shù)是5.5億，日活躍用戶數(shù)7000萬。引入淘寶之后，這個(gè)以新聞和社交平臺(tái)著稱的綜合體，開始向購物網(wǎng)站開放這些用戶資源。雖然對(duì)商家來說，可以根據(jù)用戶特性進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，但對(duì)于用戶來說意味著收到更多廣告，這使用戶體驗(yàn)無法保障?！拔⒉┨詫毎妗狈磽粼跔幾h中前行。

新浪的另一戰(zhàn)略是馬不停蹄地涌入互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中。自今年7月獲得第三方支付牌照后，新浪發(fā)布了“微銀行”，并著手推進(jìn)“信用支付”體系，即連接分屬兩端的銀行和用戶，把銀行柜臺(tái)搬到微博社會(huì)化平臺(tái)上，讓微博用戶方便地完成開銷戶、資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款、投資理財(cái)?shù)确?wù)。商戶也可根據(jù)微博平臺(tái)的數(shù)據(jù)和社交人脈關(guān)系，對(duì)用戶信用作評(píng)級(jí)，發(fā)放不同信用額度。

在新一輪博弈中，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的主戰(zhàn)場聚焦在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。不僅新浪，包括阿里巴巴和騰訊等公司均在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場推出了金融產(chǎn)品。騰訊微信5.0引入支付功能，用于水電繳費(fèi)、信用卡還款以及O2O市場。阿里巴巴余額寶可直接購買第三方基金理財(cái)產(chǎn)品，不用捆綁信用卡或儲(chǔ)蓄卡，并能根據(jù)淘寶天貓的信用數(shù)據(jù)透支消費(fèi)。

“新浪是金融支付領(lǐng)域的新參與者，我們希望更多人看到金融和社會(huì)化如此接近。”新浪支付科技有限公司副總經(jīng)理戴庚告訴《環(huán)球企業(yè)家》，“新浪微博所有用戶都是我們的潛在用戶?！毙吕酥Ц督衲甑哪繕?biāo)是用戶達(dá)到百萬，明年推升至千萬級(jí)別。

社交玩法

信用支付的核心在于授予個(gè)人貨幣信用。經(jīng)過四年積累，新浪微博通過人們的社交關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、日常移動(dòng)端數(shù)據(jù)采集，可以大致還原一個(gè)人的社會(huì)角色和生活消費(fèi)習(xí)慣等信息，在安全的前提下，為其提供授信模型和相應(yīng)信用。例如，每人每月捐出一塊錢的微公益模式，以前用戶往往因?yàn)槭芟抻诜爆嵉闹Ц哆^程而放棄。如果通過信用支付體系，授予用戶信用額度，會(huì)使用戶付款變得快捷。

盡管掌握海量信息，但在龐雜的體系中形成系統(tǒng)化的授信標(biāo)準(zhǔn)并非易事。2012年，新浪成立大數(shù)據(jù)研究中心，由新浪CTO兼聯(lián)席總裁許良杰親自帶隊(duì)研究。一方面，由微博內(nèi)容、地理位置、粉絲結(jié)構(gòu)等組成的社交網(wǎng)絡(luò)傳遞出大量信息成為信用等級(jí)評(píng)定的因素；另一方面，捐款記錄、網(wǎng)上購物記錄以及信用卡還款記錄等，形成數(shù)據(jù)非格式化的模型。例如，用戶擁有300個(gè)粉絲，其中100個(gè)為新浪員工，則可初步判定用戶為新浪員工，進(jìn)而授予特殊信用。

在傳統(tǒng)銀行授信體系中，最大瓶頸是動(dòng)態(tài)信用管理。例如，申請(qǐng)信用卡時(shí)，申請(qǐng)人身份是公司高管，但拿到卡后職位變動(dòng)，信用度可能已達(dá)不到最初評(píng)級(jí)，但信用卡仍按照原來評(píng)級(jí)操作。而微博、微信等社會(huì)化平臺(tái)則可以通過數(shù)據(jù)抓取不斷更新。

新浪微博在金融領(lǐng)域最大的創(chuàng)新基于互聯(lián)網(wǎng)的“去中心化”體系架構(gòu)。傳統(tǒng)模式中，個(gè)人信用由銀行授予，銀行處于商戶和持卡人兩端的模型中心。而“去中心化”理念驅(qū)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造。未來，授信主體可能為不同商戶，信息扁平化使建立相異授信標(biāo)準(zhǔn)成為可能。這種做法的好處顯而易見，譬如，微公益主體可以面向有意愿募捐人群，而游戲則面向有付費(fèi)意愿的資深玩家。在新浪設(shè)想中，這種模式在初期由新浪與商戶共同決定，未來則逐漸變成自動(dòng)化工具。

艾瑞咨詢互聯(lián)網(wǎng)金融分析師王維東認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢和創(chuàng)新模式分為兩種：一是傳統(tǒng)銀行服務(wù)方式的互聯(lián)網(wǎng)化，即第三方支付涉及的支付結(jié)算、基金等理財(cái)產(chǎn)品的線上銷售；二是信貸產(chǎn)品，如P2P在線小額信貸、網(wǎng)上眾籌融資，以及互聯(lián)網(wǎng)衍生的金融搜索等?！皟烧叨际腔ヂ?lián)網(wǎng)在泛金融領(lǐng)域的創(chuàng)新?！蓖醺嬖V《環(huán)球企業(yè)家》。

信用支付的創(chuàng)新在于社會(huì)化金融?！靶屡d的金融創(chuàng)新關(guān)鍵是鎖住用戶的平臺(tái)，比如支付寶鎖住了交易類型、支付類型的用戶。而微信鎖住了強(qiáng)關(guān)系，微博鎖住弱關(guān)系。”戴庚說，“如果姚晨振臂高呼準(zhǔn)備拍穿越劇，就可以把粉絲發(fā)展成股東；郭敬明的粉絲則可以籌款推動(dòng)《小時(shí)代》的續(xù)集。這正是社會(huì)化金融?！?/p>

招商銀行前行長馬蔚華曾坦言，銀行未來的競爭來自社交網(wǎng)絡(luò)。事實(shí)上，人與人之間的金融關(guān)系一旦轉(zhuǎn)化，未來傳統(tǒng)的中介機(jī)構(gòu)有著消失的可能，這正如對(duì)P2P的信貸模式的探討。

救命稻草？

新浪試圖撐起新一波互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的旗幟，但其所依托的微博平臺(tái)影響力日漸下降。信用支付能夠成為新浪微博的救命稻草嗎？“新浪微博的問題是如何商業(yè)化?！蓖蹙S東說：“通過數(shù)據(jù)去評(píng)價(jià)用戶信用水平，并為之提供一定的金融服務(wù)是除了營銷之外的重要渠道。”支付需要一定的需求，如何將電商恰當(dāng)?shù)匾雱t可能影響未來變現(xiàn)方式？

社會(huì)化電商仍在拓荒期?！氨M管大家普遍看好社交化電商的趨勢，但到目前為止，在微博、微信社區(qū)還未看到成功先例?！敝Ц秾殶o線事業(yè)部總經(jīng)理許吉對(duì)《環(huán)球企業(yè)家》說：“未來是怎樣的形態(tài)，大家并不知道。贏家可能既不是微博也不是微信?！?/p>

誰是新浪支付的競爭對(duì)手？在用戶量上，耕耘多年的支付寶已經(jīng)有超過1億的活躍用戶，財(cái)付通則超過2億。而戴庚坦言：“微信或是最大對(duì)手。如果微信做AA收款或者好友團(tuán)購，具備好的基因和效果。”

同信用卡一樣，信用支付開放也意味著相應(yīng)機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。戴庚認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)可以發(fā)生，但需要快捷、方便和安全三者之間達(dá)到平衡。他表示，信用支付的模型就像小區(qū)門口的水果攤，如果買主經(jīng)常光顧，即使有一天忘記帶錢，也可以先拿走東西下次付款。即使最后買主忘記還錢，這種壞賬也在合理范疇。

另一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問題來自外部商戶如何承擔(dān)信用評(píng)級(jí)帶來的負(fù)擔(dān)。如同當(dāng)年推行POS機(jī)，商家起初排斥的原因是它增加了培訓(xùn)和維護(hù)成本，而且每收取100元需要分給服務(wù)商1元。但商家最終還是接受了POS機(jī)，因?yàn)槿绻约翰话惭b，別人安裝了之后生意會(huì)更有優(yōu)勢。

王維東認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)包括政策層面和企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制。他表示，很多企業(yè)涉及到金融，核心是企業(yè)自身的信用程度以及用戶對(duì)它的信任是否能使它把業(yè)務(wù)做大。而能夠填補(bǔ)信用空缺，重要的是相應(yīng)的監(jiān)管。如果兼管部門投入一定力度扶持這些企業(yè)，并對(duì)優(yōu)秀企業(yè)給予發(fā)牌照等支持，可以加速行業(yè)發(fā)展。

事實(shí)上，余額寶的誕生帶來了很多利好消息。它在一個(gè)月之內(nèi)規(guī)模超過百億更是鼓舞了互聯(lián)網(wǎng)金融掘金者。央行亦開始組織專門團(tuán)隊(duì)研究P2P、網(wǎng)上支付、眾籌等新金融產(chǎn)品理念。這意味著此領(lǐng)域開始納入監(jiān)管層面，進(jìn)行這些業(yè)務(wù)逐步合法化。另外，戴庚認(rèn)為，余額寶的創(chuàng)新主要集中在打通支付交易壁壘，新浪支付未來也將推出類似余額寶的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品。

信用支付的未來落腳點(diǎn)何在？戴庚認(rèn)為。真正的支付在“線下”。他表示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的根本是線上服務(wù)與線下對(duì)接。線上商業(yè)基于搜索、直通車模式已經(jīng)落后，而身邊的社交關(guān)系能提供最有價(jià)值的參考。新浪將把微博和微博錢包、微銀行結(jié)合，建立互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的一整套生態(tài)鏈和利益機(jī)制?！白罱K一定是誰深刻理解互聯(lián)網(wǎng)理念又洞悉金融本質(zhì)，才會(huì)引領(lǐng)行業(yè)走向新興金融?！贝鞲龑?duì)《環(huán)球企業(yè)家》說。