摘 要：本文結(jié)合海南省熱帶特色農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，深入分析當(dāng)前海南省農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，探索研究海南省農(nóng)村金融服務(wù)的幾種模式，提出了通過完善其相應(yīng)的配套機(jī)制來推動海南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；服務(wù)模式；配套機(jī)制

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）09-0035-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.09.08

隨著國家冬季瓜菜生產(chǎn)基地、天然橡膠基地、南繁育制種基地、熱帶水果和花卉基地、水產(chǎn)養(yǎng)殖與海洋捕撈基地、無規(guī)定動物疫病區(qū)等“五基地一區(qū)”建設(shè)的推進(jìn)，海南熱帶特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)將迎來升級發(fā)展的新局面。海南銀行業(yè)應(yīng)積極探索有效的農(nóng)村金融服務(wù)模式，完善相應(yīng)的配套機(jī)制，以此來推動熱帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、當(dāng)前海南省農(nóng)村金融的發(fā)展機(jī)遇

（一）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)

農(nóng)業(yè)是海南經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一，也是最大的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，特別是冬季瓜菜、天然橡膠、南繁育種等方面獨(dú)占優(yōu)勢。目前，海南熱帶特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系已初具雛形，主要作物優(yōu)勢生產(chǎn)區(qū)域已經(jīng)形成，相關(guān)配套產(chǎn)業(yè)和政策機(jī)制不斷完善，產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐不斷加快，海南農(nóng)業(yè)增加值已連續(xù)16年保持6%以上的增速。同時，海南省支農(nóng)政策力度加大，2012年海南省財(cái)政支農(nóng)14.7億元，各類惠農(nóng)補(bǔ)貼資金15.7億元，涉農(nóng)貸款余額922億元，農(nóng)業(yè)保險保障金額196億元。海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為農(nóng)村金融服務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（二）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更趨合理

隨著海南熱帶特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的加快構(gòu)建，一批高成長行業(yè)快速成長，如高效農(nóng)業(yè)、熱作產(chǎn)業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、海洋漁業(yè)等重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)及休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)物流等農(nóng)業(yè)發(fā)展支撐性行業(yè)，都將進(jìn)入加快發(fā)展期。同時，隨著農(nóng)業(yè)物流、農(nóng)產(chǎn)品深加工、農(nóng)用工業(yè)等短板行業(yè)的不斷強(qiáng)化，特別是農(nóng)業(yè)科技、資本對勞動的持續(xù)替代，海南農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)效率和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將明顯改變，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更趨合理。

（三）客戶主體更為合格

一是總量增加。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)，未來將有更多的經(jīng)營主體參與到“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中。二是實(shí)力增強(qiáng)。2012年，海南農(nóng)民人均純收入達(dá)7408元，比上年增長14.9%，增速居全國31個省區(qū)市第五位，連續(xù)兩年位居全國前列。農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展加快，2012年，海南全省11個農(nóng)產(chǎn)品加工園區(qū)入園企業(yè)71家，規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)總產(chǎn)值290億元，吸納7萬農(nóng)民就業(yè)。另據(jù)測算，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的平均利潤率只有2-8%，而新農(nóng)業(yè)模式下涉農(nóng)企業(yè)毛利潤可以提升至20-30%之間。這些將為農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。三是經(jīng)營風(fēng)險改善。隨著經(jīng)營主體實(shí)力的不斷增強(qiáng)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)向區(qū)域化、集群化發(fā)展，各主體的產(chǎn)業(yè)聯(lián)系更加緊密、更加協(xié)調(diào)，經(jīng)營成本降低，風(fēng)險將持續(xù)改善。這為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展批量化、集中化經(jīng)營提供了條件[1]。

（四）風(fēng)險分擔(dān)體系更為有效

海南已建立了縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼、農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、農(nóng)民小額貸款貼息、中小企業(yè)擔(dān)保貸款補(bǔ)貼等多種農(nóng)村金融激勵和保障機(jī)制，并正著手研究擴(kuò)大政策扶持范圍。隨著風(fēng)險擔(dān)保覆蓋范圍的擴(kuò)大和力度增加、農(nóng)業(yè)抵質(zhì)押物權(quán)的進(jìn)一步豐富，以及產(chǎn)業(yè)基金、金融租賃、債券、投資銀行和期貨等多種金融形式的參與，農(nóng)業(yè)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制將進(jìn)一步完善，銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險可控性將進(jìn)一步提高。

（五）金融需求更加豐富

隨著海南熱帶特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，新型金融需求將不斷涌現(xiàn)。一是農(nóng)業(yè)物流金融，包括物流結(jié)算金融、倉單等新型抵質(zhì)押金融、物流授信金融、農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易金融等都將加快發(fā)展；二是投資銀行金融，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)做大做強(qiáng)，需要財(cái)務(wù)顧問、并購重組、IPO、債券等投資銀行業(yè)務(wù)的支持，由此衍生出金融租賃、產(chǎn)業(yè)基金、信托、投資銀行等多元化金融需求；三是農(nóng)地金融需求，與農(nóng)村土地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)相關(guān)的金融需求也將有較快發(fā)展，由此帶動農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押融資、城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤貸款等產(chǎn)品發(fā)展。

二、海南省農(nóng)村金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）新型經(jīng)營風(fēng)險的挑戰(zhàn)

一是轉(zhuǎn)型風(fēng)險。在傳統(tǒng)涉農(nóng)行業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)躍遷的過程中，中低端涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)能過剩、產(chǎn)品滯銷和安全問題日益凸顯，將引發(fā)金融機(jī)構(gòu)的存量風(fēng)險。同時，新的經(jīng)營模式、產(chǎn)業(yè)類型和技術(shù)面臨著一定創(chuàng)新風(fēng)險。二是集群風(fēng)險。區(qū)域化和集群化是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要特征，一旦產(chǎn)品出現(xiàn)市場滯銷、自然災(zāi)害、病蟲害、質(zhì)量安全問題，風(fēng)險也將是區(qū)域性、集群性的。三是多元經(jīng)營風(fēng)險。隨著一體化、相關(guān)多元化的戰(zhàn)略不斷得到重視，企業(yè)的管理能力、控制能力將面臨挑戰(zhàn)。

（二）政策性風(fēng)險的挑戰(zhàn)

一是抵質(zhì)押創(chuàng)新風(fēng)險。農(nóng)村抵質(zhì)押物權(quán)創(chuàng)新，是以完善的抵質(zhì)押物管理制度、順暢的流轉(zhuǎn)市場以及強(qiáng)大的兜底制度設(shè)計(jì)為基礎(chǔ)的，需要政府的積極支持。特別是承包土地經(jīng)營權(quán)、集體土地使用權(quán)的抵押擔(dān)保創(chuàng)新方面，政策風(fēng)險較大。二是政府過度參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險。地方政府行政干預(yù)的沖動仍然較強(qiáng)，很容易造成農(nóng)產(chǎn)品局部生產(chǎn)過剩、產(chǎn)不對銷等問題。三是政府合作的風(fēng)險。為破解涉農(nóng)信貸難題，政府通過設(shè)立獎勵基金、風(fēng)險補(bǔ)償金、擔(dān)保公司等方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放，但這些機(jī)制的設(shè)計(jì)，最后的兜底者還是財(cái)政，政府償還實(shí)力和償還意愿都是貸款安全與否的重要因素[2]。

（三）產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的挑戰(zhàn)

一是期限挑戰(zhàn)。涉農(nóng)資金需求形態(tài)加速從短期的流動資金向中長期的固定資產(chǎn)投資資金轉(zhuǎn)變，對以短期為主的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系形成了挑戰(zhàn)。二是規(guī)模挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)資金用途從季節(jié)性資金需求向技術(shù)革新、兼并重組、固定資產(chǎn)投資等現(xiàn)代金融需求轉(zhuǎn)變，單一客戶的資金需求規(guī)模不斷擴(kuò)大。三是模式創(chuàng)新挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)面臨著復(fù)雜的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，這需要金融機(jī)構(gòu)找到更加有效的風(fēng)險控制模式。同時，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的鏈?zhǔn)交⒓夯卣魅找嫱癸@，產(chǎn)融結(jié)合方興未艾，也對金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)模式提出了挑戰(zhàn)。

（四）海南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后的挑戰(zhàn)

海南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與發(fā)達(dá)省份相比相對滯后，表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平不高、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、農(nóng)業(yè)科技含量低、農(nóng)民組織化程度不高、自然災(zāi)害多和市場波動大等方面。同時，海南省農(nóng)民人均純收入比全國平均水平低509元，排在全國第18位，海南農(nóng)民增收及農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展仍面臨較多的不確定因素。

三、海南省農(nóng)村金融服務(wù)模式的選擇

發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，應(yīng)按“穩(wěn)健、有效、協(xié)調(diào)、可持續(xù)”的原則，因地制宜地積極探索、有序推廣科學(xué)的服務(wù)模式，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)提供有效的金融保障。

（一）主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)帶動模式

受產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次低和財(cái)力積累少所限，海南縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可能一蹴而就、全面開花，只能根據(jù)區(qū)域自然資源和稟賦，采取集中投資的方式培育一個或幾個增長極作為區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而通過主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的關(guān)聯(lián)乘數(shù)效應(yīng)推動其他產(chǎn)業(yè)增長。因此，以支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為中心和切入點(diǎn)，大力推行綜合金融服務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)和聯(lián)動金融服務(wù)，能夠更有效地發(fā)揮金融“供血”功能，促進(jìn)地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)繁榮。一是加強(qiáng)對主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)。為龍頭企業(yè)制定綜合金融服務(wù)方案，在積極解決其信貸需求的同時，致力拓展代客理財(cái)、現(xiàn)金管理、電子銀行等新型中間業(yè)務(wù)，大力推介財(cái)務(wù)顧問、債券票據(jù)、融資租賃、上市服務(wù)中介等高附加值業(yè)務(wù)，多渠道、多方式滿足客戶的多元化金融需求，幫助其加快發(fā)展，做大做強(qiáng)。二是圍繞產(chǎn)業(yè)鏈拓展金融服務(wù)。圍繞橡膠、熱帶蔬果、水產(chǎn)養(yǎng)殖等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)向上下游延伸、滲透，利用擔(dān)保、授信額度共享等工具，整體考慮核心企業(yè)及與其配套中小企業(yè)、個體經(jīng)營者的金融需求，促進(jìn)產(chǎn)、供、銷鏈條的流轉(zhuǎn)和穩(wěn)定，構(gòu)建銀行、企業(yè)和個體經(jīng)營者互利共存的產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)體。三是加強(qiáng)縣域、城鄉(xiāng)營銷。發(fā)揮銀行掌握的客戶信息、行業(yè)信息和政策信息優(yōu)勢，針對特色縣域、特色項(xiàng)目出臺標(biāo)準(zhǔn)化、制式化的金融服務(wù)方案，推出涵蓋融資、支付結(jié)算、電子銀行、金融市場、投資銀行、基礎(chǔ)金融服務(wù)等一攬子內(nèi)容的產(chǎn)品解決方案，在同類型縣域推廣。同時，把握海南城鄉(xiāng)一體化趨勢和產(chǎn)業(yè)跨城鄉(xiāng)、跨區(qū)域轉(zhuǎn)移的商機(jī)，積極營銷橫跨城鄉(xiāng)的客戶和項(xiàng)目，做好轉(zhuǎn)移項(xiàng)目的承接和服務(wù)對接工作。

（二）集中連片服務(wù)模式

依托特色產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、工業(yè)園區(qū)等，通過集中式經(jīng)營、專業(yè)化運(yùn)作，集中連片服務(wù)廣大農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)做，不斷降低金融服務(wù)成本，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險可控、服務(wù)到位的目標(biāo)。一是推行農(nóng)戶貸款集中經(jīng)營。大力支持依附于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、商品流通市場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)等經(jīng)濟(jì)體或產(chǎn)業(yè)鏈和組織化程度較高的農(nóng)戶，整合分散、零星、高風(fēng)險的金融需求為規(guī)?；⒓谢?、低風(fēng)險的金融需求，轉(zhuǎn)移農(nóng)戶貸款系統(tǒng)性風(fēng)險。充分利用龍頭企業(yè)掌握的農(nóng)戶財(cái)務(wù)、經(jīng)營、信用等信息，以其為銀行實(shí)施批量調(diào)查、集中審查、集中審批、集中貸后管理和集中收回，降低農(nóng)戶貸款的整體操作成本。二是扶持新型主體發(fā)展。健全“公司+專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社）+銀行”等農(nóng)戶貸款擔(dān)保模式，探索企業(yè)為農(nóng)戶貸款擔(dān)保、“訂單+期貨+保險”等金融支持現(xiàn)代訂單農(nóng)業(yè)的新模式，支持專業(yè)合作社承建涉農(nóng)項(xiàng)目、開展多樣化經(jīng)營，提升其帶動能力，進(jìn)而加大對種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場規(guī)?；⒁?guī)范化經(jīng)營的支持。三是銀村共建金融生態(tài)。銀行類金融機(jī)構(gòu)與村委會、農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會、龍頭企業(yè)合作，積極推進(jìn)信用村建設(shè)，協(xié)助組建不同類型的農(nóng)戶擔(dān)保公司，提升農(nóng)民組織、運(yùn)用資金的能力，緩解農(nóng)戶融資擔(dān)保難問題。大力開展送金融產(chǎn)品和服務(wù)下鄉(xiāng)活動，開辦“三農(nóng)”金融課堂，為廣大農(nóng)民普及現(xiàn)代金融產(chǎn)品服務(wù)和“三農(nóng)”政策知識，為文明生態(tài)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村金融生態(tài)培育等提供指導(dǎo)和支持。

（三）金融服務(wù)與公共服務(wù)融合發(fā)展模式

積極圍繞縣域公共服務(wù)建設(shè)步伐，跟進(jìn)金融產(chǎn)品的供給，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與公共服務(wù)的融合發(fā)展。一是大力支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。圍繞水、路、電、訊、氣、房和優(yōu)美環(huán)境“七到農(nóng)家”工程，以農(nóng)村電網(wǎng)、路網(wǎng)、飲水工程等項(xiàng)目建設(shè)為重點(diǎn)，大力支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是為小城鎮(zhèn)建設(shè)提供綜合金融服務(wù)。根據(jù)海南“十二五規(guī)劃”，將建設(shè)100個左右的中心鎮(zhèn)，并以旅游化改造為手段，分批建成一批特色旅游風(fēng)情小鎮(zhèn)。銀行業(yè)應(yīng)以小城鎮(zhèn)建設(shè)為支點(diǎn)，支持符合條件的水電氣路等城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，以及旅游景區(qū)和歷史文化名鎮(zhèn)的改造項(xiàng)目。三是為農(nóng)民安居提供金融支持。繼續(xù)完善新農(nóng)村建設(shè)貸款、新農(nóng)村住房建設(shè)貸款等產(chǎn)品，支持農(nóng)民安居樂業(yè)，尤其是積極跟進(jìn)農(nóng)墾體制改革步伐，加大對農(nóng)墾職工住房改革的信貸支持力度。四是支持農(nóng)村各項(xiàng)社會事業(yè)發(fā)展，為新農(nóng)保、新農(nóng)合提供快速便捷的支付結(jié)算服務(wù)，為農(nóng)村教育、衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展提供綜合金融服務(wù)方案。五是以生態(tài)文明村為重點(diǎn)，支持鄉(xiāng)村清潔工程、沼氣工程，支持鄉(xiāng)村旅游和休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展，努力建設(shè)美麗鄉(xiāng)村。

（四）農(nóng)村微型金融模式

創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村微型金融模式，是有效提供農(nóng)戶金融服務(wù)和緩解農(nóng)村金融抑制的重要途徑。微型金融是以低收入群體為目標(biāo)客戶，向其提供貸款、儲蓄、保險、轉(zhuǎn)賬服務(wù)等金融產(chǎn)品的金融業(yè)務(wù)。微型金融的供應(yīng)主體包括大型綜合性銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)點(diǎn)、地方性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)、以扶貧為目的的非政府小額貸款機(jī)構(gòu)、農(nóng)民資金互助組織等。與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，農(nóng)村微型金融更具有靈活性和適應(yīng)性，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，能夠針對農(nóng)戶資金需求、信用特征，量身提供科技興農(nóng)貸款、農(nóng)業(yè)特色經(jīng)濟(jì)貸款、農(nóng)戶專業(yè)技能培訓(xùn)貸款、春耕生產(chǎn)扶持貸款、家庭貸款、土地流轉(zhuǎn)貸款、設(shè)施農(nóng)業(yè)經(jīng)營權(quán)抵押貸款、種植和養(yǎng)殖大戶短期流動資金周轉(zhuǎn)貸款、個體經(jīng)營者流動資金周轉(zhuǎn)貸款等業(yè)務(wù)；在信用審查上，不僅要考慮農(nóng)民經(jīng)濟(jì)狀況、生產(chǎn)情況等“硬信息”，更注重農(nóng)戶以往的信用情況、個人品行、鄰里或村干部評價等“軟信息”。

四、完善海南省農(nóng)村金融服務(wù)的配套機(jī)制

（一）完善農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系

一是優(yōu)化產(chǎn)品研發(fā)體制。探索以支行為研發(fā)基地、以省級分行為審批中心、以總行為推廣中心的“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)體系，從源頭上增強(qiáng)產(chǎn)品對市場的適用性。二是研發(fā)特色產(chǎn)品。加大針對縣域中小企業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)、海洋等特色產(chǎn)品研發(fā)，及時推廣已在實(shí)踐中檢驗(yàn)成熟、評估可行的特色產(chǎn)品。結(jié)合農(nóng)村土地確權(quán)登記政策的實(shí)施，探索土地金融的新模式，研發(fā)農(nóng)村住房抵押貸款。結(jié)合征地制度改革以及農(nóng)村“三資”管理改革，開發(fā)農(nóng)村建設(shè)用地收儲、開發(fā)貸款及農(nóng)民理財(cái)產(chǎn)品。三是創(chuàng)新抵質(zhì)押物權(quán)。圍繞農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)改革，試點(diǎn)開展土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)抵質(zhì)押貸款。探索開展基于訂單、保單、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)機(jī)具、無形資產(chǎn)等抵質(zhì)押物權(quán)創(chuàng)新。四是創(chuàng)新期限和規(guī)模設(shè)計(jì)。加快農(nóng)民專業(yè)合作組織、農(nóng)村水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、生態(tài)環(huán)境治理、創(chuàng)辦涉農(nóng)相關(guān)企業(yè)投資等中長期信貸品種的開發(fā)與使用。五是創(chuàng)新金融類型。圍繞國家加快農(nóng)業(yè)保險、證券發(fā)展政策的實(shí)施，創(chuàng)新“保險（期貨、擔(dān)保）+信貸”等合作方式，加大金融租賃、產(chǎn)業(yè)基金、涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券、銀保合作等多元化金融創(chuàng)新力度，加快各類農(nóng)村金融服務(wù)的融合發(fā)展。

（二）完善農(nóng)村金融運(yùn)營機(jī)制

一是細(xì)化區(qū)域信貸政策。結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，突出政策的差異性、靈活性和針對性，按照不同產(chǎn)業(yè)類型縣域出臺特色性的區(qū)域信貸政策和整體金融服務(wù)方案，保障農(nóng)村金融服務(wù)的投入力度。二是合理配置經(jīng)濟(jì)資本，單獨(dú)核定農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)資本限額，單獨(dú)計(jì)量、監(jiān)測、評價、考核“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)資本占用和回報(bào)水平。三是完善考評體系。根據(jù)縣域金融市場的資源特點(diǎn)和發(fā)展?jié)摿?，確定不同產(chǎn)業(yè)類型縣域分支機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)業(yè)務(wù)和重點(diǎn)市場，制定差異化的績效考評體系，支持和鼓勵縣域和“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。四是加快農(nóng)村金融服務(wù)渠道建設(shè)。加快縣域網(wǎng)點(diǎn)改造升級和鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)建設(shè)，健全多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融渠道體系。加強(qiáng)電子渠道建設(shè)，通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立自助銀行、布設(shè)POS機(jī)和轉(zhuǎn)賬電話，推行電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子服務(wù)渠道，著力完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村一級地區(qū)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的電子化水平。

（三）完善農(nóng)村金融風(fēng)險防控體系

一是加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)政策性保險、商業(yè)性保險的合作，有效控制農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險，并借助保險機(jī)構(gòu)的信息比較優(yōu)勢，減少由于信息不對稱產(chǎn)生的道德風(fēng)險和逆向選擇，增強(qiáng)農(nóng)戶抗風(fēng)險能力。同時，積極發(fā)揮信貸、保險、租賃、基金等綜合服務(wù)優(yōu)勢，逐步拓展農(nóng)村金融多元化經(jīng)營，有效分散風(fēng)險。二是積極探索重點(diǎn)涉農(nóng)風(fēng)險的有效管理模式，制訂科學(xué)應(yīng)對預(yù)案，建立快速反應(yīng)機(jī)制，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險、市場風(fēng)險的預(yù)警和控制。三是加強(qiáng)風(fēng)險的在線監(jiān)測和日常監(jiān)測預(yù)警，建立審查審批項(xiàng)目后評價和回訪制度，動態(tài)監(jiān)控貸款發(fā)放進(jìn)度、信貸資產(chǎn)質(zhì)量和重大風(fēng)險預(yù)警信號。四是完善“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品停復(fù)牌制度，加強(qiáng)停復(fù)牌管理控制，做好潛在風(fēng)險客戶壓降退出工作。五是強(qiáng)化成本風(fēng)險控制，做精做細(xì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成本效益核算，降低內(nèi)部消耗，減少經(jīng)濟(jì)資本占用[4]。

（四）完善政策配套和保障機(jī)制

一是完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，合理布局高級制造業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)等，提高規(guī)模生產(chǎn)和效益，吸引金融資源集聚縣域新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。二是加大財(cái)政投入，通過完善財(cái)政分配體制，提高各級財(cái)政在周期長、回報(bào)慢的項(xiàng)目建設(shè)中的投入比例，充分發(fā)揮預(yù)算資金的引導(dǎo)作用。三是規(guī)范發(fā)展政府投融資平臺，充分發(fā)揮投融資平臺在城鎮(zhèn)化建設(shè)債券發(fā)行、基礎(chǔ)設(shè)施資產(chǎn)證券化等方面的作用，加快“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的資金周轉(zhuǎn)。四是完善財(cái)稅激勵措施，加大貸款貼息、稅收減讓、信貸風(fēng)險損失補(bǔ)償?shù)日吡Χ?，鼓勵和引?dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村金融服務(wù)的投入。五是建立健全農(nóng)業(yè)保險體系，開展冬季瓜菜等特色農(nóng)產(chǎn)品政策性保險試點(diǎn)，擴(kuò)大險種，建立政策性的天然橡膠、香蕉等災(zāi)害保險機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險財(cái)政補(bǔ)貼所有市縣全覆蓋。

（責(zé)任編輯：王艷）

參考文獻(xiàn)：

[1]中共中央，國務(wù)院.中共中央、國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力的若干意見（中發(fā)〔2013〕1號）[R].2013.

[2]周中明.對中國特色城鎮(zhèn)化道路及其金融支持路徑的思考[J].海南金融，2013（5）：81-85.

[3]張建中.扁平化管理模式下有效服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐與思考[N].中國城鄉(xiāng)金融報(bào)，2011-08-16.