摘 要：中國小微企業(yè)數(shù)量眾多，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了越來越重要的作用，服務(wù)小微企業(yè)也成為銀行貸款的發(fā)展方向。著重分析了小微企業(yè)貸款難的原因，并探尋了銀行貸款在小微企業(yè)服務(wù)中的創(chuàng)新選擇。

關(guān)鍵詞：銀行；小微企業(yè)；貸款；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）23-0208-02

引言

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)在中國1 000多萬家注冊(cè)企業(yè)中，占比已達(dá)99%以上，它們對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過60%。目前，發(fā)展小微企業(yè)已提升到實(shí)現(xiàn)國富轉(zhuǎn)民富的高度，小微企業(yè)成為政府關(guān)注、支持的重點(diǎn)。而銀行貸款如何為小微企業(yè)服務(wù)、如何創(chuàng)新產(chǎn)品適應(yīng)客戶需求、如何創(chuàng)新管理方式適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，是當(dāng)前各類銀行已經(jīng)面臨且不得不思考的問題。

一、服務(wù)小微企業(yè)是銀行貸款發(fā)展方向

（一）通過小微企業(yè)分散信貸風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

小微企業(yè)涉及行業(yè)多元化，向廣闊的小微企業(yè)或小企業(yè)主發(fā)放貸款與向個(gè)人客戶發(fā)放住房貸款較為類似，具有零售型、小額化的特點(diǎn)，客戶分散、金額分散、風(fēng)險(xiǎn)也分散。從國際銀行業(yè)發(fā)展過程看，向零售銀行業(yè)方向發(fā)展是銀行業(yè)發(fā)展的方向，通過服務(wù)于小微企業(yè)，可以讓銀行拓展零售型業(yè)務(wù)，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，目前國內(nèi)很多中小型銀行都將業(yè)務(wù)的側(cè)重點(diǎn)放在了發(fā)展中小企業(yè)貸款、發(fā)展個(gè)人經(jīng)營性貸款方面。

（二）通過小微企業(yè)較高的利率定價(jià)提升整體收益

大企業(yè)當(dāng)前融資渠道廣泛，如通過資本市場、企業(yè)發(fā)債、信托產(chǎn)品等方式實(shí)現(xiàn)融資，他們可以通過更加低廉的融資成本解決資金需求問題，此類大客戶若向銀行申請(qǐng)貸款，往往會(huì)將資金成本壓到最低，銀行為維護(hù)客戶關(guān)系，可能會(huì)虧本發(fā)放貸款。由于小微企業(yè)由于實(shí)力弱，融資渠道受限，融資需求迫切，談判能力相對(duì)大企業(yè)弱，故銀行有較高的議價(jià)空間，貸款收益明顯高于對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人房貸業(yè)務(wù)。所以，銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款，可以利用其資金定價(jià)高的特點(diǎn)提高銀行整體收益。

（三）小微企業(yè)是未來銀行貸款的主要客戶群體

隨著資本市場的發(fā)展、國際金融市場的開拓，中國銀行業(yè)面臨著許多新的挑戰(zhàn)，其中最主要的就是大客戶找到了新的融資渠道，不再依賴銀行信貸，他們對(duì)銀行的需要只是支付清算，隨之而來中等企業(yè)也開始離開。目前，大銀行貸款客戶的主體已經(jīng)逐步變成了中等企業(yè)，而今后越來越重要的將會(huì)是小微企業(yè)。隨著金融層次越來越豐富，隨著資本市場的深入發(fā)展，小微企業(yè)將是銀行未來真正可靠的主要客戶群體。

二、小微企業(yè)融資難解析

銀行雖然已逐步介入對(duì)小微企業(yè)的信貸服務(wù)，但小微企業(yè)仍然感受到銀行融資難。究其原因，可從以下兩方面來看：首先，從小微企業(yè)自身來看，普遍具有先天規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、自有資產(chǎn)薄弱的特點(diǎn)，特別對(duì)于中國廣大基層經(jīng)濟(jì)單元的個(gè)體工商戶、小微企業(yè)，管理水平初放，不可能有著大企業(yè)規(guī)范的管理模式，如在結(jié)算模式上現(xiàn)金結(jié)算、缺乏繳稅等現(xiàn)象較為普遍。其次，從銀行信貸管理來看，一是傳統(tǒng)的信貸觀念不適于小微企業(yè)貸款。很多銀行一直服務(wù)于大企業(yè)，近年來才逐步接近小微企業(yè)客戶群體，如何看待一個(gè)企業(yè)的發(fā)展，看待它的風(fēng)險(xiǎn)，已受到無形的信貸文化的束縛，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系、常規(guī)審查模式的信貸觀念很難適應(yīng)和改變，所以造成對(duì)接不上小微企業(yè)這個(gè)市場等問題。二是傳統(tǒng)的貸后管理要求不適于批量化發(fā)展小微企業(yè)貸款。

三、銀行貸款的創(chuàng)新選擇

銀行貸款普遍的規(guī)則——“既要看得清第一還款來源，又要有可靠的抵押等擔(dān)保作為第二還款來源”，以這樣的標(biāo)準(zhǔn)來選擇貸款對(duì)象自然能夠保證銀行貸款的安全性，但以這樣的標(biāo)準(zhǔn)來服務(wù)中國小微企業(yè)、個(gè)體工商戶，那在談及貸款是否安全的問題之前，首先需要思考能有多少客戶適合這樣的標(biāo)準(zhǔn)。

小微企業(yè)有著自身的局限性，商業(yè)銀行應(yīng)改變傳統(tǒng)的信貸文化及觀念，針對(duì)小微企業(yè)管理不完善、抵押物偏弱等實(shí)際特征，創(chuàng)新自身的信貸產(chǎn)品以更好滿足小微企業(yè)的融資需求。

（一）信貸理念創(chuàng)新

銀行貸款創(chuàng)新首要是在信貸理念上創(chuàng)新，只有站在小微企業(yè)一方舍身處地思考現(xiàn)行信貸理念、文化對(duì)這類企業(yè)融資的束縛，才有可能創(chuàng)新?？偟膩碚f，信貸理念的創(chuàng)新主要圍繞兩大思路：一是以第一還款來源為核心，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施的研究，在第一還款來源前景穩(wěn)定的前提下弱化對(duì)擔(dān)保的要求；二是操作流程的創(chuàng)新，簡化流程，提升效率。

1.“重信譽(yù)，輕擔(dān)保，貸款資金由少及多，貸款期限由短及長”的思路。借鑒外資銀行、小額貸款公司的經(jīng)營思路，對(duì)一些擔(dān)保不足但經(jīng)營前景穩(wěn)定的客戶，先發(fā)放“少額、短期”的資金滿足客戶最急迫的貸款需求，這個(gè)期間可視為“觀察期”，相當(dāng)于給一個(gè)陌生的病人做一個(gè)“皮試”，這個(gè)期間對(duì)客戶而言是信用積累期，而銀行的目的是觀察客戶是否重視信用、是否遵守信貸規(guī)則，同時(shí)可利用該期間深入了解客戶經(jīng)營情況，為后續(xù)的貸款方案做前期鋪墊。一般情況下，經(jīng)營前景穩(wěn)定的客戶不會(huì)因?yàn)樯兕~的貸款資金故意違約，這樣的違約成本過高，不利于自身遠(yuǎn)期的發(fā)展。所以對(duì)銀行來說，采取“少貸、短貸的觀察期模式”是安全的。

2.以風(fēng)控控制措施加強(qiáng)第一還款來源，替代第二還款來源。強(qiáng)調(diào)以第二還款來源作為保障，這是銀行貸款的“省心”操作方式。這種模式下，銀行在客戶整個(gè)經(jīng)營中可能參與不多，因?yàn)橛械诙€款來源在督促客戶做好經(jīng)營?，F(xiàn)代化的銀行應(yīng)該走出“省心”模式，與其強(qiáng)調(diào)第二還款來源，不如以自身的技能和經(jīng)驗(yàn)積極參與到客戶的經(jīng)營管理中來，切實(shí)增強(qiáng)客戶第一還款來源的可控性，因?yàn)檫@種“操心”模式更適用于小微企業(yè)的特點(diǎn)，而且有助于小微企業(yè)的做大做強(qiáng)，就如同風(fēng)投資金，看好這家企業(yè)投入資金，同時(shí)也參與其管理與經(jīng)營。所以，現(xiàn)代化的銀行業(yè)在小微企業(yè)服務(wù)方面，應(yīng)針對(duì)客戶的抵押不足的軟肋來創(chuàng)新信貸理念，應(yīng)該主動(dòng)思考實(shí)際有效的、與經(jīng)營直接相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，通過風(fēng)險(xiǎn)控制措施鎖定第一還款來源的穩(wěn)定性，弱化對(duì)第二還款來源的依賴，積極地嘗試“信用+有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施”的貸款方式，變被動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)為主動(dòng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

3.“小額快貸”提升效率。一筆1 000萬的貸款需求與一筆100萬的貸款如若用同樣的調(diào)查、審批流程，其投入產(chǎn)出是完全不同的，客戶的接受度也是不同的。大額的貸款需求可能用在擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，慢一些客戶也是接受的；小額貸款需求多是客戶遇到了特別緊急的資金困難，需要臨時(shí)周轉(zhuǎn)緩解，若銀行以同樣的流程對(duì)待，則勢(shì)必難以滿足客戶急迫的資金需求，待審批完成，客戶可能已不再需要這筆資金。所以，針對(duì)不同的貸款需求和貸款方案，銀行使用的調(diào)查、審批方式應(yīng)有所區(qū)別。比如，在提供足值抵押的前提下，對(duì)小額貸款的調(diào)查審批能夠簡便、快捷些，抓住“經(jīng)營真實(shí)、用途真實(shí)”的核心，簡化調(diào)查流程和申報(bào)資料，以提升效率為核心。

（二）從客戶細(xì)分的產(chǎn)品創(chuàng)新

小微企業(yè)客戶群體的特點(diǎn)可謂是千差萬別，他們的經(jīng)營特點(diǎn)不同：如周轉(zhuǎn)期不同、貨款交易方式不同；資產(chǎn)類型各式各樣：如有符合銀行貸款條件的房產(chǎn)，有存在瑕疵的房產(chǎn)，有根本不在銀行抵押物范圍內(nèi)的其他資產(chǎn)等等；融資需求也不盡相同，有經(jīng)營周轉(zhuǎn)的、有擴(kuò)建經(jīng)營場所的。不同類型、不同行業(yè)客戶的特點(diǎn)也是不同的，風(fēng)險(xiǎn)程度不同，適合的產(chǎn)品也不同，需分類型、分行業(yè)細(xì)分。所以，銀行在設(shè)計(jì)小微企業(yè)貸款產(chǎn)品時(shí)，不能實(shí)施一種標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，應(yīng)注重貸款產(chǎn)品的靈活性、針對(duì)性、可操作性，要對(duì)小微企業(yè)客戶分層級(jí)、分類型、分行業(yè)、分集群的進(jìn)行客戶細(xì)分，針對(duì)客戶的特點(diǎn)、在充分考慮效益與風(fēng)險(xiǎn)平衡的前提下，為客戶提供量身定制融資產(chǎn)品，才能實(shí)現(xiàn)客戶需求與信貸產(chǎn)品有效對(duì)接。

（三）擔(dān)保方式創(chuàng)新

要有效地緩解小微企業(yè)融資難的問題，創(chuàng)新?lián)７绞绞倾y行貸款不得不主動(dòng)思考的方面，只有打破現(xiàn)有框架下的傳統(tǒng)擔(dān)保模式，才能做活小微企業(yè)貸款。在前面所述的信貸理念創(chuàng)新、客戶分層級(jí)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，擔(dān)保方式的創(chuàng)新還應(yīng)加強(qiáng)以下方面的探索：

一是挖掘小微企業(yè)除實(shí)體抵押物以外的其他價(jià)值，針對(duì)不同客戶的特征，積極探索和嘗試無形資產(chǎn)質(zhì)押、票據(jù)、存貨、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、保險(xiǎn)權(quán)益、林權(quán)、生鮮貨品、經(jīng)營權(quán)等擔(dān)保方式，把小微企業(yè)的有用資產(chǎn)盤活、做活。二是在第一還款來源相對(duì)穩(wěn)定的前提下，逐步接受一些瑕疵抵押物。三是充分發(fā)揮客戶間的監(jiān)督作用，拓展研究互聯(lián)互保、商會(huì)助保業(yè)務(wù)。四是聯(lián)合保險(xiǎn)公司，研究保證保險(xiǎn)模式，充分利用保險(xiǎn)渠道來拓展業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供除擔(dān)保公司以外的更多選擇。

（四）內(nèi)部管理方式的創(chuàng)新

銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施特別是貸后管理措施是控制資產(chǎn)質(zhì)量的重要方面，不能為了發(fā)展而忽略，而要根據(jù)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)采取一些技巧去提升效率，達(dá)到事半功倍、促進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的效果。

1.通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人經(jīng)營狀況的立體監(jiān)控。目前，貸后上門回訪是小微企業(yè)信貸發(fā)展的難點(diǎn)，如果細(xì)分客戶、有的放矢，將能很大程度節(jié)約人力物力。銀行可以考慮將查驗(yàn)借款人結(jié)算賬戶與上門回訪相結(jié)合來做貸后管理。例如，檢查借款人賬戶“貸方發(fā)生額”、“借方發(fā)生額”和“日均存款余額”是貸后檢查的日常工作，可通過技術(shù)手段建立系統(tǒng)自動(dòng)統(tǒng)計(jì)，每月由系統(tǒng)對(duì)客戶結(jié)算情況進(jìn)行分類，客戶經(jīng)理根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，對(duì)于結(jié)算量或存款額有下降且下降幅度超過一定比例的客戶電話回訪，了解指標(biāo)出現(xiàn)異常變動(dòng)的原因，并決定是否現(xiàn)場檢查；而對(duì)結(jié)算量及存款額均上升的，說明經(jīng)營相對(duì)正常，通過電話調(diào)查了解情況，不做現(xiàn)場檢查。

2.通過系統(tǒng)數(shù)據(jù)模型有效監(jiān)測貸款資金動(dòng)向。貸款發(fā)放后資金的用途與貸款安全性密切相關(guān)，加強(qiáng)貸款資金流向的監(jiān)控是控制小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要方面，但資金的流向監(jiān)控如若靠人工時(shí)時(shí)跟蹤，效率低下、費(fèi)時(shí)費(fèi)力，如此工作要求只能降低客戶經(jīng)理的積極性，將阻礙小微企業(yè)服務(wù)向小額化、批量化的方向發(fā)展。

有效提升監(jiān)測貸款資金動(dòng)向的工作效率必須依賴于技術(shù)支持，通過后臺(tái)建立數(shù)據(jù)監(jiān)控模型來監(jiān)測貸款的資金動(dòng)向，將人工化的、零散化的工作轉(zhuǎn)變?yōu)橹悄芑?、批量化的工作。如建立相?duì)完善的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，關(guān)聯(lián)貸款賬號(hào)、借款人個(gè)人及企業(yè)的賬戶等相關(guān)信息，事先設(shè)置異動(dòng)交易的模型，通過系統(tǒng)定期自動(dòng)調(diào)用賬戶數(shù)據(jù)進(jìn)行模型比對(duì)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，在此基礎(chǔ)上，客戶經(jīng)理進(jìn)一步分析異動(dòng)的合理性，對(duì)確有風(fēng)險(xiǎn)隱患的立即聯(lián)系客戶。