摘 要：當前，國家控股商業(yè)銀行存在許多不足，從產品創(chuàng)新管理看，有研發(fā)能力不足、技術含量不高、新產品和服務存在同質化、產品線缺少統(tǒng)一規(guī)劃、分散多頭管理、產品組合創(chuàng)新難以及創(chuàng)新動力不足等等；從新產品風險管理現(xiàn)狀看，創(chuàng)新在帶來持續(xù)利潤增長的同時也增加了經營風險。結合對西方商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的研究和國家控股商業(yè)銀行的現(xiàn)實，闡述了國家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略意義，分析了國家控股商業(yè)銀行創(chuàng)新不足的問題，提出了經營理念、組織機構、經營機制、人力資源管理、經營業(yè)務等金融創(chuàng)新的現(xiàn)實選擇。

關鍵詞：控股商業(yè)銀行；持續(xù)利潤；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F832.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）23-0204-02

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新概述

（一）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應經濟發(fā)展的要求，通過引入新技術、采用新策略、構建新組織開拓新市場，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業(yè)務流程和金融產品等方面開展的各項創(chuàng)新活動，最終體現(xiàn)為銀行風險管理能力的不斷提高，以及創(chuàng)造和更新為客戶提供的服務產品和服務方式。銀行金融創(chuàng)新的根本目的是，直接拓寬業(yè)務領域，拓展業(yè)務范圍，創(chuàng)造出更多、更新的金融產品，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求以及實現(xiàn)金融機構自身利益最大化。

（二）國家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的原則

1.以市場需求為中心。金融創(chuàng)新作為金融發(fā)展的一部分，必須以市場需求為中心。因此，商業(yè)銀行必須根據(jù)金融創(chuàng)新需求的變動和發(fā)展趨勢來進行金融創(chuàng)新，避免盲目創(chuàng)新而使創(chuàng)新結果與創(chuàng)新需求相脫節(jié)，造成資源的浪費。

2.以吸納性創(chuàng)新為主。兼顧國際的通用性和國情的特殊性，中國吸納創(chuàng)新成果的空間就很大，而且可以在短時間內通過多方面的充分吸收、運用各國的創(chuàng)新成果，以較低的創(chuàng)新成本增加創(chuàng)新供給。

3.以規(guī)范化和安全性為前提。商業(yè)銀行創(chuàng)新必須要依法進行，必須在央行監(jiān)督要求的范圍內，通過各種要素的分解與重組，創(chuàng)造出更有效率的金融工具、交易種類、經營機制，管理方式和組織制度。

4.增強自身金融創(chuàng)新的供給能力。一方面，商業(yè)銀行內部要強化創(chuàng)新意識，建立起一種有力的創(chuàng)新激勵機制，培養(yǎng)和造就高層次人才；另一方面，要廣泛采用電子技術為代表的高科技成果，加快電子化建設步伐。

（三）國家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的收益與風險

商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新是一把“雙刃劍”。它既可以提高金融資產保值增值能力，加速金融資產流動，又可能隱藏巨大的金融風險。

二、國家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的特點及問題

（一）國家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的趨勢及特點

金融業(yè)務多元化。從過去單一的銀行業(yè)務發(fā)展為銀行、保險、證券、信托、投資基金、租賃等多種業(yè)務，這樣一來，社會各界對金融服務的需求就基本上滿足。

（二）國家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的問題

1.社會信用環(huán)境欠佳。一是信用基礎薄弱；二是金融創(chuàng)新行為主體錯位；三是業(yè)務的拓展步履艱難。由于社會公眾金融意識淡薄，社會信用體系不健全及公眾對金融產品創(chuàng)新的認知度不夠，使得中國國家控股商業(yè)銀行的消費信貸、個人理財?shù)葮I(yè)務的拓展步履艱難。

2.金融創(chuàng)新缺乏內在動力。中國國家控股商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要是由體制轉換和改革政策等外部因素推動的。由于國家控股商業(yè)銀行能通過壟斷從一般地經營中獲取既得的利潤，且無被市場淘汰的后顧之優(yōu)，不具有創(chuàng)新動力，創(chuàng)新的金融產品無論數(shù)量、結構、質量、功能等都與西方發(fā)達國家相比都有很大差距。

3.金融立法滯后影響金融創(chuàng)新進程。一是業(yè)務政策和管理規(guī)定滯后于業(yè)務拓展需求；二是監(jiān)管內容上仍以信用風險監(jiān)管為主，缺乏全面風險監(jiān)管；三是監(jiān)管手段、方式等滯后、監(jiān)管效率不高。

4.金融創(chuàng)新效率不高，創(chuàng)新活動缺乏科學性、系統(tǒng)性和規(guī)范性。一是金融創(chuàng)新活動缺乏系統(tǒng)性，使創(chuàng)新成果的優(yōu)勢不能充分發(fā)揮；二是金融創(chuàng)新活動缺乏科學性，使金融創(chuàng)新產品的優(yōu)勢無法發(fā)揮；三是金融創(chuàng)新缺乏規(guī)范性，銀行間在業(yè)務創(chuàng)新方面存在不良競爭，為追求市場占有率而搞低層次的價格競爭，造成市場失序。

（三）國家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的制約因素

1.產權制度因素。由于權利是由國家選擇的代理人來行使，作為權利的使用者，對資源不具有充分的權能，就使他對經濟績效和對其他員工的監(jiān)督和激勵降低，加上行使國家權力的實體往往為了追求其政治利益而偏離利潤最大化動機，使得國有產權產生極大的外部性。

2.金融管制因素。金融監(jiān)管方面存在的許多問題，對國家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的深化和發(fā)展會產生一定的抑制作用。配套法規(guī)不夠完備，如對銀行監(jiān)管組織體系、內容、具體手段、處理方法等，尚無明確的法規(guī)可供遵循，類似銀行監(jiān)管條例等配套法規(guī)尚未出臺。受社會環(huán)境和傳統(tǒng)觀念的影響，銀行法規(guī)的權威性和銀行監(jiān)管的法制化在實踐中不能得到嚴格貫徹實施。

3.銀行從業(yè)人員素質因素?，F(xiàn)代金融業(yè)務的創(chuàng)新，要求其從業(yè)人員既要具備扎實的金融理論知識，又要精通微觀金融市場運行機制、市場營銷和經營管理的高層次、復合型金融人才。精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對較少，使金融創(chuàng)新難以向縱深方向發(fā)展。

三、國家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策分析

（一）改革產權制度和內部管理體制，明確金融創(chuàng)新主體

按照所有權與經營權相互分離、相互制約的要求，建立由股東大會、董事會、行長和監(jiān)事會組成的企業(yè)治理結構，有效地行使決策權、經營權和監(jiān)督權，從而建立健全科學有效的決策機制、約束機制和激勵機制。

1.市場創(chuàng)新。要加強市場細分，選定能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢的目標市場。任何一家商業(yè)銀行無論規(guī)?；蛸Y產的多少，都不可能同時滿足所有層次的需求，市場的多元化決定了顧客的不同需求，商業(yè)銀行應該從自身的實際情況出發(fā)，考慮將市場細分，選擇適合自己的目標市場。

2.業(yè)務創(chuàng)新。在資產業(yè)務的創(chuàng)新方面，銀行應該注意資產多元化、資產證券化、貸款證券化。通過信貸資產證券化和證券結構的有效設計，將銀行的信貸資產轉變成為可在市場上流通和出售的證券，以解決商業(yè)銀行資產流動不足以及利率風險等問題。商業(yè)銀行可利用承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證等間接投資方式，推行個人住房貸款、汽車消費貸款、助學貸款等消費信貸的新品種以完善個人信貸體系。

（二）培養(yǎng)高層次金融人才

加快金融業(yè)人才培養(yǎng)是推進中國國家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的關鍵。搭建一個公平競爭、雙向選擇、人盡其能的人力資源配置的平臺，不拘一格使用和選拔人才，更好地滿足業(yè)務發(fā)展和金融業(yè)結構調整對人才的需求。要加強文化環(huán)境建設，營造濃厚的學習氛圍。構筑與業(yè)務發(fā)展相適應的企業(yè)文化，激勵員工不斷學習、不斷創(chuàng)新，增強企業(yè)的凝聚力和競爭力。建立科學合理的激勵機制。采取全面的薪酬體系，包括外在激勵和內在激勵、長期激勵和短期激勵等諸多方面。建立長期的人才培訓計劃，拓寬培訓領域。同時，人才培訓要注重及時性、前瞻性和實用性。堅持以人為本，做到用事業(yè)造就人才、用環(huán)境凝聚人才、用機制激勵人才、用法律保護人才，有計劃、有步驟地培養(yǎng)和造就一批具有強烈的創(chuàng)造意識、創(chuàng)造激情和創(chuàng)造能力的綜合型、復合型、開拓型金融人才隊伍，為金融創(chuàng)新提供有力保障。

（三）加快金融業(yè)務的創(chuàng)新

中間業(yè)務與負債業(yè)務、資產業(yè)務共同構成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務。首先是負債業(yè)務的創(chuàng)新，在傳統(tǒng)存款業(yè)務的基礎上開發(fā)更多新的品種，積極開發(fā)多功能存款賬戶并使存款服務豐富多樣。其次是資產業(yè)務的創(chuàng)新，增加新的貸款品種，如個人住房貸款、住房維修貸款、汽車消費貸款、耐用消費品貸款、助學貸款等等。完善個人信貸體系。大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務，把消費信貸業(yè)務作為新的業(yè)務增長點。再次是中間業(yè)務，國內商業(yè)銀行必須樹立創(chuàng)新意識繼續(xù)鞏固推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務項目，逐步開放擔保類業(yè)務和不斷擴大租賃、委托、代理、理財、信息咨詢等低風險或零風險中介業(yè)務的市場份額。隨著金融市場的快速發(fā)展和混業(yè)經營趨勢的逐步形成，中遠期則應該逐步轉向開發(fā)投資銀行、期權、金融期貨等衍生金融工具，積極探索高科技風險投資中商業(yè)銀行中間業(yè)務的參與方式，并逐漸向全球清算系統(tǒng)及其他知識密集型和高增長、高收益型、適應國際化要求的中間業(yè)務方向發(fā)展。

（四）加強科技應用上的創(chuàng)新

現(xiàn)代金融服務離不開電子化和信息化，金融業(yè)務創(chuàng)新也離不開金融科技的創(chuàng)新。中國加入WTO以后，金融業(yè)面臨著日益激烈的國際競爭。入世后外資銀行大量涌入，對國家控股商業(yè)銀行的沖擊力與日俱增。當前，國家控股商業(yè)銀行應加快自動轉賬、信用卡、網上銀行等高科技金融產品的開發(fā)和創(chuàng)新，提高金融服務的科技含量，大幅度地提高自身科技化水平和國際化水平，推動銀行業(yè)的升級換代和高效運行，縮短與外資銀行的技術差異。

（五）對金融監(jiān)管進行創(chuàng)新

正確處理金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的關系。提高金融監(jiān)管的科技含量，不斷完善監(jiān)管信息系統(tǒng)，運用計算機等先進手段進行信息的收集、歸類和分析。審時度勢地調整金融監(jiān)管的內容和措施。在放寬某些與新情況不符的管制的同時，加強并擴充金融安定化方面的監(jiān)管措施，集中于以下幾點：在放寬利率限制和業(yè)務限制的同時，強化對金融機構穩(wěn)健經營方面的事先性預防措施。一方面硬化資產負債比例限制，另一方面加強對經營管理質量方面的全面考察和督導。增強為防止金融機構破產倒閉而造成動蕩的事后性保護措施。增添適應新情況的新監(jiān)管措施，如增添對外業(yè)務風險控制的監(jiān)管措施。在金融國際化進程中，加強對境內外資銀行和國內銀行海外分行的監(jiān)管。金融管制逐步向統(tǒng)一化、國際化方向發(fā)展。

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