摘要：大力發(fā)展消費貸款是銀行經(jīng)營貸款的一個方向。但對于貧困地區(qū)來說，由于居民收入水平偏低，消費貸款存在行業(yè)過渡集中的問題，呂梁市主要投放到住房和汽車方面。為了追求消費貸款的多元化，筆者調(diào)查了呂梁市部分縣市的情況，寫出了對策建議。

關(guān)鍵詞：金融；貧困地區(qū)；消費貸款

目前，消費貸款已經(jīng)成為銀行貸款的重要組成部分。呂梁市作為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，各金融機構(gòu)針對轄內(nèi)經(jīng)濟運行特點，將消費信貸作為新的信貸增長點和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的重要手段，積極推進，穩(wěn)步發(fā)展，取得了顯著成效。但消費信貸作為一種新生事物，由于受到多種因素的制約，無論是與國家的政策力度相比，還是與轄內(nèi)經(jīng)濟的需求相比，都存在較大的發(fā)展空間。

一、呂梁市消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的特點

1.個人住房貸款是消費貸款的重要組成部分

到2012年末，呂梁市個人住房貸款余額為63332萬元，占全部消費類貸款的48.2%，近年來，隨著居民收入的不斷增加、人民對住房需求的不斷提高和城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐的不斷加快，居民對住房貸款的需求越來越旺盛，住房消費貸款受到了廣大居民的青睞。

2.汽車消費貸款是呂梁市消費貸款中僅次于房貸的主要力量

2012年末，全市已有工行、農(nóng)行、中行三家銀行在離石、孝義，交城等6個縣、市開辦了此項業(yè)務(wù)，并發(fā)放汽車消費貸款2642筆，余額達41580萬元，占全部消費貸款的31.2%。汽車消費貸款，信貸風險由借款人、保險公司、經(jīng)銷商和銀行四方承擔，風險防范機制較好，目前該項貸款的收息率為100%，而且貸款回收預期被經(jīng)辦銀行普遍看好。因此該類貸款已成為銀行信貸營銷的重點和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重頭戲，并成為消費貸款中的主導力量。

3.助學貸款步履維艱，前景暗淡。至2012年末，呂梁市助學貸款余額為385萬元。助學貸款發(fā)展緩慢的原因是：

（1）國家助學貸款是銀行向國內(nèi)高等學校中，經(jīng)濟困難的全日制研究生和本、專科學生發(fā)放的，用于支付其學費和生活費，由中央或地方財政給予貼息的貸款，體現(xiàn)著黨和國家對貧困學子的關(guān)懷和社會主義的優(yōu)越性，政策性強，此類貸款實行“信用發(fā)放、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則，借款人不需要任何擔保，完全憑其信用，靠其學業(yè)有成后所具備的能力歸還銀行貸款本息。經(jīng)辦銀行認為，這種貸款預期風險較大，態(tài)度不很積極。

（2）一般商業(yè)性助學貸款，是由金融機構(gòu)按國家有關(guān)政策，經(jīng)貸款人申請，憑學生的入學通知書和戶口簿為依據(jù)，由有可靠經(jīng)濟來源的學生父母和其它人擔保發(fā)放的自主性貸款，期限一般為一至四年。此類貸款的需求群體大都是經(jīng)濟非常窘迫或偏貧的農(nóng)民學子，本身沒有可靠的穩(wěn)定收入，貸款風險顯而易現(xiàn)。

二、制約因素分析

1.居民預期收入的不確定性和傳統(tǒng)消費觀念的約束，使消費信貸需求嚴重“縮水”。目前居民收入水平不高，家庭承債能力弱，而且社會保障體系不健全，預期支出的因素增多。加之深受“量入為出”的消費習慣和“無債一身輕”的傳統(tǒng)思想影響，“用明天的錢辦今天的事”還難以被廣泛的接受，因此真正啟動消費信貸在我市確實還任重而道遠。

2.消費貸款面對的大多是個人，其住所、支出、健康狀況及家庭變故等多方面的不確定因素均會對借款人的還款能力產(chǎn)生不利的影響。沒有個人信用機制做保障，銀行對其資信狀況難以準確把握，信貸風險的機率較大。銀行對其放款更為謹慎，在本來已相當高的信貸準入條件上又附加上更為嚴格的防范措施。

3.大型商業(yè)銀行過度集中的信貸管理辦法和嚴格的責任追究，限制和消弱了基層行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、貧困地區(qū)消費貸款多樣化發(fā)展的路徑選擇

1.通過完善相關(guān)政策法規(guī)和內(nèi)控制度，有效控制消費信貸風險隱患，出臺更適合于最廣大消費者的消費信貸政策，進一步拓展消費信貸領(lǐng)域。由于消費信貸業(yè)務(wù)是一項新業(yè)務(wù)，有關(guān)法律法規(guī)政策、制度尚有不完善之處。因此，逐步完善有關(guān)政策法規(guī)和制度是當務(wù)之急，尤其是針對消費信貸中出現(xiàn)的風險要及時采取措施加以遏制；在住房貸款方面要適應農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)的需求，拓展對農(nóng)民提供建房和購房的按揭貸款；對城鎮(zhèn)居民，可以考慮允許用現(xiàn)住房獲得貸款購買高檔次住房。對助學貸款要制定實施細則，探求合理路徑，最大限度地實現(xiàn)政策性和效益性的統(tǒng)一。人民銀行要引導商業(yè)銀行在開展消費貸款新業(yè)務(wù)中實行有序競爭，并督促各行認真落實好貸款“三查”制度和其他各項規(guī)章制度，切實防范信貸風險。

2.著力創(chuàng)建社會信用工程，加快個人信用體系的建設(shè)。一是要加快有關(guān)信息管理和個人隱私保護的更嚴格、更詳細的立法，為建立個人信用體系打基礎(chǔ)。二是建立銀行間個人信用信息網(wǎng)，初步形成銀行間信息共享體系，為全社會個人信息體系鋪平道路。三是建立工商、稅務(wù)、保險、公安等部門的內(nèi)部個人信息查詢數(shù)據(jù)庫，逐步形成與銀行資源共享的個人信息查詢網(wǎng)絡(luò)。四是成立資信公司等中介機構(gòu)，通過市場化運作來整合各方面的信息資源，真正建立一個客觀、公正、嚴密、高效和服務(wù)周到的個人信用體系，從而為消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的信用環(huán)境。

3.努力拓寬消費信貸市場，開發(fā)農(nóng)村消費這塊“處女地”。當前，市場需求不足已成為經(jīng)濟發(fā)展的主要矛盾，也是制約消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素，而需求不足的癥結(jié)在于居民收入增長緩慢，消費難以啟動，特別是農(nóng)村消費信貸市場更為廣闊，加大消費信貸力度對整個經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展有不可估量的作用。如通過擴大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性的信貸投入，進而提高農(nóng)民收入，增強農(nóng)村消費后勁。其次，支持農(nóng)村安居工程建設(shè)，幫助部分收入相對穩(wěn)定、鄰里好的農(nóng)戶購房、建房或修房，推進小城鎮(zhèn)建設(shè)。第三，應采取多種措施積極引導農(nóng)民轉(zhuǎn)變消費觀念，積極開辦多品種的適合農(nóng)村、農(nóng)民的消費信貸業(yè)務(wù)，拓寬消費信貸市場，以農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展從而帶動整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。