摘要：商業(yè)銀行作為市場的主體，在我國跨境人民幣結(jié)算的發(fā)展中，應(yīng)該成為主要的參與者和推動者。本文主要從我國商業(yè)銀行的海外機(jī)構(gòu)，代理行及跨境人民幣產(chǎn)品的創(chuàng)新三方面簡要分析了目前的現(xiàn)狀問題及解決的對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；跨境人民幣結(jié)算；國際結(jié)算

一、引言

隨著跨境人民幣結(jié)算如火如荼的發(fā)展，商業(yè)銀行在參與過程中不僅擴(kuò)大了經(jīng)營范圍，增加了業(yè)務(wù)收入，同時也發(fā)展了客戶資源。我國商業(yè)銀行在國際化進(jìn)程中，可以作為跨境人民幣結(jié)算的主要參與者和推動者，不僅為國內(nèi)外客戶提供便捷、高效的人民幣結(jié)算服務(wù)，還為其發(fā)展帶來了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文將從三個方面淺析商業(yè)銀行對跨境人民幣結(jié)算發(fā)展的推動。

二、我國商業(yè)銀行推動跨境人民幣結(jié)算發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

1.我國商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀及問題

（1）服務(wù)對象局限。商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)服務(wù)對象多局限于國內(nèi)企業(yè)的海外分支機(jī)構(gòu)，缺乏當(dāng)?shù)氐目蛻?，且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)收入主要來自于境內(nèi)分行提供的人民幣融資或利差業(yè)務(wù)。服務(wù)對象的局限性，將阻礙其為客戶提供優(yōu)質(zhì)的跨境人民幣結(jié)算服務(wù)。

（2）國際化人才缺乏。商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)在國際化專業(yè)人才方面與大型跨國銀行存在差距，其主要負(fù)責(zé)人和大部分員工都是來自國內(nèi)分行，對國際及當(dāng)?shù)亟鹑谡吆捅O(jiān)管法規(guī)缺乏了解，必然會影響到其推動跨境人民幣結(jié)算的發(fā)展。

2.我國商業(yè)銀行與其代理行關(guān)系現(xiàn)狀及問題

目前，我國商業(yè)銀行的代理行在數(shù)量上有較快的增長，范圍也覆蓋到中國主要貿(mào)易往來國銀行，代理業(yè)務(wù)種類也日益齊全，但其結(jié)算業(yè)務(wù)存在著以下問題：

（1）代理行人民幣賬戶數(shù)量較少。目前我國商業(yè)銀行雖與眾多外資銀行建立了代理關(guān)系，但開立人民幣清算賬戶的代理行卻為數(shù)不多，無法真正推動人民幣代理行清算模式的發(fā)展。以工行為例，截至2013年11月，共為外資行開立跨境人民幣清算賬戶325個，在其1771個代理行中僅占比18.35%。

（2）代理行人民幣賬戶交易數(shù)量不足。代理行雖開立了跨境人民幣清算賬戶，但其認(rèn)為人民幣賬戶的資金依然存放在中國境內(nèi)，如果要將資金劃轉(zhuǎn)給其客戶還需要進(jìn)行跨境劃轉(zhuǎn)，操作上存在著時效性和清算費(fèi)用的問題，因此交易數(shù)量不足。

3.我國商業(yè)銀行人民幣產(chǎn)品的現(xiàn)狀及問題

目前我國商業(yè)銀行跨境人民幣產(chǎn)品的種類主要涉及到貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易等跨境經(jīng)營活動領(lǐng)域，包括向企業(yè)提供跨境人民幣結(jié)算服務(wù)和向境外金融機(jī)構(gòu)提供人民幣清算、賬戶管理、同業(yè)拆借等服務(wù)。但現(xiàn)有跨境人民幣結(jié)算產(chǎn)品種類較少，商業(yè)銀行在豐富產(chǎn)品種類時遇到了以下問題：

（1）外部監(jiān)管約束。商業(yè)銀行在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時往往受到外部監(jiān)管部門的政策約束，跨境人民幣結(jié)算在推出初期監(jiān)管和約束較多，產(chǎn)品創(chuàng)新的腳步也因此有一定程度的減慢。

（2）內(nèi)部缺乏創(chuàng)新主動性。目前商業(yè)銀行內(nèi)部缺少鼓勵政策，都在被動的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，若某家銀行研發(fā)了新產(chǎn)品，陸續(xù)會有其他銀行進(jìn)行產(chǎn)品模仿，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新主動性，產(chǎn)品創(chuàng)新停滯不前。

三、我國商業(yè)銀行推動跨境人民幣結(jié)算發(fā)展的對策研究

1.海外機(jī)構(gòu)發(fā)展對策

（1）提高本地化發(fā)展能力。海外分支機(jī)構(gòu)在維護(hù)境內(nèi)企業(yè)海外機(jī)構(gòu)關(guān)系的同時，應(yīng)重點(diǎn)拓展當(dāng)?shù)乜蛻?，著手于本地市場的開發(fā)。海外分支機(jī)構(gòu)應(yīng)調(diào)查不同行業(yè)的客戶交易習(xí)慣和業(yè)務(wù)需求，制定市場營銷的突破口，因地制宜、積極開拓當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)客戶，為當(dāng)?shù)乜蛻籼峁┤嗣駧努F(xiàn)金管理、銀團(tuán)貸款、債券投資、衍生品交易、國際結(jié)算、電子銀行等跨境人民幣服務(wù)，豐富和完善綜合化服務(wù)水平體系。

（2）培養(yǎng)國際化人才。海外分支機(jī)構(gòu)在員工隊(duì)伍建設(shè)時，應(yīng)建設(shè)一支具有豐富國際金融政策法規(guī)知識和國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)能力的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。在境內(nèi)招聘業(yè)務(wù)水平較高、管理經(jīng)驗(yàn)豐富的人員，加以培訓(xùn)外語、國際金融運(yùn)行規(guī)則、現(xiàn)代金融運(yùn)行規(guī)律，派往海外工作，建立中方的海外機(jī)構(gòu)管理團(tuán)隊(duì)。同時在所在國引進(jìn)一批當(dāng)?shù)亟鹑谌瞬牛岣吆Ｍ夥种C(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平。

2.代理行發(fā)展對策

（1）積極營銷歐美銀行跨境人民幣賬戶。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視，并將發(fā)展歐美地區(qū)跨境人民幣賬戶作為中間業(yè)務(wù)的支柱增長點(diǎn)。目前我國企業(yè)在同歐美客戶進(jìn)行貿(mào)易時主要使用美元和歐元作為結(jié)算幣種，導(dǎo)致歐美銀行缺乏在我國銀行開立跨境人民幣賬戶的積極性，但是隨著人民幣不斷升值和我國政府給予跨境人民幣結(jié)算不斷的政策開放，相信跨境人民幣結(jié)算會在歐美大規(guī)模發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)抓住先機(jī)，給予外資銀行一定開戶優(yōu)惠條件，例如開戶一段時間內(nèi)免收賬戶管理費(fèi)等，大力發(fā)展歐美銀行開立跨境人民幣賬戶。

（2）鼓勵代理行增加交易數(shù)量。針對代理行雖然開立跨境人民幣賬戶，但是不愿意通過此賬戶進(jìn)行跨境人民幣交易的現(xiàn)象，商業(yè)銀行可以在政策允許范圍內(nèi)，鼓勵代理行增加交易數(shù)量。如當(dāng)交易數(shù)量達(dá)到一定筆數(shù)時，給予代理行手續(xù)費(fèi)減免或優(yōu)惠，或承諾代理行一定外幣結(jié)算量來達(dá)到互贏互利的局面。同時，也可設(shè)立專門服務(wù)機(jī)構(gòu)為代理行的跨境人民幣賬戶資金轉(zhuǎn)移提供迅速、高效的服務(wù)。

3.鼓勵人民幣金融產(chǎn)品創(chuàng)新

（1）外部政策鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新。人民銀行及銀監(jiān)會等監(jiān)管部門在嚴(yán)防騙稅及套利套匯等風(fēng)險的前提下，應(yīng)放松跨境人民幣結(jié)算的外部監(jiān)管政策，營造良好的產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境；同時相應(yīng)的推出鼓勵跨境人民幣產(chǎn)品創(chuàng)新的政策，讓商業(yè)銀行作為創(chuàng)新主體，積極主動的進(jìn)行跨境人民幣結(jié)算的產(chǎn)品創(chuàng)新。

（2）內(nèi)部產(chǎn)品創(chuàng)新激勵機(jī)制。針對商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的主動性，管理人員應(yīng)改革考核機(jī)制，將跨境人民幣產(chǎn)品創(chuàng)新提高到戰(zhàn)略高度，單獨(dú)考核跨境人民幣結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新指標(biāo)，提高跨境人民幣產(chǎn)品創(chuàng)新能力在員工考核中占比；建立良好的培訓(xùn)和人才流動機(jī)制，為員工進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新打下基礎(chǔ)。