摘要：保險業(yè)的主要責(zé)任是擔(dān)風(fēng)險，其主要功能是組織經(jīng)濟補償，因此保險業(yè)要圍繞經(jīng)濟和社會事業(yè)的方方面面開展風(fēng)險管理和保險服務(wù)，真真成為社會的“穩(wěn)定器”和“安全閥”，成為經(jīng)濟發(fā)展和社會事業(yè)進步的“推進器”。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；擔(dān)風(fēng)險；經(jīng)濟補償；路徑

2013年3月21日，中國保監(jiān)會在京召開發(fā)布會，正式發(fā)布保險監(jiān)管核心價值理念和保險行業(yè)核心價值理念。保險行業(yè)核心價值理念是“守信用、擔(dān)風(fēng)險、重服務(wù)、合規(guī)范”。其中擔(dān)風(fēng)險是保險的本質(zhì)屬性，是對保險行業(yè)功能最好詮釋和高度概括。當(dāng)前及今后認真學(xué)習(xí)和全面落實保險行業(yè)核心價值理念特別是擔(dān)風(fēng)險理念，對于保險業(yè)、保險公司和保險從業(yè)人員來說，意義深遠和責(zé)任重大。

一、保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟和民生的路徑

1.保險業(yè)要積極參與政府對經(jīng)濟和社會的宏觀調(diào)控。各個行業(yè)，風(fēng)險不同，特別是那些高風(fēng)險行業(yè)，由于其不穩(wěn)定性，資源流入受阻，社會總資源在各個行業(yè)的配置也因此呈現(xiàn)不合理的狀況。借助保險，各行業(yè)的風(fēng)險可以較少的代價轉(zhuǎn)移給保險公司，從而有限的社會資源可以按照社會的需要作出合理的配置，從而創(chuàng)造更多的社會財富。

2.保險業(yè)要積極參與到社會保障制度的改革中，保險可以根據(jù)不同的需求設(shè)計不同的保險產(chǎn)品，進一步補充和完善社會保障制度，減輕政府財政壓力，提高社會綜合保障水平，特別是全民的養(yǎng)老和醫(yī)療保障水平，讓全民享受到改革開放的成果。

3.保險業(yè)要積極參與“三農(nóng)”保險。“三農(nóng)”問題始終是關(guān)系黨和人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強，農(nóng)民富則國家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會安。保險業(yè)一定要順應(yīng)這種發(fā)展需要，在支持、服務(wù)和保障“三農(nóng)”的發(fā)展方面充分發(fā)揮保險的功能作用，

4.保險業(yè)要積極參與企業(yè)的經(jīng)濟運行。針對企業(yè)經(jīng)營過程中存在的風(fēng)險，積極開發(fā)、設(shè)計險種，增強企業(yè)防災(zāi)防損的能力，降低企業(yè)運營成本。通過提供責(zé)任保險等產(chǎn)品，保障商品的正常生產(chǎn)和銷售，以減少因過失而造成的損害。通過提供信用保險等產(chǎn)品，提高企業(yè)信用度，增強企業(yè)競爭力，鼓勵大膽開拓市場。

5.保險業(yè)要積極參與國民的生產(chǎn)和生活中去。個人通過購買保險產(chǎn)品，以較小的保費成本換取對未來的保障。保險產(chǎn)品充分保障了個人的生命和身體，使得個人的健康和勞動能力得以延續(xù)，體現(xiàn)了社會文明，這也是社會管理的直接目的。保險可以保障個人的消費能力，人們在免除了對未來的擔(dān)憂之后，可以大大減少個人對未來不確定事件而作的資金儲備，保證了個人的生活質(zhì)量。當(dāng)個人在資金出現(xiàn)緊張的情況下，可以通過寬期限條款、保單質(zhì)押貸款條款等方式獲得一定的資金融資，社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展因之而得到了促進。

6.保險業(yè)要積極參與社會公共管理。保險的目的是保障被保險人的利益，減少自然災(zāi)害和意外事故對其造成的損失。被保險人的防災(zāi)防損工作直接關(guān)系到保險公司的經(jīng)營效益。由于保險公司在被保險人的保險標(biāo)的上具有利害關(guān)系，保險公司就會監(jiān)督被保險人加強防災(zāi)防損工作，避免由于被保險人自身的過失行為導(dǎo)致風(fēng)險增加，從而約束了被保險人行為，在一定程度上減少了社會風(fēng)險。保險介入社會公共管理，可以減少社會糾紛，維護合理有序的公共秩序。

二、保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟和民生的主要險種

1.農(nóng)業(yè)保險保險

（1）從世界各國的經(jīng)驗和我國農(nóng)業(yè)保險實際情況看，農(nóng)業(yè)保險必須實行“政府主導(dǎo)、財政補貼、商業(yè)運作”的模式推進，保險業(yè)要從承擔(dān)社會責(zé)任的角度，積極參與到政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險中去。

（2）要增加農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品險種和覆蓋率。要在水稻、小麥、油菜和能繁母豬等險種的基礎(chǔ)上，開辦玉米、大豆、蔬菜、花卉、水果、生豬、奶牛、養(yǎng)魚，養(yǎng)鴨和養(yǎng)雞等保險，確保農(nóng)民增產(chǎn)增收。

2.大病醫(yī)療保險

當(dāng)前大病病人特別是農(nóng)村大病病人因病致貧和因病返貧的問題十分突出，僅僅靠醫(yī)保、大病救助和群眾捐款解決不了根本性的問題，保險業(yè)要推動地方政府貫徹落實國家發(fā)展和改革委員會等六部委下發(fā)的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》，通過商業(yè)保險的方式對城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療費用在社保和新農(nóng)合支付和報銷以外的自付費用部分實施補貼，國家要求補貼不低于自付部分的50%。同時國家明確大病醫(yī)療保險的資金從社保和新農(nóng)合醫(yī)療保險基金中支付，不夠部分由地方政府財政補貼。從試點地區(qū)了解到一般每年每人從職工醫(yī)?；鹬刑崛?0元左右，從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和農(nóng)民新農(nóng)合中基金中提取20元左右。

3.責(zé)任保險

責(zé)任保險指保險人承保被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任的險種，主要有機動車輛第三者責(zé)任險、公眾（火災(zāi)）責(zé)任保險責(zé)任險、高危行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險、環(huán)境污染責(zé)任險、醫(yī)療責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險等險種。責(zé)任保險適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。

（1）機動車輛第三者責(zé)任保險?！兜缆方煌ò踩ā泛蛧鴦?wù)院《機動車輛交通事故強制責(zé)任保險條例》都明確規(guī)定機動車輛交通事故第三者責(zé)任保險（交強險）為強制保險險種，不投保的機動車輛不能上路和年檢。但交強險的保額僅僅只有11.2萬元，不能滿足交通事故風(fēng)險保障的需要，建議車主還要投保50萬元保額的商業(yè)性第三者責(zé)任險作為交強險的補充。

（2）公眾責(zé)任保險。公眾責(zé)任保險是對機關(guān)、企事業(yè)單位及個人在經(jīng)濟活動過程中因疏忽或意外事故造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失進行承保的一種責(zé)任保險。機關(guān)、企事業(yè)單位及個人的辦公樓、飯店、工廠、商場、公共娛樂場所等都可以通過投保公眾責(zé)任保險來轉(zhuǎn)嫁這方面風(fēng)險。公眾責(zé)任保險的險種很多，主要有火災(zāi)公眾責(zé)任險、綜合責(zé)任險、場所責(zé)任險、電梯責(zé)任險和特種設(shè)備責(zé)任險等。其中國務(wù)院和公安部先后發(fā)文要求大力推廣火災(zāi)公眾責(zé)任險，從而改變大火后由地方政府買單的局面。

（3）高危行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險。國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理總局和保監(jiān)會于2009年下發(fā)《關(guān)于大力推進安全生產(chǎn)領(lǐng)域責(zé)任保險的通知》，要求在煤礦、非煤礦山、危險化學(xué)產(chǎn)品、煙花爆竹、建筑施工、道路交通、民爆器材等高危行業(yè)強制推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險，并由各級安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門負責(zé)檢查落實，保險公司具體承保。

安全生產(chǎn)責(zé)任保險是在綜合分析研究工傷社會保險、各種商業(yè)保險利弊的基礎(chǔ)上，借鑒國際上一些國家通行的做法和經(jīng)驗，提出來的一種帶有一定公益性質(zhì)、采取政府推動、立法強制實施、由商業(yè)保險機構(gòu)專業(yè)化運營的新的保險險種和制度。它的特點是強調(diào)各方主動參與事故預(yù)防，積極發(fā)揮保險機構(gòu)的社會責(zé)任和社會管理功能，運用行業(yè)的差別費率和企業(yè)的浮動費率以及預(yù)防費用機制，實現(xiàn)安全與保險的良性互動。

除此之外，還有環(huán)境污染責(zé)任保險、醫(yī)療責(zé)任險等職業(yè)責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、產(chǎn)品質(zhì)量保險、雇主責(zé)任保險等一大批責(zé)任保險的險種。

保險業(yè)要充分發(fā)揮政府推動這只“有形之手”與市場運作這只“無形之手”的作用，將政府部門、保險監(jiān)管部門、保險專業(yè)機構(gòu)、企業(yè)和市民四方有機組織起來，多管齊下、協(xié)調(diào)運用保險機制參與社會管理。政府、監(jiān)管部門要發(fā)揮組織優(yōu)勢，做好政策引導(dǎo)，整合社會資源優(yōu)勢，不斷建立和完善社會監(jiān)督機制，提高行業(yè)透明度，創(chuàng)造公開公平公正的保險市場運作環(huán)境。