文/廖仲康

雪中送碳，為小微企業(yè)解“燃眉之急”

文/廖仲康

2009年7月29日，在上海的老城廂，在黃浦江畔，在上海的中心城區(qū)，誕生了以上海的母親河和上海的老城區(qū)命名的小額貸款公司——上海黃浦豫園小額貸款股份有限公司。這里曾經(jīng)是上海、也是亞洲的金融中心，也是上海的發(fā)祥地；這里不僅有傳統(tǒng)的金融優(yōu)勢，更有深厚的文化底蘊。因此，在這塊土壤里誕生的準金融企業(yè)也必定會有其獨特的、與眾不同的經(jīng)營理念和發(fā)展之路。事實確實如此?！包S浦豫園”小貸公司在四年不到的時間里，注冊資本由一個億增加到二個億，先后發(fā)放貸款447筆，累計金額近6個億，不僅沒有一筆壞帳，利潤也一直保持二位數(shù)的增長，這在上海百家小貸公司中，實在是屈指可數(shù)了。

最近，上海不少新聞媒體紛紛采訪了這家只有6個員工，面積只有260平方米的小貸公司。帶著念想、帶著敬佩、也帶著好奇，記者們聆聽了公司領導的講述，通過同員工的閑聊，大家發(fā)現(xiàn)：“黃浦豫園”的運作確實不一般。他們除了具有一般小貸公司的特征外，更多的是他們有一種使命感和責任感。作為國有控股企業(yè)，從公司領導到一般員工，明白國家為什么要建立小額貸款公司，他們都牢牢記住區(qū)政府領導組建公司時的囑托，小貸公司的使命就是要解決小微企業(yè)的融資難，要為小微企業(yè)“雪中送炭”，解決他們的“燃眉之急”，在小微企業(yè)資金鏈將斷裂的一瞬間拉他們一把，使他們“死而復生”，獲得重新發(fā)展的“血液”。從這種使命感出發(fā)，“黃浦豫園”誕生了一種強烈的責任感。古人說“皮之不存，毛將焉附”，只有把自己做強做大了，才有能力去幫助別人。因此，“黃浦豫園”的運作是把保存和發(fā)展自己作為首要條件，他們講科學、求嚴謹，他們不僅熟悉銀行管理的各項制度，甚至能從這些制度的縫隙中找出問題，在自己的實際操作中予以彌補，使之更科學，更嚴謹，這也是他們能在近四年時間里，歷經(jīng)477筆業(yè)務、金額達6億的放貸中沒有發(fā)生一筆壞帳的關(guān)鍵所在。但是，更令人可貴的是他們在講科學，講嚴謹?shù)耐瑫r，更注重的是人性化的操作，體現(xiàn)了中華民族幾千年相傳的“同情弱者，以誠待客，以人為本”的儒商風格。他們堅持實事求是的原則，一切從實際出發(fā)，在確保資金安全的前提下，不為條條框框上所約束；對每一筆貸款請求，都“想客人所想，急客人所急”，在政策許可的情況下，盡力幫客人解決難題；以發(fā)展眼光來看待企業(yè)面臨的暫時困難，創(chuàng)新思維，通情達理地解決具體困難，為一些有發(fā)展前景而暫時資金短缺的小微企業(yè)解決“燃眉之急”?！包S浦豫園”這些既講科學，又體現(xiàn)以人為本的經(jīng)商之道，贏得了眾多小微企業(yè)青睞和信任，在對手如林的市場中樹立了自己的品牌，在激烈的市場競爭中為自己贏得了一席之地。

一、創(chuàng)新思維，給優(yōu)質(zhì)企業(yè)亮綠燈

現(xiàn)在小微企業(yè)中有不少是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不僅符合國家的產(chǎn)業(yè)導向，他們所研究的項目有些還填補了國家的空白，為加快科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展作出一定的貢獻。然而，由于這些企業(yè)還處在起步階段，綜合實力還比較弱，因此，不少技術(shù)設備的引進、不少研究項目的投入還需要得到資金的支持。但由于多方面的原因，他們在需要融資時，總會遇到各種各樣的問題，常常會因為某一方面不符手續(xù)而得不到貸款支持?！包S浦豫園”小貸公司的不一般就在于：他們對這些高新技術(shù)的小微企業(yè)，敢于突破條框束縛，創(chuàng)新思維，在審貸時不僅僅看他們所提供的材料，更注重的是看這些企業(yè)的綜合實力、資質(zhì)信譽和市場潛力。有些企業(yè)雖然提供的資料有缺陷，但只要這些企業(yè)經(jīng)營情況正常，市場信譽良好，發(fā)展前景廣闊，提供的村料總體符合條件，沒有什么放貸風險，公司對有些枝節(jié)問題，就網(wǎng)開一面，主動為他們出主意、想辦法，給他們的放貸亮起綠燈。

上海有一家地質(zhì)新技術(shù)應用研究所是上海市政府認定的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，也是國家建設部《城市工程地球物理探測規(guī)范》制定的參編單位。擁有教授級高工3名，高級工程師10名，各類工程師18名，其中5名行業(yè)專家均列入國內(nèi)專家人才庫；并持有國土資源部頒發(fā)的《地質(zhì)勘查資質(zhì)證書》（其中“地球物理勘查”為甲級，“地質(zhì)實驗測試”為乙級），上海市衛(wèi)生局頒發(fā)的《上海市職業(yè)衛(wèi)生技術(shù)服務資質(zhì)證書》；他們與外省一些大企業(yè)和中國礦業(yè)大學合作開發(fā)的項目，曾榮獲住建部華夏建設科學技術(shù)獎和陜西省科學技術(shù)獎。就是這樣一個技術(shù)力量雄厚，充滿發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，在發(fā)展緊要關(guān)頭，資金出現(xiàn)了問題：他們從企業(yè)發(fā)展需要出發(fā)化巨資從國外購買了一臺具有先進水平的S-LAND數(shù)字化地震勘探儀，而就在這時，有單位看中了他們實力，和他們簽訂了1700多萬元的工程合同，按合同規(guī)定，他們的部分資金必須到位。機遇和困境同時展現(xiàn)在他們面前，他們向銀行請求貸款，銀行以抵押物不符合貸款條件而把他們拒之門外。百般無奈之下，他們向黃浦區(qū)政府求救。區(qū)政府領導認為，象這樣有發(fā)展前途的高新技術(shù)企業(yè)，應該得到扶持，于是就把它推薦給了剛剛成立不久的“黃浦豫園”小貸公司。公司主要領導在對這個企業(yè)進行全面的了解和審核后。認為，雖然這個企業(yè)的抵押物不完全符合放貸要求，但這個公司提供的財務報表、近年來發(fā)展的情況以及以后的發(fā)展趨勢都表明，這個企業(yè)的發(fā)展符合國家的產(chǎn)業(yè)導向，從這個公司的綜合實力、資質(zhì)信譽和發(fā)展?jié)摿?，他們是完全有還貸能力的，是值得相信的。作為小貸公司應該積極支持這樣的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，有責任在他們有困難的時候伸出援助之手，幫助他們渡過難關(guān)。根據(jù)一事一議，特事特辦的原則，公司只用三個工作日就完成了對該公司全部的貸前審核工作，及時發(fā)放了貸款。這家研究所在得到“黃浦豫園”的幫助后，企業(yè)獲得了新的動力，發(fā)展速度進一步加快，公司2012年營業(yè)額比2011年上升了近一倍，凈利潤同比也增長42.28%。企業(yè)員工人數(shù)也擴大了近三分之一，企業(yè)步入了快速發(fā)展的軌道。

二、指點迷津，為受困企業(yè)渡難關(guān)

既要規(guī)避風險，又要為一些不太符合貸款條件的小微企業(yè)提供貸款，這是小貸公司會經(jīng)常面臨的一種矛盾，如何正確來把握這個度，對一個小貸公司來說，確實不是一件易事。在如今的小貸市場上，因抵押物的價值未達到貸款標準而被拒之門外的是一種常見的現(xiàn)象。按貸款要求，一般抵押物的價值不得超過貸款額的60%，否則銀行就不會同意貸款，一般的典當行或小額貸款公司也基本上參用這個標準。而實際上，目前，不少急于用錢的小微企業(yè)在以抵押物求貸款時，往往因達不到標準而得不到貸款，企業(yè)也因此而陷入困境。如何來破解這個難題，使小貸公司既能規(guī)避貸款風險，而又能為小微企業(yè)解決“燃眉之急”，是“黃浦豫園”這些年來一直在探索的課題。

上海有家進出口有限公司主要從事造紙原料的進出口貿(mào)易業(yè)務，與歐洲、中東、東南亞及遠東地區(qū)的不少大型造紙企業(yè)一直有業(yè)務往來，與國內(nèi)多家造紙企業(yè)也建立了長期的合作關(guān)系，并在外高橋保稅區(qū)設有大型包庫，企業(yè)盈利狀況良好，經(jīng)營業(yè)績近年來呈上升的趨勢。但由于貨款回籠有一個周期，隨著業(yè)務量的上升，企業(yè)的流動資金有時會出現(xiàn)短缺，由于得不到資金支持而被迫放棄已到手業(yè)務的情況也時有發(fā)生。2010年10月，有一筆業(yè)務急需資金180萬元，該公司老板經(jīng)人介紹到“黃浦豫園”求援。“黃浦豫園”在審核了他的貸款條件后，發(fā)現(xiàn)他可抵押的房產(chǎn)價值正好與貸款總額相等，100%的借款抵押率在業(yè)內(nèi)是沒有先例的，按規(guī)定也是不能放貸的。但面對這位心急如焚的小微企業(yè)經(jīng)營者，公司仔細察看了他的全部資料，感到雖然他的抵押物不足以放貸，但企業(yè)經(jīng)營十幾年來在業(yè)界信譽一直很好，從他的經(jīng)營業(yè)績和發(fā)展前景來看，他是完全有能力在規(guī)定的時間里還清貸款的。權(quán)衡再三，公司給他出一個主意，建議他能否找一個有實力的第三方來作擔保。這個建議使這家企業(yè)找到了救星。他們立即找來一家注冊資本為一個億的實業(yè)公司，經(jīng)核實，這家企業(yè)2010年財務報表顯示，他們的年銷售超過5.5億元，利潤近2800萬元，銷售利潤率為5%，企業(yè)的負債率僅為30.8%，并在郊區(qū)有自己的廠房，在鬧市區(qū)有價值2個億的辦公樓，由這樣的企業(yè)作擔保，還貸應該沒有問題。于是公司在二天時間里就做完了貸前審核工作，及時發(fā)放了貸款。據(jù)悉，這家公司現(xiàn)在發(fā)展情況很好，去年的營業(yè)收入已將近9個億，利潤也將近1000萬元，國內(nèi)的經(jīng)銷商已達70多家。在企業(yè)自身抵押物不夠條件的情況下，尋求有實力的第三方企業(yè)來作擔保，是小貸市場一個創(chuàng)舉，這既能解決小微企業(yè)在急需較大資金而貸款條件又不符合時面臨的困窘，又能使小貸公司有效地規(guī)避放貸風險，確保資金的安全，是一個兩全其美的借貸方式。

三、盡心盡力，為小微企業(yè)解難題

在小貸市場上更常見的是一些資產(chǎn)少、產(chǎn)值低、利潤簿的小微企業(yè)，他們對資金需求的愿望最迫切，是最需要得到資金幫助的企業(yè)，也是小貸公司需要重點關(guān)注的企業(yè)。然而這些小微企業(yè)由于沒有足夠的財力和物力作擔保，不僅踏不進銀行、典當行的門檻，連一些小貸公司也望而生畏，常常將他們謝絕在門外。在黃浦的創(chuàng)業(yè)園里，無論是科技園區(qū)，還是社區(qū)街道，象這些的小微企業(yè)比比皆是，他們的創(chuàng)業(yè)愿望十分強烈，也為社區(qū)街道解決了不少就業(yè)壓力。為此，政府十分關(guān)心他們的成長，也愿意為他們的發(fā)展提供幫助?！包S浦豫園”就是在這種環(huán)境中誕生的，它也有義務來承擔這個使命。

黃浦區(qū)一家小型民營皮革公司，注冊資本僅50萬元。主要從事皮革的生產(chǎn)和銷售。2011年8月，公司從國外引進一批生產(chǎn)設備，占用了流動資金，不僅導致短期內(nèi)資金短缺，還為此拖欠職工一個月的工資，企業(yè)處于內(nèi)外交困的境地。由于沒有財務和物力作擔保，不僅無法跨進銀行的門，典當行也不愿接受。無奈之下，這個公司老板經(jīng)朋友介紹來到了“黃浦豫園”，提出能否暫借13萬元以救燃眉之急，保證半年內(nèi)還清。由于沒有先例，更有放貸風險，“黃浦豫園”的領導親自接待了這位滿臉愁容的小老板，聽完他的述說后，公司領導覺得，無抵押貸款確實存在較大風險，一旦出現(xiàn)壞賬，領導個人和公司利益都會受到影響，但作為全區(qū)唯一的小額貸款公司，其主要的責任就是幫助這些缺乏財力、物力的小微企業(yè)解決融資難的問題，通過小貸公司的幫助，使他們能逐步壯大起來，這是小貸公司的職責所在。經(jīng)過慎重考慮，公司領導感到由于貸款金額不是很高，可以嘗試由第三方信譽作擔保的借貸方式解決問題。于是就建議他能否找一位信譽比較好的擔保人。這個小老板認為這個建議可行，當即撥通了街道經(jīng)濟科負責人的電話，作為街道經(jīng)濟負責人，他了解這個企業(yè)的情況，知道這個老板的為人，當即承諾愿作擔保人。有了這個負責人的承諾，鋸開皮革公司在踏進“黃浦豫園”的二個小時里就拿到了貸款。拿著這個救命錢，這個小老板激動地說“100位職工有救了，公司有救了”。結(jié)果不出二個月，他就把這13萬元連本帶息都還清了。就是這13萬元，連結(jié)了“黃浦豫園”和小微企業(yè)的心。事后，鋸開皮革公司的老板逢人就講“黃浦豫園”的好，“黃浦豫園”一心為小微企業(yè)的美名就此傳開。在這四年間，有不少小微企業(yè)就是沖著這個動人的故事來到了“黃浦豫園”，并成為“黃浦豫園”的義務宣傳員；“黃浦豫園”也因此結(jié)識了不少小微企業(yè)的朋友，由第三方作信譽擔保也成了不少小微企業(yè)尋求發(fā)展的重要借貸方式。為了給眾多小老板的創(chuàng)業(yè)提供便捷的貸款方式，“黃浦豫園”還根據(jù)這些小微企業(yè)貸款具有“短期、小額、分散”的特點。在業(yè)務品種、業(yè)務流程、操作程序上都作了相應調(diào)整，使得小微企業(yè)在需要資金的時候能在最短的時間就得到放貸?！包S浦豫園”對小微企業(yè)的一片心，同樣得到了小微企業(yè)奉還的一片情?！包S浦豫園”在小貸市場的路也越走越寬。

四、善于決策，讓行家佩服的掌舵人

記者們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，“黃浦豫園”的成功，所有的關(guān)節(jié)點都集中在一個人的身上，他就是公司總經(jīng)理胡世偉先生。這個在商海里馳聘了近四十年的沙場老將，這個曾幾度將瀕臨崩盤的企業(yè)集團引上健康發(fā)展之路的企業(yè)掌門人，這個曾經(jīng)為黃浦區(qū)商業(yè)發(fā)展立下汗馬功勞的上海商業(yè)優(yōu)秀企業(yè)家，在退休后受區(qū)政府領導的重托，牽頭組建了“黃浦豫園”小貸公司。自他接受這個任命以后，他就清醒地認識到，盡管自己在商海里闖蕩了近四十年，但對金融領域還是一個全新的課題，為了迅速讓自己由外行變內(nèi)行，他一邊請在銀行里運作多年的老法師當顧問，一邊鉆進書堆里研究金融的理論和實際操作知識。同時，他運用長期積累的豐富工作經(jīng)驗，并以其個人的智慧，在這四年間，為“黃浦豫園”闖出了一片新天地。正如一個記者在采訪他的事跡時所講的，他反應敏捷，決策果斷，膽大心細，敢于創(chuàng)新。幾十年的職業(yè)生涯，使他養(yǎng)成了沉著、善于分析的習慣，他不輕信傳言，也不相信“天下會掉下餡餅”故事，對于那些誘惑性很大，但充滿風險的生意，他是絕對拒之門外的；他對商機有特別的敏感，能及時捕捉在他身邊閃過的任何機遇；他熟悉商場的每個細節(jié)，知道哪個旋渦有多深，哪條道路可以通羅馬。在小貸公司的四年間，他在實戰(zhàn)中總結(jié)了“三字經(jīng)”的工作經(jīng)驗，在談到“黃浦豫園”這些年的發(fā)展經(jīng)歷，胡總認為：“小額貸款的每一筆都有風險，如何進入安全通道？如何規(guī)避自身風險？就要用創(chuàng)新管理來建制保障，念好“連天線、接地氣、聚人氣”的“三字經(jīng)”。所謂“連天線”，就是要采取網(wǎng)絡化管理模式，建立“五網(wǎng)必查制”，對申請貸款客戶，查法院開庭公告網(wǎng)，看其是否被立案；查法院執(zhí)行信息網(wǎng)，看其財產(chǎn)是否被執(zhí)行；查工商企業(yè)認證網(wǎng)，看其年審情況；查銀行信息網(wǎng)，看其資信紀錄；查房屋產(chǎn)權(quán)信息網(wǎng)，看其房屋產(chǎn)權(quán)真實情況。所謂“接地氣”就是要實行動態(tài)監(jiān)管模式，建立“四個必訪制”：對貸款額較大客戶，公司領導登門查看資產(chǎn)情況，對一些房產(chǎn)抵押評估按現(xiàn)行標準偏高客戶，請多家中介公司重新評估，并加以跟蹤；對250萬元以上信貸客戶，三個月走訪一次，了解企業(yè)經(jīng)營及資產(chǎn)變動情況，發(fā)現(xiàn)問題及時采取相應措施；對250萬元以下信貸客戶，半年走訪一次，發(fā)現(xiàn)問題及時采取相應措施。所謂“聚人氣”，就是建立“五種便捷制”，嘗試新信用服務模式，對一些信譽好、還貸能力強的老客戶、資信程度高新客戶，實行個性化特色服務，手續(xù)簡便化，適度放寬貸款比例，降低貸款利率、縮短放貸時間，特事特辦，一事一議。就是這個“三字經(jīng)”，使“黃浦豫園”小貸公司能始終保持清醒的頭腦，以堅定有序的步伐走在了同行的前列。在“黃浦豫園”的四年間，胡總還以他豐富的閱歷，告知來貸款的小微企業(yè)應如何規(guī)避經(jīng)營風險，提升管理水平，尋找合適商機，發(fā)展壯大自己，因而不少小微企業(yè)老板都把他視為知己，生意上有什么難題也愿意上門向地討教，有的甚至想出重金請他當顧問，他以他個人的魅力贏得了客戶，贏得了市場。

追尋“黃浦豫園”的發(fā)展軌道，我們悟出了市場經(jīng)濟的一個普遍規(guī)律，在任何時期，任何條件下，市場經(jīng)濟對每個企業(yè)都是公平的，市場機遇無處不在，市場風險時時都有，關(guān)鍵在于你如何在把握機遇，如何去規(guī)避風險?！包S浦豫園”小貸公司的成功，就在于它較好地把握了市場機遇，同時又努力規(guī)避了的市場風險。

小貸這個行業(yè)起源于上個世紀七十年代，但在我國大規(guī)模推行的時間還很短，在上海真正試行僅有5年的時間。因此，在不少方面還處在摸索階段，許多東西還在“摸著石頭過河”。但是，我們覺得，通過對“黃浦豫園”小貸公司發(fā)展軌跡的總結(jié)，還是有不少啟發(fā)，至少可以讓人覺得，小貸行業(yè)的發(fā)展是同小微企業(yè)的發(fā)展緊緊連在一起的，二者是不能分割的。小微企業(yè)的發(fā)展離不開小貸公司的支持，而小貸公司的發(fā)展也離不開小微企業(yè)這個龐大客戶群體。因此，作為小貸企業(yè)必須下決心去研究小微企業(yè)，用實際行動去關(guān)心小微企業(yè)。只有這樣，小貸公司才能在市場競爭中贏得小微企業(yè)的信任，才能如魚得水，永往直前。

（作者系上海市商業(yè)經(jīng)濟學會理事）