吳志新

（山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，山東 濟南 250001）

一、山東省村鎮(zhèn)銀行機構人員情況

（一）機構設立情況

2008 年11 月，山東省首家村鎮(zhèn)銀行壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)。2012 年末，山東省轄內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行達到52 家，注冊資本總額達人民幣325070 萬元，平均注冊資本額6251 萬元，其中注冊資本額在10000 萬元以上（含10000 萬元）的村鎮(zhèn)銀行11 家，注冊資本額在5000 萬元以下的8 家，注冊資本額最低的2000 萬元。截至2012 年末，山東省17 個市除聊城外，各市都已設立村鎮(zhèn)銀行，絕大多數(shù)沒有設立分支機構，服務范圍有限。

（二）從業(yè)人員情況

山東省2011 年度34 家村鎮(zhèn)銀行共有員工1022 人，平均每家村鎮(zhèn)銀行30 人。從業(yè)人員數(shù)量最少的村鎮(zhèn)銀行只有20 名員工，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行屬于小銀行的典型特點。本文對6 家樣本村鎮(zhèn)銀行195 名員工的年齡、學歷和從業(yè)來源分布情況進行了調(diào)查分析。從員工年齡結構分析，在20—25 歲的104 人、占比53.33%，26—30 歲的59 人。從員工來源結構分析，大學畢業(yè)生91 人、占比46.67%，企業(yè)財務人員等46 人、占比23.59%，銀行機構人員58 人、占比29.74%。從員工學歷結構分析，本科學歷154 人，?？茖W歷32 人，碩士研究生9 人，從業(yè)人員總體學歷水平較高。

二、山東省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務情況分析

（一）存款組織情況

2011 年，山東省32 家村鎮(zhèn)銀行各類存款余額人民幣704019萬元，較2010 年增加438123 萬元，平均每家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.2 億元。2011 年，菏澤市的3 家村鎮(zhèn)銀行平均存款規(guī)模6215 萬元，德州1 家村鎮(zhèn)銀行的存款余額5755.6 萬元，遠低于平均存款規(guī)模，其中既有吸收存款能力弱也與當?shù)亟鹑谫Y源不足有關。濟南章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行開業(yè)時間較短，存款余額2619 萬元?？偟膩砜?，山東省村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面具有較強能力，少數(shù)經(jīng)濟水平較低地市的村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力有待進一步提高。

（二）貸款發(fā)放情況

山東省村鎮(zhèn)銀行的貸款投放力度逐年加大，2011 年貸款余額533593.35 萬元，較2010 年增加351061.15 萬元。2011 年度山東省平均每家村鎮(zhèn)銀行貸款余額16674.79 萬元。

2011 年山東省村鎮(zhèn)銀行的存貸比為75.79%，已經(jīng)達到了貸款投放規(guī)模的最高上限。山東各地市村鎮(zhèn)銀行的存貸比不均衡，存貸比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青島、煙臺、濰坊以及日照4 個市村鎮(zhèn)銀行嚴重超存貸比，主要集中在山東東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，已經(jīng)表現(xiàn)出較為嚴重的流動性風險。其中，村鎮(zhèn)銀行存貸比在50%以下的主要集中在山東中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行資金沒有得到有效利用。存貸比最低的淄博沂源博商村鎮(zhèn)銀行19.98%，除資金沒有得到有效利用外，主要原因是當年開業(yè)時間較短。

（三）業(yè)務種類分析

目前，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品品種相對單一，只有簡單的存款、貸款等基本業(yè)務品種，服務功能不完善，吸引客戶能力有限。信貸業(yè)務則主要是農(nóng)戶個人貸款、個體工商業(yè)經(jīng)濟組織貸款、農(nóng)村中小企業(yè)貸款等，缺乏適合農(nóng)村金融需求和村鎮(zhèn)銀行特點的貸款業(yè)務品種。同時，村鎮(zhèn)銀行沒有開展銀行卡業(yè)務，更未設立便捷的 ATM 機，一定程度上降低了客戶到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務的便利程度。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）資金來源受限制，存款穩(wěn)定性差

當前，村鎮(zhèn)銀行在當?shù)貜V大群眾中的信譽度不高，同時面臨同行業(yè)競爭對手眾多，導致客戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行，導致村鎮(zhèn)銀行的存款及存款以外的其他資金來源存在嚴重障礙。截至2011 年末，山東省轄內(nèi)34 家村鎮(zhèn)銀行各項存款余額70.4 億元，其中儲蓄存款16.01 億元，占比僅22.74%。反映出，村鎮(zhèn)銀行存款結構不合理，吸收儲蓄存款的難度較大。村鎮(zhèn)銀行各項存款主要為企業(yè)流動資金、個人活期存款資金，流動性存款占比較高，存款穩(wěn)定性差，少數(shù)地市的村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款僅占各項存款5%左右，缺乏穩(wěn)定的資金來源。

（二）結算手段不暢，業(yè)務創(chuàng)新不足

一是村鎮(zhèn)銀行的結算手段落后于其他銀行機構，支付結算渠道狹窄，無法實現(xiàn)異地支取，不能滿足客戶即時支付結算的服務需求；二是村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務品種單一，缺乏差別化貸款業(yè)務；三是中間業(yè)務等新業(yè)務開展緩慢，業(yè)務品種和業(yè)務創(chuàng)新存在不足。

（三）員工從業(yè)能力有待提高

從分析情況看，村鎮(zhèn)銀行員工總體素質(zhì)不錯，但大多數(shù)員工從事銀行業(yè)時間較短，欠缺從業(yè)經(jīng)驗和實際業(yè)務操作知識。村鎮(zhèn)銀行目前還沒有建立起完善的學習培訓制度和后備人才體系，特別是重要崗位缺乏人員，過度依賴發(fā)起行的少數(shù)業(yè)務骨干，員工整體從業(yè)能力有待進一步提高。

四、對策建議

（一）樹立品牌形象，提高公信度

村鎮(zhèn)銀行要通過建立精品網(wǎng)點來向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務、加大支農(nóng)資金投放力度等措施，逐步獲得廣大客戶的信任和支持，樹立良好的企業(yè)品牌形象。一是營造整潔的營業(yè)場所環(huán)境，提升村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)銀行形象；二是提供高效優(yōu)質(zhì)的服務，不斷提高客戶的滿意度；三是加強銀行企業(yè)文化建設和對外宣傳力度，實現(xiàn)擴大村鎮(zhèn)銀行的社會影響的目的。

（二）創(chuàng)新業(yè)務品種，擴展業(yè)務市場

一是實現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，村鎮(zhèn)銀行應結合自身實際，科學開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務，探索創(chuàng)新適合當?shù)厍闆r的貸款模式，科學劃分客戶群體，并有針對性地開發(fā)相適應的金融服務產(chǎn)品，開展以小額信貸為主的各類金融服務，設計適合當?shù)靥攸c的金融產(chǎn)品；二是積極開展中間業(yè)務，積極開辦并拓展中間業(yè)務，豐富服務產(chǎn)品種類，更好地滿足廣大農(nóng)民群眾的需要，進一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行營業(yè)收入結構，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

（三）培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍

一是強化員工教育培訓，進一步提高廣大員工的職業(yè)道德、專業(yè)知識和業(yè)務水平等綜合能力；二是引進優(yōu)秀人才，從社會上招聘具有金融機構管理經(jīng)驗的優(yōu)秀人才，逐步提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平和競爭能力；三是留住人才，通過培養(yǎng)企業(yè)文化理念，培養(yǎng)員工樹立視事業(yè)如家園的信念，提高員工的工資和福利待遇，讓員工享受到實實在在在的物質(zhì)優(yōu)惠。

[1]吳玉宇.村鎮(zhèn)銀行運行存在的問題及對策分析[J].改革與戰(zhàn)略，2008（01）.

[2]程昆.略論我國村鎮(zhèn)銀行市場定位及發(fā)展[J].經(jīng)濟問題，2009(02).