李 新

（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司伊犁分行，新疆 伊犁835500）

我國(guó)早在90 年代就曾經(jīng)提出過(guò)在商業(yè)銀行實(shí)行票據(jù)截留，但是，由于當(dāng)時(shí)的技術(shù)較為落后，對(duì)于截留后的票據(jù)電子信息并未包含票據(jù)的圖像。隨著信息時(shí)代的到來(lái)，信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大容量存儲(chǔ)技術(shù)、圖像識(shí)別技術(shù)得到了迅猛發(fā)展，為商業(yè)銀行票據(jù)截留提供了可能。在我國(guó)票據(jù)截留已經(jīng)基本開(kāi)始實(shí)踐，并在近年來(lái)得到了快速的發(fā)展，這種創(chuàng)新技術(shù)的運(yùn)用將在很大程度上擴(kuò)大支票的使用范圍，有效的提高支付清算系統(tǒng)的效率，對(duì)于票據(jù)在傳遞過(guò)程中有可能出現(xiàn)的篡改、丟失、被盜搶等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生進(jìn)行了有效的規(guī)避，全面提升了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，有效地促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。目前，我國(guó)各商業(yè)銀行已經(jīng)將推進(jìn)票據(jù)截留列為金融改革及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要任務(wù)之一。

一、我國(guó)商業(yè)銀行票據(jù)截留現(xiàn)狀分析

商業(yè)銀行實(shí)行票據(jù)截留的現(xiàn)實(shí)意義主要是為了使銀行業(yè)務(wù)流程和工作管理上得到改善。實(shí)現(xiàn)票據(jù)截留的必要條件是票據(jù)信息的電子化、票據(jù)真?zhèn)蔚碾娮訖z驗(yàn)、法律的保障、信用環(huán)境的完善等。信息時(shí)代的飛速發(fā)展使銀行票據(jù)截留成為可能并得到了發(fā)展。目前，我國(guó)金融界已在全國(guó)各銀行推行了票據(jù)截留，面對(duì)我國(guó)特殊的國(guó)情，商業(yè)銀行必須充分考慮現(xiàn)有情況來(lái)實(shí)行票據(jù)截留。

（一）目前我國(guó)銀行業(yè)已具備電子圖像的應(yīng)用基礎(chǔ)

目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行已經(jīng)在其分支機(jī)構(gòu)建立了電子驗(yàn)印系統(tǒng)，有的商業(yè)銀行發(fā)展更快，比如四大國(guó)有商業(yè)銀行均已經(jīng)在全國(guó)建立起票據(jù)的圖像應(yīng)用環(huán)境，所有的分支機(jī)構(gòu)都實(shí)現(xiàn)了在柜臺(tái)進(jìn)行掃描票據(jù)，然后送全國(guó)總中心進(jìn)行賬務(wù)處理。

（二）已基本形成票據(jù)交換的區(qū)域化

我國(guó)金融業(yè)經(jīng)過(guò)近十年的努力和改革，人民銀行的下屬各分支行已在全國(guó)17 個(gè)大中型城市中建立其具有一定規(guī)模與發(fā)展水平的票據(jù)交換中心，這些票據(jù)交換中心已經(jīng)在當(dāng)?shù)刈?cè)，成為具有事業(yè)性質(zhì)的法人機(jī)構(gòu)，并嚴(yán)格按照市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律來(lái)運(yùn)行。例如：北京、天津、石家莊之間的票據(jù)區(qū)域交換；廣州與深圳之間、深圳與港澳地區(qū)之間的票據(jù)區(qū)域交換；上海與其周邊，成都與重慶、武漢之間的票據(jù)區(qū)域交換中心。票據(jù)交換區(qū)域化發(fā)展為票據(jù)截留提供了條件，目前，北京、天津、石家莊區(qū)域交換、深圳與港澳之間的區(qū)域交換已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了電子票據(jù)圖像交換處理。

（三）基本實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的支撐

隨著信息時(shí)代的到來(lái)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)金融系統(tǒng)中科技的運(yùn)用越來(lái)越廣泛，更新也在不斷加快。目前，由人民銀行主建的全國(guó)性的支付系統(tǒng)已經(jīng)投入使用，大額支付系統(tǒng)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定運(yùn)行，小額支付系統(tǒng)也在全國(guó)上線。我國(guó)金融業(yè)已基本實(shí)現(xiàn)了清算系統(tǒng)建設(shè)的飛躍式前進(jìn)。這主要是依賴于近年來(lái)我國(guó)金融系統(tǒng)的改革與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步。但是，由于我國(guó)幅員遼闊，地大物博，全國(guó)各省市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，而西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐比較緩慢，雖然近年來(lái)西部經(jīng)濟(jì)在我國(guó)政策的指引下發(fā)生了翻天覆地的變化，但是仍無(wú)法與東部沿海地區(qū)相比。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡使得東西部的交通、通信、金融發(fā)展存在較大差距。因此，我國(guó)的金融業(yè)各地發(fā)展也不相同。

（四）良好的技術(shù)及法律基礎(chǔ)

自我國(guó)出臺(tái)電子簽名法后為商業(yè)銀行的票據(jù)截留提供了良好的法律基礎(chǔ)。另外，美國(guó)21 世紀(jì)支票法案也為我國(guó)的支票截留帶來(lái)了新的思路。近年來(lái)，影像技術(shù)也在不斷發(fā)展。這也為商業(yè)銀行的票據(jù)截留提供了良好的技術(shù)基礎(chǔ)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行票據(jù)截留的建議

（一）票據(jù)截留的目標(biāo)明確

票據(jù)截留系統(tǒng)的建設(shè)目標(biāo)不同就會(huì)產(chǎn)生不同的關(guān)注點(diǎn)與期望值，對(duì)信息系統(tǒng)建設(shè)成果進(jìn)行評(píng)價(jià)的結(jié)果也不相同。我國(guó)地大物博，幅員遼闊，在設(shè)立票據(jù)截留的目標(biāo)時(shí)必須結(jié)合國(guó)情和實(shí)際情況來(lái)確定，解決跨地區(qū)、跨區(qū)域票據(jù)交換時(shí)產(chǎn)生的票據(jù)傳遞問(wèn)題。傳統(tǒng)的票據(jù)傳遞與出票行驗(yàn)證原始票據(jù)確認(rèn)付款的方式將出現(xiàn)資金的在途時(shí)間長(zhǎng)、使用效率低下、成本高、缺乏安全性等問(wèn)題。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，票據(jù)支付電子化已經(jīng)成為必然結(jié)果，選擇必要的票據(jù)截留模式，將有效的解決傳統(tǒng)票據(jù)傳統(tǒng)地中存在的各種問(wèn)題。

（二）票據(jù)截留點(diǎn)要選擇恰當(dāng)，實(shí)施范圍需有條件、逐步放開(kāi)

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)的具體發(fā)展情況來(lái)確定票據(jù)截留點(diǎn)，是在票據(jù)的提出行進(jìn)行截留還是在城市票據(jù)的交換中心進(jìn)行截留。商業(yè)銀行如果只考慮到對(duì)票據(jù)檔案的電子化管理及會(huì)計(jì)的稽核，就可以將票據(jù)的截留點(diǎn)放在票據(jù)的提出行或者是票據(jù)提出行的票據(jù)處理中心；如果商業(yè)銀行是站在集約化效益的角度，那么就應(yīng)該將票據(jù)截留點(diǎn)選擇在城市票據(jù)交換中心。各商業(yè)銀行應(yīng)該在人民銀行的統(tǒng)一部署下首先在同城進(jìn)行票據(jù)截留的實(shí)現(xiàn)，然后在逐步擴(kuò)大到的省域、最終實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍的票據(jù)截留業(yè)務(wù)。

（三）加強(qiáng)防范票據(jù)截留業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

實(shí)踐證明，票據(jù)截留業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)是十分明顯的。但是，與傳統(tǒng)的事物票據(jù)傳遞相比，對(duì)電子信息技術(shù)提出了更高的要求，傳遞中存在的風(fēng)險(xiǎn)也越容易發(fā)生。因此，票據(jù)截留業(yè)務(wù)的順利實(shí)行是建立在良好的信用環(huán)境、嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作流程前提下的。這就要求金融業(yè)必須增加票據(jù)的防偽功能，全面推行標(biāo)準(zhǔn)支票；不斷改善信用環(huán)境，加快征信體系的建設(shè)；不斷加強(qiáng)客戶會(huì)計(jì)人員的對(duì)賬意識(shí)，加強(qiáng)銀行與企業(yè)的對(duì)賬工作。

總之，隨著金融科技的不斷進(jìn)步，商業(yè)銀行的票據(jù)截留不僅能夠大大提高支付清算系統(tǒng)的效率，更能增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，有效的促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)或社會(huì)經(jīng)濟(jì)大全面增長(zhǎng)，各家銀行應(yīng)該在人民銀行票據(jù)交換的大環(huán)境下逐步實(shí)施并完善票據(jù)截留技術(shù)手段。

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