霍云雷

摘 要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要依靠金融方面的投入。吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，在農(nóng)村普遍有“金融壓抑”的存在。因此解決吉林省農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題，應(yīng)該積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并找出其中發(fā)展模式對(duì)加快吉林經(jīng)濟(jì)又快又好的發(fā)展起著重要的作用，

關(guān)鍵詞：吉林??；村鎮(zhèn)銀行；模式

1 村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

2 吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問(wèn)題

2.1 吉林省村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與服務(wù)“三農(nóng)”的兩難，導(dǎo)致極易偏離服務(wù)“三農(nóng)”的辦行目標(biāo)

由于村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象是廣大農(nóng)民和村鎮(zhèn)民辦企業(yè)，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行奉行的根本，在一定程度上，承擔(dān)了一定政策性業(yè)務(wù)的職能。但是，村鎮(zhèn)銀行的本質(zhì)又是基于商業(yè)化模式運(yùn)行的。村鎮(zhèn)銀行既然定位為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，就不能完全要求其履行服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，其發(fā)起人的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，當(dāng)其在面對(duì)服務(wù)對(duì)象是弱勢(shì)群體的農(nóng)民、弱質(zhì)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村時(shí)，商業(yè)性和政策性的矛盾將日益增長(zhǎng)，出現(xiàn)在爭(zhēng)取最大化盈利的過(guò)程中背離支持“三農(nóng)”的初衷，服務(wù)對(duì)象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農(nóng)戶(hù)貸款為主的局面。因此，如何做到既讓村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖，就成為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展繞不開(kāi)的難題，銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨著很大的操作難度。這種經(jīng)營(yíng)模式還易造成單戶(hù)貸款比例過(guò)大，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。

2.2 吉林省村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力較差，吸收存款有限而貸款需求無(wú)法滿(mǎn)足

從已經(jīng)開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)的吉林省村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力不足的問(wèn)題比較突出，由于吉林省的村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少，在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)知名度較低，普通百姓對(duì)這類(lèi)新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生，往往被當(dāng)作“私人開(kāi)的銀行”，規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信用，村鎮(zhèn)銀行的工作人員經(jīng)常要面臨當(dāng)?shù)鼐用竦脑?xún)問(wèn)和質(zhì)疑。農(nóng)民更愿意到四大銀行或者農(nóng)村信用社辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，原因是懼怕在村鎮(zhèn)銀行的存款不安全。村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力遠(yuǎn)不如當(dāng)?shù)氐男庞蒙绾袜]政儲(chǔ)蓄銀行，社會(huì)公信力弱、社會(huì)認(rèn)知度較低帶來(lái)突出的吸收存款難的問(wèn)題。

但是另一方面農(nóng)村對(duì)貸款的需求較大。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目標(biāo)即為“三農(nóng)”服務(wù)，所以很多在原有金融機(jī)構(gòu)得不到貸款的企業(yè)和個(gè)人紛紛轉(zhuǎn)向村鎮(zhèn)銀行，過(guò)大的資金需求量不斷增加村鎮(zhèn)銀行的負(fù)擔(dān)。但是由于自有資本的限制，村鎮(zhèn)銀行往往沒(méi)有足夠的閑置資金，無(wú)法滿(mǎn)足日漸增長(zhǎng)的貸款需求。

2.3 金融服務(wù)創(chuàng)新能力較弱

一是由于受吉林省農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、工資水平等客觀因素影響，由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，生活環(huán)境、物質(zhì)條件不如城市優(yōu)越，交通不如城市順暢，金融資源也不如城市那么豐富，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇遠(yuǎn)離農(nóng)村在城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。這樣就直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。二是信息化制約了村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著社會(huì)信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用，而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能的欠缺，不能辦理銀行卡業(yè)務(wù)、代收費(fèi)業(yè)務(wù)。國(guó)際貿(mào)易各種結(jié)算、網(wǎng)上銀行等新興高科技業(yè)務(wù)均未開(kāi)辦，必將成為其發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。無(wú)論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品來(lái)看，均過(guò)于單一獨(dú)立，不能滿(mǎn)足農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要，從而導(dǎo)致客源流失。

3 吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式

3.1 建立村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制是村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基石。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的雖然是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，但考慮到農(nóng)村客戶(hù)普遍缺乏透明的財(cái)務(wù)信息和信用記錄以及缺乏傳統(tǒng)的抵押品，村鎮(zhèn)銀行必須對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品線(xiàn)進(jìn)行改良和發(fā)展，才能在滿(mǎn)足客戶(hù)需求的同時(shí)，有效地控制住風(fēng)險(xiǎn)。

首先，通過(guò)對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的調(diào)查和跟蹤，逐步建立起對(duì)各類(lèi)客戶(hù)現(xiàn)金流狀況的認(rèn)識(shí)，使匯豐基于現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法得以實(shí)施，而不完全依賴(lài)于擔(dān)?；虻盅骸@已成為匯豐為客戶(hù)提供融資的主要評(píng)價(jià)手段。

其次，通過(guò)了解各類(lèi)農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶(hù)、中間商之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)關(guān)系，以銀行為橋梁在他們之間搭建起互助的機(jī)制，使其可以相互擔(dān)保，形成了“公司+農(nóng)戶(hù)”貸款以及合作社聯(lián)保貸款模式。

最后，通過(guò)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程上的設(shè)計(jì)，業(yè)務(wù)人員在操作過(guò)程中能從多角度分析農(nóng)戶(hù)和小商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況從而控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。以對(duì)農(nóng)戶(hù)的小額無(wú)抵押貸款為例，貸前、貸中和貸后都進(jìn)行了非常全面的調(diào)查，以保證貸款風(fēng)險(xiǎn)可以及早地被察覺(jué)和化解。貸前，業(yè)務(wù)人員會(huì)按照流程對(duì)潛在客戶(hù)進(jìn)行訪(fǎng)問(wèn)和調(diào)查，通過(guò)不同渠道了解其業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)金流情況，確保其貸款需求的合理性；貸中，會(huì)對(duì)客戶(hù)的各項(xiàng)申請(qǐng)材料進(jìn)行細(xì)致的核查，同時(shí)由風(fēng)控人員對(duì)客戶(hù)進(jìn)行盡職調(diào)查，確保其申請(qǐng)過(guò)程的合規(guī)性；貸后，業(yè)務(wù)人員會(huì)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行跟蹤，了解其業(yè)務(wù)情況，督促其履行還款義務(wù)，并在客戶(hù)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題的情況下及時(shí)采取防控措施。

3.2 加大貸款營(yíng)銷(xiāo)力度，堅(jiān)持服務(wù)小微，參與新農(nóng)村建設(shè)

結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)整，著力利用支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，努力滿(mǎn)足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)和小微企業(yè)對(duì)資金的需求。雙城惠民村鎮(zhèn)銀行多次組織信貸人員利用節(jié)假日在人口密集的商業(yè)區(qū)散發(fā)傳單，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)信貸市場(chǎng)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研分析，篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，在信貸營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，要求客戶(hù)經(jīng)理誠(chéng)實(shí)守信、恪守承諾。不承諾辦不了的業(yè)務(wù)，承諾了就一定要做到、做好。在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，從源頭上杜絕吃拿卡要等不良問(wèn)題。

村鎮(zhèn)銀行、貸款公司積極配合當(dāng)?shù)卣畢⑴c新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用自有人才資源優(yōu)勢(shì)、寬渠道的信息優(yōu)勢(shì)，在充分尊重農(nóng)民意愿的基礎(chǔ)上，根據(jù)各村實(shí)際做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人居環(huán)境改造的規(guī)劃，幫農(nóng)民算好帳、理好財(cái)，提供優(yōu)質(zhì)、高效服務(wù)，多方面降低新農(nóng)村建設(shè)中的各項(xiàng)成本。第二，發(fā)揮政府支農(nóng)資金與信貸資金的杠桿作用，撬動(dòng)社會(huì)資金參與新農(nóng)村建設(shè)。

3.3 吉林省政府應(yīng)加強(qiáng)政策和資金支持

吉林省村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生金融機(jī)構(gòu)，其運(yùn)作需要全社會(huì)的呵護(hù)和吉林省政府的扶持，進(jìn)一步為村鎮(zhèn)銀行營(yíng)造良好的政策環(huán)境。一是逐步構(gòu)建貼息、稅收、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)榷嘣膬?yōu)惠政策體系。二是加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行提高公信力。三是進(jìn)一步為村鎮(zhèn)銀行拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。逐步改善村鎮(zhèn)銀行征信、結(jié)算、銀行卡和電子渠道、理財(cái)產(chǎn)品代銷(xiāo)的發(fā)展環(huán)境，逐步探討支持村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展專(zhuān)門(mén)用于“三農(nóng)”和小微客戶(hù)的債券業(yè)務(wù)，逐步探討建立村鎮(zhèn)銀行合作基金和存款保險(xiǎn)制度，緩解村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性不足和資金緊張問(wèn)題。四是進(jìn)一步加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的輔導(dǎo)力度。主發(fā)起行應(yīng)繼續(xù)在公司治理、制度建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、品牌建設(shè)和系統(tǒng)建設(shè)等多方面為村鎮(zhèn)銀行提供強(qiáng)有力支持。五是建立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要由省財(cái)政出資，為“三農(nóng)”貸款提供較低費(fèi)率的擔(dān)保服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1] 王玉敏.中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式研究[J] .經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2011.（28）

[2]左曉杰.當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題和對(duì)策研究[J] .金融時(shí)報(bào).2011.10

[3]張靜.淺談我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與運(yùn)營(yíng)模式[J] .時(shí)代經(jīng)貿(mào).2013.（3）