1月15日到16日，出任中國郵政儲蓄銀行副行長近六年后，呂家進(jìn)以行長身份亮相郵儲銀行2013年工作會議。

郵政金融業(yè)務(wù)的開辦，在中國有著近百年的歷史，但是以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)為戰(zhàn)略定位的中國郵政儲蓄銀行，則組建于2007年3月，屬銀行業(yè)新生力量。作為一家有著38000多個營業(yè)網(wǎng)點的商業(yè)銀行，郵儲銀行六年來發(fā)展迅速。截至2012年底，全行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到4.9萬億元，名列中國銀行業(yè)第七位；存、貸款余額分別達(dá)4.7萬億元和1.2萬億元，信貸資產(chǎn)不良率為0.35%，2012年利潤總額達(dá)到340多億元。與此同時，由于成立時間短及郵政金融特點，郵儲銀行的公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營和盈利模式等，也每每引起人們議論。

1968年出生的呂家進(jìn)，曾任河南省郵政局副局長、國家郵政儲匯局副局長，在郵政金融領(lǐng)域工作多年。2007年中國郵政儲蓄銀行成立后，呂家進(jìn)成為掌管個人金融、公司業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理等方面的副行長，對郵政金融有著豐富的實踐和深刻的理解。

2月20日下午，呂家進(jìn)在郵儲銀行總行接受了《財經(jīng)國家周刊》記者專訪，回首郵儲銀行組建以來的改革發(fā)展，展望未來發(fā)展。對于當(dāng)下，呂家進(jìn)說，郵儲銀行正處在一個承前啟后、繼往開來的關(guān)鍵時期，必須腳踏實地做好當(dāng)前的事，著眼長遠(yuǎn)謀劃好今后的事，推動郵儲銀行事業(yè)再上新臺階。

加快流程銀行建設(shè)

《財經(jīng)國家周刊》：銀監(jiān)會副主席蔡鄂生說，郵儲銀行改革只有“進(jìn)行時”，沒有“完成時”，要繼續(xù)深化改革，以改革推動發(fā)展。新的一年，郵儲銀行會在哪些方面深化改革？

呂家進(jìn)：六年來的實踐，使我們深刻體會到發(fā)展和改革是解決一切問題的關(guān)鍵。通過發(fā)展和改革，我們改變了郵政儲蓄“坐吃利差”、“只存不貸”的情況，實現(xiàn)了銀行資產(chǎn)規(guī)模和收入利潤的大幅提升，改善了硬件基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境，實現(xiàn)了轉(zhuǎn)崗員工的平穩(wěn)過渡，初步形成了一支專業(yè)化的人才隊伍。

新的發(fā)展形勢，也要求我們必須堅持改革創(chuàng)新，不斷深化體制機(jī)制改革，加快產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，全面加強(qiáng)風(fēng)險管理，建立一家有特色的大型零售商業(yè)銀行。

2013年，郵儲銀行將加快零售業(yè)務(wù)升級，確立和鞏固郵儲銀行服務(wù)“三農(nóng)”、社區(qū)和中小企業(yè)的特色發(fā)展道路，形成差異化競爭優(yōu)勢。有步驟、有重點地實施組織機(jī)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)流程再造，建立業(yè)務(wù)流程規(guī)范的現(xiàn)代商業(yè)銀行組織架構(gòu)，加快向“流程銀行”轉(zhuǎn)變。

反哺農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)

《財經(jīng)國家周刊》：郵儲銀行有超過38000個網(wǎng)點，是覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點最多的一家銀行。以前金融機(jī)構(gòu)每每成為農(nóng)村資金“抽水機(jī)”，農(nóng)村存的錢用到了城市。郵儲銀行在反哺農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”方面已經(jīng)做和正在做哪些工作？

呂家進(jìn)：服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的大型零售商業(yè)銀行，是郵儲銀行組建之初就確定的戰(zhàn)略定位，我們將堅持這個定位不動搖。

郵儲銀行成立六年來，持續(xù)加大對農(nóng)村的金融服務(wù)?，F(xiàn)在38000多個網(wǎng)點七成在縣及縣以下區(qū)域，使廣大農(nóng)村地區(qū)能夠享受到存款和結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)。郵儲銀行發(fā)揮城鄉(xiāng)一體經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，連通城鄉(xiāng)，逐步加大“造血”功能，反哺農(nóng)村。

比如，郵儲銀行為進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工提供資金結(jié)算服務(wù)，農(nóng)民工通過郵儲銀行向家鄉(xiāng)匯款。依托郵政遍布城鄉(xiāng)的4.5萬個匯兌網(wǎng)點，去年郵儲銀行在全國辦理收匯業(yè)務(wù)金額約7900億元，兌付業(yè)務(wù)金額超過7700億元。目前，越來越多的儲蓄資金回流到農(nóng)村地區(qū)，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)副產(chǎn)品加工等經(jīng)營性需求，滿足農(nóng)民購物、建房等消費需求，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“蓄水池”和“灌溉渠”。

又如，郵儲銀行立足廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對種植養(yǎng)殖戶、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)主、畜牧業(yè)主等提供小額貸款。通過小額貸款，我們已向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放了6500多億元的貸款，600多萬戶家庭得到資助。

去年，郵儲銀行涉農(nóng)貸款投放約2000億元，涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)增長率達(dá)40%，今年將繼續(xù)加大投放，涉農(nóng)貸款投放量預(yù)計將增加至2500億元。

《財經(jīng)國家周刊》：郵儲銀行在服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)方面做了哪些工作？隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，郵儲銀行將如何抓住機(jī)遇，應(yīng)對日益激烈的競爭？

呂家進(jìn)：網(wǎng)點眾多的郵儲銀行做小微金融服務(wù)有先天優(yōu)勢，同時也在積極探索大型零售商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的發(fā)展模式。截至2012年底，郵儲銀行累計發(fā)放的小微企業(yè)貸款達(dá)1.3萬億元，解決了700萬戶小微企業(yè)的經(jīng)營資金短缺困難。

目前郵儲銀行在地市分行成立了335個小企業(yè)信貸中心，專營小微業(yè)務(wù)；推動產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)了多款有地方經(jīng)濟(jì)特色的小微貸款產(chǎn)品；進(jìn)行商業(yè)模式升級，打通產(chǎn)業(yè)鏈條，連接核心企業(yè)和上下游小企業(yè)，促進(jìn)小微企業(yè)穩(wěn)健運營、快速發(fā)展。

同時，我們將消費貸款作為服務(wù)社區(qū)的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，大力發(fā)展住房、自用車、教育、家電、旅游、裝修等消費貸款業(yè)務(wù)，為百姓提供全功能的消費金融服務(wù)。此外，我們重視縣域地區(qū)的消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，培育縣域地區(qū)消費意識、改善消費環(huán)境。

隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，配套金融服務(wù)空間巨大。郵儲銀行將積極根據(jù)各地區(qū)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，開發(fā)城鎮(zhèn)化建設(shè)中配套的金融服務(wù)市場。

物理網(wǎng)點和電子銀行協(xié)同發(fā)展

《財經(jīng)國家周刊》：淘寶、京東商城等電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展迅速，給銀行帶來了挑戰(zhàn)和競爭。擁有全國最多營業(yè)網(wǎng)點的郵儲銀行也在大力發(fā)展電子銀行。您怎么看待中國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢？

呂家進(jìn)：我國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，將呈現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)電子化、金融服務(wù)移動化，以及電子銀行由交易平臺向經(jīng)營平臺轉(zhuǎn)型。

隨著網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)銀等電子商務(wù)應(yīng)用的不斷深入，電子銀行正在成為人們生活中不可或缺的金融服務(wù)渠道。2012年底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.6億，淘寶和京東商城兩家電商躍居零售業(yè)前兩名。未來三到五年，互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模將爆發(fā)性增長，外部環(huán)境為電子銀行的發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。與此同時，隨著利率市場化改革步伐加快，銀行利差空間不斷縮減，商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型和服務(wù)提升，迫切要求加快發(fā)展成本低、效益高的電子銀行。

同時，移動互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式增長，為移動金融的快速增長奠定了堅實基礎(chǔ)。特別是智能手機(jī)功能不斷強(qiáng)大，使手機(jī)能夠成為移動的銀行。移動金融已成為銀行競爭焦點，一場從桌面到掌上的金融業(yè)務(wù)模式變革已拉開序幕。

此外，電子銀行由交易平臺向經(jīng)營平臺轉(zhuǎn)型，將脫離實體網(wǎng)點的束縛，發(fā)揮在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的重要作用。未來的電子銀行，不僅僅是為客戶提供交易的平臺，還是獨立開展客戶綜合經(jīng)營的平臺。

《財經(jīng)國家周刊》：郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點和電子渠道的優(yōu)勢在哪里？如何履行“普惠金融”的職能？

呂家進(jìn)：郵儲銀行是全國網(wǎng)點最多、覆蓋面最廣的商業(yè)銀行，70%以上網(wǎng)點分布在縣及縣以下地區(qū)。依托這一網(wǎng)絡(luò)，郵儲銀行有本外幣賬戶近12億戶、城鄉(xiāng)客戶近6億人，成為連接城鄉(xiāng)金融的重要通道。同時，郵儲銀行打造了包括個人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行以及4.7萬臺ATM在內(nèi)的電子金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

2013年，我們將優(yōu)先發(fā)展電子銀行渠道，大力推廣電子銀行業(yè)務(wù)，特別是用戰(zhàn)略眼光來發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，把手機(jī)移動支付業(yè)務(wù)打造成市場領(lǐng)先者。同時，加快開發(fā)電子銀行應(yīng)用新領(lǐng)域，開辟網(wǎng)上各類產(chǎn)品的銷售渠道，擴(kuò)充電子銀行服務(wù)功能；提升電子銀行客戶規(guī)模，將自助渠道打造成標(biāo)準(zhǔn)化交易的主渠道，推動電子銀行跨越式發(fā)展。

今年我們將協(xié)辦全國大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)商務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用大賽，支持和推動大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)商務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用，形成郵儲銀行的優(yōu)秀項目庫和優(yōu)秀人才庫。郵儲銀行的電視銀行預(yù)計到年底開通的省市，將由目前的17個增加到29個。

同時，我們將優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點布局，規(guī)范網(wǎng)點準(zhǔn)入流程，有序推進(jìn)信貸受理點、助農(nóng)取款服務(wù)點、三農(nóng)金融服務(wù)站等渠道建設(shè)，以低成本實現(xiàn)廣覆蓋。

也就是說，郵儲銀行將使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點與電子金融網(wǎng)絡(luò)有機(jī)結(jié)合，雙輪驅(qū)動，協(xié)同發(fā)展，構(gòu)成網(wǎng)下網(wǎng)上相結(jié)合的普惠金融服務(wù)。

加強(qiáng)資本精細(xì)化管理

《財經(jīng)國家周刊》：郵儲銀行發(fā)展迅速，總資產(chǎn)已接近5萬億元。人們看到了郵儲銀行存款的優(yōu)勢，但是存貸比尚不足20%。隨著新的資本管理辦法出臺，在資產(chǎn)管理方面，發(fā)揮成本優(yōu)勢和放貸方面郵儲銀行新年有何安排？

呂家進(jìn)：2012年，郵儲銀行整體存貸比為19.5%，貸款增速保持在35%以上，超過其他銀行的平均增速，位居銀行業(yè)機(jī)構(gòu)首位。

郵儲銀行是個有特色的商業(yè)銀行，是由過去只辦理儲蓄業(yè)務(wù)這樣一個準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變而來的。同時，它是一個社區(qū)銀行，為城鄉(xiāng)居民提供服務(wù)。社區(qū)銀行的特點是存款多，貸款少。

郵儲銀行的存貸比低，形成的資金通過債券市場投放，是國內(nèi)銀行債券市場主要的購買者，金融債、企業(yè)債主要的投資方。目前，我國金融業(yè)以銀行間接融資為主，直接融資不發(fā)達(dá)，因此中央強(qiáng)調(diào)加快發(fā)展多層次資本市場。從銀行業(yè)來說，存在“金融脫媒”的趨勢。郵儲銀行將加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，同時適應(yīng)“金融脫媒”發(fā)展趨勢，在債券市場更好地發(fā)揮作用，開辟支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新渠道。

2013年，我們將完善資本約束機(jī)制，從以資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張為主的數(shù)量型增長模式向資本節(jié)約型轉(zhuǎn)變。加強(qiáng)資本精細(xì)化管理，優(yōu)化資產(chǎn)和收入結(jié)構(gòu)，提高資本使用效率，增強(qiáng)盈利能力。同時，加強(qiáng)信貸規(guī)模管理，協(xié)調(diào)好貸款投放總量與結(jié)構(gòu)，提高發(fā)展的可持續(xù)性。

2013年是落實新資本管理辦法，組織實施資本達(dá)標(biāo)規(guī)劃的開局之年。我們將做好各類資本補(bǔ)充工作，推動次級債發(fā)行，完成年度補(bǔ)充計劃。逐步建立以經(jīng)濟(jì)增加值、經(jīng)濟(jì)資本回報率為核心的考評體系，引導(dǎo)分支行更好地支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

走特色銀行發(fā)展之路

《財經(jīng)國家周刊》：每次走到比較偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村、牧區(qū)，都能看到郵政金融網(wǎng)點。郵儲銀行的經(jīng)營管理模式特殊，是自營和代理相結(jié)合，郵儲銀行與郵政集團(tuán)之間的關(guān)系向來為人們所關(guān)注。今后“自營+代理”模式會怎樣發(fā)展？

呂家進(jìn)：郵儲銀行的組建，脫胎于郵政企業(yè)辦理的郵政儲蓄。組建郵儲銀行是中國金融體制改革的重要組成部分，也是國家金融體制改革的一大創(chuàng)新。從六年的發(fā)展來看，網(wǎng)點的“自營+代理”安排，是符合這家銀行的特點的，也是符合金融發(fā)展規(guī)律的。

郵儲銀行組建后，按照商業(yè)銀行法的要求，與郵政企業(yè)實現(xiàn)了完全意義上的分離。由于郵儲銀行和郵政特殊的歷史淵源，人們看到郵儲銀行的業(yè)務(wù)辦理還是在郵政的場地內(nèi)，可能產(chǎn)生一些誤解。目前，郵儲銀行是一個獨立的法人體系，按總分行制建立了自上而下的管理隊伍。郵儲銀行也建立了獨立的財務(wù)管理體系，業(yè)務(wù)、收入、成本核算、利潤分配、投資建設(shè)，都由郵儲銀行在董事會統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下自主安排。

郵儲銀行和郵政企業(yè)在業(yè)務(wù)上各不相同，郵政企業(yè)辦理函件、包裹、報刊發(fā)行、機(jī)要通訊、集郵等業(yè)務(wù)，同時也受郵儲銀行委托，在一些網(wǎng)點辦理基礎(chǔ)的存款、結(jié)算服務(wù)。這其實是制度創(chuàng)新，我國幅員遼闊，在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的基礎(chǔ)金融服務(wù)往往還是空白。一些商業(yè)銀行到這些地區(qū)提供金融服務(wù)，往往成本高、收益低，業(yè)務(wù)難以持續(xù)。郵儲銀行委托郵政企業(yè)利用郵政網(wǎng)點，在農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，正好解決了邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)不足的問題。

郵儲銀行組建以來，發(fā)揮“自營+代理”的經(jīng)營優(yōu)勢，走出了一條有特色的銀行發(fā)展之路。“自營+代理”模式是國家給予郵政金融改革發(fā)展的重要政策支持，是形成郵儲銀行核心競爭力的基礎(chǔ)，代理網(wǎng)點提供了長期、穩(wěn)定以及成本相對較低的資金來源，為總部資金運用及利潤形成提供了堅實基礎(chǔ)。

2013年，我們將積極支持代理金融發(fā)展，繼續(xù)毫不動搖地堅持“自營+代理”模式，把特色優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢，加大支持郵政代理金融的力度，加強(qiáng)郵銀協(xié)調(diào)配合，充分利用郵政金融網(wǎng)點優(yōu)勢，與郵政企業(yè)共同推動郵政金融持續(xù)健康發(fā)展。

推動代理金融管理“銀行化”

《財經(jīng)國家周刊》：銀行是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，郵儲銀行今年有哪些舉措加強(qiáng)風(fēng)險防控，確保業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展？

呂家進(jìn)：在風(fēng)險管控方面，2013年郵儲銀行將全面提升風(fēng)險管理能力。

完善統(tǒng)一授信管理、風(fēng)險定價管理、監(jiān)測和預(yù)警管理、風(fēng)險資產(chǎn)分類和撥備管理；加快開發(fā)建設(shè)風(fēng)險管理系統(tǒng)，努力改進(jìn)風(fēng)險管理技術(shù)；加強(qiáng)對新增地方政府融資平臺、房地產(chǎn)和產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款的監(jiān)控，加快對小額貸款產(chǎn)品要素調(diào)整，促進(jìn)產(chǎn)品加快換代升級；優(yōu)化小企業(yè)貸款客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、抵質(zhì)押物及授信評級行為監(jiān)控，加強(qiáng)對理財業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)控，嚴(yán)控表外業(yè)務(wù)風(fēng)險。

同時，推進(jìn)代理金融合規(guī)內(nèi)生機(jī)制建設(shè)，促進(jìn)代理金融風(fēng)險管控能力的提升，推動代理金融管理“銀行化”。

當(dāng)前，我國銀行業(yè)發(fā)展具難得的機(jī)遇和有利條件，同時面臨的風(fēng)險和困難也在逐漸增多，對風(fēng)險管控和經(jīng)營管理的要求日益提高。我們將進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化組織管理體系，推動零售金融業(yè)務(wù)升級，拓展公司金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)先發(fā)展電子銀行渠道，提高信息化支撐水平，全面加強(qiáng)風(fēng)險管理，推動郵儲銀行發(fā)展再上新臺階。