基金項目：山東省科協(xié)學(xué)術(shù)重點項目（200830）

作者簡介：張芳潔（1967-），女，山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授，從事風(fēng)險管理、保險經(jīng)營管理研究。

摘要： 政策性農(nóng)業(yè)保險是政府支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)戶收入、促進(jìn)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分，近幾年逐漸在全國各省市進(jìn)行試點實施。農(nóng)業(yè)保險市場上的信息不對稱易引起逆向選擇和道德風(fēng)險問題，嚴(yán)重影響政策性農(nóng)業(yè)保險市場的健康發(fā)展，制約農(nóng)業(yè)保險作用的發(fā)揮。因此，有必要對政策性農(nóng)業(yè)保險中投保農(nóng)戶的道德風(fēng)險問題進(jìn)行分析，以降低道德風(fēng)險的發(fā)生，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險；道德風(fēng)險；博弈

中圖分類號：F840.323文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-9107（2013）04-0082-06

政策性農(nóng)業(yè)保險是政府支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)戶收入、促進(jìn)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分，從2004年到2011年的中央一號文件都將解決“三農(nóng)”問題放在首要位置，并明確提出加快建立適應(yīng)我國國情的農(nóng)業(yè)保險制度。中國保監(jiān)會進(jìn)行了各種政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的試點活動，多家商業(yè)性保險公司紛紛加入各地農(nóng)業(yè)保險試點工作。農(nóng)業(yè)保險規(guī)模迅速擴(kuò)大，目前農(nóng)業(yè)保險已基本覆蓋全國各個省份。

政策性農(nóng)業(yè)保險的主體包括投保農(nóng)戶、保險公司和政府，由于農(nóng)業(yè)保險市場主體之間的信息不對稱，往往引發(fā)道德風(fēng)險，尤其是投保農(nóng)戶的道德風(fēng)險會影響政策性農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。因此，有必要對此進(jìn)行研究。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險中投保農(nóng)戶的道德風(fēng)險

關(guān)于道德風(fēng)險，遲菲認(rèn)為，道德風(fēng)險是指交易主體一方不能掌握對方的行動或信息而產(chǎn)生的風(fēng)險，是一種事后機(jī)會主義行為[1]。道德風(fēng)險又可以分為兩種：事前道德風(fēng)險和事后道德風(fēng)險。所謂事前道德風(fēng)險，是指風(fēng)險事故發(fā)生之前，掌握私人信息的一方經(jīng)濟(jì)主體利用自己的信息優(yōu)勢和對方的高監(jiān)督成本劣勢而做出最大化自身利益卻可能損害對方利益的行為的可能性；事后道德風(fēng)險是指發(fā)生風(fēng)險事故后，經(jīng)濟(jì)主體一方利用對方難以掌握的私人信息而使自己利益最大化的行為。政策性農(nóng)業(yè)保險道德風(fēng)險也可以分為事前道德風(fēng)險和事后道德風(fēng)險。一般而言，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量與農(nóng)戶付出的努力程度往往成正向關(guān)系，但是由于政策性農(nóng)業(yè)保險的損失補(bǔ)償，使得農(nóng)戶的產(chǎn)量收入不能有效反映農(nóng)戶付出的努力程度。這樣，投保農(nóng)戶會減少防災(zāi)、防損措施，降低生產(chǎn)努力程度，從而使得農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量低于保險公司的承保數(shù)量，投保農(nóng)戶獲得的保險公司的賠償額可能將會彌補(bǔ)產(chǎn)量減少造成的損失而獲得凈收益，即“獎懶罰勤”，事前道德風(fēng)險因此產(chǎn)生。事后道德風(fēng)險是指由于損失勘察對于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司來說是成本高、難度大，保險公司的損失勘察結(jié)果很大程度上依賴于農(nóng)戶是否如實上報；而投保農(nóng)戶往往會把政策性農(nóng)業(yè)保險當(dāng)作投資甚至是投機(jī)的手段，通過謊報損失或者損失發(fā)生后不及時采取補(bǔ)救措施降低損失程度等行為獲取保險公司超額補(bǔ)償[2]。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險中投保農(nóng)戶道德風(fēng)險博弈分析

（一）農(nóng)戶事前道德風(fēng)險博弈分析[3]242-256[4，5]

（二）事后道德風(fēng)險博弈分析[8]

最大誠信原則是保險的基本原則之一，投保人有告知和保證義務(wù)。其中保證分為確認(rèn)和承諾，即確認(rèn)某些事件的存在及真實與否、承諾某些行為的作為與不作為，當(dāng)投保人違反該原則時，保險公司有權(quán)做出解除合同等懲罰。在信息對稱條件下，這一條款將從根本上避免投保農(nóng)戶的事后道德風(fēng)險，因為保險公司將無成本獲取農(nóng)戶的所有相關(guān)信息，并做出相應(yīng)策略選擇。

然而現(xiàn)實中，農(nóng)戶和保險公司間存在嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象。對于農(nóng)戶的行為保險公司無法做到完全監(jiān)督，并且監(jiān)督成本太高，因此存在農(nóng)戶通過虛報損失獲取賠償并獲益的可能。這就要求保險公司采取有效方法進(jìn)行監(jiān)督，核定農(nóng)戶實際損失，減少虛報損失的道德風(fēng)險。下文將用不完全信息靜態(tài)博弈研究投保農(nóng)戶和保險公司間博弈過程[8]。

盡管農(nóng)業(yè)保險事后道德風(fēng)險博弈有行動先后，即損失發(fā)生后農(nóng)戶先通知保險公司損失狀況，然后保險公司查勘定損，并決定賠償額。但該過程并不能改變保險公司對農(nóng)戶是否說謊的先驗概率，投保農(nóng)戶也無法通過觀察保險公司行為修正對保險公司是否努力監(jiān)督的先驗概率，所以，我們?nèi)詫⒃诓煌耆畔㈧o態(tài)博弈框架下分析這一過程，并對均衡狀態(tài)下的保險公司審查概率ν和農(nóng)戶的說謊概率λ進(jìn)行探索。

三、最優(yōu)保險合同

在不完全信息靜態(tài)博弈分析的基礎(chǔ)上，本文進(jìn)一步探討最優(yōu)政策性農(nóng)業(yè)保險合同[9，10]。

農(nóng)業(yè)保險為政策性保險，保險公司的預(yù)期利潤為零，在不考慮經(jīng)營成本的情況下，保險公司會根據(jù)農(nóng)戶的實際損失給予補(bǔ)償。在信息對稱時，農(nóng)戶不會虛報損失，保險公司也不會有額外損失，即保險公司預(yù)期利潤為零。故保險公司此時的保費選擇應(yīng)符合信息對稱的情況。

四、政策建議

信息不對稱引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險問題是所有市場都存在的現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)保險市場尤為嚴(yán)重。馮文麗[11]認(rèn)為由于農(nóng)業(yè)保險消費和生產(chǎn)的正外部性，使得農(nóng)業(yè)保險的需求和供給不足。在這一方面政府財政補(bǔ)貼幫助農(nóng)業(yè)保險市場擺脫了市場化運(yùn)作下的“供求雙冷”困境，使農(nóng)業(yè)保險從理論走向?qū)嵺`。

我國近幾年政策性農(nóng)業(yè)保險試點逐漸普及全國各省，為政策性農(nóng)業(yè)保險的健康運(yùn)行積累了大量實踐經(jīng)驗，但政策性農(nóng)業(yè)保險中存在的信息不對稱問題尤其是投保農(nóng)戶的道德風(fēng)險問題依舊是阻礙我國政策性農(nóng)業(yè)保險健康運(yùn)行的重要因素[12]。為此，需要從以下幾個方面努力解決這個問題：

1.加快農(nóng)業(yè)保險立法。鑒于政策性農(nóng)業(yè)保險的特殊性，規(guī)范商業(yè)保險的《保險法》不適用或不完全適用，我國應(yīng)在借鑒國外成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上加緊農(nóng)業(yè)保險法立法進(jìn)程。葉曉凌[13]認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、政府的作用、農(nóng)戶的參與方式、初始資本金籌集數(shù)額和方式、管理費和保險費分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過總準(zhǔn)備金積累的賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運(yùn)用等方面都進(jìn)行規(guī)范。從法律制度上保障政策性農(nóng)業(yè)保險的正常運(yùn)作。

2.設(shè)計合理的保險合同。制定完善的農(nóng)業(yè)保險合同可以在很大程度上降低政策性農(nóng)業(yè)保險市場上存在的各種道德風(fēng)險。針對農(nóng)業(yè)保險事前道德風(fēng)險，在保險合同中加入免賠額或共保條款，其意義在于在損失發(fā)生的情況下由投保農(nóng)戶自己承擔(dān)部分損失。這樣就提高了被保險農(nóng)戶疏于管理和實施道德風(fēng)險行為的成本，減少降低努力程度的事前道德風(fēng)險行為。此外，免賠額的作用還體現(xiàn)為減少保險人頻繁理賠現(xiàn)象，降低保險公司的經(jīng)營成本，從而在一定程度上降低保費，吸引低風(fēng)險水平的農(nóng)戶參加保險，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。針對農(nóng)業(yè)保險事后道德風(fēng)險，設(shè)計合適的無賠款優(yōu)待，在農(nóng)戶沒有遭受損失時可以享受續(xù)保的保費優(yōu)惠，通過這樣的措施來激勵投保農(nóng)戶采取進(jìn)一步的防損努力。

3.引導(dǎo)農(nóng)戶樹立誠信意識。保險最重要原則之一就是最大誠信原則，也是農(nóng)業(yè)保險運(yùn)行必須嚴(yán)格遵守的原則。在我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度較低，農(nóng)民整體素質(zhì)還不是很高的情況下，通過各種形式的誠信教育，對于提升社會整體誠信氛圍，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展具有積極的意義。另外，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險基本知識的普及宣傳力度，保險法上的最大誠信原則、投保人的如實告知義務(wù)和風(fēng)險通知義務(wù)以及保險合同上的免賠額等，讓農(nóng)戶了解和真正認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險對于應(yīng)對自然災(zāi)害、減少農(nóng)民損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要作用。以提高了農(nóng)戶擁護(hù)農(nóng)業(yè)保險的積極性，減少道德風(fēng)險行為。

4.政府技術(shù)支持。在信息不對稱情況下， 受制于技術(shù)條件限制，保險公司不能夠全面掌握農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際動態(tài)，例如不能對于土地質(zhì)量、水文環(huán)境、天氣情況、災(zāi)害發(fā)生、農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)技術(shù)水平等的了解，從而增加了交易成本，影響了保險公司制定準(zhǔn)確的保險政策。因此，政府可以提供較為全面的技術(shù)支持，例如建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害預(yù)警系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)災(zāi)害防范體系和災(zāi)害評估系統(tǒng)等，降低保險公司信息搜尋成本，提高農(nóng)業(yè)保險有效供給。

參考文獻(xiàn)：

[1] 遲菲.我國地震家庭財產(chǎn)保險機(jī)制設(shè)計[J].科技促進(jìn)發(fā)展，2011（9）：99-105.

[2]陳曉霞：淺談農(nóng)業(yè)保險中的逆選擇和道德風(fēng)險問題[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2009（1）：93-94.

[3]張維迎.博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].上海：上海三聯(lián)書社，2006.

[4]俞雅乖.有效需求、道德風(fēng)險：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和政策性農(nóng)業(yè)保險[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2009 （1）：37-41.

[5]伍中信，張婭.政策性農(nóng)業(yè)保險中的內(nèi)生最優(yōu)財政補(bǔ)貼規(guī)模研究[J].中南財經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報，2008（2）：72-76.

[6]魯娟.農(nóng)業(yè)保險中信息不對稱問題研究[D].中國農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2007.

[7]王軍，宋齡，王樹聲.政策性農(nóng)業(yè)保險中農(nóng)民與保險公司行為的博弈分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2008 （3）：73-75.

[8]王韌.農(nóng)業(yè)保險信息不對稱問題探析[J].保險研究，2007（10）：79-85.

[9]李朗，文斌，黃小虎.事后道德風(fēng)險下的保險合同模型[J].五邑大學(xué)學(xué)報：自然科學(xué)版，2008（3）：36-40.

[10]Olivier Mahul.The Design of an Optimal Area Yield Crop Insurance Contract [J].The Geneva Papers on Risk and Insurance Theory，1999（24）：159-171.

[11]馮文麗.我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈與制度供給[J].金融研究，2004（4）：124-129.

[12]丁少群，趙晨.農(nóng)業(yè)保險你選擇行為的生成機(jī)理及規(guī)避策略研究[J].西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報：社會科學(xué)版，2012（6）：55-60.

[13]葉曉玲.信息不對稱與農(nóng)業(yè)保險有效供給的經(jīng)濟(jì)分析[J].商業(yè)研究，2007（2）：115-119.