吉尚明

所謂保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，需要幫助投保人選擇保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人各所從事的保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)都要求他們必須具備必要的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和良好的職業(yè)道德，以防止出現(xiàn)誤導(dǎo)投保人、被保險(xiǎn)人或者發(fā)生道德危險(xiǎn)，如為了獲取代理手續(xù)費(fèi)或者經(jīng)紀(jì)人傭金向投保人夸大宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能，或者向保險(xiǎn)人隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的存在的瑕疵等。為了維護(hù)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)秩序，保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資格條件及從業(yè)許可必須實(shí)行嚴(yán)格管理。

一、成為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)具備的條件

（1）應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件。包括專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)和兼營(yíng)機(jī)構(gòu)的條件，高級(jí)管理人員的條件及個(gè)人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的條件，如從業(yè)人員行為能力條件、專(zhuān)業(yè)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技能條件、道德品質(zhì)或職業(yè)道德條件等。

（2）要取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。前提是要已具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，不具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)不得發(fā)給其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。

（3）要向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。前提是要已取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，未取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證的，工商行政管理機(jī)關(guān)不得予以辦理登記及發(fā)給營(yíng)業(yè)執(zhí)照。未向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的，不得從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（4）是要依法繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。任何單位或個(gè)人從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，都必須依法取得從業(yè)資格，辦理執(zhí)業(yè)許可和工商登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和工商行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依定履行審核發(fā)證和辦理工商登記的職責(zé)。

（5）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)有自己的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，設(shè)立專(zhuān)門(mén)帳簿記載保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的收支情況，并接受保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)有自己的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，這是必須具備的基本的物質(zhì)條件。所謂經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)辦理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)人、投保人或者被保險(xiǎn)人保持業(yè)務(wù)聯(lián)系的場(chǎng)所，也是各種法律文書(shū)送達(dá)的場(chǎng)所。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要取信于保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人，必須要有自己的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所依法經(jīng)批準(zhǔn)，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理注冊(cè)登記后，不得隨意變更。如要變更，必須依法辦理變更登記，予以公告，并接受保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)帳簿。

二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人過(guò)錯(cuò)行為的責(zé)任

所謂保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人過(guò)錯(cuò)行為的責(zé)任，是指因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過(guò)錯(cuò)，給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)其過(guò)錯(cuò)行為承擔(dān)賠償責(zé)任，應(yīng)當(dāng)符合以下幾個(gè)條件：

（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須具有主觀上的過(guò)錯(cuò)。過(guò)錯(cuò)指的是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中的一種主觀狀態(tài)，包括故意和過(guò)失兩個(gè)方面。故意指的是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其行為會(huì)給投保人造成損害，而希望或者放任這種損害后果的發(fā)生。過(guò)失指的是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)其行為會(huì)給投保人造成損害的后果應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)而沒(méi)有預(yù)見(jiàn)，或者雖然已經(jīng)預(yù)見(jiàn)但輕信該后果能夠避免。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過(guò)錯(cuò)行為給投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人造成了損失。這種損失在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中一般是經(jīng)濟(jì)上的損失，包括直接損失和間接損失。直接損失是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)和利益的減少。間接損失是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)?shù)玫交蛘吣軌虻玫降睦娑鴽](méi)有得到。

（3）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的損失與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過(guò)錯(cuò)行為之間存在因果關(guān)系。因果關(guān)系是一定的事實(shí)與一定的行為之間存在的客觀的、必然的聯(lián)系。如果投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的損失不是由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 的過(guò)錯(cuò)行為造成的，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就不存在承擔(dān)賠償責(zé)任的問(wèn)題。

（4）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只對(duì)其過(guò)錯(cuò)行為給投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為而產(chǎn)生的法律后果，并不承擔(dān)責(zé)任。即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)投保人的利益，為投保人提供訂立保險(xiǎn)合同的機(jī)會(huì)及其他中介服務(wù)，投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人并不是合同的一方當(dāng)事人，因此他并不對(duì)該合同的效力、履行及其后果承擔(dān)責(zé)任。

三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的禁止行為的規(guī)定

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為保險(xiǎn)活動(dòng)的重要參與人，也應(yīng)當(dāng)在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中忠實(shí)履行誠(chéng)實(shí)信用義務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受投保人的委托，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，更應(yīng)當(dāng)代表投保人的利益，如實(shí)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)條款的內(nèi)容以及與保險(xiǎn)合同訂立、履行有關(guān)的情況。同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人如實(shí)提供其委托人即投保人與訂立保險(xiǎn)合同的有關(guān)情況。保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，不得違背誠(chéng)實(shí)信用原則，從事下列行為：

（1）欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不得在保險(xiǎn)合同訂立及履行過(guò)程中，違背誠(chéng)實(shí)信用義務(wù)，編造并向保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供與保險(xiǎn)合同內(nèi)容及與其他事實(shí)不符的情況，給保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以錯(cuò)誤信息，使其在違背自己真實(shí)意志的情況下訂立保險(xiǎn)合同、接受保險(xiǎn)合同的額外義務(wù)或者接受有損其利益的保險(xiǎn)理賠。

（2）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)合同訂立及履行過(guò)程中，不僅不能編造虛假情況欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，也不能對(duì)自己知道而且應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人說(shuō)明的與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況不予說(shuō)明。這些情況主要包括：與訂立、履行保險(xiǎn)合同有關(guān)的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的情況，保險(xiǎn)公司的責(zé)任及責(zé)任的免除，保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式，保險(xiǎn)責(zé)任期間，保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法，違約責(zé)任及其處理等。

（3）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)。投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)，直接影響到保險(xiǎn)合同的效力，保險(xiǎn)人的責(zé)任以及投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的利益。保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不得采取阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)的手段，以減輕或者免除保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，或者為自己牟取非法利益。

（4）承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益。保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反法律規(guī)定，承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益，不僅可能誤導(dǎo)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，而且會(huì)造成保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過(guò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段開(kāi)展業(yè)務(wù)，擾亂保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理秩序，所以應(yīng)當(dāng)予以禁止。（5）利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、誠(chéng)實(shí)信用原則，依法開(kāi)展公平競(jìng)爭(zhēng)，不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同。