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        萬能險真的“萬能”嗎

        2013-04-29 00:44:03吳輝
        投資與理財 2013年6期
        關(guān)鍵詞:交費保額保單

        吳輝

        香香(化名)最近在百度帖子上說了她的經(jīng)歷:“一位資深的保險代理人,在給我推平安的萬能險時,說萬能險是最好的保險。他說萬能險是前10年幫我們抵御風(fēng)險、保障成本低,后面幾十年可以把賬戶里的錢靈活使用,只要持續(xù)繳費20年,便可以保證一生有保障。他還說傳統(tǒng)的分紅險的現(xiàn)金價值非常低,不劃算,平安的萬能險扣費和收益透明,每月可以查到扣費和利息?!?/p>

        在保險市場上,分紅險一枝獨大,但有時候,某些保險代理人會向客戶推銷說,萬能險是最好的保險。萬能險真的“萬能”嗎?

        “萬能”在哪里?

        保險專家表示,一般說它“萬能”,主要表現(xiàn)在萬能險交費靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便等方面。

        萬能險的最大特色在于可靈活調(diào)整保費與保額。萬能險的投保人可根據(jù)自身在不同時期的保障需求和理財目標,彈性地調(diào)整自己的保費交納和保障額度,它適合消費者自主地進行人生終身保障的規(guī)劃。

        另外,之所以稱其萬能,是因為萬能險兼顧風(fēng)險保障和投資功能??蛻艚患{的保險費被分成兩部分,一部分同傳統(tǒng)壽險一樣,為客戶提供生命和重疾等保障;另一部分進入投資賬戶,由保險公司的專家進行穩(wěn)健投資。在享有最低保證收益(一般為1.75%)的前提下,保單持有人可獲取長期、穩(wěn)定的收益回報。

        至于萬能險的保單價值,它是可以隨時領(lǐng)取的。而且,在所有保險中,萬能險的現(xiàn)金價值較高,第一年接近一半,10年以上基本能夠回本。

        萬能險真的“萬能”嗎?

        雖然萬能險非常靈活(交費靈活、領(lǐng)取靈活、保額靈活),但從保障功能上來講,萬能險并不“萬能”,甚至是相當(dāng)簡單。

        友邦壽險專員表示,萬能險是一款投資型產(chǎn)品,其保障功能較差,想要購買的投資者,最好在購買養(yǎng)老險、健康險、醫(yī)療險等保障型產(chǎn)品之后再考慮購買,或者是附加其他保險來完善保障。不過,附加險的保費是需要額外支付的。

        另外,萬能險對購買的人群有要求,并不是人人都適合購買。一般而言,萬能險比較適合那些收入穩(wěn)定、有固定房租收益者、私營企業(yè)主、政府公務(wù)員、遺產(chǎn)繼續(xù)者、有富裕資金等中高收入人群。

        不適合老人購買

        業(yè)內(nèi)人士表示,萬能險并不適合年齡大的人購買。萬能險的風(fēng)險保額實行的是自然費率,這種費率的扣除方式是隨著被保險人的年齡增長而加速遞增。另外,萬能險是只有通過長期投資才能見效益的險種,短期投資很難見到收益。因此,50歲以上的人士盡量不要購買萬能險,甚至也不鼓勵40歲以上的人士購買萬能險,對60歲以上的人士就更加不提倡了。這類人買其他品種的保險反而更合適。

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