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        退保損失大 解密保單的現(xiàn)金價值

        2013-04-29 00:44:03吳輝
        投資與理財 2013年6期
        關(guān)鍵詞:保險費保單劉先生

        吳輝

        又到一年“3.15”,在保險天地論壇中,有關(guān)“退保損失”的帖子最多。而大多數(shù)買過保險的消費者在談?wù)摫kU時,都有種上當(dāng)受騙的感覺。原因無他,就是保險代理人當(dāng)初在賣保險時,承諾的是“投保自愿,退保自由”,但真正要退保時,面臨的卻是本金的損失。

        如劉先生在論壇發(fā)帖子說,他在2009年1月初,通過保險代理人買了一款終身壽險產(chǎn)品,年繳保費1080元,繳費期限為20年,現(xiàn)已繳納4年,共計繳費4320元。今年2月底,他因為經(jīng)濟(jì)原因,想解除保險合同。但保險公司的回復(fù)卻是,按該款終身壽險產(chǎn)品現(xiàn)金價值表的標(biāo)準(zhǔn),只能退還保費2600元。

        劉先生不解,自己明明交了4320元,就算保險公司不給利息,為什么退回的保費只有260 0元呢?而要回答劉先生的疑惑,就需要從壽險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值談起。

        現(xiàn)金價值不等于所繳保費

        現(xiàn)金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”,是指投保人終止保險契約,將領(lǐng)回以前多繳付的保費與利息積存金。而保險公司在客戶第一年退保時,往往是將保費扣除手續(xù)費后的結(jié)余退還給他們。

        現(xiàn)金價值,并不等于客戶所繳的保費。一般來說,現(xiàn)金價值隨著投保年數(shù)的增加而逐年遞增。開始幾年,現(xiàn)金價值少于所繳的保費總額,隨著投保年限增加,兩者的差距逐漸縮小,甚至出現(xiàn)現(xiàn)金價值超過所繳保費的情況,這樣就可以為將來的養(yǎng)老金等分配提供一定的資金。有的客戶經(jīng)常抱怨保險公司“騙人”,“退保退虧了”,其實是不了解“現(xiàn)金價值”和保費之間的區(qū)別。

        哪些保險有現(xiàn)金價值

        既然現(xiàn)金價值和退保金息息相關(guān),那么哪些保險是有現(xiàn)金價值的呢?壽險專家告訴《投資與理財》記者,非消費型的長期保險,才會有現(xiàn)金價值;短期的、一年期的或者消費型的保險,是沒有現(xiàn)金價值的。

        由于長期壽險產(chǎn)品前期扣除的各項費用較多,所以一般情況下,保單生效最少兩年以后才具有現(xiàn)金價值;繳費不滿兩年的,保單的現(xiàn)金價值一般情況下幾乎為零。繳費時間越長,累積的現(xiàn)金價值相應(yīng)越高。

        如某保險公司的一款重疾分紅險,年繳保費3678元(26歲女性投保),20年繳完,即總保費73560元,保額10萬元。最初幾年,由于保險公司需要扣除傭金、保單管理費等,保單的現(xiàn)金價值非常低,如第一年只有440元,僅相當(dāng)于所繳保費的12%,到了第44年,現(xiàn)金價值才和所繳保險費相當(dāng)。而在45年之后,保單的現(xiàn)金價值就高于投保人所繳的保費。

        投保第一年退保最不劃算

        保單生效后,前5年退保很不劃算,而第一年退保是最不劃算的。大部分長期壽

        險產(chǎn)品第一年度的保單現(xiàn)金價值極少,甚至為零。拿上述的保單來說,首年退保手續(xù)費基本相當(dāng)于所繳保險費的90%,現(xiàn)金價值只有所繳保費的12%;第二年度的保單現(xiàn)金價值為所繳保險費的20%左右;第五年的保單現(xiàn)金價值是所繳保費的30%左右。因此,即便是退保,也最好在5年以上,才能盡可能多地返還現(xiàn)金價值。

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