丁一

摘要：小微企業(yè)貸款難是困擾小微企業(yè)發(fā)展壯大的重要問題，對商業(yè)銀行來說小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)帶給銀行新的利潤增長點、規(guī)避貸款集中風(fēng)險，商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行、小微企業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)都具有十分重要的意義。征信系統(tǒng)的應(yīng)用提高了商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平，本文主要分析征信信息在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸管理；征信

近年來，我國小微企業(yè)快速發(fā)展，據(jù)國家有關(guān)方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)披露，目前中國的小企業(yè)約為960萬家，登記注冊的個體、私營工商戶已經(jīng)超過3000萬，99%以上的企業(yè)屬于小企業(yè)或是微型企業(yè)。小微企業(yè)在活躍市場、增加稅收、創(chuàng)造就業(yè)、保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著巨大作用，已成為推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和社會健康發(fā)展的重要力量。中國經(jīng)濟(jì)的高速成長帶給小微企業(yè)更多發(fā)展機(jī)遇，也刺激了小微企業(yè)的貸款需求，但融資難一直是制約小微企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸。對商業(yè)銀行而言，隨著企業(yè)直接融資渠道的拓展，企業(yè)脫媒現(xiàn)象日益明顯，再加上利率市場化導(dǎo)致大客戶議價能力日益增強(qiáng)，大客戶對商業(yè)銀行的貸款收益貢獻(xiàn)越來越??；而小微企業(yè)融資渠道匱乏，愿意支付較高的資金價格，因此小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行重要的利潤增長點。還有一個重要因素隨著我國金融市場的發(fā)展及對外開放程度的提高，我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)面臨著前所未有的競爭和挑戰(zhàn)，小微企業(yè)客戶群體成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一片藍(lán)海。商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)如何做到風(fēng)險控制得當(dāng)和成本回報相當(dāng)，提高小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理能力是商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸管理中征信信息的重要性

2013年3月15日《征信業(yè)管理條例》施行標(biāo)志著我國征信業(yè)步入有法可依的軌道。征信業(yè)作為信用信息服務(wù)行業(yè)，規(guī)范其健康發(fā)展對于支持小微企業(yè)的融資具有重要的作用。融資難一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的難題。除了小微企業(yè)所特有的不足，商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的信息不對稱是主要原因，由于信息不對稱，使商業(yè)銀行不能有效識別效益高的小微企業(yè)，從而導(dǎo)致了小微企業(yè)貸款風(fēng)險增大、貸款成本提高，很難獲得有效貸款。通過征信服務(wù)解決信息不對稱問題，一方面有助于提高小微企業(yè)的信息透明度，提高小微企業(yè)獲得融資的可能性；另一方面有助于發(fā)展小微企業(yè)的信用價值，提高其獲得融資的額度，支持有信用、有效益的小企業(yè)發(fā)展。由于社會征信系統(tǒng)還不完善，逆向選擇和道德風(fēng)險在小微企業(yè)表現(xiàn)得較為突出，大多數(shù)小微企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范、不健全，信息披露不充分、不真實，商業(yè)銀行很難全面了解、識別和判斷其真實情況。商業(yè)銀行可以通過中小企業(yè)征信體系了解企業(yè)相關(guān)基本信息和融資信息，為信貸決策提供了很好的決策依據(jù)和信息保障。商業(yè)銀行可借助中小企業(yè)信用信息資源，尤其是小微企業(yè)所有人信息資源，簡化中小企業(yè)貸款調(diào)查手續(xù)，在企業(yè)的歷史交易、信用記錄等情況的調(diào)查上節(jié)省時間。針對小微企業(yè)可依托信息資源，開發(fā)評分模型，發(fā)展批量化評價、審批，將提高審貸效率，降低交易成本，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。

二、征信在商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸管理中的應(yīng)用

征信在歐美國家已有近200年的發(fā)展歷史，在我國征信體系建設(shè)剛剛起步，目前人民銀行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)和運(yùn)行的有全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)、應(yīng)收賬款質(zhì)押登記和融資租賃登記公示系統(tǒng)，信用產(chǎn)品涵蓋企業(yè)信用報告、個人信用報告、應(yīng)收賬款質(zhì)押登記和融資租賃登記?，F(xiàn)在，各商業(yè)銀行已建立了依托該系統(tǒng)的信用風(fēng)險審查制度，將查詢申請人信用報告、應(yīng)收賬款質(zhì)押登記和融資租賃登記作為信貸決策的固定和必備程序。征信系統(tǒng)已在提高審貸效率、防止不良貸款、防止個人或企業(yè)過度負(fù)債以及根據(jù)信用風(fēng)險確定利率水平等方面發(fā)揮了重要作用。

商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款包括兩類，一類是指以個人名義辦理的用于企業(yè)經(jīng)營的貸款，另一類是指向符合國家小型微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的公司法人發(fā)放的對公貸款。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點是客戶數(shù)量多、行業(yè)分布廣，信貸周期短、貸款額度小、用款次數(shù)頻繁，風(fēng)險較大、收益較高，擔(dān)保物及擔(dān)保方式匱乏，以及客戶信息采集較難等。針對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點，商業(yè)銀行應(yīng)成立專門服務(wù)中小企業(yè)的中小企業(yè)業(yè)務(wù)部，在零售銀行（個人信貸）部下設(shè)小微企業(yè)金融部。采用“批量營銷、標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)”的策略，在迅速擴(kuò)大小微企業(yè)業(yè)務(wù)客戶基礎(chǔ)的同時，降低成本，充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。

商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)注重客戶選擇，為降低行業(yè)風(fēng)險做好鋪墊。首先，商業(yè)銀行將小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重點發(fā)展行業(yè)定位于大消費(fèi)類行業(yè)及其 “商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”、“供應(yīng)鏈”等， 在征信系統(tǒng)中篩選信用優(yōu)良的小微企業(yè)，利用征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶和潛在客戶，擴(kuò)大銀行信貸投放。其次，通過解讀小微企業(yè)和實際控制人、主要股東的征信報告降低信用風(fēng)險。

隨著商業(yè)銀行以征信為基礎(chǔ)的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理業(yè)務(wù)流程的逐步建立，征信內(nèi)容涵蓋的行業(yè)信息偏少、正向信息采集不足等問題日漸突出，建議將公積金信息、納稅信息、認(rèn)證信息、公用事業(yè)繳費(fèi)信息、訴訟信息等納入企業(yè)、個人征信系統(tǒng)，充實征信范圍和內(nèi)容，建立企業(yè)和個人聯(lián)合征信系統(tǒng)。在實際操作中，只需通過查證一次就基本滿足風(fēng)險控制要求，可以最大限度降低查證成本、提高工作效率，為客戶提供更加便捷、完善的金融服務(wù)，同時減少經(jīng)營過程中的風(fēng)險。

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