作者簡介：曹言，（1991.12-），性別：女，籍貫：四川蒼溪，學校（或單位）：西南財經(jīng)大學金融學院金融學專業(yè)09級本科。

摘要：隨著經(jīng)濟和社會水平的發(fā)展，居民和企業(yè)對個人理財產(chǎn)品的需求越來越多。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在激烈的理財產(chǎn)品市場中究竟是怎樣一種狀況呢？本文中，筆者首先運用比較分析法詳細描述了國內(nèi)銀行個人理財產(chǎn)品市場的現(xiàn)狀，將國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場展現(xiàn)在讀者眼前。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財產(chǎn)品；市場；現(xiàn)狀

隨著社會各界人民收入水平的提高，理財被越來越多的人重視，尤其是中產(chǎn)階級和富裕階級對理財產(chǎn)品的需求更加多元化和人性化。因為客戶對理財產(chǎn)品的需求是各不相同的，所以理財產(chǎn)品的設計就必須考慮到多元化的需求。從供給的角度來看，能否成功的組合信息和技術為新市場提供有彈性的供給，是銀行是否適應理財產(chǎn)品市場需求變化的關鍵因素。

一、個人理財產(chǎn)品需求分析

理財產(chǎn)品創(chuàng)新就是為了開發(fā)新的產(chǎn)品種類及營銷模式等，以達到最大限度的滿足所有客戶的潛在需求。顧客需求的多元化來源于顧客不同的收入水平、不同受教育程度和不同的年齡段等方面。下文將從以上三個方面對理財產(chǎn)品創(chuàng)新需求進行探討。

（1） 收入水平存在差異，不同收入水平的人對理財產(chǎn)品的需求也同樣存在著差異。依據(jù)收入水平可以將社會中的人群簡單的分成三類：低收入階層，中產(chǎn)階層，富裕階層。中產(chǎn)階層和富裕階層是理財產(chǎn)品的主要購買者，隨著普通民眾存款積累的增加，某些低收入階層也開始步入理財產(chǎn)品市場。針對這三個不同收入階層的人群大致有著以下的理財需求分類：①低收入階層進入理財產(chǎn)品市場，主要是為了獲得高于銀行存款利息的穩(wěn)定收益，并且理財產(chǎn)品的風險和門檻偏好較低；雖然低收入階層的可用于購買理財產(chǎn)品的銀行存款并不多，所投資的銀行理財產(chǎn)品資金規(guī)模較小，但是低收入階層想要投資于理財產(chǎn)品市場的總數(shù)是比較大的。②中產(chǎn)階層進入理財市場，因為資金較為充裕，對于獲得穩(wěn)定收益的需求不甚明顯，所以中產(chǎn)階層對于理財產(chǎn)品的選擇面是非常寬廣的。③富裕階層進入理財市場，更多的不是偏好于對既定的某一款理財產(chǎn)品的購買，而是需要專業(yè)的理財顧問，對其資產(chǎn)進行有效的投資組合，風險偏好相對較高；并且富裕階層在進入理財市場有著強烈的明確需求，這就對銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新提出了更高的要求，既要保證其特殊的理財需求，又要能夠穩(wěn)定持續(xù)的與該階層客戶“合作”。

（2） 擁有不同教育程度的投資者對理財產(chǎn)品的需求具有差異性。人們在進行理財投資時，要明白自己的投資通過何種途徑，何種分配方式獲得收益，理解更多的金融知識這就對個人的受教育程度有強烈的需求了。受教育程度較高的投資者更能接受復雜的理財產(chǎn)品。根據(jù)中國家庭金融調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示總體來說受教育程度與家庭持有風險資產(chǎn)呈現(xiàn)正相關的關系。也就是說，學歷越高的投資者對金融資產(chǎn)的復雜程度的接受度越高。

（3） 處于不同年齡階段的人對理財產(chǎn)品的需求存在差異。家庭金融調(diào)查報告的數(shù)據(jù)顯示，青年家庭持有的風險資產(chǎn)最多（29135元），老年人此次之（17136元），最少的為中年人（15664元）。這是因為青年家庭需要負擔的生活成本較低，同時青年人總是有嘗試新事物的偏好，對于風險有著較強的承受力。老年人因為一生積累的財富都由自己掌握，生活相對有保障的老年人不少會用自己手中的儲蓄購買理財產(chǎn)品，對于風險的偏好略高于有著沉重生活負擔的中年人。

二、個人理財產(chǎn)品供給分析

社會財富的累積，個人的收入增長也越來越快，并且不同受教育程度和所處年齡段的不同，加劇了個人銀行理財產(chǎn)品呈現(xiàn)出了多層次，個性化的需求。雖然我國的銀行理財市場是近些年才發(fā)展起來的，但是銀行理財市場發(fā)展迅猛。

因此銀行在理財產(chǎn)品的供給方面需要注重以下兩個方面：一方面銀行理財產(chǎn)品要保證其靈活性，確保推出的理財產(chǎn)品適應本土化需求，以保證有更加廣闊的受眾；另一方面銀行理財產(chǎn)品還需要保證其穩(wěn)定性，盡量保證客戶對銀行傳統(tǒng)業(yè)務可靠性的認知延續(xù)到銀行其他新推出的業(yè)務中，這其中就包括了銀行理財產(chǎn)品。

我國現(xiàn)有的銀行理財產(chǎn)品供給不足表現(xiàn)在一下幾個方面：

1.銀行個人理財產(chǎn)品供給總量不夠充足。在十八大代表在審議胡錦濤同志所作的報告時指出，到2020年實現(xiàn)全面建成小康社會宏偉目標。近年來國內(nèi)的金融市場開展的如火如荼，普通民眾也想要進入金融市場分一杯羹，如何邁出他們進入金融市場的第一步，我個人認為銀行理財產(chǎn)品是個不錯的入門選擇。大量的資金涌入到銀行理財產(chǎn)品上市場需要有足夠多樣的理財產(chǎn)品供客戶選擇。

2.銀行個人理財產(chǎn)品沒有形成多層次的供給體系。從需求分析中，我們就可以看出，銀行理財產(chǎn)品的需求是多層次的。為了適應不同的風險偏好，不同的特殊需求，銀行理財產(chǎn)品應盡可能的利用銀行傳統(tǒng)業(yè)務所獲得信息，為客戶提供更加貼心的服務，推介更加具有針對性的銀行理財產(chǎn)品。

3.銀行個人理財產(chǎn)品銷售模式單一。我國現(xiàn)有的銀行理財產(chǎn)品供給模式相對于國外一些金融發(fā)達地區(qū)產(chǎn)品供給模式的多樣化顯得比較大單一。現(xiàn)有的銀行理財產(chǎn)品的銷售還是主要在其營業(yè)網(wǎng)點展開的。在當今這個網(wǎng)絡信息化的時代，快速的生活節(jié)奏，客戶就希望銀行理財產(chǎn)品的供給方能夠提供足不出戶就能夠獲取自己想要的銀行理財咨詢。因此銀行在虛擬的咨詢或者交易平臺可以做進一步有效的創(chuàng)新。

我國銀行理財產(chǎn)品供給的擴展需要以客戶的需求為中心展開，以“客戶導向型”為產(chǎn)品創(chuàng)新和推介的核心標準，并進行配套的后臺技術管理和前臺的銷售管理，努力達到供需平衡的關系。（作者單位：西南財經(jīng)大學金融學院）

參考文獻

[1]甘犁，尹志超，賈男主編.《中國家庭金融調(diào)查報告》[R].成都，西南財經(jīng)大學出版社，2012

[2]翁舟杰.金融理財概論[Z]. 成都：西南財經(jīng)大學，2012.

[3]張旭陽. 商業(yè)銀行的理財業(yè)務與銀行理財產(chǎn)品[Z].成都：光華普益財富論壇，2012