盧立芹　王東林

農(nóng)村商業(yè)銀行功能定位合理化的必要性

（一）功能定位合理化是滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。在我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)模式下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后。鑒于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)低盈利和高風(fēng)險(xiǎn)的總體現(xiàn)狀，四大國有銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行被賦予更多的支農(nóng)義務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行在履行其政策性義務(wù)的同時(shí)，如何伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取得自身持續(xù)穩(wěn)定的協(xié)同發(fā)展，成為農(nóng)村商業(yè)銀行功能定位合理化的必然要求。

（二）功能定位合理化是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求?？傮w上河北省農(nóng)村商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營效率均有大幅提升，但是金融產(chǎn)品單一、服務(wù)相對(duì)滯后的態(tài)勢(shì)并沒有較大改善。

（三）功能定位合理化是實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的客觀要求。新成立農(nóng)村商業(yè)銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人，同時(shí)受到省聯(lián)社、銀監(jiān)會(huì)、人民銀行的多方監(jiān)管。它既要滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一系列的政策性指標(biāo)，又要滿足投資者持續(xù)盈利要求。在多方監(jiān)管的博弈下，使農(nóng)村商業(yè)銀行陷入兩難的境地。因此，只有明晰農(nóng)村商業(yè)銀行的功能定位，才能使各方監(jiān)管機(jī)構(gòu)各司其職，共同促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的健康穩(wěn)步發(fā)展。

河北省農(nóng)村商業(yè)銀行功能定位面臨的問題

邢臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行的掛牌成立，標(biāo)志著河北省農(nóng)村信用社改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行邁出了關(guān)鍵的第一步。但是改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行在滿足農(nóng)村金融資源供給和自身可持續(xù)發(fā)展方面再次陷入兩難的境地。

（一）缺乏足夠的政策支持。農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于農(nóng)村信用社，改制的初衷自然就是希望從宏觀上構(gòu)建一個(gè)完善有效的農(nóng)村金融體系，保障農(nóng)村金融需求的供給，這就不可避免的要求農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)。但是經(jīng)濟(jì)相對(duì)薄弱的農(nóng)村市場根本無法滿足商業(yè)銀行的盈利性要求，地方政府又沒有給予農(nóng)村商業(yè)銀行相匹配的政策性支持，導(dǎo)致其根本無法在承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)的同時(shí)持續(xù)發(fā)展下去。

（二）缺乏健全的自由市場競爭機(jī)制。按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》規(guī)定，涉農(nóng)貸款比例不低于80%，五級(jí)分類下不良貸款比例要低于8%；資本充足率不低于8%，核心資本充足率不低于4%，以保證農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的使命。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間存在嚴(yán)重信息不對(duì)稱，一方面缺乏符合標(biāo)準(zhǔn)的擔(dān)保品、信用等級(jí)、資金使用情況、還款能力等方面的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)；另一方面信貸資產(chǎn)的質(zhì)量低下、隱性呆賬壞賬比率較高。

（三）“兩難”中的“離農(nóng)”傾向。在兼顧政策性和盈利性的兩難矛盾中，勢(shì)必會(huì)造成農(nóng)村商業(yè)銀行在功能定位上的模糊不清。一方面，河北省二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)存在的事實(shí)在短期內(nèi)無法有效改變，地方政府強(qiáng)加的政策標(biāo)準(zhǔn)就制約了農(nóng)村商業(yè)銀行同其他金融機(jī)構(gòu)的公平自由競爭。另一方面，作為農(nóng)村商業(yè)銀行的股東，大多來自工商業(yè)，他們投資的目的顯然不是為了服務(wù)農(nóng)村，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

農(nóng)村商業(yè)銀行功能定位合理化的措施

（一）構(gòu)建創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系。為了保證農(nóng)村商業(yè)銀行合理進(jìn)行功能定位，有必要構(gòu)建一整套適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的農(nóng)村金融體系。主要體現(xiàn)在：建立高效的農(nóng)村資金循環(huán)系統(tǒng)，將吸收的當(dāng)?shù)卮婵钔ㄟ^有效引導(dǎo)回流到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中去；建立一整套完善的符合農(nóng)村金融系統(tǒng)發(fā)展的財(cái)稅優(yōu)惠政策，促進(jìn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村；建立健全符合農(nóng)業(yè)政策性需求的存款保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

（二）明確監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，健全激勵(lì)約束機(jī)制。要保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的有效發(fā)揮，就必須建立一套與農(nóng)村金融環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。作為承載著服務(wù)“三農(nóng)”政策性任務(wù)的農(nóng)村商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該設(shè)計(jì)出一套與其所承擔(dān)政策性任務(wù)相適應(yīng)的監(jiān)管指標(biāo)，而是直接套用其他國有商業(yè)銀行的監(jiān)管方法。雖然是按照市場化運(yùn)作，但是作為地方性的中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有區(qū)別的、相匹配的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)同樣是必須的。

（三）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的合作，擴(kuò)大經(jīng)營領(lǐng)域。伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)難以滿足顧客的需求，結(jié)算功能的薄弱更是成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。同業(yè)間的合作便成為增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行市場競爭力的重要途徑之一，通過金融資源整合，既可以節(jié)約技術(shù)成本，又可以實(shí)現(xiàn)地區(qū)性互補(bǔ)。通過與其他金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)，將其經(jīng)營范圍和區(qū)域無限擴(kuò)大，成為農(nóng)村商業(yè)銀行在現(xiàn)有政策限制下可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。

（作者單位：石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院）