吳輝

中國是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，一陣狂風(fēng)暴雨抑或冰雹的席卷，就可能卷走了遭災(zāi)農(nóng)民的收入以及希望，或是一夜之間，讓富人變成窮人。尤其是對一個(gè)擁有數(shù)萬畝農(nóng)田或數(shù)千頭牲畜的農(nóng)場主而言，這種天災(zāi)帶來的傷害更大，造成的損失也是不可承受之重。所以，當(dāng)中國的家庭農(nóng)場時(shí)代到來的時(shí)候，這些農(nóng)場主的頭等大事便是希望有農(nóng)場保險(xiǎn)可上，以補(bǔ)天災(zāi)造成的巨大損失。

近幾年，在中國的不少地區(qū)，家庭農(nóng)場的試點(diǎn)如火如荼地進(jìn)行著。比如浙江，截至去年底，登記為個(gè)體工商戶的家庭農(nóng)場有295家，登記為個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的有90家。截至2012年年中，上海市松江區(qū)家庭農(nóng)場已發(fā)展至1173戶。而在武漢，2012年也發(fā)展了68個(gè)家庭農(nóng)場。

首個(gè)家庭農(nóng)場保單簽訂

既然家庭農(nóng)場在各地紛紛掛牌成立，那與之相對應(yīng)的農(nóng)場保險(xiǎn)，在中國有沒有發(fā)展起來呢？

3月27日下午2點(diǎn)，在中國人保2012年業(yè)績發(fā)布會上，記者就此疑問向中國人保高管提問。中國人保集團(tuán)業(yè)務(wù)發(fā)展部總經(jīng)理張輝認(rèn)為，未來中國若有家庭農(nóng)場出現(xiàn)，人保方面肯定也會有這方面的保險(xiǎn)。今年3月1日，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》已實(shí)施，中國人保非常關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，人保財(cái)險(xiǎn)會根據(jù)政府政策的走向以及市場的發(fā)展，進(jìn)行持續(xù)的跟蹤和經(jīng)營。

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》于2012年10月24日由國務(wù)院第222次常務(wù)會議通過，自2013年3月1日起施行。條例中所指稱的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中，因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動。

記者查詢資料得知，在安徽省合肥市成立了首個(gè)家庭農(nóng)場——廬江縣同大鎮(zhèn)潘英友家庭農(nóng)場后，緊隨著，家庭農(nóng)場的保險(xiǎn)也開戶簽單了。安徽省合肥市廬江縣人保財(cái)險(xiǎn)公司為安徽省首個(gè)家庭農(nóng)場開出第一張政策性農(nóng)險(xiǎn)保單。

潘英友的家庭農(nóng)場今年種植1000畝一季稻，交保費(fèi)3960元，保險(xiǎn)金額33萬元。以前，安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保通常是以村為單位，開據(jù)保險(xiǎn)憑證，也以村為單位理賠。在理賠上，大戶往往得不到體現(xiàn)。據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)安徽省分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為潘英友開辦家庭農(nóng)場種植業(yè)保險(xiǎn)，是人保財(cái)險(xiǎn)在安徽全省范圍內(nèi)為家庭農(nóng)場單獨(dú)開戶投保的第一單。通過單獨(dú)開戶，家庭農(nóng)場一旦遭遇自然災(zāi)害，保險(xiǎn)公司將單獨(dú)勘察、定損和單獨(dú)理賠，理賠資金可不經(jīng)過鎮(zhèn)、村環(huán)節(jié)，由省保險(xiǎn)公司確定后，即可直接將理賠資金打卡到戶，減少中間環(huán)節(jié)，縮短了理賠時(shí)間。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加大補(bǔ)貼力度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)，主要投保標(biāo)的有小麥、油菜、水稻等。目前，中國開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有：農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，生豬保險(xiǎn)，牲畜保險(xiǎn)，奶牛保險(xiǎn)，耕牛保險(xiǎn)，山羊保險(xiǎn)，養(yǎng)魚保險(xiǎn)，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險(xiǎn)，對蝦、蚌珍珠等保險(xiǎn)，家禽綜合保險(xiǎn)，水稻、油菜、蔬菜保險(xiǎn)，稻麥場、森林火災(zāi)保險(xiǎn)，烤煙種植、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災(zāi)等保險(xiǎn)，蘋果、鴨梨保險(xiǎn)等。

2013年，中央提出要繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策。一是增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。自2007年中央進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)以來，保費(fèi)補(bǔ)貼品種持續(xù)增加，目前中央財(cái)政提供保費(fèi)補(bǔ)貼的品種有玉米、水稻、小麥、棉花、馬鈴薯、油料作物、糖料作物、能繁母豬、奶牛、育肥豬、天然橡膠、森林、青稞、藏系羊、牦牛等，共計(jì)15個(gè)。一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較高的地方，還增加保費(fèi)補(bǔ)貼品種，由地方財(cái)政對特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼。二是加大對中西部地區(qū)、生產(chǎn)大縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼力度，適當(dāng)提高部分險(xiǎn)種的保費(fèi)補(bǔ)貼比例。對于種植業(yè)保險(xiǎn)，中央財(cái)政對中西部省份補(bǔ)貼保費(fèi)的40%，對東部沿海省份補(bǔ)貼保費(fèi)的35%。三是推進(jìn)建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

借鑒美國農(nóng)場保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)

目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于探索階段，可以通過借鑒國際成熟的理論和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來發(fā)展的實(shí)際情況，對農(nóng)場保險(xiǎn)進(jìn)行探討。美國是世界上最大的農(nóng)產(chǎn)品出口國，也是典型的家庭農(nóng)場國家，其87%的農(nóng)業(yè)是以家庭農(nóng)場形式出現(xiàn)，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的成功典范。

在美國，有聯(lián)保農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)美國上百種作物和牲畜的保險(xiǎn)。這樣，作物保險(xiǎn)購買者能夠在保單上列出的所有自然因素引起的損失領(lǐng)域可得到承保。目前，美國農(nóng)作物保險(xiǎn)形式有四種。

一是多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)。這是美國最早開設(shè)的農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)的范圍最廣，保險(xiǎn)作物約為70種，保險(xiǎn)責(zé)任包括干旱、洪水、火山爆發(fā)、山體滑坡、雹災(zāi)、火災(zāi)和作物病蟲害等。二是團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)產(chǎn)量與所在地該農(nóng)作物的平均產(chǎn)量掛鉤。當(dāng)所在地平均產(chǎn)量因受災(zāi)損失而低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)提供補(bǔ)償，而不考慮各個(gè)農(nóng)場實(shí)際產(chǎn)量的高低。三是收入保險(xiǎn)。自1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法生效以來，收入保險(xiǎn)成為美國農(nóng)村地區(qū)最受歡迎的險(xiǎn)種。四是冰雹險(xiǎn)。在美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，大型天災(zāi)險(xiǎn)種一般都是由政府支持的，但惟一例外的就是冰雹險(xiǎn)，這是一個(gè)完全由私營保險(xiǎn)公司開展的純商業(yè)險(xiǎn)種。

另外，美國農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的集中度很高，90%以上的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼集中在大約20種農(nóng)作物中的5種：小麥、大豆、玉米、大麥、棉花，這有利于提高大宗農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力。由于補(bǔ)貼與農(nóng)作物的面積和產(chǎn)量掛鉤，大農(nóng)場主便成為農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策的最大受益者。據(jù)美國農(nóng)業(yè)部估計(jì)，目前大約30%的大農(nóng)場獲得了大約70%的補(bǔ)貼。

美國對農(nóng)產(chǎn)品的補(bǔ)貼實(shí)行全過程全環(huán)節(jié)補(bǔ)貼：一是休耕補(bǔ)貼。為了控制農(nóng)產(chǎn)品供給，避免農(nóng)業(yè)出現(xiàn)生產(chǎn)過剩、農(nóng)民增產(chǎn)不增收的局面，美國對部分農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行休耕政策，由政府對休耕造成的損失進(jìn)行補(bǔ)貼。二是生產(chǎn)補(bǔ)貼。政府對補(bǔ)貼范圍內(nèi)的農(nóng)作物，按面積和產(chǎn)量進(jìn)行補(bǔ)貼。三是儲備補(bǔ)貼。政府通過提供儲存費(fèi)以及無追索權(quán)貸款，鼓勵自愿參加儲備計(jì)劃的農(nóng)場主將部分谷物存儲起來，使市場保持一種供需平衡。四是出口補(bǔ)貼。美國政府為了拓展海外市場，對小麥、玉米、大豆、棉花等主要農(nóng)產(chǎn)品給予出口補(bǔ)貼。

美國的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策給美國農(nóng)民帶來了巨大的實(shí)惠，提高了農(nóng)民的收入，縮小了城鄉(xiāng)差距。補(bǔ)貼政策提高了農(nóng)產(chǎn)品的市場價(jià)格優(yōu)勢，使美國農(nóng)產(chǎn)品能在國際市場上以較低廉的價(jià)格獲得競爭優(yōu)勢。美國之所以能成為世界頭號農(nóng)產(chǎn)品出口大國，很大程度上靠的就是補(bǔ)貼。