李平

【摘 要】規(guī)模擴張是很多企業(yè)降低成本、提高效益的重要方式，銀行也不例外。盡管城商行成立之初衷是服務當地城市中小企業(yè)，支持當地經濟發(fā)展。但在銀行業(yè)競爭日益激烈的情況下，城商行也逐漸走上規(guī)模擴張之路，廣泛開設分支機構甚至跨區(qū)域經營。在此過程中，本就身勢單力薄的城商行以何種方式實現跨區(qū)域經營？城商行跨區(qū)域經營受到那些因素影響？這些就是本文重點討論的問題。

【關鍵詞】城商行；跨區(qū)域經營；模式；影響因素

1、前言

城市商業(yè)銀行盡管先天發(fā)育不足，但是在我國不斷地金融改革與實踐中，城商行正在以嶄新的姿態(tài)服務當地經濟并與國有銀行、股份制銀行等進行同等競爭。目前我國共有140多家城市商業(yè)銀行，北京銀行、寧波銀行、南京銀行等幾家已經上市。城商行在我國銀行業(yè)中也發(fā)揮著越來越大的作用，其規(guī)模也逐步擴張。但是在擴張的過程中，機遇與風險并存，城商行應該充分認識到其規(guī)模擴張與效益提高的同一性，并不斷進行自身經營管理方式改進，努力實現規(guī)模經濟，調整適合于自身發(fā)展最優(yōu)的規(guī)模進行發(fā)展。城商行依據自身的情況選擇合適的規(guī)模發(fā)展，不僅僅是防范自身風險的要求，也是維護整個金融業(yè)穩(wěn)定的需要。

2、我國城商行跨區(qū)域經營現狀

據中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2013年一季度末，全國城商行總資產12.94萬億元，存款余額8.98萬億元，貸款余額5.48萬億元，其中小微企業(yè)貸款余額2.02萬億元。主要監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求。截至2013年一季度末，不良貸款余額453.64億元，不良貸款率0.83%，資本充足率12.21%，撥備覆蓋率325.67%。當前我國共有城市商業(yè)銀行140多家，據最新的調查數據顯示，國內現有的140多家城商行中，有31家已經實現跨區(qū)域經營，其中有22家位于長三角、珠三角、環(huán)渤海三大經濟圈，占跨區(qū)域經營城商行總數量的70.97%；實現跨省經營的城商行數量為19家，其中有15家位于三大經濟圈，占跨省經營城商行總數量的78.95%。

3、我國城商行跨區(qū)域經營的主要模式

城商行跨區(qū)域經營的模式主要可分為三大類：第一類是直接設立異地分支機構；第二類是聯合重組，其中聯合重組又分為吸收合并與新設合并；第三類則是異地收購或參股。除此之外，還包括發(fā)起成立農村商業(yè)銀行（或小額貸款公司），銀行之間的業(yè)務聯合與合作，以及接收收購國有銀行的網點等方法實現區(qū)域化的布局與經營。

3.1直接設立異地分支機構

這是指城商行直接在目標地區(qū)設立分支行，以達到跨區(qū)域經營的目的。直接設立異地分支行是城商行快速實現符合自身規(guī)劃需要的區(qū)域化經營的方式，但這一模式對城商行各方面要求都較高，而且分支機構的設立會在一定程度上影響總行的經營管理和盈利水平。因此選擇這一模式的往往都是資本雄厚資產規(guī)模較大經營狀況也較為良好的城商行。

3.2聯合重組

這是指通過在某一行政區(qū)域或經濟區(qū)域內城商行（城信社）的聯合，來達到在該區(qū)域內的全面經營。聯合重組由于具體操作的不同，又分為吸收合并與新設合并兩種。吸收合并是指在實施重組的多家城商行中，挑選資產質量和聲譽品牌最具實力的一家保留法人資格，吸收其他城商行并入，然后撤銷其他銀行的法人資格，典型案例為徽商銀行；新設合并則是在聯合重組的所有城商行外新設立一家銀行，所有的城商行全部撤銷法人資格并入該新設立的銀行，典型案例為江蘇銀行。聯合重組可以在較短的時間內整合區(qū)域內資源，提高對整合區(qū)域的網點覆蓋率，有利于城商行資產和資本規(guī)模在短期內迅速擴大，而且聯合重組往往由地方政府牽頭運作，可以享受一定的的政策傾斜。這一模式的困難則在于：重組涉及多個利益相關方，協(xié)調難度較大，人員安置和文化整合問題也將耗費一定的時間與成本。聯合重組模式適合那些資產質量較好但是規(guī)模不大的城商行，可以在較短的時間內提高資本金水平和資產規(guī)模，實現經營區(qū)域的全面覆蓋和業(yè)務范圍的拓展。

3.3異地收購或參股

此外，城商行還可以通過異地收購或者參股城商行（城信社）間接實現跨區(qū)域經營，這種模式具有一定的杠桿效應，一般發(fā)生在大銀行和小銀行，或者是實力相當但互補性較強的銀行之間。城市商業(yè)銀行還可以通過其他途徑實現自身的跨區(qū)域發(fā)展。包括接收原國有銀行網點，發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行或小額貸款公司，以及業(yè)務聯合與合作等。

每一種模式都各有其優(yōu)缺點和適用的條件，城商行需要從多個角度考慮出發(fā)選擇適合自身的跨區(qū)域發(fā)展模式。具體在實踐過程中，城商行并非囿于某一種固定的模式，而是可以同時選擇多種模式并進以實現自身跨區(qū)域發(fā)展和業(yè)務幵展的需要。

4、限制城商行跨區(qū)域經營的主要因素分析

4.1業(yè)務限制

銀行業(yè)經營的一大優(yōu)勢就是其規(guī)模。城商行由于本身規(guī)模限制，造成其經營業(yè)務單一、傳統(tǒng)化。其經營利潤相比于其他類型銀行更加依賴于利差，中間業(yè)務很少。正是由于這種業(yè)務上的局限性，城市商業(yè)銀行若要在脫離地區(qū)的基礎上與其他類型銀行抗爭，難以避免低績效。

4.2地區(qū)依賴性強

很多城商行都是由農商行改制而來，并主要用于支持當地區(qū)域經濟發(fā)展。故其受到的地方支持政策較多，其服務對象也主要是地區(qū)中小微企業(yè)，城商行的地區(qū)依賴性較強。一旦跨域地區(qū)，失去了這一主要優(yōu)勢，其經營績效必然受到很大影響。

4.3競爭力限制

城市商業(yè)銀行由于天生的出生缺陷，當其進行跨區(qū)域經營的時候，要面對不僅僅同業(yè)城商行，更要與國有行、外資航、股份制商業(yè)銀行進行同等條件下的競爭。在脫離了了地域優(yōu)勢的情況下，城商行跨區(qū)域經營的競爭力非常有限。

5、相關建議

在如今利率市場化的節(jié)奏之下，城商行必然會有越來越強的動力去提高自身競爭力以及經營績效。于此同時，城商行將面臨越來越激烈的市場爭奪，只有充分認識自身的發(fā)展優(yōu)勢與局限性，才能持久經營下去。本文認為，即使城商行選擇了進行跨區(qū)域經營，本土經營依然是其最大的優(yōu)勢。并且，跨區(qū)域經營模式的選擇也將起重要作用。因此，我國城商行應該明確自己定位，走好跨區(qū)域經營的每一步。

【參考文獻】

[1]陳夢魁.我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經營模式探討[J].時代金融，2013（3）.

[2]閆祥.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經營分析[J].企業(yè)導報，2012（19）.

[3]彭娟娟.論我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經營風險[J].金融經濟，2012（3）.