曹建平

【摘 要】機動車輛保險是我國人保財險的主要險種之一，與社會公眾利益密切相關(guān)，其市場業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展?fàn)顩r，直接關(guān)系到整個保險業(yè)的健康和穩(wěn)定發(fā)展，也關(guān)系到廣大機動車輛保險者的切身利益。本文從幾個方面分析了機動車輛保險市場業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，提出了機動車輛保險業(yè)務(wù)發(fā)展的對策。

【關(guān)鍵詞】機動車輛保險；業(yè)務(wù)；發(fā)展；思考

機動車輛保險作為我國人保財險的重要支柱險種，是我國人保財險公司的重心，是最早全面開展的主體保險險種之一。隨著我國機動車輛產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，近年來，機動車輛保險市場一直保持著較高的發(fā)展速度，未來的機動車輛保險市場仍有巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＷ鳛榻?jīng)營機動車輛保險的人保財險公司，如何經(jīng)營發(fā)展機動車輛保險市場業(yè)務(wù)，提升機動車輛保險盈利能力，擴大社會影響，是目前的重要任務(wù)。

一、機動車輛保險市場業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

機動車輛保險是以機動車輛為保險標(biāo)的的保險，主要承保機動車輛遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失。機動車輛保險一般包括基本險和附加險兩部分。在實際承保中常投保險種，基本險有車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、盜搶險和交強險，附加險有：玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險、不計免賠率特約保險。

在我國的人保財險市場中，機動車輛保險業(yè)占據(jù)了極其重要的位置。隨著道路的改善、經(jīng)濟生活水平的提高，機動車輛保險業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷地增長，其保險險種的贏利能力不斷加強，是各保險企業(yè)利潤的主要來源之一。機動車輛險保費已超過總保費的60%，有的縣（市）甚至超過90%。機動車輛保險在人保財險公司企業(yè)中特別是內(nèi)陸財產(chǎn)保險企業(yè)中占據(jù)龍頭險種地位，該險種經(jīng)營成果的好壞對人保財險公司起著決定性的作用。

機動車輛保險的業(yè)務(wù)管理，由于受經(jīng)濟發(fā)展水平和交通參與者安全意識不足等因素所限，機動車保險市場業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出投保率低、保障額度不足等情況，近年來機動車保險投保率基本保持在30%-40%，這證明了絕大多數(shù)的機動車交通事故不在保險的保障范圍內(nèi)。這樣的現(xiàn)狀讓我們對機動車輛保險市場的發(fā)展進(jìn)行反思，要加快機動車輛保險市場業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以創(chuàng)新促發(fā)展，針對當(dāng)前機動車輛保險市場的變化不斷制訂出新穎的優(yōu)質(zhì)服務(wù)措施和內(nèi)容，盡快豐富機動車輛保險業(yè)服務(wù)內(nèi)涵，創(chuàng)新服務(wù)手段，最大限度地為客戶提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的全方位服務(wù)。

二、機動車輛保險市場發(fā)展存在的問題

1.機動車輛保險政策執(zhí)行力度不夠，市場主體不完善，主體明顯增多，機動車輛保險市場集中度逐漸降低，市場競爭激烈，市場結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，不同業(yè)態(tài)主體的協(xié)作不暢，沒有發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。

2.機動車輛保險市場經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險復(fù)雜，管理難度大，經(jīng)營成本較高，經(jīng)營較為脆弱，行業(yè)整體虧損。在經(jīng)營模式上，機動車輛保險仍然沿用了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，具體表現(xiàn)為產(chǎn)品創(chuàng)新能力低、渠道效率低、業(yè)務(wù)管控能力低、盈利模式低級。絕大多數(shù)機動車保險經(jīng)營單位的產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對薄弱，產(chǎn)品大同小異，不能滿足消費者日益增長的個性化需求。

3.機動車輛保險市場經(jīng)營行為不規(guī)范，違規(guī)行為屢禁不止。保險公司沒有真正形成以效益為導(dǎo)向的經(jīng)營機制，盲目追求保費規(guī)模，為了搶占市場，采用各種違規(guī)手段搶業(yè)務(wù)，進(jìn)行掠奪式惡性競爭，行業(yè)中的不正當(dāng)競爭手段十分普遍，難以適應(yīng)行業(yè)健康發(fā)展的需求。這種不正當(dāng)競爭行為嚴(yán)重擾亂了保險市場秩序，導(dǎo)致經(jīng)營機動車輛保險業(yè)務(wù)的效益急劇下降，直接威脅到保險公司的償付能力。

4.機動車輛保險市場對客戶的服務(wù)水平較低，難以滿足客戶對機動車輛保險的多樣化需求。機動車輛保險服務(wù)的品質(zhì)低，機動車輛存在業(yè)務(wù)快速增長與服務(wù)資源投入滯后的結(jié)構(gòu)性矛盾，服務(wù)資源配置不合理，服務(wù)缺乏透明度，理賠服務(wù)效率、質(zhì)量有待提高。

5.機動車輛基礎(chǔ)數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺乏。由于我國長期實行從車費率，對車輛的風(fēng)險因素有一定的積累，但對決定出險概率具有重要作用的從人因素缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累，這將在相當(dāng)一段時間內(nèi)制約車險條款率厘定的精確性和科學(xué)性，影響機動車輛業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

6.機動車輛保險意識不高。由于機動車輛車主缺少專業(yè)經(jīng)驗，安全管理水平和風(fēng)險意識要遠(yuǎn)低于專業(yè)的機動車管理機構(gòu)，如營運車隊、機關(guān)車隊等，不具備風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁和保險的意識，機動車駕駛?cè)说鸟{齡較短比例偏高，由于經(jīng)驗不足本身就易發(fā)生交通事故，且還未對道路交通中存在的風(fēng)險形成深刻認(rèn)識。

7.機動車交通事故責(zé)任強制保險投保率低、覆蓋面窄。還有大量的機動車處于無保險狀態(tài)，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，絕大部分的生命和財產(chǎn)仍暴露在道路交通風(fēng)險中。交強險在汽車占比較高的城市實施情況較好，而在摩托車和拖拉機占比較高的農(nóng)村地區(qū)，實施效果差強人意，交強險的覆蓋面和實施情況遠(yuǎn)未實現(xiàn)立法者的本意。

8.機動車輛保險市場宣傳、普及不足，機動車所有者或駕駛者對機動車輛保險的認(rèn)知度不高，強制投保力度不足。造成交強險投保率低，交強險的強制力沒有得到體現(xiàn)。

9.機動車輛保險公司硬件落后，基本上是手工操作，保單差錯率高，項目不全，為理賠工作留下隱患，在查抄底單，支付安全獎等方面，手工操作費時費力，嚴(yán)重影響工作效率，業(yè)務(wù)人員對了解被保險人的情況和保險動態(tài)也相當(dāng)不便。

三、機動車輛保險市場發(fā)展對策

1.加強政府監(jiān)管，加大整頓和規(guī)范機動車輛保險市場力度，以促進(jìn)機動車輛保險市場發(fā)展。對嚴(yán)重擾亂車險市場秩序的機構(gòu)和人員依法從重處罰，甚至追究法律責(zé)任。對內(nèi)部管理混亂，濫用權(quán)力強制保險，炒單、賣單嚴(yán)重擾亂市場秩序的代理機構(gòu)，取消其代理資格，凈化代理市場。

2.合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)控違規(guī)風(fēng)險。開展合規(guī)經(jīng)營教育，樹立效益第一的意識。保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)[2008]70號文件下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》，要求合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范市場秩序。大力推動機動車相關(guān)保險的普及，大幅提高機動車交通事故責(zé)任強制保險的投保面，使這一法定強制保險能夠覆蓋全社會所有機動車輛，要倡導(dǎo)機動車所有人和駕駛?cè)朔e極投保保障額度更高的商業(yè)機動車保險，進(jìn)一步提高對事故損失的經(jīng)濟補償能力。

3.建立健全與公司目標(biāo)高度一致的激勵與約束機制，構(gòu)建高效的組織管理體系，整合業(yè)務(wù)管理資源改進(jìn)業(yè)務(wù)操作流程，提高標(biāo)準(zhǔn)化管理水平，提高車險管理水平，制定合理有效的理賠程序。

4.保險公司建立健全服務(wù)體系，更新服務(wù)理念，全面提高服務(wù)能力和水平，提升機動車輛保險服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。要擁有良好的產(chǎn)品和暢通的銷售渠道，做好服務(wù)，樹立自己的品牌，以“公司利益”為中心的服務(wù)理念轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲浴翱蛻粜枨蟆睘橹行牡姆?wù)理念，在服務(wù)中實現(xiàn)公司利益。逐步建立高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程。

5.提高機動車輛保險市場工作人員綜合素質(zhì)，把好隊伍的入口關(guān)，強化培訓(xùn)。加強專業(yè)化隊伍建設(shè)，選擇高素質(zhì)人員充實隊伍。強化專業(yè)技能建設(shè)，實行專業(yè)崗位任職資格制，完善工作人員的激勵和約束機制，建立健全業(yè)績量化考核體系，提高工作人員的責(zé)任心和工作積極性。

6.加強機動車商業(yè)保險的產(chǎn)品開發(fā)，提升服務(wù)水平為充分滿足道路交通參與者的個性化需求，為我國道路交通安全水平的提高提供充分的保險保障，保險人應(yīng)當(dāng)加強機動車相關(guān)商業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)工作，細(xì)分渠道和客戶，提高產(chǎn)品的靈活性和多樣性。

7.加強機動車輛保險宣傳教育力度，宣傳和普及保險基本知識，提高消費者風(fēng)險保障意識，進(jìn)行機動車輛保險產(chǎn)品知識，投保程序，投保決策教育，保險理念教育等，正確引導(dǎo)消費觀念，客觀宣傳，合規(guī)合法，防止誤導(dǎo)和同業(yè)抵毀，正確引導(dǎo)消費選擇適合自身的機動車輛保險產(chǎn)品，促進(jìn)機動車輛保險消費理念逐步成熟。

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