Q：各地頻現(xiàn)住房公積金“吃緊”問題，深層次原因在哪里？怎樣避免該現(xiàn)象再次出現(xiàn)？

苗樂如：住房公積金“吃緊”的情況要具體地方具體分析，首先地方住房公積金管理中心都有自己的計劃安排，“吃緊”有可能是當(dāng)?shù)毓e金使用效率超過了繳存數(shù)量；也可能是放開使用空間后，住房公積金用于建設(shè)保障性住房的貸款還沒有收回來，這是造成地方公積金吃緊的兩個主要因素。

需要注意的是，從某種角度說明我國的住房公積金使用效率提高了，而不是過去常說的住房公積金大量沉淀了。當(dāng)然這也提醒住房公積金管理機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)管理計劃。

從地方政府總體層面來說，住房公積金的使用額度要在確保日常支取使用的前提下再考慮放開使用空間，一般要保留20%的住房公積金確保退休員工支取和日常提取；此外的80%可以供購房者貸款購房或支持地方政府建設(shè)保障性住房，住房公積金額度和需求之間要有一個緊密的關(guān)聯(lián)。

汪利娜：改革現(xiàn)行的住房公積金制度，使之成為政策性住宅金融機(jī)構(gòu)。與時俱進(jìn)地改革現(xiàn)行的住房公積金制度，明確公積金的政策目標(biāo)為住房保障服務(wù)，規(guī)范其信貸扶持的對象、資金用途、貸款規(guī)則（存貸掛鉤、公平配貸）；避免住房公積金利用低息優(yōu)勢與商業(yè)銀行開展非理性競爭，盲目追求資金使用率導(dǎo)致資金斷流（上海、江蘇、浙江已面臨上百億元的資金短缺），以強(qiáng)化其公積金的政策性、專屬性和互助性，并遵循資金有償使用、本息回流的商業(yè)原則，以保障百姓個人儲蓄資金“取之有方，用之有道”安全和高效。

嚴(yán)格實(shí)行繳存額上限，可減少企業(yè)和個人違規(guī)避稅行為，防止國家稅收流失和繳存者之間利益失衡。完善配貸機(jī)制，遵循權(quán)利與義務(wù)對稱原則，將存款與貸款規(guī)模相匹配，優(yōu)先保障繳存人的第一次貸款，提高二次貸款利率，嚴(yán)格限制三次貸款，形成與國家住房政策相一致的公積金信貸政策。

Q：公積金繳存者無力購房、公積金儲蓄利率低，其“存與廢”正在被關(guān)注，該如何理解公積金存在的意義？

苗樂如：住房公積金制度實(shí)行這么多年，在推進(jìn)房改方面取得了一定的成績，新加坡住房問題解決得很好，也與他們的公積金制度完善有很大關(guān)系。公眾近期更多的關(guān)注公積金制度，一方面是公積金在運(yùn)行過程中確實(shí)遇到了問題，另一方面是公眾對于公積金還沒有進(jìn)一步深入了解，不能簡單地來評判廢棄住房公積金制度。

劉洪玉：目前，住房公積金制度面臨的經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境與設(shè)立之初發(fā)生了很大變化，尤其是在房價快速上漲和住房保障制度建設(shè)過程中，住房公積金到底應(yīng)該扮演何種角色還沒有思考清楚，這也是住房公積金條例修訂遲遲沒有形成共識的重要原因。從國際住房保障體系發(fā)展的情況來看，住房金融支持是政府財政補(bǔ)貼和稅收減免以外的第三個住房保障和住房支持工具，而且這個工具所發(fā)揮的作用越來越大。所以我認(rèn)為，住房公積金制度作為我國目前唯一的政策性住房金融制度安排，應(yīng)該通過找準(zhǔn)在住房保障體系建設(shè)中的定位、處理好與商業(yè)住房金融的關(guān)系，不斷發(fā)展完善，成為提高全體居民住房支付能力的重要政策工具。

當(dāng)然，由于導(dǎo)致住房問題的原因相當(dāng)復(fù)雜，住房公積金不可能解決住房制度中的所有問題，但取消公積金制度只會使我們喪失一個解決問題的抓手。

汪利娜：目前全國有340多個公積金管理中心，加上省直中心、行業(yè)（民航、鐵路）從業(yè)人員3萬多，公積金資金來源穩(wěn)定、利差大、增值收益穩(wěn)定養(yǎng)活了一大批人，形成了一個固化的利益集團(tuán)，這不是一般的改革可以觸及的。且各城市的公積金發(fā)展好壞差異極大，也不是簡單的“存與廢”可以解決的。當(dāng)下的關(guān)鍵是與時俱進(jìn)地改革公積金制度，使之更好地為公積金繳存人服務(wù)。

Q：如何有效提高住房公積金的增值能力？

汪利娜：提高公積金存款利率，明確增值收益的法律歸屬，切實(shí)保護(hù)繳存人利益。依據(jù)《物權(quán)法》，私人合法的儲蓄、投資及其收益受法律的保護(hù)。任何政府部門出臺政策法規(guī)都應(yīng)以國家大法為依據(jù)，應(yīng)將公積金存款利率從活期、三個月定期利率提高到不低于一年定期利率，以減少存款人的損失。應(yīng)明確公積金增值收益歸繳存人共同所有。其屬性并不妨礙公積金參與保障房建設(shè)，但需要遵循公開、公正和公平的原則，建立聽證制度給資金所有人知情權(quán)、參與權(quán)和監(jiān)督權(quán)，并保障資金本息的安全，以保障繳存人的合法利益。

Q：對于住房公積金的監(jiān)督管理，有何建議？

汪利娜：住房公積金掌控著上萬億的資金，涉及9000多萬繳存人的利益，其安全性要建立政府監(jiān)管、機(jī)構(gòu)自律、專業(yè)審計和社會監(jiān)督相結(jié)合的監(jiān)管機(jī)制。在中央和地方政府層面明確核心責(zé)任主體，避免多頭管理無人負(fù)責(zé)的弊端。建立統(tǒng)一規(guī)范的從業(yè)人員資格準(zhǔn)入制度，提高管理中心人員的素質(zhì)和專業(yè)水平；建立規(guī)范貸款服務(wù)、財務(wù)核算、業(yè)績考核、責(zé)任追究和動態(tài)監(jiān)控制度機(jī)制，提高防范道德風(fēng)險和金融風(fēng)險的能力；建立公開透明的信息披露機(jī)制，給繳存人提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時的信息，在強(qiáng)化審計監(jiān)督的同時強(qiáng)化社會的監(jiān)督。

苗樂如：在住房公積金運(yùn)行報告方面，各地管理中心要出具更加詳細(xì)、具體的年度報告，雖然我們現(xiàn)在也有相應(yīng)的報告，但是內(nèi)容較為簡單，詳細(xì)、具體的報告要讓公積金繳存者明確地知道這些錢去向哪里、運(yùn)轉(zhuǎn)情況如何、支持的保障性住房建設(shè)的進(jìn)展等。而在監(jiān)督保障性住房方面，不僅要有公積金管委會執(zhí)行監(jiān)管，更要組織關(guān)心住房公積金的繳存者全面了解工程進(jìn)展情況，在繳存者里也有著人大、政協(xié)代表，他們也要參與進(jìn)來。

Q：住房公積金制度是否到了面臨改革的時候？改革的方向又在哪里？

苗樂如：目前根據(jù)社會各方面反映和主管部門的體會，住房公積金制度應(yīng)該適時完善了。從管理運(yùn)行來講，公積金用于保障性建房要注意風(fēng)險的防范，可通過保障性住房的規(guī)模來衡量風(fēng)險，如果是通過賣房來回收資金，風(fēng)險較小，如果是公租房、廉租房，回收資金的風(fēng)險就較大。住房公積金不是作為投資的資金，只能作為地方建設(shè)保障性住房的周轉(zhuǎn)性資金，所以需要嚴(yán)格的制度來執(zhí)行監(jiān)管。

劉洪玉：改革的主要方向是：提高公積金制度的覆蓋范圍，讓更多的人享受到國家住房金融支持帶來的利益；完善公積金制度的繳存、提取和使用條件規(guī)定，提高其在低收入和中等偏下收入家庭解決住房問題過程中支持力度；建立城市住房公積金中心之間及中心與金融資本市場之間的關(guān)聯(lián)，促使其向政策性住房金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變；建立以考察其公共住房金融政策支持績效、資產(chǎn)管理績效和風(fēng)險控制水平為主的，內(nèi)部控制和外部監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)督管理體系，提高信息披露水平和透明度。

汪利娜：按照黨的十七大報告指出的大力推進(jìn)金融體制改革，發(fā)展各類金融市場，形成多種所有制和多種經(jīng)營形式、結(jié)構(gòu)合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代金融體系。我們認(rèn)為，打造中國化的住房金融體系，構(gòu)建商業(yè)性與政策性金融機(jī)構(gòu)并存，多層次、廣覆蓋的住房金融體系對促進(jìn)住宅產(chǎn)業(yè)健康、社會和諧、金融安全均至關(guān)重要。

擴(kuò)大公積金繳存覆蓋面，提高互助性和普惠性。要讓公積金為更多的社會群體服務(wù)，要擴(kuò)大公積金的覆蓋面，但不能簡單延用指令性強(qiáng)制儲蓄，這有違市場經(jīng)濟(jì)自主消費(fèi)和平等互利原則，也不符合經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中消費(fèi)需求多元化的實(shí)際情況。要開辟靈活多樣的儲蓄品種、儲蓄獎勵、稅收減免、保障房優(yōu)先權(quán)等金融創(chuàng)新，鼓勵和吸引居民自愿參加住房儲蓄，擴(kuò)大住房保障的資金來源。

拓寬公積金使用范圍，提高資金使用效率。當(dāng)下公積金大量沉淀資金成為銀行和證券市場垂涎之物，沉淀資金的形成主要是對資金使用限制過多，應(yīng)當(dāng)允許繳存人提取個人公積金儲蓄去支付房租、裝修費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、取暖費(fèi)等與住房消費(fèi)相關(guān)的支出，這有利于形成先租后賣的理性消費(fèi)觀念與行為，有利于培育租賃市場。給中低收入繳存人多樣化的使用權(quán)，困難家庭可用于醫(yī)藥費(fèi)、子女教育等應(yīng)急支出，可避免強(qiáng)制儲蓄對消費(fèi)和啟動內(nèi)需的抑制，也可避免“低息”通脹對凈儲戶的剝奪。公積金部分結(jié)余資金可以用于保障房開發(fā)放貸，其前提是：要有前期市場調(diào)研、確保公積金繳存者中的中低收入無房戶在同等條件下享有優(yōu)先權(quán)，更重要的是借鑒新加坡的經(jīng)驗(yàn)，政府應(yīng)當(dāng)以定向國債方式將公積金和其他民間資本引入保障房建設(shè)領(lǐng)域，以確保私人儲金的安全。