李如

【摘要】近年來,中國保險業(yè)發(fā)展迅速,由于受到內、外壓力的共同作用,中國保險市場進入了重要轉型時期,從幼稚走向成熟，在這一時期應重點解決我國保險產品的創(chuàng)新問題。本文通過保險產品創(chuàng)新含義以及目前保險產品現狀進行分析，總結出保險產品創(chuàng)新存在的問題，最后提出解決我國保險產品創(chuàng)新的建議措施。

【關鍵詞】保險產品；創(chuàng)新；問題；對策

1.保險產品及保險產品創(chuàng)新

保險產品從表層意義來講,就是不同種類的保險單,準確地說,應該是保險市場上用來交換的形形色色的險種,一般是以保險單為單位,以保險條款為主要內容,它是構成保險市場的最基本要素之一。保險產品給消費者帶來的效用就是預期心理上的保障和物質上的補償或收益,投保人正是為這個預期的收益而付費。因此,從某種意義上來說,保險產品創(chuàng)新就是對保險市場當事人之間的利益關系,包括收益方式、付費方式等的變動和調整。

2.保險產品現狀分析

一是產品結構失衡,同構現象嚴重。這種狀況不僅使各家公司在低水平上重復建設,而且導致過度競爭,造成社會生產力和資源的浪費。國外保險公司進入我國市場后,必然會利用公司的這一結構性矛盾,利用其險種的多樣性和對市場需求的盡力滿足來搶灘登陸。二是核心層條款粗糙和附加層簡陋。部分保險產品核心層條款比較粗糙,有形附加層如包裝設計等較為簡陋。這不但使保險公司遭受了不應有的損失,而且影響了與客戶的關系和公司的社會形象,成為經營發(fā)展?jié)撛诘摹敖O腳石”。三是費率水平與責任保障不對等。在以往的一些產品設計及經營過程中,保險公司更多的是考慮企業(yè)的利益,片面地強調經營中的風險控制,單方面追求企業(yè)的經營效益,而忽視了市場經濟中價值規(guī)律和對價原則,忽視了市場經濟中互利和“雙贏”定理,忽視了“以客戶為中心”經營理念的精髓所在。四是新產品推廣管理不力。目前,各公司還普遍存在一種現象,基層經營單位對于新產品推廣、認識、落實和支持不力。業(yè)務人員一方面埋怨沒有新產品拓展業(yè)務,另一方面是對于已開發(fā)的新產品知之甚少。而一些新險種在相同地區(qū)的不同經營單位推廣業(yè)績上存在的明顯差異,也從一個側面說明了新產品的推廣管理不力問題。

3.保險產品創(chuàng)新存在的問題

3.1保險產品自主創(chuàng)新明顯不足

目前,我國多數保險公司進行產品開發(fā)的自主創(chuàng)新能力不強,僅僅進行一些簡單的模仿或著直接照搬國外的產品,這些產品不僅在語言、詞語上顯得晦澀難懂,而且與國情不相符,不但使保險公司遭受了不應有的損失,同時影響了與客戶的關系和公司的社會形象,成為保險公司經營發(fā)展中潛在的“絆腳石”。

3.2保險產品創(chuàng)新缺乏資金支持

資金的短缺導致保險公司新產品推出乏力，不能及時反映保險市場群體需求。僅有的保險產品也是對原有產品條款語句形式改動，未涉及產品特性的改變。保險產品創(chuàng)新過程需要大量人力、財力和物力的投入，而我國目前保險公司融資渠道不夠豐富，資金獲取有限，從某種程度也反映出公司抵抗風險能力的不高。

3.3保險產品供需存在著一定的錯位現象

其一,產品開發(fā)與市場需求脫節(jié)。因為部分公司沒有對市場進行詳細調查,所以對消費者需求了解不全面、不深入,導致設計出的部分產品無法滿足消費者的需求,就會出現一些產品賣不出去而消費者想要的產品卻又買不到的困境。其二,產品銷售有誤。如某些產品在設計之初是有一定針對性的,產品本身并沒有什么問題,但是在銷售時卻選擇將其賣給不合適的消費群體,這也達不到預期的效果。

3.4對保險產品創(chuàng)新保護缺失

保險產品的模仿現象嚴重，在一定程度上抑制了公司創(chuàng)新的積極性。對于監(jiān)管的不利導致保險行業(yè)創(chuàng)新環(huán)境惡化，缺乏對保險產品產權及相關研發(fā)專利的保護。針對產品復制的懲罰成本過低和相關措不配套，導致產品原創(chuàng)者合法權利得不到保護。

3.5缺乏行業(yè)標準

部分條款、術語缺乏統(tǒng)一性,給消費者購買產品、比較產品帶來困難,并易引起誤會,產生糾紛,影響消費者信心,不利于市場的規(guī)范健康發(fā)展。特別是部分保險產品的核心層——條款比較粗糙,有形附加層如包裝設計等較為簡陋。這些產品本身的缺陷往往要經過一段時間后,才以保險公司與客戶的爭議和訴訟等形式顯現出來。

4.保險產品創(chuàng)新的對策建議

4.1加大自主產品創(chuàng)新力度

在建立良好開發(fā)機制的前提下，保險產品開發(fā)應建立以產品開發(fā)部門為中心、業(yè)務部門協作開發(fā)方式,實施一體化開發(fā)。保險產品創(chuàng)新方面，要采取多種方式，以自主創(chuàng)新為基礎，加大對國外同行業(yè)保險產品的引進、消化、吸收再創(chuàng)新。力求在還原國外產品特色的基礎上，突出適應我國社會經濟實際的保險產品。而且要在產品語言表述上，符合國人習慣，通俗易懂。避免因產品用語晦澀帶來的共識形象損失，以及潛在顧客市場的丟失。

4.2保險產品創(chuàng)新需要資本的支持

盡管從最終的表現形式來看,保險產品的創(chuàng)新只是保單語句的變化,但其過程卻涉及對風險事故數據的采集、分析以及對承保成本與收益所進行的盡可能準確的衡量,需要投入大量的人力和物力,需更大量資金的支持。而從目前來看,我國內資保險公司的資本空間卻不容樂觀。一方面是與保險市場龐大需求相適應的行業(yè)性高速擴張,另一方面則是壽險業(yè)的高利差損、財險業(yè)的高賠付率現狀,這些都使得保險公司資本金明顯偏小、償付能力普遍不足的問題逐漸凸顯。當公司的抗風險能力越來越弱時,創(chuàng)新就會因為缺乏資本的支持而后勁不足，要想改變此種現狀，大量的人力、物力和財力投入是必不可少的。

4.3保險創(chuàng)新要改善保險公司內部環(huán)境

應進行產權制度改革,逐漸打破國有資產壟斷的局面,引進多元化的資本力量。在微觀層面上提供良好的激勵約束機制,為保險產品創(chuàng)新提供寬松的制度環(huán)境。在組織形式上進一步增強靈活性,通過合資、戰(zhàn)略聯盟等形式提高公司自身的經營能力、資本實力以及人才實力,真正為保險產品創(chuàng)新的數量和質量提供優(yōu)質保證。

4.4監(jiān)管當局應加強對創(chuàng)新產品的保護

改善產品創(chuàng)新環(huán)境以及進行高質量的產品創(chuàng)新還需要保險公司及其他市場主體的共同努力。保險產品易于復制在一定程度上抑制了保險公司的創(chuàng)新積極性,這就需要保險監(jiān)管當局加強對保險產品產權的保護,對產品的抄襲采取相應的懲罰措施,保護原創(chuàng)者的合法權益,激勵眾多保險公司自我創(chuàng)新。

4.5保險產品創(chuàng)新需制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范

保險產品創(chuàng)新是要注重對行業(yè)系統(tǒng)共性信息的獲取,以期獲取盡可能多的反饋意見,及時對創(chuàng)新的保險產品進行改進。保險行業(yè)相關主管部門應結合行業(yè)特點，制定統(tǒng)一行業(yè)規(guī)則，規(guī)范保險條款，術語，避免因行業(yè)術語不統(tǒng)一帶來的產品糾紛，以及公司形象的破壞。尤其對新產品核心條款的闡述，必須做到規(guī)范、一致，把保險公司與顧客之間的爭議控制在新產品推出之時。

5.結論

保險產品是保險行業(yè)競爭的核心部分,因此,保險產品創(chuàng)新在行業(yè)的創(chuàng)新過程中也占有重要地位,它直接促進了市場主體間的良性競爭,增強了市場活力,推動了行業(yè)質量的提升,更重要的是滿足了客戶日漸增長的需求。我國保險業(yè)與國民經濟和社會的快速發(fā)展以及人民生活水平不相適應,究其原因是保險創(chuàng)新能力不足。這就要求我們應從戰(zhàn)略的高度,逐步形成以社會需求為導向的保險產品創(chuàng)新體系,圍繞我國經濟和社會的重大變化,圍繞城鄉(xiāng)居民的消費習慣和消費熱點,加大產品創(chuàng)新力度,使保險產品從賣方市場向買方市場轉變。[科]

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