文/應(yīng)煥紅

農(nóng)村金融改革的“麗水模式”

文/應(yīng)煥紅

麗水市成為我國(guó)首個(gè)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，其正在探索的城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化的“普惠型”農(nóng)村金融發(fā)展之路，一定程度上解決了“三農(nóng)”金融需求大、融資難的問題，在推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的過程中作用不可低估

農(nóng)村一直是我國(guó)金融服務(wù)的薄弱地區(qū)，“取款難、借款難”現(xiàn)象普遍，農(nóng)村金融“貧血”制約著我國(guó)“三農(nóng)”的發(fā)展，深化農(nóng)村金融改革的呼聲日漸高漲。隨著我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，部分地區(qū)深化農(nóng)村金融改革愿望十分強(qiáng)烈。國(guó)務(wù)院研究發(fā)展中心2009年調(diào)查顯示，中國(guó)農(nóng)村金融需求旺盛，但只有32%的農(nóng)戶能獲得正規(guī)渠道貸款，在有金融需求的農(nóng)戶中仍有40%以上不能獲得正規(guī)信貸支持，同時(shí)農(nóng)村中小企業(yè)貸款難的問題依然突出。

目前麗水市成為我國(guó)首個(gè)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，其正在探索的城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化的“普惠型”農(nóng)村金融發(fā)展之路，一定程度上解決了“三農(nóng)”金融需求大、融資難的問題，在推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的過程中作用不可低估，對(duì)于突破原有的金融體系和服務(wù)模式有很大的創(chuàng)新，也有利于提高農(nóng)村金融的服務(wù)能力。通過實(shí)施農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，能夠引導(dǎo)金融資金轉(zhuǎn)向農(nóng)村，把農(nóng)村大量資源轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)資本，有效破解“三農(nóng)”發(fā)展資金瓶頸，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村繁榮，對(duì)于推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)、提升城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展水平具有重要意義。

試點(diǎn)內(nèi)容

麗水素有“浙南林?！敝Q，全市有森林面積2100多萬畝，約占浙江的1/4。按每畝價(jià)值1000元計(jì)算，可用于抵押的森林資源價(jià)值達(dá)210多億元；相對(duì)于當(dāng)?shù)?10萬農(nóng)村人口來計(jì)算，人均可超萬元。從2006年開始，麗水市率先開展林業(yè)投融資改革試點(diǎn)，開展“林權(quán)抵押貸款”業(yè)務(wù)，使林農(nóng)手中的林權(quán)證變成一張張“綠色信用卡”。經(jīng)過幾年努力，林權(quán)抵押貸款金融服務(wù)體系終于建立。經(jīng)過艱苦探索，麗水已經(jīng)初步建立了一套低成本、廣覆蓋、可持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)可控、適度競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。以“信貸支農(nóng)、信用惠農(nóng)、支付便農(nóng)、創(chuàng)新利農(nóng)”等四大工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融改革“麗水模式”，有力促進(jìn)了麗水“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2012年，麗水成為全國(guó)首個(gè)經(jīng)央行批準(zhǔn)的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)地區(qū)，重點(diǎn)圍繞“八大體系”，包括創(chuàng)新農(nóng)村金融組織服務(wù)體系、豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品體系、強(qiáng)化金融惠農(nóng)政策體系、健全農(nóng)村金融市場(chǎng)體系、完善農(nóng)村金融信用體系、搭建金融服務(wù)平臺(tái)體系、改進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)體系、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)體系等進(jìn)行改革。開展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，著力破解三農(nóng)需求大、融資難，城鄉(xiāng)差距大、普惠難的“兩大兩難”問題，重點(diǎn)圍繞農(nóng)村金融的“八大體系”開展先行先試。

麗水在破解農(nóng)村抵押擔(dān)保缺失、銀農(nóng)信息不對(duì)稱、農(nóng)村享受基礎(chǔ)金融服務(wù)難、農(nóng)村金融組織與產(chǎn)品服務(wù)單一等“四大難題”上，積累了成功經(jīng)驗(yàn)。近年，麗水以推廣林權(quán)抵押貸款為載體，為拓展農(nóng)村貸款抵押物探索了新思路；以推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)這一開創(chuàng)性工作，加快推動(dòng)了農(nóng)村金融發(fā)展；以打通金融服務(wù)“最后一公里”為目標(biāo)，在金融便民普惠上邁出了大步子。麗水農(nóng)村“金改”工作取得階段性成果，取得了較好成績(jī)。2012年末，全市已有17.7萬信用農(nóng)戶累計(jì)獲得貸款159.7億元，共創(chuàng)建信用村692個(gè)、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）24個(gè)、信用社區(qū)13個(gè)、信用縣1個(gè)。

問題與矛盾

農(nóng)村金融服務(wù)有效供給問題。農(nóng)村金融服務(wù)有效供給依然不足，主要存在著農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺位、機(jī)構(gòu)單一，農(nóng)村較大額貸款抵押擔(dān)保難，金融支農(nóng)成本高、效益低等問題。未來農(nóng)村金融改革有兩點(diǎn)對(duì)農(nóng)民最為迫切，一是將現(xiàn)有的助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)逐漸升級(jí)成金融服務(wù)站，在現(xiàn)有的提供支取現(xiàn)金、假鈔識(shí)別等基礎(chǔ)金融服務(wù)上，增加如金融知識(shí)普及等更加深化、更具有持續(xù)性的金融服務(wù)。

抵押物問題。一是如何擴(kuò)大農(nóng)戶抵押物產(chǎn)品范圍，讓農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品如香菇、茶葉等均可進(jìn)行評(píng)估作為貸款抵押物。二是在法律層面上，農(nóng)房不能做抵押物。除了林權(quán)抵押貸款外，麗水各金融機(jī)構(gòu)目前還創(chuàng)新推出茶園抵押貸款、石雕抵押貸款、香菇倉(cāng)單質(zhì)押貸款等方式，房屋抵押是不允許的。三是抵押物處置難題。近年，林權(quán)抵押貸款最早開展試點(diǎn)的龍泉便出現(xiàn)林農(nóng)違約，銀行無法處置抵押物的案例。四是麗水模式的普適性問題。森林不是所有地方都有的，只有像麗水這樣森林覆蓋率很高的地方，才可以做林權(quán)抵押。

風(fēng)險(xiǎn)收益有效匹配問題。服務(wù)于農(nóng)村、中小企業(yè)和弱勢(shì)群體的銀行，面臨著成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的問題，這使其對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)敬而遠(yuǎn)之。目前國(guó)內(nèi)很多地區(qū)的農(nóng)村信用社紛紛向農(nóng)商行轉(zhuǎn)變，政策性金融支持面臨弱化的趨勢(shì)。如果不能做到風(fēng)險(xiǎn)收益有效匹配，商業(yè)銀行撤出農(nóng)村領(lǐng)域是難以避免的?？赡艿暮蠊巧虡I(yè)銀行從農(nóng)村吸收貸款后，資金沒有用在對(duì)“三農(nóng)”的支持放貸上，而更多流向了城鎮(zhèn)那些高收益的投資領(lǐng)域，農(nóng)村金融體系就有可能成為農(nóng)村金融的抽水機(jī)。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融準(zhǔn)入門檻一直未能實(shí)質(zhì)性放開，農(nóng)村金融組織發(fā)展過度倚重商業(yè)性金融，忽視合作性金融和政策性金融的培育，農(nóng)村金融監(jiān)管制度、層級(jí)混亂。中等偏低收入農(nóng)戶金融服務(wù)孱弱的現(xiàn)狀未見根本改觀。

管理體制問題。如果當(dāng)?shù)卣隗w制機(jī)制上不重視，不著力構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新體系的“基礎(chǔ)平臺(tái)”，農(nóng)村金融改革也會(huì)大打折扣。包括建立林權(quán)管理中心、森林資源收儲(chǔ)中心、林權(quán)交易中心和森林資源調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)，如果沒有政府的大力支持，單靠金融機(jī)構(gòu)是完不成的。金融機(jī)構(gòu)的管理體制對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展也形成了制約，比如小額貸款公司轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行的限制性條件能否減少，民間資本的進(jìn)入門檻能否真正降低，等等。

深化金改探索

積極打造更加強(qiáng)有力的政策性金融體系。在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)農(nóng)村仍然需要不完全以營(yíng)利為目標(biāo)的政策性金融支持。與大量直接投入到農(nóng)村的財(cái)政資金相比，政策性金融模式具有更高的效率，因此，應(yīng)該圍繞農(nóng)發(fā)行來打造更加強(qiáng)有力的政策性金融體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)民生活的全面支持。

擴(kuò)大貸款抵質(zhì)押擔(dān)保物范圍。探索開發(fā)信用農(nóng)戶授信與銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品，探索發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款、涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)保單抵質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)品種。抵押物的創(chuàng)新是多種多樣的，實(shí)物資產(chǎn)、權(quán)利都可以作為抵押品。比如農(nóng)村土地使用權(quán)、農(nóng)村領(lǐng)域的一些專利技術(shù)等這些權(quán)利，理論上和政策上也允許去做，可以在實(shí)際操作中作些嘗試。適度發(fā)展農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)，積極引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入民間金融領(lǐng)域。農(nóng)村金融改革實(shí)際是再造農(nóng)村金融體系，關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村民有中小金融機(jī)構(gòu)，適度發(fā)展農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)。要推動(dòng)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)郵儲(chǔ)銀行在麗水市開展支農(nóng)金融服務(wù)創(chuàng)新；加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。積極引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入民間金融領(lǐng)域。鼓勵(lì)有條件的地方以縣(市、區(qū))為單位建立村鎮(zhèn)銀行、融資租賃公司、典當(dāng)行等適合麗水區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的各類中小型金融機(jī)構(gòu)和組織。

建立一整套有別于城市金融的差異化監(jiān)管制度。農(nóng)村金融問題的解決，需從全局出發(fā)，重新考慮發(fā)展思路，明確權(quán)責(zé)，構(gòu)建商業(yè)性、政策性、合作性金融并存的金融組織體系，建立一整套有別于城市金融的差異化監(jiān)管制度。在監(jiān)管制度方面，農(nóng)村金融和城市金融有著本質(zhì)的差異，目前農(nóng)村金融監(jiān)管套用城市金融監(jiān)管制度，錯(cuò)位明顯，要根據(jù)不同金融活動(dòng)的特質(zhì)制定不同監(jiān)管制度。例如提高農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，降低銀行資本的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，從監(jiān)管層面去引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村。要綜合運(yùn)用信貸、證券、保險(xiǎn)、信托、擔(dān)保等金融資源，提升直接融資所占比重，完善多層次金融市場(chǎng)體系。進(jìn)一步完善金融應(yīng)急預(yù)案，健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，及時(shí)、果斷、妥善處置各類突發(fā)性金融事件。進(jìn)一步完善小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。鼓勵(lì)有條件的地方設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)?；鸹蛏孓r(nóng)擔(dān)保公司，完善擔(dān)保和再擔(dān)保相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

（作者為浙江省社會(huì)科學(xué)院調(diào)研中心研究員）