5月9日，大雨過后，深圳。

馬蔚華像往常一樣來到招商銀行總部，這個過去14年里他無數(shù)次踏進的地方，過了這一天就將成為他記憶中濃重的一筆。

這一天，馬蔚華最后一次以招商銀行行長的身份參加了招商銀行董事會。推遲召開的董事會，依然宣布：馬蔚華辭去招商銀行第九屆董事會執(zhí)行董事職務(wù)，由來自建行的田惠宇接任。招行的“馬蔚華時代”即將結(jié)束。

馬蔚華今年65歲，招行行長一職，他當(dāng)了14年。

謝幕之曲

回顧自己14年的行長生涯，馬蔚華給自己僅僅打出了及格分——“及格吧，還有很多挑戰(zhàn)，沒有讓大家完全滿意?！?/p>

無可置疑的，馬蔚華是中國銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型方面具有風(fēng)向標(biāo)意義的代表人物。

在卸任招行黨委書記之后，不出意料的話，65歲的馬蔚華還將卸去行長的職務(wù)徹底退休。在執(zhí)掌招行的十余年里，馬蔚華將創(chuàng)新基因牢牢植入這家銀行，使其一度成為行業(yè)變革的領(lǐng)軍者，并將其推上輝煌的巔峰。業(yè)內(nèi)對馬蔚華的評價度頗高，無不認(rèn)為馬行長的卸任是功成身退、完美謝幕。不過，這位老行長對自己的任期表現(xiàn)僅僅打了個及格分，實在是謙虛有加，也許是不想給繼任者太大的壓力吧。

開啟零售業(yè)務(wù)先河

“鳥在籠中，關(guān)羽不能張飛；人處世上，八戒還須悟空?！边@副有靈氣的對聯(lián)正是馬蔚華喜歡的，在一定程度上體現(xiàn)了他在文化和制度建設(shè)上的理念。

從1999年接管招商銀行至今，14年的光景，馬蔚華將一個曾偏居深圳蛇口一隅只有1億元資本金、1個網(wǎng)點和36名員工的招商銀行發(fā)展成為與四大國有銀行比肩而立，資本凈額超過2500億、資產(chǎn)總額超過3.4萬億、全國網(wǎng)點超過800家、員工超過5萬人的全國性股份制商業(yè)銀行，并躋身全球前100家大銀行之列。

馬蔚華與招商銀行并肩的14年，招商銀行已經(jīng)深深的烙上了馬蔚華的印記，這期間不得不提到“三把斧頭”：一卡通，一次轉(zhuǎn)型和二次轉(zhuǎn)型。正是因為這三次大刀闊斧的改革，才成就了今日的招行宏圖。

1999年，馬蔚華上任招商行長一職，隨即在同年11月推行了招行“一卡通”業(yè)務(wù)，發(fā)卡量突破600萬張，這一舉措扭轉(zhuǎn)了當(dāng)初網(wǎng)點數(shù)量無法比擬國有大行的劣勢，在同業(yè)中建立起優(yōu)勢，招行的騰飛便由此開始。

2004年的“一次轉(zhuǎn)型”則被看做是扎農(nóng)行的第二次“蝶變”?！般y行不做對公業(yè)務(wù)，今天沒有飯吃；如果不做零售業(yè)務(wù)，明天沒有飯吃！”馬蔚華的話警醒著正在尋求突破的商業(yè)銀行。當(dāng)時的商業(yè)銀行還處在以批發(fā)業(yè)務(wù)為主的時代，馬蔚華力推招行以零售業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。自此，從信用卡業(yè)務(wù)起家，繼而向銀行理財、財富管理和私人銀行拓展，招行一直把零售銀行作為自身發(fā)展的重心所在，由此帶來了多年來的業(yè)績高速增長，也毫無爭議的一舉成為國內(nèi)在零售業(yè)務(wù)方面的領(lǐng)頭羊。

“招行做零售銀行起步早，起點高，雖然未引進戰(zhàn)略投資者，但對先進理念和人才的引進卻先于同業(yè)?！瘪R蔚華管理招行的理念和戰(zhàn)略選擇深得銀監(jiān)會前主席劉明康的認(rèn)可。另外，前招行董事長秦曉、現(xiàn)任董事長傅育寧，都全力支持招行管理層的戰(zhàn)略選擇和經(jīng)營方略，不干預(yù)銀行具體經(jīng)營，公司治理被認(rèn)為比較完善。

招行的信用卡業(yè)務(wù)曾領(lǐng)業(yè)界之先。招行與臺灣信托銀行合作數(shù)年，汲取了不少臺灣銀行業(yè)在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)和零售銀行業(yè)務(wù)方面的先進理念和做法。此后兩家分道揚鑣，但馬蔚華留下了當(dāng)時臺灣方面經(jīng)驗豐富的兩位元老，分別負(fù)責(zé)招行零售銀行業(yè)務(wù)的拓展和風(fēng)險管理體系的建設(shè)。

數(shù)據(jù)顯示，自2009年以來，招行零售業(yè)務(wù)利潤貢獻度占比以每年10個百分點的速度猛增，2009年零售業(yè)務(wù)只占全行凈利潤的10%左右，2010年達到20%左右，2011年接近30%。時至今日，零售銀行業(yè)務(wù)在招行盈利占比已經(jīng)超過了30%，其中在北京分行的盈利結(jié)構(gòu)已接近50%。截至2012年末，招行零售客戶總數(shù)已經(jīng)達到5383萬戶；一卡通發(fā)卡量達到6900萬張，信用卡4300萬張。

戰(zhàn)略齒輪升級

人無遠(yuǎn)慮必有近憂。

經(jīng)過幾年的快速發(fā)展，面對激烈的行業(yè)競爭以及后起之秀，風(fēng)險也隨之而來。

從2009年開始，招行從“一次轉(zhuǎn)型”中獲得的增長紅利戛然而止，當(dāng)年招行實現(xiàn)凈利潤182億元，同比下降13.5%，為上市以來首次負(fù)增長。截止2012年，增長疲態(tài)進一步顯現(xiàn)，其凈利增速已遠(yuǎn)落后于光大、民生、興業(yè)等銀行，資產(chǎn)總額來看，招行雖然仍占據(jù)股份制商業(yè)銀行榜首位置，但其優(yōu)勢已然不明顯，同為“3萬億陣營”的興業(yè)、浦發(fā)、民生趕超在即。

事實上，馬蔚華也早已意識到了這一問題。早在零售業(yè)務(wù)利潤貢獻度開始猛增的2009年年底，馬蔚華即提出了招行的二次轉(zhuǎn)型。即要求各分行降低資本消耗、控制財務(wù)成本以及推進小微企業(yè)業(yè)務(wù)，增加價值客戶和確保風(fēng)險可控。

不過從2009年年底到2013年，二次轉(zhuǎn)型僅實施了三年多的時間。這段時間恰逢國際、國內(nèi)經(jīng)濟低谷，特別是利率市場化加大步伐以來銀行息差減小，進一步壓低了銀行的利潤空間。

據(jù)招行發(fā)布的2012年業(yè)績，全年實現(xiàn)凈利潤452.73億，同比增長25.31%。但利潤增幅同比縮水近四成，招行2011年凈利增幅為40.2%。值得關(guān)注的是，招行核心資本充足率為8.49%，連續(xù)三年低于監(jiān)管紅線。二次轉(zhuǎn)型到底成功與否，目前業(yè)內(nèi)并無定論。不過顯然二次轉(zhuǎn)型并沒有畫上圓滿句話之前，改革的倡導(dǎo)者與推動者卻要從此退居幕后。

從馬蔚華掌管招行14年的歷程來看，每一次重大決定的推出都驗證馬蔚華從來都不是養(yǎng)尊處優(yōu)的企業(yè)家，他時刻對“戰(zhàn)略”二字保持著高度的堤防。

“戰(zhàn)略就是比別人早看三五年，積極適應(yīng)經(jīng)營環(huán)境變化，比別人早一點、快一點、好一點?！边@是馬蔚華對戰(zhàn)略的理解。近年來，馬蔚華在很多場合大談互聯(lián)網(wǎng)金融的新趨勢，也被認(rèn)為是頗具戰(zhàn)略眼光。

背影終將漸行漸遠(yuǎn)

馬蔚華屬于銀行家里比較愿意拋頭露面的一位。對此，馬蔚華表示，現(xiàn)代銀行家不能像過去的銀行家那樣“老謀深算、不茍言笑”，而要去了解變化的世界，了解客戶的需求，了解未來的趨勢，這就要求銀行家不能深藏不露，要與人交往，而不能閉門造車。

那些馬蔚華帶領(lǐng)招行的成績已經(jīng)化作歷史的一部分，馬蔚華的背影也終將漸行漸遠(yuǎn)，留給招行的話題更多的是，沒有馬蔚華的招行會走向何方？

在2012年業(yè)績說明會上，馬蔚華曾表示，“一家企業(yè)如果制度完善和文化傳承做得好，誰當(dāng)行長都能健康發(fā)展?！睍r至今日，馬蔚華留給繼任者田惠宇的招行，相比他6年前連任時，已發(fā)生了巨大變化。

將招行的前世今生放置一邊，我們看到招行的二次轉(zhuǎn)型還在繼續(xù)。正如深海探險，每下潛一米，來自海水的寒冷就更加刺骨。繼任者田惠宇帶領(lǐng)招行進入怎樣的深水區(qū)？只有拭目以待。

下過一晚大雨的深圳，地面的水跡還未干透。

5月9日，馬蔚華來到招商銀行總部，這無疑是他14年招行行長生涯中，極其特殊的一天……

【附】 馬蔚華履歷

1982年至1985年，在遼寧省計委工作，歷任副處長、副秘書長；

1985年至1986年，在遼寧省委辦公廳工作；

1986年至1988年，在中共安徽省委辦公廳工作；

1988年至1990年，任中國人民銀行辦公廳副主任；

1990年至1992年，任中國人民銀行計劃資金司副司長；

1992年至1998年，任中國人民銀行海南省分行行長兼國家外匯管理局海南分局局長；

1999年3月至今，任招商銀行行長。

2013年5月8日，卸任招商銀行行長職務(wù)。

【附】 那些馬蔚華式的智論

滿足于今天過的去，明天就過不去。

十多年前很多人勸我別搞信用卡，幸虧沒有聽他們的。

銀行與客戶的關(guān)系，猶如葵花與太陽的關(guān)系。沒有太陽的照耀，葵花就不能生長；沒有客戶的眷顧，銀行就不能生存和發(fā)展。

我就是個職業(yè)經(jīng)理人，不是股東，包括當(dāng)董事長、當(dāng)老板，都不是我的事兒。你用我，我就好好打工干活兒。

論規(guī)模我們比不上國有銀行；論資質(zhì)，我們比不上花旗、匯豐等百年老店，但只要我們有自己的特色，也能在競爭中勝出。

不游泳不會被淹死，但也永遠(yuǎn)學(xué)不會游泳。到大海里去游泳，是中國銀行業(yè)國際化征程中不可避免的一件事。

品牌是一種標(biāo)志，一種信任，品牌的出現(xiàn)，標(biāo)志著你的服務(wù)受到社會的肯定。當(dāng)然，既然稱了品牌，對你的要求也就更多了。

可能有些產(chǎn)品在一開始并不一定被社會認(rèn)識，但如果你判斷準(zhǔn)確，等別人都認(rèn)識這個事的時候，你就已經(jīng)有了優(yōu)勢。

圣經(jīng)有一句話，叫“上帝救自救者”，面對這場嚴(yán)冬，我覺得我們不能恐懼、不能悲觀，也不能等待，而進韌合作會使我們變得更安全。救企業(yè)也是銀行自救，讓我們銀行和企業(yè)相依相偎，共同度過這個寒冷的冬天。

尤努斯在孟加拉都可以探索小額信貸和貧困農(nóng)民的貸款，我們中國為什么不能探索？他按照信用原則做的這件事，既有利于那些貧困的家庭婦女，而且銀行本身也受益了。我們不能天天叫苦，說信用環(huán)境不好，困難很多，把眼睛都盯在那些大企業(yè)身上。

招行的創(chuàng)新是被逼出來的，這種創(chuàng)新文化的基因緣于招行的出身，招行是第一家完全由企業(yè)法人持股的銀行。記得最初建立沈陽分行時，曾向客戶提供免費牛奶、咖 啡。有的老百姓一看，免費的？喝吧，不做業(yè)務(wù)也來喝。我們盡管有些受不了，但也硬挺著。好在老百姓其實也要面子，他白喝了三次，就來存錢了。

如果說，轉(zhuǎn)型是發(fā)展的方向，創(chuàng)新是發(fā)展的武器，那么管理則決定了發(fā)展的半徑。中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新能否取得成功，關(guān)鍵在于管理，后者是我國銀行業(yè)與國際先進 銀行相比而言的最大差距所在。國內(nèi)銀行應(yīng)在管理上狠下功夫，積極學(xué)習(xí)借鑒國際先進銀行的成功經(jīng)驗，結(jié)合自身實際努力探索，著力提升資本、成本、風(fēng)險、服務(wù)、流程、人力、IT等各方面管理的水平。

在風(fēng)險與矛盾交織、緩和與波動并存中，致力于加快轉(zhuǎn)型、強化創(chuàng)新、提升管理的中國銀行業(yè)仍將奮力前行。而頭頂，新的轉(zhuǎn)機和閃閃的星斗，正在綴滿沒有遮擋的天空。我們相信并準(zhǔn)備迎接更加美好的明天的來臨，正如馬克·吐溫所形容的那樣：“黃金時代在我們面前，而不在我們背后?！?/p>

引進戰(zhàn)略投資者的目的，一是為了要錢，二是為了引進管理，三是為了賣個好價錢，而這些都不一定非得通過引進戰(zhàn)略投資者來解決。實踐證明，銀行業(yè)各有各的路徑，無所謂對錯，就招行本身的情況，我覺得不需要用這樣的方式。我認(rèn)為在中國，切忌所有的事兒都是一個模型。

未來銀行業(yè)的競爭，某種意義上是管理的競爭，也是對未來社會需求判斷能力的考量。不再是一招一式、一將一卒，而是要讓招行的產(chǎn)品、服務(wù)和渠道形成一個八陣圖，一個體系，點點滴滴造就自 我。這就像下圍棋，不是一天推翻政權(quán)，建立新的王國，而是首先要把你自己的陣地鞏固好，研究客戶的需求，然后一點一點地去滿足，滿足了客戶的所有需求，你 的棋子就會占滿整個棋盤。

華爾街300年，就是不斷的周而復(fù)始，但是一步應(yīng)該比一步提高，沒有螺旋式的上漲。我覺得對華爾街和這場金融危機都 應(yīng)該客觀的看待，不能因為這場危機，不能因為華爾街的次貸危機，不能因為市場證券化出了問題，我們就不去搞創(chuàng)新了。我們在今天在某些程度更要創(chuàng)新，因為我 們跟西方有一個很大的差距，它走過頭的事兒，我們剛剛起步，他吃什么藥，我們不一定吃那個藥。我覺得銀監(jiān)會，包括李伏安先生也是支持我們不斷創(chuàng)新的。

創(chuàng)新肯定有一個松懈的過 程，招商銀行這個過程也有。但是你有一條，你如果失去創(chuàng)新，招行可能就不復(fù)存在了。原來我們雖然3間房，市場上我們還是黑馬一匹，現(xiàn)在不一樣了，除了股份 制銀行各個虎視眈眈，我們的國有銀行沒法去跟他們比，還有外資銀行，這樣一個競爭的場面、這樣一個環(huán)境、這樣一個壓力，你如果不創(chuàng)新可能是沒有生存的機 會，所以創(chuàng)新的動力要不斷的充實，不斷的牢記危機感。

【附】那些馬蔚華式的璀璨

2009CCTV中國經(jīng)濟年度人物， 馬蔚華被評為“十年商業(yè)領(lǐng)袖”。

2009年和2010年“第一財經(jīng)金融價值榜”兩度贏得“年度銀行家”殊榮。

2009年度中國企業(yè)領(lǐng)袖年會“最具影響力的25位企業(yè)領(lǐng)袖”終身成就獎。

2011年榮獲“金紫荊獎”十個獎項中最重要的大獎——“最具影響力領(lǐng)袖獎”。

2004年，著名的英國《銀行家》雜志將他列為全球銀行界“2004年度希望之星”。

《財富》2012中國最具影響力的50位商界領(lǐng)袖排行榜，馬蔚華榜上有名，排名第三十五位

被評為20世紀(jì)影響中國的25位企業(yè)家之一。