摘 要：隨著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和智能終端的普及，移動支付作為一種新興支付方式，具有隨身、隨時、隨地支付的特性，成為學(xué)界及業(yè)界關(guān)注的熱點(diǎn)。本文介紹移動支付的含義以及我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀，分析了目前我國移動支付發(fā)展中存在的問題，在此基礎(chǔ)上提出促進(jìn)我國移動支付發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：移動支付；商業(yè)模式；產(chǎn)業(yè)鏈

中圖分類號：F626 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）03-0086-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.03.20

一、移動支付的含義和分類

移動支付指使用移動設(shè)備進(jìn)行資金支付換取商品或服務(wù)的支付方式。付款人的地點(diǎn)和支持的基礎(chǔ)設(shè)施并不是最重要的，付款人所處的位置既可以在“移動中”，也可以在銷售點(diǎn)（POS）；移動支付所使用的移動終端包含手機(jī)、筆記本以及平板電腦等。

移動支付可以從應(yīng)用模式以及所采用技術(shù)等方面進(jìn)行區(qū)分，主要包括遠(yuǎn)程支付和近場支付。遠(yuǎn)程支付指顧客通過各種遠(yuǎn)程工具（如運(yùn)營商提供的短信、 WAP、互動式語音應(yīng)答、非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，銀行和非金融支付機(jī)構(gòu)提供的智能手機(jī)應(yīng)用程序等）服務(wù)向商家進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。在安全方面，一般通過手機(jī)號碼、賬戶號碼等信息確認(rèn)消費(fèi)者，并通過顧客從移動設(shè)備上發(fā)送密碼、動態(tài)短信以及數(shù)字證書等方式確認(rèn)整個過程的真實(shí)性。未來隨著網(wǎng)絡(luò)和終端的融合，遠(yuǎn)程支付這種支付方式會和互聯(lián)網(wǎng)支付融合得更加緊密，更加難以區(qū)分。近場支付指顧客使用手機(jī)或平板電腦等移動終端使用近距離通信技術(shù)（如射頻技術(shù)等），并通過部署在商戶的消費(fèi)終端進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移完成移動支付，例如拿著手機(jī)在讀卡器購買地鐵票。

二、我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）移動支付的商業(yè)模式

1.以移動運(yùn)營商為主體的商業(yè)模式。在這種模式下，為了減少與銀行、銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的業(yè)務(wù)聯(lián)系、方便操作，通常移動運(yùn)營商會直接將交易費(fèi)用從用戶話費(fèi)中扣除，或者要求用戶在運(yùn)營商開立專門的移動支付賬戶。目前我國有兩種類型的移動支付業(yè)務(wù)。一是手機(jī)支付。手機(jī)支付屬于遠(yuǎn)程支付，用戶可以通過短信、互聯(lián)網(wǎng)等手段進(jìn)行遠(yuǎn)程支付。支付交易費(fèi)用全部從手機(jī)話費(fèi)或者用戶在運(yùn)營商處開立的移動支付賬戶中扣減。二是手機(jī)錢包。手機(jī)錢包屬于近場支付，主要采用將近距離通信技術(shù)和手機(jī)綁在一起的方式實(shí)現(xiàn)。如果用戶要開辦該項業(yè)務(wù)，需要一張專用的含有智能芯片的SIM卡或者直接在手機(jī)上安裝智能芯片，便可在部署運(yùn)營商消費(fèi)終端的場地進(jìn)行現(xiàn)場刷手機(jī)消費(fèi)。這種方式下，移動支付的交易費(fèi)用同樣全部從手機(jī)話費(fèi)或者用戶在運(yùn)營商處開立的移動支付賬戶中扣減。

2.以銀行為運(yùn)營主體的商業(yè)模式。在該模式下，銀行只是使用移動運(yùn)營商提供數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)。消費(fèi)者、商戶和銀行通過移動運(yùn)營商提供的移動網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，用戶直接通過銀行賬戶或者在銀行開立專用的小額支付賬戶進(jìn)行移動支付。目前，我國多家銀行都已經(jīng)推出類似的移動支付業(yè)務(wù)。

3.以銀聯(lián)為運(yùn)營主體的商業(yè)模式。有別于商業(yè)銀行個性化的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，銀聯(lián)作為我國銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運(yùn)營機(jī)構(gòu)，所提供的移動支付平臺接入服務(wù)是銀行卡支付服務(wù)的延伸。銀聯(lián)的移動支付業(yè)務(wù)可以借用原銀行卡網(wǎng)絡(luò)體系的基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)各個銀行的互聯(lián)互通，也能避免以移動運(yùn)營商為主導(dǎo)的一些弊端。從某種意義上來說，銀聯(lián)的模式對移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了優(yōu)化作用，增加了商家和消費(fèi)者的選擇余地，使得移動支付各參與方的定位更加明晰。

4.以支付機(jī)構(gòu)為運(yùn)營主體的商業(yè)模式。這里的支付機(jī)構(gòu)是指按照有關(guān)規(guī)定取得中國人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證，被允許從事移動支付的非金融機(jī)構(gòu)。這些支付機(jī)構(gòu)獨(dú)立于移動運(yùn)營商、銀行和銀聯(lián)，他們利用移動支付這種業(yè)務(wù)模式，將其本身的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行延伸。如支付寶手機(jī)支付，其將一個支付寶賬號和手機(jī)綁定，通過發(fā)送特定的短信指令來完成支付，單筆最高支付金額不超過200元，可以即時到帳。這種模式為用戶提供了更多選擇，簡化了銀行、運(yùn)營商等機(jī)構(gòu)間的關(guān)系，明確了機(jī)構(gòu)之間的權(quán)責(zé)，提高了商務(wù)運(yùn)作效率。但對這些支付機(jī)構(gòu)來說，必須具有較高的市場推廣能力、技術(shù)研發(fā)能力、資金運(yùn)營能力以及行業(yè)號召力，才能有效地開展這項業(yè)務(wù)。

（二）我國移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)

1.業(yè)務(wù)發(fā)展推動有關(guān)法律法規(guī)的出臺。我國目前還沒有出臺專門針對移動支付業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。中國人民銀行于2005年頒布《電子支付指引（第一號）》，2010年6月出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，但這些規(guī)定和辦法都只是部分覆蓋了非金融支付機(jī)構(gòu)移動支付領(lǐng)域，只是針對非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)提出了監(jiān)管要求。目前人民銀行正在抓緊制定與移動支付相關(guān)的法規(guī)制度，包括《電子支付指引（第二號）》等，試圖為移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策保障。

2.業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。據(jù)統(tǒng)計，截至2011年末，全國銀行移動支付客戶數(shù)1.45億戶；2011年發(fā)生業(yè)務(wù)2.47億筆、金額0.99萬億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額分別比2010年增長109%和74%。根據(jù)中國人民銀行支付結(jié)算司對中移電子、聯(lián)通沃易付、天翼電子三家運(yùn)營商支付機(jī)構(gòu)的調(diào)研數(shù)據(jù)，2011年僅上述三家機(jī)構(gòu)的移動電話支付業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá)5.7億筆，交易金額59億元。

3.技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)正由多樣轉(zhuǎn)為統(tǒng)一。在移動支付業(yè)務(wù)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方面，不同的機(jī)構(gòu)采用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各不相同。如銀聯(lián)主要以拓展銀行卡使用方式為主，按照人民銀行要求使用 PBOC2.0 標(biāo)準(zhǔn)；而中國移動則自己進(jìn)行了技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研發(fā)設(shè)計；在公交和地鐵等應(yīng)用中，不同公司采用的標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。目前我國移動支付市場中是誰主導(dǎo)誰定標(biāo)準(zhǔn)，為下一步市場的健康發(fā)展埋下了隱患。 但在人民銀行的組織和領(lǐng)導(dǎo)下，這種情況正在逐步改善。2012年6月，中國銀聯(lián)和中國移動簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。2012年12月，人民銀行正式發(fā)布中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，為移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。

4.以遠(yuǎn)程支付為主。我國目前移動支付業(yè)務(wù)以遠(yuǎn)程支付為主，而移動近場支付由于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、解決方案尚存在較大的爭議，電信、金融、設(shè)備、技術(shù)商等合作各方仍在探索階段[1]。因此，近場支付大規(guī)模推廣應(yīng)用遠(yuǎn)未形成，由于產(chǎn)業(yè)鏈長、參與單位眾多，目前只是在部分城市小范圍由政府主導(dǎo)進(jìn)行試點(diǎn)，業(yè)務(wù)范圍多集中于地鐵、公交、校園等。從根本上說，目前并未與移動通訊技術(shù)融合應(yīng)用，多數(shù)參與企業(yè)不敢貿(mào)然跟進(jìn)，產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展仍處于分割化狀態(tài)，進(jìn)展緩慢，所占移動支付份額較小。

三、我國移動支付發(fā)展中存在的問題

（一）相關(guān)規(guī)章制度缺失

目前我國移動支付的監(jiān)管措施剛剛出臺，尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系。監(jiān)管部門秉持“規(guī)范發(fā)展與促進(jìn)創(chuàng)新并重”的態(tài)度，在已出臺的監(jiān)管措施中，多是針對電子支付或支付服務(wù)整體的，對開辦移動支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、技術(shù)平臺的標(biāo)準(zhǔn)等并未具體規(guī)定。部分開辦移動支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行也未針對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)出臺單獨(dú)的管理規(guī)定，而是將該業(yè)務(wù)作為電子銀行業(yè)務(wù)的一部分，納入整個電子銀行業(yè)務(wù)章程統(tǒng)一管理。專門針對移動支付規(guī)定的缺失，既不利于保護(hù)移動支付用戶的合法權(quán)益，也不利于整個移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（二）市場需求有待培育

我國大部分民眾對移動支付業(yè)務(wù)還不太接受，也很少使用，大大影響了移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截至2011年末，我國移動電話用戶超過9.75億戶，全國所有縣城及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)了3G網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，3G用戶達(dá)到1.19億。然而，移動支付的業(yè)務(wù)量與龐大的手機(jī)用戶規(guī)模并不相稱。對于城市用戶來說，由于城市的金融服務(wù)相對比較便捷，其對移動支付的需求并不旺盛；對于農(nóng)村用戶來說，雖然金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布在某些農(nóng)村地區(qū)存在空白，但受傳統(tǒng)消費(fèi)模式的影響，廣大農(nóng)村用戶對新事物的接受程度有限，移動支付對于大多數(shù)人來說還比較陌生，認(rèn)知度不高。因此，目前移動支付的用戶主要是接受新鮮事物能力強(qiáng)的年輕人，市場需求仍有待進(jìn)一步培育。

（三）產(chǎn)業(yè)鏈參與者間的合作有待加強(qiáng)

目前我國移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈參與機(jī)構(gòu)眾多，包括移動運(yùn)營商、銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)、設(shè)備提供商以及消費(fèi)者等[2]。在這個產(chǎn)業(yè)鏈中，各方都希望在支付產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)主導(dǎo)地位，使自己的利益最大化。但在這個產(chǎn)業(yè)鏈中，誰也無法占據(jù)絕對主導(dǎo)地位。例如，對銀行和移動運(yùn)營商而言，銀行機(jī)構(gòu)具有內(nèi)控制度、資金安全管理較嚴(yán)格以及商戶聯(lián)系緊密等優(yōu)勢，但任何形式的移動支付商業(yè)模式都離不開移動運(yùn)營商的參與。因此，產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)無法進(jìn)行密切深入的合作，為產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化設(shè)置了瓶頸，嚴(yán)重阻礙了移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展。例如，雖然銀行擁有大量終端設(shè)備，但不會提供給移動運(yùn)營商使用；運(yùn)營商擁有大量用戶，但也不會提供給銀行。各類資源無法有效整合，造成社會資源的浪費(fèi)。如果產(chǎn)業(yè)鏈各方能夠以發(fā)展的眼光做到優(yōu)勢互補(bǔ)、各取所需，就能獲得切實(shí)利益，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

（四）存在安全風(fēng)險

移動支付作為新興支付方式，無論是移動支付的提供方，還是客戶，都需要考慮支付過程中所涉及環(huán)節(jié)的安全性。在安全保障機(jī)制建設(shè)方面，要高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，保證信息收發(fā)的保密性、完整性、公平性等。對于提供移動支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)，要完善安全管理，加強(qiáng)技術(shù)建設(shè)，在移動支付的任何一個環(huán)節(jié)都需要確保安全。而對于消費(fèi)者，對自己所面臨的風(fēng)險還沒有充分的認(rèn)識，移動終端防病毒、防泄密等方面的保護(hù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，由于手機(jī) PIN碼、網(wǎng)銀密碼以及個人信息等被盜取而引發(fā)安全風(fēng)險的案例需引起重視。

四、促進(jìn)我國移動支付健康發(fā)展的對策

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

我國相關(guān)部門要針對移動支付業(yè)務(wù)盡快出臺具體監(jiān)管辦法。一是要強(qiáng)化客戶身份識別和對大額及可疑支付交易的監(jiān)測，防范犯罪分子利用手機(jī)銀行進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移；二是細(xì)化客戶權(quán)益保護(hù)和安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)移動支付用戶，提高移動支付業(yè)務(wù)的安全性與可靠性；三是明確和細(xì)化開辦移動支付業(yè)務(wù)的各種條件，規(guī)范該業(yè)務(wù)今后的發(fā)展方向。

（二）培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣

根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)，不發(fā)達(dá)地區(qū)因?yàn)榻鹑诜?wù)供給相對匱乏，其移動支付發(fā)展程度較成熟，而發(fā)達(dá)地區(qū)由于本身金融服務(wù)供給充足，所以移動支付都偏重于小額[3]。因此，我國移動支付的發(fā)展應(yīng)重點(diǎn)考慮農(nóng)村地區(qū)，解決其支付不便的問題，以及城市的零星小額支付，提供多樣化的支付服務(wù)。比如可以在適合開展小額支付業(yè)務(wù)，但銀行等機(jī)構(gòu)不方便進(jìn)入的行業(yè)或場所進(jìn)行移動運(yùn)營商為主的移動支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)推廣，提升普通民眾對移動支付的參與程度。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈合作

移動支付是一條新興的產(chǎn)業(yè)鏈，鏈接多個網(wǎng)絡(luò)，包含多平臺。在這個鏈條中，移動運(yùn)營商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強(qiáng)大的電子平臺和清算設(shè)施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢，連接著國內(nèi)大部分銀行。因此，只有構(gòu)建一個開放與合作的平臺，以移動運(yùn)營商和銀行緊密合作為基礎(chǔ)，以銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)作為重要補(bǔ)充，整合運(yùn)營模式，整個產(chǎn)業(yè)才不會過度競爭，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)。

（四）提高移動支付安全性

為了促進(jìn)移動支付市場繁榮，建議移動支付相關(guān)各方要始終把安全問題放在發(fā)展優(yōu)先考慮的位置，積極地謀求相應(yīng)的安全措施，遵循保護(hù)公民財產(chǎn)和個人信息安全的原則，在技術(shù)和管理上相互結(jié)合，最大程度地保證資金和信息安全。

（責(zé)任編輯：陳薇）

參考文獻(xiàn)：

[1]劉慧.淺談我國移動支付體系建設(shè)的現(xiàn)狀與發(fā)展——基于實(shí)際應(yīng)用的角度[J].貴州農(nóng)村金融，2012（1）.

[2]蘆陽.淺析我國移動支付商業(yè)模式的選擇與構(gòu)建[J].改革與戰(zhàn)略，2012（4）.

[3]庾力.中國手機(jī)銀行發(fā)展：現(xiàn)狀、問題及對策[J].西部金融，2012（4）.